Alcuni parenti anziani possono rappresentare un onere finanziario per i propri figli. Ciò può indurli a spendere più di quanto guadagnano per l'assistenza sanitaria e il supporto per le loro attività quotidiane. Esiste, tuttavia, un'alternativa: l'assicurazione per la casa di cura, un tipo di assicurazione sanitaria a lungo termine progettata per essere conveniente. Esistono diverse compagnie che offrono assicurazioni per la casa di cura a costi diversi, a seconda della scelta. Questa assicurazione è diversa a seconda che la cura includa una stanza privata o semiprivata. Questo articolo spiega come pianificare l'assicurazione della casa di cura.
Assicurazione casa di cura
L'assicurazione sulla casa di cura è un tipo di assicurazione medica a lungo termine che coprirà una parte delle spese mediche. Si tratta di piani assicurativi privati che potrebbero tornare utili in caso di invalidità a causa di una malattia o disabilità a lungo termine. In genere, questa copertura copre tutti i tipi di assistenza domiciliare, comprese le cure qualificate, intermedie e di custodia.
Copre anche l'assistenza infermieristica qualificata, le case di cura, la residenza assistita, l'assistenza residenziale e l'assistenza domiciliare per coloro che hanno 65 anni o più.
La casa di cura copre l'assistenza e l'assistenza infermieristica domiciliare e altre strutture di residenza assistita. Potresti aver bisogno di questi servizi per anni, se non per un decennio o più, e il costo di queste cure è molto alto. Per evitare ciò, spenderai centinaia di migliaia di dollari e acquisterai un'assicurazione mentre sei più giovane.
Inoltre, ti assicurerà di ricevere le cure di cui hai bisogno senza esaurire i tuoi fondi personali e mettere a dura prova le finanze della tua famiglia.
Costi di assicurazione per la casa di cura
I costi mensili dell'assicurazione della casa di cura possono variare da $ 110 a $ 500 a seconda dei seguenti fattori.
- Il tipo di copertura.
- Limite.
- Periodo di eliminazione
- Opzione interessi.
- Indipendentemente dal fatto che tu scelga o meno una politica congiunta.
- Provider.
- Età.
- Posizione,
- Costi giornalieri,
- Periodo di beneficio.
- Metodo di pagamento.
La tua età quando si acquista l'assicurazione è il fattore principale che influenza il costo del premio. Più sei giovane meno costa. I premi annuali partono da $ 1,300 e aumentano gradualmente se hai meno di 50 anni, specialmente una volta compiuti 60 anni.
Cosa copre la tua assicurazione sulla casa di cura
Questa è una ripartizione di come le tue spese di premio potrebbero cambiare a seconda della tua età e dell'estensione della tua copertura.
- Benefici tipici
- Periodo di indennità di 4 anni: $ 219,000 per 4 anni di assistenza
- $ 150 al giorno: $ 4,500 per l'assistenza mensile
- Tutti i tipi di assistenza: assistenza infermieristica e custodia qualificata
Ogni tipo di assistenza: assistenza domiciliare, case di cura e strutture di residenza assistita
Periodo di eliminazione: se non è previsto un periodo di eliminazione, l'assicuratore inizierà a coprire i costi immediatamente.
- Costi premium
- Età 40-49: $ 1,300
- Età 50-54: $ 1,600
- Età 55-59: $ 1,850
- Età 60: $ 2,360
- Età 61: $ 2,450
- Età 62: $ 2,560
- Età 63: $ 2,675
- Età 64: $ 2,790
Iniziare ora è la chiave per ridurre i costi dell'assicurazione della casa di cura, indipendentemente dalla tua età in quel momento. Inoltre, tieni presente che la copertura assicurativa della casa di cura può variare in modo significativo a seconda delle spese giornaliere e della durata del sussidio.
Assicurazione casa di cura a lungo termine
Alla fine potresti aver bisogno di cure a lungo termine. Ciò implica che potresti aver bisogno di assistenza per le attività quotidiane di base come fare il bagno, vestirti e mangiare a casa; accesso alle risorse nel tuo quartiere come asili nido per adulti e trasporti; o assistenza continua in una casa di cura, una struttura di residenza assistita o altre strutture.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) è un modo per pagare questi servizi. C'è molto da imparare, però, prima di impegnarsi in una politica.
