Estinguere il mutuo in anticipo potrebbe aiutarti a risparmiare migliaia di dollari di interessi. Ma, prima di iniziare a buttarci soldi, dovrai analizzare alcune variabili per vedere se è un buon investimento. Molti proprietari di case desiderano avere una casa pagata e raggiungere prima la libertà finanziaria, ma spesso non sono sicuri di come farlo. I proprietari di abitazione spesso pagano regolarmente il mutuo mensile e pianificano di estinguere il mutuo per un periodo di 30 anni. Tuttavia, ci sono tre tattiche collaudate per ripagarlo ancora più velocemente.
Se vuoi estinguere rapidamente il tuo mutuo, hai a disposizione diverse opzioni. Il tuo punteggio di credito, il flusso di cassa e la disciplina finanziaria determineranno spesso l'opzione migliore per te. Quindi, se ti stai chiedendo come ridurre le rate del mutuo o ripagare la tua casa più velocemente, ecco alcuni metodi collaudati che possono aiutarti. Ricorda che il metodo migliore per te dipenderà dalla quantità di denaro "extra" che hai a disposizione e da quanto è importante per te liberarti dal mutuo.
Pagare il mutuo in anticipo
Quando effettui una rata del mutuo, questa viene divisa equamente tra capitale e interessi. Durante i primi anni del tuo prestito, la maggior parte del tuo pagamento va verso gli interessi. Paghi meno interessi man mano che paghi il capitale, che è la somma di denaro che hai preso in prestito inizialmente. Alla fine del prestito, una parte sostanzialmente più significativa del pagamento viene applicata al capitale. I pagamenti extra possono essere applicati direttamente al saldo principale del mutuo. Effettuare pagamenti di capitale extra riduce al minimo la quantità di denaro che dovrai pagare in interessi prima che maturino. Questo può ridurre la durata del tuo mutuo per anni e farti risparmiare migliaia di dollari.
L'estinzione anticipata del mutuo riduce al minimo l'importo che pagherai nel tempo, ma gli esperti finanziari non sono d'accordo sul fatto che dovresti sempre dare la priorità al pagamento del debito il prima possibile. La decisione di estinguere anticipatamente il mutuo è una decisione personale che è fortemente influenzata dalle tue circostanze uniche. I modi efficaci per estinguere anticipatamente un mutuo sono elencati di seguito
#1. Effettua pagamenti aggiuntivi
I pagamenti extra del mutuo possono essere effettuati in due modi per accelerare il processo di rimborso. La prima opzione è dividere a metà la rata mensile del mutuo e pagare invece ogni due settimane. Finirai per pagare l'equivalente di 13 mesi di rate del mutuo in un anno, anziché 12, e risparmiare un sacco di soldi in interessi. Questa strategia può essere semplice per alcuni proprietari di case perché ha un impatto minimo sul loro budget mensile. Innanzitutto, verifica con il tuo prestatore o fornitore di servizi per vedere se accettano pagamenti bisettimanali. In caso contrario, è tua responsabilità mettere da parte quelle rate bisettimanali e combinarle in un unico pagamento mensile.
Il secondo metodo consiste nell'effettuare pagamenti extra contro il capitale ogni mese o effettuare un pagamento extra solo per il capitale una volta all'anno. Può anche farti risparmiare decine di migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del prestito. Questa è una strategia migliore del rifinanziamento perché non ti vincola a un pagamento. Se per qualsiasi motivo non sei in grado di aumentare la rata mensile del mutuo, non sarai penalizzato.
#2. Rifinanziamento ipotecario
Rifinanziare il mutuo per estinguerlo prima ha senso solo se puoi ricevere un tasso di interesse inferiore o ridurre la durata del prestito. Tieni presente che ci sono commissioni associate al rifinanziamento, quindi assicurati che i risparmi superino i costi. Il tuo stipendio è aumentato? Se questo è il caso, dovresti pensare al rifinanziamento per un periodo più breve. Puoi risparmiare sugli interessi rifinanziando il tuo mutuo senza doversi preoccupare di multe o pagamenti extra. Ti aiuta anche a diventare il proprietario completo della tua casa molto più velocemente. Ricorda che il rifinanziamento del tuo mutuo a un termine più breve comporterà pagamenti mensili più elevati. Prima di fare quella mossa, fai i numeri e assicurati di poter coprire l'onere finanziario aggiuntivo.
#3. Investi in un conto di intermediazione o in un conto di risparmio ad alto rendimento.
Quando effettui pagamenti extra sul tuo mutuo, il rendimento di quel denaro è approssimativamente uguale al tasso di interesse sul tuo mutuo. I tassi di interesse ipotecari sono in genere molto più bassi di quanto gli investitori possono guadagnare sui loro beni. I proprietari di case possono essere in grado di estinguere il mutuo più velocemente se investono invece in un conto di intermediazione o in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questa tecnica comporta l'investimento dei pagamenti di riserva invece di spenderli. Istituendo questo "fondo di rimborso ipotecario", mantieni i tuoi soldi flessibili e potresti essere in grado di guadagnare un tasso di rendimento più elevato.
