Molte persone ottengono un'assicurazione sulla vita per coprire i debiti in sospeso, come un'ipoteca sulla loro casa. L'assicurazione di protezione ipotecaria, o MPI, è un tipo di assicurazione sulla vita che paga il mutuo residuo in caso di morte. A differenza di altri tipi di assicurazione sulla vita, MPI paga solo l'indennità di morte al prestatore di mutui ipotecari, rendendola un'opzione molto più limitata rispetto a una tipica polizza di assicurazione sulla vita. Impariamo di più su MPI e su come funziona, oltre a quanto costa ottenere un'assicurazione di protezione del mutuo e se l'acquisto di una polizza fa bene.
Che cos'è l'assicurazione di protezione ipotecaria?
L'assicurazione di protezione ipotecaria funziona in modo simile all'assicurazione sulla vita o sull'invalidità. Il premio mensile è determinato dal costo del mutuo, dalla tua età e dalla tua salute. In generale, le polizze MPI coprono solo la parte principale e quella degli interessi di una rata del mutuo, quindi i pagamenti aggiuntivi come le quote HOA, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà rimangono a tuo carico. Tuttavia, potresti essere in grado di aggiungere un membro della polizza per coprire questi costi.
Alcuni piani hanno lo scopo di aiutare le persone che vivono nella tua casa, o i loro cari, a pagare il mutuo in caso di morte. Ad esempio, se muori con un mutuo ipotecario e hai una polizza MPI, il tuo assicuratore pagherà la somma rimanente direttamente al tuo prestatore. Il tuo partner o gli eredi non si preoccuperanno di effettuare i pagamenti rimanenti o di perdere la casa.
Come funziona l'assicurazione di protezione ipotecaria?
L'assicurazione di protezione ipotecaria (nota anche come assicurazione sulla vita ipotecaria e assicurazione sulla vita di protezione ipotecaria) è una polizza che ripaga il saldo residuo del mutuo in caso di morte. Viene spesso venduto da banche e istituti di credito ipotecario.
I finanziatori preferiscono l'assicurazione sulla vita ipotecaria poiché sono quelli che vengono pagati quando muori. Il beneficio di morte di una polizza di assicurazione sulla vita standard viene pagato ai beneficiari specificati. Il beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria, invece, è il prestatore, a cui verrà pagato il saldo residuo del mutuo.
Di conseguenza, la tua famiglia ne beneficia solo indirettamente. Se devi $ 150,000 per il tuo mutuo, la politica di protezione del mutuo lo ripagherà, rendendo la proprietà priva di mutuo, ma la tua famiglia non avrà voce in capitolo su come vengono spesi quei soldi.
Poiché il saldo del tuo mutuo si riduce nel tempo mentre effettui i pagamenti, anche il beneficio in caso di morte della tua assicurazione sulla vita ipotecaria diminuisce.
Vale la pena acquistare un'assicurazione di protezione del mutuo?
Se non sei in grado di ottenere una polizza assicurativa sulla vita a causa dell'età o di problemi di salute, MPI è un'opzione praticabile. Prima di iscriverti al tuo prestatore di mutui, esamina più società di protezione dei mutui per assicurarti di ottenere l'offerta migliore. Tuttavia, in primo luogo, determina se sei idoneo per una tipica polizza di assicurazione sulla vita a termine.
Una polizza di assicurazione sulla vita a termine è l'alternativa migliore per la maggior parte delle persone. È meno costoso, offre una protezione migliore e offre maggiore flessibilità rispetto all'assicurazione MPI. Anche se ritieni che una polizza economica sia fuori portata a causa della tua salute, vale la pena ottenere un preventivo gratuito.
