Nella maggior parte dei casi, l'acquisto di un immobile comporta l'ottenimento di un mutuo e il versamento di un acconto. Tuttavia, se il tuo acconto è inferiore al 20% del prezzo di acquisto della tua casa o se stai utilizzando un determinato mutuo (come un prestito FHA), potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione ipotecaria. Poiché si tratta di scenari di prestito a rischio più elevato per i prestatori, è necessaria un'assicurazione ipotecaria per proteggere i loro interessi. Ecco tutto ciò che devi sapere sulla protezione assicurativa ipotecaria e su come si differenzia dall'assicurazione per i proprietari di case.
Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?
L'assicurazione ipotecaria è una polizza che protegge il creditore ipotecario ed è pagata dal mutuatario. L'assicurazione ipotecaria protegge il creditore o il titolare se non sei in grado di rimborsare il mutuo per qualsiasi motivo. Ciò può includere mancati pagamenti, mancato rispetto degli impegni contrattuali, morte o qualsiasi altra circostanza che impedisca il rimborso completo del mutuo.
Le basi dell'assicurazione ipotecaria
In generale, se paghi meno del 20% su una casa, dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria. Poiché hai effettuato meno investimenti iniziali nella casa, il creditore si è assunto un rischio maggiore concedendoti un mutuo. L'importo che pagherai è determinato dal tipo di prestito che hai e da altri criteri.
Anche se hai un'assicurazione ipotecaria, sei comunque obbligato a rimborsare il prestito e se rimani indietro o smetti di effettuare pagamenti, potresti perdere la tua proprietà a causa del pignoramento.
Qual è il costo dell'assicurazione ipotecario?
Il tuo premio assicurativo ipotecario sarà più economico se effettui un acconto maggiore.
Su un prestito tradizionale, dovresti anticipare il pagamento dallo 0.58% all'1.86% dell'importo del prestito originale per l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Per ogni $ 100,000 presi in prestito, ciò corrisponde a $ 58 a $ 186 ogni mese.
Se si dispone di un prestito FHA, il costo iniziale è dell'1.75% dell'importo del prestito e il premio annuo varia dallo 0.45% all'1.05%. Il premio MIP anticipato per un prestito di $ 350,000 sarebbe di $ 6,125 e il premio annuale sarebbe compreso tra $ 1,575 e $ 3,675 (pagato mensilmente con il mutuo).
I prestiti USDA hanno una commissione di garanzia anticipata dell'1% e una commissione annuale pari allo 0.35% dell'importo del prestito. Usando il prestito di $ 350,000 come esempio, sarebbero $ 3,500 in anticipo e $ 1,225 all'anno.
Il costo di finanziamento per i prestiti VA varia dall'1.25% al 3.3%, a seconda dell'importo dell'acconto e se in precedenza hai sottoscritto un prestito VA. Per un prestito di $ 350,000, ciò equivale a $ 4,375 a $ 11,550.
Vantaggi dell'assicurazione ipotecaria
Sebbene l'assicurazione ipotecaria avvantaggi principalmente il prestatore, svolge anche un ruolo per il mutuatario consentendo di ottenere un mutuo con un acconto minimo. Abbassare il 20% può essere difficile, soprattutto con i valori delle case in aumento. Puoi ancora ricevere un prestito senza un acconto sostanziale se paghi per l'assicurazione ipotecaria (a condizione che tu sia idoneo in base ad altre condizioni di ammissibilità).
Svantaggi dell'assicurazione ipotecaria
Gli svantaggi dell'assicurazione ipotecaria: è un prezzo extra che altrimenti non dovresti pagare e può essere difficile da evitare se hai un prestito FHA.
Come funziona l'assicurazione di protezione ipotecaria?
L'assicurazione di protezione ipotecaria (MPI) è una sorta di polizza assicurativa che aiuta la tua famiglia a pagare mensilmente il mutuo se tu, l'assicurato e il mutuatario del mutuo, muori prima che il mutuo sia completamente estinto. Alcune polizze MPI forniranno anche una copertura limitata se perdi il lavoro o diventi handicappato a seguito di un incidente. Poiché la maggior parte delle polizze paga solo quando l'assicurato muore, alcune società la chiamano assicurazione sulla vita ipotecaria.