Calcola l'estinzione anticipata del mutuo
L'importo del pagamento del mutuo può essere calcolato utilizzando una formula. Per ottenere il tasso di interesse giornaliero, moltiplica il saldo del prestito per il tasso di interesse e dividi per 365. Questa somma, moltiplicata per il numero di giorni fino al pagamento più il saldo del prestito, ti fornisce l'importo per estinguere il tuo mutuo. Se chiami il tuo creditore ipotecario, possono eseguire questi calcoli per te. Poiché le cifre potrebbero essere alquanto complicate, questa è l'alternativa più semplice. L'importo del tuo pagamento sarà confermato per iscritto da loro. Puoi anche utilizzare un calcolatore di pagamento del mutuo online. Possono dirti la vincita totale del prestito o il debito attuale.
Conoscere l'importo della tua vincita ti consente di capire quanto stai pagando. È molto più facile organizzare i tuoi soldi in futuro se sai quanto dovrai pagare in totale. Infine, ti aiuterà a risparmiare denaro sugli interessi nel corso del tuo mutuo e a determinare quanto tempo ci vorrà per liberarti dai debiti. Quando sei pronto a restituire il prestito e sai per quanto tempo ne avrai bisogno, potresti capire come ottenere un preventivo di rimborso. Aumentare i pagamenti principali può farti risparmiare un sacco di soldi in interessi nel tempo. Il pagamento eccessivo del mutuo riduce il costo complessivo dell'acquisto di una casa.
Tuttavia, è fondamentale leggere correttamente il contratto di mutuo. Potrebbero esserci sanzioni aggiuntive se lo ripaghi in anticipo. Considera i soldi che risparmierai sugli interessi rispetto alle commissioni aggiuntive che dovrai pagare. Pagare troppo il mutuo a volte può essere vantaggioso, ma non è sempre così.
Pagare la penale anticipata del mutuo
Una penalità per il pagamento anticipato del mutuo è una commissione addebitata da alcuni istituti di credito se si estingue in anticipo tutto o parte del mutuo ipotecario. Una penalità per il rimborso anticipato del mutuo si verifica spesso quando si rifinanzia, si vende o si rimborsa in altro modo una parte importante di un debito. Sebbene le sanzioni per il pagamento anticipato siano rare al giorno d'oggi, quando esistono, possono essere significative. La penalità può essere del 2% del saldo del prestito per i primi due anni e dell'1% del saldo del prestito per il terzo anno.
La nozione di "sanzione di pagamento anticipato" è estranea a molti proprietari di case. Perché dovresti essere penalizzato per aver rimborsato un debito prima del previsto? Questo è il problema con i mutui ipotecari: sorprendentemente, molti di loro hanno sanzioni per il pagamento anticipato, che limitano la tua libertà e possono prendere un morso dal tuo portafoglio, semplicemente per aver tentato di fare la cosa giusta per le tue finanze. Quando cerchi mutui per la casa e determini quale tipo di mutuo è il migliore per te, tieni a mente le sanzioni per il pagamento anticipato. Le sanzioni per il rimborso anticipato del mutuo possono ora essere riscosse solo durante i primi tre anni di durata del prestito.
Inoltre, le sanzioni sono limitate al 2% del totale del prestito per i primi due anni e all'1% del saldo del prestito per il terzo anno. Una penalità di pagamento anticipato verrà calcolata e addebitata dall'istituto di credito come costo forfettario. Viene valutato quando rifinanziate o vendete la vostra casa e normalmente viene detratto dai proventi della vendita. Il modo migliore per evitare una penalità di pagamento anticipato è evitare prestiti che ne addebitano uno. "Richiedi un prestito senza una penalità di pagamento anticipato e leggi attentamente i termini del prestito e i documenti prima di firmarlo alla chiusura." Se non sei sicuro che una penale per il pagamento anticipato si applichi al tuo mutuo in corso, contatta il tuo prestatore di mutui o il gestore del mutuo.
Pagare i benefici anticipati del mutuo
Prima di impegnarsi in un programma di rimborso anticipato del mutuo, ci sono numerose priorità finanziarie concorrenti da considerare. Ci sono numerosi obiettivi finanziari che dovrebbero probabilmente avere la priorità sull'estinzione anticipata del mutuo, come il pagamento di carte di credito ad alto interesse, l'avvio di contributi pensionistici e la messa in atto di polizze assicurative cruciali. Devi prima avere una solida base finanziaria. È finanziariamente liberatorio possedere un immobile senza ipoteca. Ecco solo alcuni dei principali vantaggi:
#1. Ti aiuta a risparmiare denaro.
Risparmia sugli interessi estinguendo il mutuo. Ciò riduce al minimo le spese mensili e il costo complessivo di proprietà di una proprietà.
#2. Una detrazione fiscale ipotecaria è preferibile a nessun interesse.
Se mantieni il mutuo per ottenere l'agevolazione fiscale, stai pagando alla banca $ 1 per ottenere un'agevolazione fiscale di $ 0.25 (assumendo una fascia fiscale del 25%). Devi ancora $ 0.75. Quando paghi il mutuo, paghi $ 0.25 di tasse e tieni $ 0.75.