Cosa dovresti sapere sull'assicurazione per la casa di cura a lungo termine
La maggior parte degli americani che raggiungono l'età di 65 anni richiederà una qualche forma di assistenza a lungo termine durante gli anni rimanenti. Sebbene alcune persone possano cavarsela con l'aiuto di familiari e altri caregiver non retribuiti, oltre la metà richiederà un qualche tipo di assistenza retribuita. Il 15% rimarrà in una casa di cura per più di due anni e circa il 24% richiederà più di due anni di assistenza retribuita.
Il prezzo delle cure varia notevolmente in base a quanto tempo ne hai bisogno, dove vivi e quanto urgentemente ne hai bisogno. I servizi possono essere pagati in vari modi. Ci sono diverse opzioni disponibili e includono:
#1. Assistenza sanitaria statale
Questo è un programma di assicurazione sanitaria gestito dal governo per gli anziani e copre solo una quantità limitata di cure qualificate immediatamente dopo il ricovero in ospedale per una malattia o un infortunio.
Non copre l'assistenza a lungo termine. Alcuni piani di indennità Medicare per assicuratori privati forniscono una copertura supplementare per servizi come la consegna dei pasti e il trasporto agli appuntamenti del medico, sebbene sia limitata.
#2. aiuto medico
Medicaid è un programma federale e statale congiunto che copre coloro che hanno un reddito basso, sebbene le restrizioni sul reddito statale differiscano, Medicaid generalmente non è un'opzione fino a quando non hai esaurito la maggior parte dei tuoi risparmi e altri beni oltre alla tua residenza principale e all'auto. Il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti fornisce assistenza a lungo termine ai veterani.
Molte persone sono spinte da questa possibilità a considerare come prepararsi per le spese di assistenza a lungo termine in modo da salvaguardare le loro risorse pensionistiche consentendo loro di ricevere il tipo di assistenza che desiderano. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare in questo, ma non è l'unica opzione.
Piani assicurativi per la casa di cura
Può essere difficile e complicato programmare di vivere in una casa di cura o mandare una persona cara da una persona cara. Attualmente, più di 1.5 milioni di americani risiedono in strutture infermieristiche. La più grande preoccupazione quando si organizza e si prepara per l'assistenza infermieristica è spesso il denaro.
In media, una stanza privata ti costerà circa $ 83,000 all'anno. Fortunatamente, l'assicurazione della casa di cura garantisce che i fondi personali durino e che il residente non dipenda da alcun programma di assistenza pubblica.
Utilizzare Medicare quando è necessaria assistenza a lungo termine. Lo stress sui figli del residente sarà ridotto avendo un'assicurazione per la casa di cura di alta qualità perché non dovranno sostenere il costo delle cure.
Il piano tipico dura quattro anni e ha un costo complessivo di circa $ 219,000. Funziona fino a circa $ 4,200 mensili e $ 150 al giorno. Ciò copre l'assistenza sanitaria a domicilio, le strutture di residenza assistita e le case di cura, nonché le cure infermieristiche e di custodia qualificate. Se un individuo con un piano medio viene accettato dall'assicuratore, non ci saranno tempi di attesa e la copertura inizierà immediatamente.
Diversi esperti consigliano di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine già all'età di 40 anni a causa delle variazioni di prezzo dei premi in base alla fascia di età di un individuo. Il costo medio annuo del piano standard per una persona sulla quarantina è vicino a $ 1,300. Quando qualcuno raggiunge l'età di cinquant'anni, il prezzo aumenta di circa $ 300. Quando uno ha 64 anni, il prezzo può raggiungere i $ 2,800. Perché per il livello medio di salute, un quarantenne ha una probabilità inferiore di vedersi negata la copertura rispetto a una persona sulla sessantina. Fare piani per l'assicurazione della casa di cura mentre si è giovani è conveniente.
Compagnie di assicurazione sulla casa di cura
Queste sono diverse compagnie che offrono assicurazioni sulla casa di cura. Questi contratti spesso prevedono una certa somma al giorno o per visita presso strutture o caregiver in possesso di una licenza statale e/o che partecipano a Medicaid e Medicare.
#1. Vita newyorkese
La stabilità finanziaria di New York Life lo distingue. Ottiene il punteggio più alto possibile di A++ (Superiore) da AM Best, una società di rating del credito specializzata nella valutazione di compagnie assicurative. Gli eccezionali risultati operativi e il profilo aziendale di New York Life sono stati menzionati anche nel commento di AM Best sul rating.
Devi essere certo che la compagnia di assicurazioni che selezioni per l'assicurazione sulla vita e la copertura dell'assistenza a lungo termine sia finanziariamente stabile e probabilmente rimarrà tale per molti anni a venire. AM Best ha assegnato a New York Life i più alti rating di forza finanziaria.