MPI contro PMI
Tieni presente che l'assicurazione ipotecaria si presenta in varie forme e MPI non è la stessa cosa dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI). PMI è una sorta di assicurazione che protegge i proprietari del tuo mutuo per la casa se smetti di effettuare pagamenti sul mutuo ipotecario. Molti proprietari di case credono che il loro PMI coprirà le rate del mutuo quando muoiono; Tuttavia, questo non è il caso.
PMI non ti fornisce alcuna protezione se muori improvvisamente come mutuatario. Se non sei in grado di pagare il tuo mutuo e hai PMI, molto probabilmente la tua casa sarà preclusa. Se accetti un prestito tradizionale con un acconto inferiore al 20%, quasi sicuramente ti verrà richiesto di pagare il PMI. Quando il tuo capitale raggiunge il 20%, puoi terminare il tuo PMI.
Assicurazione di protezione ipotecaria contro assicurazione ipotecaria FHA
Inoltre, MPI non è la stessa cosa dell'assicurazione ipotecaria su un prestito della Federal Housing Administration (FHA). Quando richiedi un prestito FHA, devi pagare sia una quota di assicurazione ipotecaria anticipata che mensile. I pagamenti assicurativi FHA, come PMI, salvaguardano il prestatore dal fallimento del mutuo. Tuttavia, come proprietario di una casa, l'assicurazione ipotecaria FHA offre poca protezione se muori inaspettatamente.
Indipendentemente dal fatto che il tuo prestito contenga un'assicurazione PMI o FHA, investire in una copertura MPI può essere una buona idea se non puoi permetterti una polizza assicurativa sulla vita standard e vuoi assicurarti che la tua casa passi ai tuoi eredi. Avranno la possibilità di farsi carico del pagamento, ma non è sempre possibile preventivare un costo imprevisto.
Assicurazione sulla vita ipotecaria rispetto all'assicurazione sulla vita tradizionale: differenze chiave e somiglianze
La maggior parte delle polizze MPI funziona allo stesso modo delle tipiche polizze assicurative sulla vita. Paghi un premio mensile all'assicuratore. Questo premio mantiene la tua copertura attuale e ti protegge. Se muori durante il periodo di validità della polizza, il tuo fornitore di polizze ti pagherà un'indennità in caso di morte pari a un certo numero di rate del mutuo.
Le condizioni della polizza specificano i limiti della polizza e il numero di pagamenti mensili che coprirà. Molte assicurazioni offrono la copertura della durata residua del mutuo. Tuttavia, questo varia a seconda dell'assicuratore. Puoi cercare i premi e confrontare la copertura prima di acquistare un piano, proprio come faresti con qualsiasi altro tipo di assicurazione.
MPI, d'altra parte, varia dall'assicurazione sulla vita standard in alcuni modi chiave:
#1. Beneficiari della Polizza
Per cominciare, il beneficiario tradizionale di una polizza MPI è la tua società di mutui, non la tua famiglia. Se muori, la tua famiglia non riceverà una grossa somma di denaro, come farebbe con una tradizionale polizza assicurativa sulla vita. Invece, i fondi vengono trasferiti direttamente al tuo prestatore. Quando ricevi un pagamento forfettario da una polizza di assicurazione sulla vita standard, il beneficiario è la tua famiglia, che può spendere i soldi come meglio crede.
Alcuni proprietari di case credono che questa sia una cosa positiva. Può essere difficile stabilire un budget per una grossa vincita, tuttavia, MPI promette che il denaro verrà utilizzato per mantenere la tua famiglia a casa tua. Ciò, tuttavia, significa che la tua famiglia non può fare affidamento sulla tua assicurazione per coprire altre spese. Le spese funerarie e le tasse sulla proprietà non sono coperte da una polizza MPI.
Se hai bisogno di un'assicurazione per coprire bollette diverse dal tuo mutuo, dovresti acquisire offerte su coperture complementari.
#2. Premi assicurativi e tassi di accettazione
In secondo luogo, le politiche MPI saranno sicuramente accettate. Il costo mensile di una polizza assicurativa sulla vita standard è determinato da criteri quali la salute e il lavoro. Con una polizza MPI puoi evitare la procedura di sottoscrizione perché la maggior parte delle polizze non richiede che gli assicurati si sottopongano a visita medica. Se non stai bene o lavori in un lavoro pericoloso/ad alto rischio, questo può essere molto vantaggioso. Tuttavia, significa anche che il premio MPI medio è superiore al premio per una polizza di assicurazione sulla vita con lo stesso importo. Ciò può comportare il pagamento di più soldi per una minore copertura per le persone in buona salute che lavorano in occupazioni a basso rischio.