PMI vs MPI
Tieni presente che l'assicurazione sui mutui è disponibile in varie forme e MPI non è la stessa cosa dell'assicurazione sui mutui privati. Un PMI è una sorta di assicurazione che tutela i proprietari della tua casa se smetti di pagare il tuo mutuo ipotecario. Molti proprietari di case credono che il loro PMI coprirà le rate del mutuo se muoiono. Questa è una falsa supposizione. PMI non fornisce alcuna protezione come mutuatario. Se non sei in grado di pagare il mutuo e hai PMI, molto probabilmente la tua casa sarà pignorata. Se prendi un prestito tradizionale con acconto inferiore al 20%, quasi sicuramente dovrai pagare PMI. Puoi annullare il tuo PMI solo quando il tuo patrimonio netto supera il 20%.
Differenze MPI, PMI e MIP
L'assicurazione di protezione ipotecaria (MPI) viene talvolta scambiata per PMI o assicurazione ipotecaria privata. Sebbene le lettere e le parole di questi prodotti assicurativi siano quasi le stesse, non sono le stesse. Come spiegato sopra, MPI ti protegge; PMI protegge il prestatore che ti ha concesso il mutuo ed è necessario sui prestiti convenzionali quando il mutuatario versa meno del 20% in meno.
Per aggiungere confusione, MIP, che sta per premio assicurativo ipotecario e si riferisce ai prestiti FHA, è un altro acronimo. MIP, come PMI, protegge il prestatore piuttosto che il mutuatario. Tuttavia, a differenza di PMI, non è possibile eliminare il MIP da un prestito FHA a meno che il mutuatario non effettui un acconto del 10%.
Vantaggi dell'assicurazione di protezione ipotecaria
Poiché la tua casa è il tuo bene più prezioso, l'assicurazione di protezione ipotecaria può aggiungere un ulteriore livello di sicurezza. Tra i vantaggi ci sono:
# 1. Accettazione garantita
La maggior parte delle polizze MPI viene fornita con "accettazione garantita". Questo può essere vantaggioso per le persone che hanno problemi di salute e devono pagare tariffe elevate per l'assicurazione sulla vita o hanno difficoltà a ottenere una polizza.
#2. Pace della mente
L'economia è attualmente in evoluzione. Se ti ritrovi senza lavoro, e la politica MPI che effettuerà pagamenti a seguito di una perdita di lavoro può fare una differenza significativa.
Svantaggi dell'assicurazione di protezione ipotecaria
L'assicurazione di protezione ipotecaria è facoltativa e ci sono numerose ragioni per considerare di rinunciarvi o invece di scegliere la flessibilità di una polizza di assicurazione sulla vita standard.
# 1. Più soldi di tasca tua
Il premio MPI aumenta l'onere sul budget mensile.
#2. I vantaggi sono limitati
Il pagamento di una polizza MPI non è generalmente un uso prudente dei tuoi soldi se il tuo mutuo è praticamente estinto o se hai acquistato la proprietà in contanti dalla vendita di un'altra casa. Quel denaro potrebbe invece essere risparmiato in un fondo di emergenza o in un portafoglio pensionistico. Inoltre, se si desidera effettuare pagamenti extra per estinguere prima il mutuo, MPI potrebbe non fornire lo stesso vantaggio perché l'importo del rimborso del prestito si riduce man mano che il mutuo viene pagato. (Tuttavia, alcune delle più recenti politiche MPI hanno un beneficio di morte di livello, il che significa che i pagamenti non diminuiranno.)
#3. Alternative che potrebbero essere preferibili
Poiché MPI viene pagato direttamente al tuo prestatore, non darà alcuna protezione finanziaria ai tuoi cari se muori oltre a pagare il mutuo. Una polizza di assicurazione sulla vita può avere più senso perché la polizza paga ai beneficiari, che possono quindi determinare come distribuire il denaro, se al mutuo o altrove. I premi delle assicurazioni sulla vita sono spesso inferiori ai premi MPI per i non fumatori in buona salute.
Assicurazione ipotecaria MPI contro FHA
Inoltre, MPI non è lo stesso dell'assicurazione ipotecaria pagata su un prestito FHA. Quando si richiede un prestito FHA, è necessario pagare sia una quota di assicurazione ipotecaria anticipata che mensile. I pagamenti assicurativi FHA, come PMI, salvaguardano il prestatore dal fallimento del mutuo. Come proprietario di una casa, tuttavia, l'assicurazione ipotecaria FHA offre poca protezione.
