Una cosa è chiudere l'escrow su un mutuo e diventare proprietario di una casa. Sì, è uno dei più grandi investimenti, risultati e passi che tu abbia mai fatto nella tua vita. Ma fai in modo che, in caso di morte prima di estinguere il mutuo, i tuoi parenti o beneficiari siano presi cura di te? Indubbiamente, è spiacevole considerare la possibilità della morte di un mutuatario ipotecario, ma si verifica. E quando ciò accade, molte persone devono assumersi da sole l'onere finanziario del debito. Di conseguenza, potrebbe essere necessario un piano di assicurazione ipotecaria per proteggersi dalla possibilità di morte. Questo articolo si concentra sul motivo per cui hai bisogno di un'assicurazione sulla vita ipotecaria in caso di morte o invalidità che si verificano a te o al tuo coniuge, nonché sul costo relativo all'assicurazione ipotecaria Wells Fargo.
Se muori durante il periodo della polizza, i tuoi beneficiari riceveranno un pagamento forfettario per estinguere il tuo mutuo.
Adesso tuffiamoci....
Perché l'assicurazione ipotecaria in caso di morte?
Fondamentalmente, è una buona idea ottenere un'assicurazione ipotecaria in caso di morte per la tua casa se hai familiari che dipendono dal tuo reddito. Se non lasci un testamento, i tuoi eredi potrebbero non essere in grado di tenere il passo con le rate del mutuo. Pertanto, sono costretti a trovare un nuovo posto dove vivere.
L'ipoteca sulla casa può essere estinta utilizzando i vantaggi di una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria. (assicurazione ipotecaria in caso di decesso o invalidità). Impedendo così ulteriori difficoltà nel momento in cui è più necessario.
Inoltre, se siete sposati o avete un coniuge, anche se uno di voi non si guadagna da vivere, potrebbe valere la pena per entrambi acquistare l'assicurazione ipotecaria incae of death. Ciò allevierebbe gli oneri finanziari che seguirebbero alla morte di uno di voi due.
Una prestazione assicurativa sulla vita può essere utile per liquidare il mutuo in caso di morte del partner che lavora da casa. Questo può quindi liberare denaro per pagare cose come l'asilo nido.
Normalmente, una polizza assicurativa congiunta è il modo più economico per assicurare due persone. Tuttavia, tieni presente che tali piani spesso pagano solo una volta. Ciò significa che il partner superstite sarebbe senza assicurazione in caso di sinistro.
Tuttavia, è consigliabile non solo assicurarsi contro la possibilità di morire. Ma dovresti anche pensare di includere la copertura per malattie critiche e invalidità nella tua polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria. Una "malattia critica", come descritta dai termini della polizza, consentirebbe di estinguere l'ipoteca in caso di morte di uno dei partner.
Indipendentemente da ciò, è una buona idea studiare attentamente i termini e le condizioni della polizza assicurativa da allora.
Come funziona?
Con una polizza ipotecaria che copre l'intero saldo del tuo mutuo in essere, il tuo mutuo può essere estinto in tutto o in parte in caso di morte. L'assicurazione ipotecaria può coprire l'intero prestito, una parte o per un periodo di tempo specifico, ad esempio cinque anni. Maggiore è il premio, maggiore sarà la durata e l'entità del premio.
I prestatori affiliati alla banca e gli assicuratori indipendenti vendono entrambi assicurazioni sulla vita ipotecarie come polizza specializzata. A differenza di altre polizze di assicurazione sulla vita, tuttavia, questa è unica. L'assicurazione sulla vita ipotecaria paga solo un mutuo in caso di morte del mutuatario mentre il prestito è ancora in sospeso. Questo è diverso dall'assicurazione sulla vita standard, che ti paga un'indennità di morte alla tua morte. Allo stesso modo, se muori con un mutuo ipotecario, i tuoi eredi ne trarranno grandi benefici. Nel frattempo, se non hai un mutuo, non otterrai alcun rimborso dall'investimento.
Ricorda che l'assicurazione sul mutuo per la casa in caso di morte non è la stessa cosa dell'assicurazione sul mutuo. Quest'ultimo è un tipo di assicurazione privata che è necessario disporre come parte di alcuni requisiti convenzionali degli istituti di credito ipotecario. Contrariamente all'assicurazione ipotecaria, che protegge il mutuante se il mutuatario non riesce a rispettare i propri impegni finanziari, l'assicurazione sulla vita ipotecaria protegge il mutuatario in caso di morte e i suoi cari. Il mutuatario ha la possibilità di pagare i premi individualmente o come parte della normale rata mensile del mutuo.