#3. Regolamenti e Regole
L'ultima distinzione tra MPI e assicurazione sulla vita standard si trova nei regolamenti. Le politiche MPI contengono vari avvertimenti che possono alterare i tuoi benefici. La maggior parte delle polizze MPI, ad esempio, include un linguaggio in cui si afferma che il resto dell'indennità in caso di morte segue il saldo del mutuo. Più a lungo effettui i pagamenti del prestito, minore sarà il tuo saldo dovuto. Più a lungo mantieni la tua polizza, meno diventa preziosa. Ciò differisce dalle polizze di assicurazione sulla vita, che normalmente mantengono lo stesso equilibrio durante il periodo.
Molte aziende MPI hanno anche vincoli di tempo stretti per l'acquisto di una polizza. La maggior parte delle aziende ha bisogno che tu riceva la tua polizza assicurativa entro 24 mesi dalla chiusura. Tuttavia, alcune aziende potrebbero consentirti di acquistare la copertura fino a 5 anni dopo la chiusura del prestito. Il tuo fornitore di MPI potrebbe potenzialmente rifiutare la copertura in base alla tua età, poiché gli acquirenti di case più anziani hanno maggiori probabilità di ricevere un pagamento rispetto agli acquirenti più giovani.
Dove posso acquistare un'assicurazione di protezione ipotecaria?
Credi che MPI sia adatto a te? Esistono diversi modi per acquistare una polizza, tra cui:
Tramite la tua società di mutui: Il tuo creditore ipotecario potrebbe offrirti una polizza MPI quando chiudi il prestito. Se il tuo prestatore non offre la copertura MPI, potresti essere in grado di chiedere a un rappresentante o al tuo agente immobiliare un rinvio a un'azienda che lo fa. Le polizze MPI non sono disponibili tramite Rocket Mortgage®.
Tramite una compagnia assicurativa privata: I piani MPI sono offerti da una serie di assicurazioni private. Le aziende con cui potrai lavorare differiranno a seconda del tuo stato.
Attraverso una compagnia di assicurazioni sulla vita: Molte compagnie che vendono assicurazioni sulla vita vendono anche MPI. Se hai diversi tipi di assicurazione con un fornitore di assicurazioni nazionale, potresti essere in grado di risparmiare denaro raggruppando la copertura assicurativa.
Indipendentemente da dove acquisti MPI, dopo aver chiuso il tuo finanziamento, dovresti fare in modo che l'ottenimento di una polizza sia la tua massima priorità. La maggior parte delle compagnie assicurative impone un limite di tempo per l'acquisto di una copertura. Se perdi la tua finestra, potresti non essere in grado di individuare una politica MPI. Se da allora il tuo prestito è stato chiuso e non sei più idoneo per MPI, considera invece l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita.
Cos'è il premio assicurativo ipotecario (MIP)?
Il premio di assicurazione ipotecaria (MIP) è una sorta di assicurazione ipotecaria richiesta ai proprietari di case che contraggono prestiti dalla Federal Housing Administration (FHA). A differenza dei prestiti convenzionali, che normalmente necessitano di PMI solo se l'acconto è inferiore al 20% del prezzo di acquisto, tutti i prestiti FHA richiedono MIP.
Gli effetti fiscali del premio assicurativo ipotecario qualificato
I premi dell'assicurazione ipotecaria erano deducibili in aggiunta agli interessi ipotecari consentiti prima del Tax Cut and Jobs Act del 2017. Il Testo Unico degli Stanziamenti Ulteriori del 2020 ha autorizzato le detrazioni fiscali del MIP e dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI) per il 2020, nonché retroattivamente per il 2018 e il 2019.
La legge, tuttavia, è ormai scaduta e le spese di assicurazione del mutuo non sono più deducibili dalle tasse.