In termini di stabilità finanziaria e prospettive per il futuro, è tra le prime cinque società nordamericane. Ci sono diversi prodotti di assistenza a lungo termine disponibili da New York Life, tra cui la copertura individuale e le polizze ibride di assistenza vita/lungo termine. Ma non ci sono molte informazioni sulle sue politiche sul suo sito web; per specifiche e prezzi, dovrai parlare con un agente.
#2. Mutuo di Omaha:
Il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe essere elevato. Tuttavia, potresti avere diritto a una serie di sconti tramite Mutual of Omaha, che potrebbero ridurre drasticamente i tuoi premi. Infatti, puoi ridurre i tuoi premi del 30% approfittando dei suoi programmi di sconto.
Mutual of Omaha, una nota società, offre anche sconti significativi. Loro includono:
- Sconto del 15% sull'emissione del partner quando tu e il tuo coniuge ricevete la stessa polizza che prevede un risparmio del 5%.
- Sconto privilegiato del 15% se sei sposato ma il tuo coniuge non sottoscrive una polizza.
- L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine della Mutual of Omaha è accessibile a coloro che hanno appena 30 anni, a condizione che siano in buona salute. I piani sono venduti come prodotti autonomi.
Ti consente inoltre di personalizzare la tua polizza con vantaggi opzionali come la protezione dall'inflazione, le prestazioni sanitarie domiciliari mensili, la rinuncia al premio del coniuge e l'indennità di sopravvivenza e la restituzione del premio.
Come altri assicuratori per l'assistenza a lungo termine, la copertura è disponibile solo tramite agenti e lo sconto partner è disponibile solo se hai vissuto con il tuo partner per almeno tre anni al momento della domanda.
Inoltre, ti consente di personalizzare la tua copertura aggiungendo funzionalità extra come rimborsi premium, prestazioni sanitarie domiciliari mensili, esenzioni dal premio del coniuge e prestazioni di sopravvivenza. Come altri assicuratori per l'assistenza a lungo termine, lo sconto per i partner è disponibile solo se hai vissuto con il tuo partner per almeno tre anni al momento della domanda e la copertura è offerta solo tramite agenti.
#3. A livello nazionale:
Potrebbe essere difficile cercare una buona assicurazione per la casa di cura che si adatti ai tuoi gusti e gestire vari piani. Tuttavia, Nationwide offre un'assicurazione sulla vita con la possibilità di aggiungere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine come motociclista, fornendo una copertura completa con un'unica polizza.
Nationwide opera anche in modo diverso dalle altre società di case di cura, che forniscono un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine autonoma. Fornisce solo un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine come aggiunta a specifici contratti di assicurazione sulla vita. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non è un'aggiunta a un'assicurazione a termine o a vita intera. Puoi riceverlo solo se sottoscrivi una polizza vita variabile o universale.
Il vantaggio di una polizza ibrida, spesso nota come polizza assicurativa sulla vita con benefici per l'assistenza a lungo termine, è che puoi diventare idoneo alla copertura in età molto precoce. Con un'assicurazione autonoma, spesso devi avere almeno 30 anni per essere coperto.
Tuttavia, se hai almeno 21 anni, puoi aggiungere un pilota per l'assistenza a lungo termine alla polizza assicurativa sulla vita di Nationwide. Inoltre, puoi acquistare polizze assicurative aggiuntive da Nationwide e avere diritto a risparmi multi-polizza.
#4. Mutuo nordoccidentale:
Northwestern Mutual offre vantaggi e bonus aggiuntivi, come una ricompensa per la formazione del caregiver, oltre alla copertura regolare fornita dall'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. La maggior parte delle compagnie di assicurazione per l'assistenza a lungo termine non fornisce tali prestazioni, il che può aggiungere ulteriore sicurezza.
Famoso per la sua stabilità finanziaria, Northwestern Mutual è un fornitore di assicurazioni sulla vita con una reputazione stellare. I suoi piani di assistenza a lungo termine includono vantaggi extra che altre aziende non hanno, come l'assistenza sostitutiva e la formazione degli operatori sanitari.
Inoltre, offre vantaggi extra come la protezione dall'inflazione e un vantaggio di sopravvivenza. Se tu e il tuo partner avete diritto alla copertura, l'azienda offre varie riduzioni vantaggiose, tra cui uno sconto sponsale del 30%. Confronta i costi con vari fornitori poiché i premi per l'assistenza a lungo termine della Northwestern Mutual sono spesso più costosi.