Indipendentemente dal fatto che il tuo prestito contenga un'assicurazione PMI o FHA, l'acquisto di una polizza MPI può essere una buona idea se non puoi permetterti una polizza di assicurazione sulla vita standard e vuoi assicurarti che la tua casa passi ai tuoi eredi. Avranno la possibilità di farsi carico del pagamento, ma non è sempre possibile prevedere un costo imprevisto.
Per quanto tempo devi avere un'assicurazione di protezione ipotecaria?
Se acquisti un'assicurazione di protezione del mutuo, continuerai a pagare i premi mensili per tutta la durata della polizza. Se smetti di pagare i premi, la tua compagnia assicurativa potrebbe annullare i tuoi benefici. Hai lo stesso diritto di recesso che hai con la maggior parte degli altri tipi di assicurazione. Tuttavia, tieni presente che se annulli, non riceverai nessuno dei soldi che hai pagato alla tua compagnia assicurativa.
Dove posso acquistare un'assicurazione di protezione ipotecaria?
Credi che MPI sia adatto a te? Esistono diversi modi per acquistare una polizza, tra cui:
# 1. Attraverso il tuo prestatore di mutui
Il tuo prestatore di mutui potrebbe offrirti una politica MPI quando chiudi il prestito. Se il tuo prestatore non offre la copertura MPI, potresti essere in grado di chiedere a un rappresentante o al tuo agente immobiliare un rinvio a una società che lo fa. Le politiche MPI non sono disponibili tramite Mutuo a razzo®.
#2. Attraverso una compagnia di assicurazioni private
Diverse compagnie assicurative private offrono piani MPI. Le aziende con cui potrai lavorare saranno diverse a seconda del tuo stato.
#3. Attraverso una compagnia di assicurazioni sulla vita
Molte compagnie che vendono assicurazioni sulla vita vendono anche MPI. Se hai diversi tipi di assicurazione con un fornitore di assicurazioni nazionali, potresti essere in grado di risparmiare denaro raggruppando la copertura assicurativa.
Indipendentemente da dove acquisti MPI dopo aver chiuso il finanziamento, dovresti fare in modo che ottenere una polizza sia la tua massima priorità. La maggior parte delle compagnie assicurative impone un limite di tempo per l'acquisto di una polizza. Se perdi la tua finestra, potresti non essere in grado di individuare una politica MPI. Se da allora il tuo prestito è stato chiuso e non sei più idoneo per MPI, considera invece l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita a termine.
Costi di assicurazione di protezione ipotecaria
I costi della polizza assicurativa di protezione ipotecaria sono determinati da una serie di fattori. Le compagnie di assicurazione esamineranno il saldo del tuo mutuo ipotecario e quanto tempo è rimasto sulla durata del tuo prestito. Esamineranno la tua età, lavoro e livello di rischio generale, proprio come una normale polizza di assicurazione sulla vita. In generale, dovresti preventivare almeno $ 50 al mese per una politica MPI essenziale.
Assicurazione sulla vita ipotecaria contro assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione a termine e l'assicurazione sulla vita ipotecaria possono aiutarti a ripagare il mutuo. È necessario pagare i premi ricorrenti per mantenere in vigore qualsiasi forma di assicurazione.
Tuttavia, con l'assicurazione sulla vita ipotecaria, il tuo prestatore di mutui è il beneficiario della polizza piuttosto che i beneficiari che nomi. Se muori, il tuo debito ipotecario viene pagato al tuo prestatore. Il tuo mutuo verrà estinto, ma i fondi non verranno distribuiti ai tuoi sopravvissuti o ai tuoi cari.
Inoltre, l'assicurazione temporanea ordinaria prevede un pagamento fisso e un premio fisso per la durata della polizza. I premi dell'assicurazione sulla vita ipotecaria possono rimanere costanti, ma il valore della polizza diminuisce nel tempo man mano che il saldo del mutuo diminuisce.