Il tuo prestatore è tenuto a presentare te e l'Internal Revenue Service (IRS) Form 1098 Mortgage Interest Statement. Questo modulo riepiloga le rate del mutuo dell'anno precedente e può avere un impatto sull'imposta sul reddito. La casella 5 del modulo conterrà l'importo totale dei premi MIP o PMI. Se si desidera detrarre questi premi sulla dichiarazione dei redditi per il 2018, 2019 o 2020, è necessario elencare le detrazioni nell'Allegato A nella sezione degli interessi pagati.
Assicurazione ipotecaria Vs assicurazione proprietari di casa
Se acquisti una casa per la prima volta, probabilmente hai sentito i termini "assicurazione mutuo" e "assicurazione casa" e ti sei chiesto se sono la stessa cosa. Mentre entrambi forniscono copertura, i due tipi di assicurazione non sono intercambiabili. L'assicurazione ipotecaria risarcisce il prestatore in caso di insolvenza sul prestito, mentre l'assicurazione dei proprietari di case protegge la proprietà, gli oggetti personali e la responsabilità contro le perdite coperte. Comprendere le distinzioni tra i due può aiutarti a garantire un'adeguata copertura assicurativa.
Assicurazione per i proprietari di casa e assicurazione ipotecaria: qual è la differenza?
La distinzione principale tra assicurazione ipotecaria e assicurazione casa è chi protegge finanziariamente. L'investimento del mutuatario è protetto principalmente dall'assicurazione dei proprietari di abitazione, mentre l'investimento del prestatore nella vostra proprietà è protetto dall'assicurazione ipotecaria.
Assicurazione di protezione del mutuo
L'assicurazione ipotecaria, comunemente nota come assicurazione ipotecaria privata (PMI), protegge finanziariamente i creditori ipotecari se il mutuatario non riesce a rimborsare il mutuo. I mutuatari di prestiti convenzionali sono spesso tenuti ad acquistare PMI quando effettuano un acconto inferiore al 20% su una proprietà. I premi PMI saranno revocati ogni volta che una parte del mutuo viene estinta. I mutuatari con prestiti FHA e USDA che versano meno del 20% spesso devono pagare i premi assicurativi ipotecari (MIP), che nella maggior parte dei casi non sono rimborsabili.
Assicurazione per i proprietari di abitazione
L'assicurazione per i proprietari di case, a volte nota come assicurazione contro i rischi, può aiutare con la riparazione della struttura e della proprietà della tua casa in caso di perdite finanziariamente disastrose come incendi, tempeste e altri rischi coperti dalla tua polizza. Se un sinistro coperto provoca danni alla tua casa, il tuo assicuratore immobiliare ti aiuterà a coprire le riparazioni, meno la tua franchigia. Se hai un mutuo sulla tua casa, sarai quasi certamente costretto a ottenere un'assicurazione per i proprietari di case per salvaguardare l'investimento della tua società di mutui.
Quali sono i due principali tipi di assicurazione ipotecaria?
Esistono due tipi di assicurazione ipotecaria che suonano allo stesso modo ma non lo sono. I premi dell'assicurazione ipotecaria sono richiesti per i prestiti FHA. L'assicurazione ipotecaria privata è disponibile per i prestiti convenzionali. L'assicurazione ipotecaria può essere richiesta quando si ottiene un prestito per acquistare una casa e quando si rifinanzia.
L'assicurazione ipotecaria copre la morte del coniuge?
L'assicurazione ipotecaria non copre la morte. Questo perché il beneficiario è il creditore, che riceve il pagamento del saldo dovuto del mutuo attraverso questa polizza assicurativa.
Chi trae vantaggio dal PMI?
Il PMI è un'assicurazione a beneficio del creditore ipotecario, non tu. Paghi all'assicuratore un premio mensile e la copertura paga una parte del saldo dovuto all'istituto di credito ipotecario se sei inadempiente sul prestito.
In conclusione,
L'acquisto di una casa è un impegno finanziario significativo. A seconda del prestito, potresti impegnarti per 30 anni di pagamenti. Ma cosa succede alla tua casa se muori improvvisamente o diventi incapace di lavorare?
L'assicurazione di protezione ipotecaria (MPI) può aiutare la tua famiglia a coprire il tuo mutuo in determinate circostanze. Così, permettendoti di evitare il pignoramento se non sei in grado di lavorare per pagare il mutuo.
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Riferimenti