Che cosa è generalmente coperto da una polizza di assistenza a lungo termine?
A seconda delle specifiche dell'assicurazione, i servizi coperti possono variare dal trattamento occupazionale, vocale, fisico e riabilitativo all'assistenza sanitaria domiciliare, nonché all'assistenza nelle funzioni quotidiane come mangiare e fare il bagno.
Qual è l'età più avanzata per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
La fascia di età per i piani LTC tradizionali va dai 18 ai 79 anni. L'età massima alla quale è possibile acquistare piani di assicurazione sulla vita varia in genere a seconda del fornitore di assicurazioni sulla vita.
Se hai 85 anni o più, potresti non trovare molte aziende disposte a darti un'assicurazione.
Quale assicurazione non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine?
Medicaid e le assicurazioni private spesso non coprono i costi dell'assistenza a lungo termine o eventuali oneri relativi a LTC. Se ritieni di poter richiedere una copertura, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di una specifica polizza assicurativa LTC.
Chi è il miglior candidato per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Chi fa il miglior candidato per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine dipende da una serie di fattori. Ricchezza e salute sono i due fattori principali. Devi essere in grado di permetterti una polizza di assistenza a lungo termine per acquistarne una e non puoi avere determinate condizioni preesistenti. L'età ideale per acquistare questa assicurazione è tra i 60 e i 65 anni.
Quali sono i 5 fattori che dovresti considerare quando acquisti un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
L'acquisto di una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine potrebbe essere impegnativo. Ci sono diverse scelte da fare su quale premio ti puoi permettere e quali caratteristiche sono le migliori per te. Queste sono le cinque cose più importanti a cui pensare tra le opzioni:
- Il periodo di tempo prima dell'inizio dei benefici.
- La tua età attuale.
- L'importo della retribuzione giornaliera.
- La quantità di protezione contro l'inflazione.
- La durata dei pagamenti delle prestazioni.
Quale percentuale del tuo reddito dovresti spendere per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Mira a un premio assicurativo per l'assistenza a lungo termine che non superi il 7% del tuo reddito annuo. Se il tuo stipendio mensile è di $ 4,000, ad esempio, il premio dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non dovrebbe superare $ 280.
Chi paga di più per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Negli Stati Uniti oggi, Medicaid è di gran lunga il più grande pagatore di spese per l'assistenza a lungo termine. Quando hanno bisogno di assistenza, la maggior parte delle persone impara rapidamente che il governo non coprirà le loro spese fino a quando non avrà esaurito la maggior parte dei loro beni.
È meglio autoassicurarsi per l'assistenza a lungo termine?
Se hai un'autoassicurazione, non dovrai pagare un assicuratore ogni anno per assumerti il rischio di coprirti. Stai risparmiando denaro, quindi questo è un grande vantaggio per te! A tutti noi piace tagliare i costi ovunque possibile, soprattutto quando si tratta di tariffe assicurative.
Consigliamo almeno l'autoassicurazione per le spese dell'assistenza domiciliare di un adulto per tre anni.
A che età un premio per la polizza di assistenza a lungo termine potrebbe essere troppo costoso?
L'età di 79 anni è normalmente il limite, ma se sei approvato o meno per questa copertura cruciale sarà fortemente influenzato dalla tua salute attuale.
In conclusione,
Per ottenere la giusta assicurazione devi fare delle ricerche e chiedere ad altre persone di evitare di commettere errori. L'assicurazione sulla casa di cura può essere molto costosa, quindi iniziare a risparmiare ti farà risparmiare molto stress quando sarai più grande. Non avrai bisogno di dipendere da nessuno.
FAQ
Qual è l'età più avanzata per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
La fascia di età per i piani LTC tradizionali va dai 18 ai 79 anni.
Quanto costa la maggior parte delle case di cura al mese?
Una stanza semiprivata in una casa di cura costerà circa $ 8,000 al mese nel 2022, mentre una stanza privata costerà circa $ 9,300. Queste somme rappresentano medie nazionali, tuttavia, le vostre particolari spese di assistenza infermieristica varieranno in modo significativo a seconda dei seguenti tre aspetti: Necessità di assistenza e assistenza sanitaria.
Chi paga di più per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Medicaid copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine, ma per essere ammissibili, devi anche avere un reddito inferiore a una determinata soglia e soddisfare i requisiti minimi di ammissibilità dello stato.
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Riferimenti