#3. Possibilità di risparmiare per la pensione
Acquisirai la possibilità di utilizzare quella che una volta era la tua rata del mutuo per investire nella pensione o risparmiare per altri obiettivi finanziari. Immaginare! Non solo eviterai di pagare gli interessi del mutuo, ma guadagnerai anche con conti ad alto rendimento!
C'è uno svantaggio nel pagare il mutuo in anticipo?
Uno degli svantaggi di estinguere anticipatamente il mutuo è la possibilità di sanzioni per il pagamento anticipato. Gli istituti di credito riscuotono commissioni quando si estingue anticipatamente il mutuo perché riduce la loro capacità di realizzare un profitto. Sebbene le sanzioni per il pagamento anticipato varino, in genere rappresentano una piccola parte del totale del prestito in essere.
Cosa succede quando si estingue anticipatamente il mutuo?
Le sanzioni per il pagamento anticipato sono in genere pari a una percentuale degli interessi che avresti pagato. Ciò implica che se paghi rapidamente il tuo capitale, potresti finire per pagare più interessi di quanto avresti altrimenti. Le sanzioni per il pagamento anticipato normalmente scadono dopo alcuni anni.
Come posso pagare il mio mutuo di 30 anni in 10 anni?
Se raddoppi il pagamento necessario, pagherai il tuo prestito a tasso fisso di 30 anni in meno di dieci anni. Un mutuo di $ 100,000 al 6% di interesse richiede un pagamento mensile di $ 599.55 per 30 anni. Se il pagamento viene raddoppiato, il prestito viene estinto in 109 mesi, ovvero nove anni e un mese.
- Paga un extra ogni mese per estinguere il mutuo più velocemente.
- Invece di rate mensili, effettua pagamenti bisettimanali.
- Effettuare un pagamento mensile extra all'anno.
- Rifinanzia il tuo mutuo a un termine più breve.
- Ristruttura il tuo mutuo.
- Consolidamento del prestito.
- Ripaga gli altri prestiti.
- Ridimensionare.
A che età dovrebbe essere pagata la casa?
Secondo Kevin O'Leary, conduttore di Shark Tank, se vuoi vivere una vita senza debiti, devi ripagare tutti i tuoi debiti. In effetti, O'Leary ritiene che sia un buon obiettivo essere senza debiti entro i 45 anni, il che include l'estinzione del mutuo.
L'assicurazione del proprietario di abitazione diminuisce quando il mutuo viene estinto?
No, l'assicurazione sulla casa non è più conveniente se non hai un mutuo. La tua casa è ancora a rischio, proprio come lo era quando stavi pagando il mutuo. Sebbene non sia più necessario stipulare una polizza se non si dispone di un prestatore, pochissime persone consigliano di interrompere l'assicurazione per i proprietari di case una volta estinto il mutuo.
Perché il mio punteggio di credito è diminuito quando ho pagato il mio mutuo?
Questo perché la chiusura di una linea di credito riduce il credito totale disponibile, il che può comportare un tasso di utilizzo del credito più elevato. Inoltre, se il conto che hai chiuso fosse la tua linea di credito più vecchia, potrebbe avere un'influenza negativa sulla durata della tua storia creditizia e abbassare i tuoi punteggi.
Il mio punteggio di credito diminuirà se pago il mio mutuo?
Un mutuo pagato per intero apparirà sui tuoi rapporti di credito presso le tre principali agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax) per dieci anni come un "conto chiuso in regola". Se non hai sottoscritto un nuovo mutuo entro la fine di tale periodo, i tuoi rating creditizi potrebbero diminuire leggermente a causa di un mix di crediti inferiore.
I pagamenti extra vanno automaticamente al preside?
In generale, le banche nazionali accetteranno pagamenti aggiuntivi rispetto al saldo principale del prestito. Tuttavia, dovresti consultare il tuo contratto di prestito o contattare la tua banca per conoscere il loro processo specifico.
Come pagare un mutuo da $ 100,000 in cinque anni?
Ci sono diverse semplici azioni che puoi intraprendere per estinguere il tuo mutuo in circa cinque anni.
- Fare un acconto più grande
- Stabilire una data obiettivo.
- Scegliere un termine più breve per un mutuo per la casa
- Effettuare pagamenti maggiori o più frequenti
- Spendere meno per altre cose e io
- Aumento del reddito.
Conclusione
La decisione di estinguere anticipatamente il mutuo è influenzata da una serie di circostanze, tra cui il tasso di interesse del prestito in corso e la tua personale tolleranza al rischio. Inizia calcolando il costo opportunità. Se paghi il mutuo in anticipo, stai investendo denaro nel mutuo che avresti potuto utilizzare per altre esigenze finanziarie. Certo, risparmierai sugli interessi, ma se hai investito i pagamenti extra altrove invece che sul mutuo, potresti aver guadagnato un rendimento maggiore. Effettuare pagamenti aggiuntivi, d'altra parte, può essere una buona opzione se sai che spenderai quei soldi extra se non li metti per il tuo mutuo.
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Riferimenti