Le migliori compagnie assicurative per la protezione dei mutui del 2022
Ecco le nostre migliori selezioni per le migliori compagnie assicurative di protezione dei mutui sulla vita a termine, in base alla disponibilità del prodotto, alla soddisfazione del consumatore, al costo e alle caratteristiche.
- Banner Life: il migliore opzione per giovani famiglie.
- USAA: Il migliore per i veterani.
- Fattoria statale: La migliore opzione per i mutui a 30 anni.
- Nazionale: La migliore opzione per i mutui a 15 anni.
- di protezione: Vantaggioso per i mutui inversi:
Quali rischi sono coperti dall'assicurazione ipotecaria?
Benefici. Se il mutuatario muore, la polizza impedisce al prestatore di dover rinunciare al saldo residuo del prestito. In caso di decesso del mutuatario, salvaguarda anche i familiari a carico dalla perdita dell'immobile acquisito con mutuo ipotecario.
Perché l'assicurazione mutuo è vantaggiosa?
L'assicurazione ipotecaria ti aiuta a qualificarti per un prestito che altrimenti potresti non essere in grado di acquisire riducendo il rischio del prestatore di prestarti. L'assicurazione ipotecaria è in genere richiesta ai mutuatari che versano meno del 20% del prezzo della casa sul prestito.
L'assicurazione sulla vita copre un mutuo?
Il beneficiario della polizza, piuttosto che il tuo coniuge o un'altra persona di tua scelta, è l'istituto di credito ipotecario. Ciò significa che in caso di decesso, l'assicuratore rimborserà il creditore ipotecario per il debito residuo.
L'assicurazione sulla vita paga per un mutuo?
L'assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria, nota anche come assicurazione sulla vita ipotecaria e assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria, è una polizza che, come suggerisce il nome, ripaga il saldo residuo del mutuo in caso di morte. Mentre i tuoi premi rimangono gli stessi mentre paghi il mutuo, il beneficio in caso di morte della copertura MPI spesso diminuisce.
Conclusione
Se possiedi la tua casa a titolo definitivo, MPI potrebbe essere uno spreco di denaro. Inoltre, la maggior parte delle persone non richiede MPI se ha un'assicurazione sulla vita adeguata (anche se quelle sollecitazioni dicono il contrario). Prendi in considerazione l'idea di ottenere più assicurazioni sulla vita se non ne hai abbastanza. L'assicurazione sulla vita a termine sarà molto probabilmente una scelta più flessibile e meno costosa per le persone che si qualificano.
Tuttavia, per coloro che non sono in grado di ottenere un'assicurazione sulla vita tipica, MPI può fornire una protezione vitale che altrimenti non sarebbe disponibile e il costo aggiuntivo potrebbe valerne la pena.
Prima di prendere una decisione, confronta i prezzi e parla con un agente assicurativo indipendente locale per scoprire se sei idoneo per un'assicurazione sulla vita a termine.
Domande frequenti sull'assicurazione di protezione ipotecaria
L'assicurazione sul mutuo è più conveniente dell'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione di protezione ipotecaria è in genere più costosa dell'assicurazione sulla vita, ma è comunque ragionevolmente economica, costa circa $ 100 o meno al mese e viene venduta da società di mutui, banche o compagnie assicurative indipendenti.
Quale tipo di assicurazione sulla vita è più appropriato per la protezione del mutuo?
Assicurazione sulla vita a termine
Molti esperti consigliano di evitare l'assicurazione di protezione ipotecaria a favore di un'assicurazione sulla vita a termine con un beneficio in caso di morte pari al saldo del mutuo. L'assicurazione sulla vita a termine è un'alternativa preferibile per i proprietari di abitazione in buona salute.
Come funziona l'assicurazione sul mutuo in caso di decesso?
A differenza dell'assicurazione sulla vita tipica, che ti paga un beneficio in caso di morte ai beneficiari quando muori, l'assicurazione sulla vita ipotecaria paga un mutuo solo quando il mutuatario muore finché il prestito è ancora in sospeso. Questo è un vantaggio significativo per i tuoi discendenti se muori con un saldo ipotecario.
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