Tuttavia, dovresti essere in allerta per gli invii postali e le telefonate regolari delle compagnie di assicurazione che cercano di venderti una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria dopo che hai chiuso il prestito. Queste richieste sono spesso mascherate da richieste ufficiali da parte di banche o altre istituzioni finanziarie. Ci sono una serie di intestazioni spaventose che appaiono nei documenti.
Il costo dell'assicurazione ipotecaria in caso di morte
In genere, gli assicuratori calcolano le tariffe in base a una varietà di fattori, il che si traduce in un'ampia gamma di costi dell'assicurazione sulla vita ipotecaria.
Se hai un mutuo per la casa, il costo dell'assicurazione sulla vita ipotecaria in caso di morte dipenderà fondamentalmente dalla tua età, dalla tua storia medica e mentale, dai termini e dal costo totale del tuo mutuo per la casa. Questo costo in termini assicurativi è indicato come "premi".
Con una polizza a premi garantiti sai esattamente quanto pagherai ogni mese per tutta la durata della tua copertura. Tuttavia, se si opta per le tariffe rinnovabili, la compagnia di assicurazione ha la possibilità di aumentare i premi in futuro.
Tuttavia, la potenziale ricompensa potrebbe diminuire nel tempo. Ciò indica il fatto che il debito diminuirà a causa delle rate del mutuo.
L'assicurazione sulla vita ipotecaria, con una vincita che diminuisce nel tempo, è spesso un terzo meno costosa rispetto all'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita convenzionale che paga un valore fisso.
Come regola generale, più giovane e sano sei nel momento in cui stai stipulando un'assicurazione sulla vita ipotecaria in caso di morte o invalidità o con il tuo coniuge, più conveniente sarà il costo.
Tuttavia, puoi trovare alcune istanze per varie età nell'elenco seguente. Una politica a termine decrescente che copre $ 100,000 in 20 anni è la base per queste politiche.
| Differenze di età | Costo della polizza (mensile) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Assicurazione ipotecaria in caso di morte del coniuge
In molti casi, il tuo mutuo e i tuoi voti matrimoniali sono collegati. Quindi, la tua casa potrebbe essere recuperata se il tuo coniuge muore senza che entrambi firmiate la documentazione del prestito. D'altra parte, puoi avere la copertura per il tuo mutuo mentre la tua esistenza senza il tuo coniuge sarà meno incerta. Questo, tuttavia, è solo se ha una polizza assicurativa per coprire i requisiti della tua famiglia.
Le politiche per l'assicurazione ipotecaria sulla vita possono essere estremamente diverse. Generalmente, la maggior parte di queste polizze si prenderà cura del tuo mutuo in caso di morte prematura del tuo coniuge. Una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria ottenuta dal coniuge assicura che in caso di morte, l'assicuratore rimborserà il saldo del mutuo. Tuttavia, è possibile che tu debba aggiungere un pilota alla tua polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria per coprire il tuo coniuge in caso di morte o invalidità. Al contrario, il sottoscrittore pagherà solo un beneficio in caso di morte in questo scenario. Quindi, dovrai estinguere il mutuo e terminare la polizza nel caso in cui uno di voi muoia.
Termine di assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita a termine può essere il modo più conveniente per estinguere il mutuo se il coniuge non ha problemi di salute. Fondamentalmente, dopo la morte del tuo coniuge, avrai i soldi di una polizza di assicurazione sulla vita a termine ipotecario. E puoi usarlo per dare priorità ai tuoi impegni finanziari. Nel frattempo, a seconda di quanti anni hai ancora sul tuo mutuo, puoi ottenere un'assicurazione sulla vita di 5 anni, 10 anni, 20 anni o 30 anni. Inoltre, i costi del premio aumentano gradualmente man mano che il coniuge invecchia.
Tutta la vita
Una polizza di assicurazione sulla vita intera che il tuo coniuge acquista quando è ancora giovane può essere un'alternativa alla copertura del rimborso del tuo mutuo. In genere, le persone tra i venti ei trent'anni dovrebbero aspettarsi di pagare molto meno di quelle sulla cinquantina. Con questa opzione, pagherai di più in anticipo, ma rimarranno coerenti con l'invecchiamento di tuo marito. Se puoi permetterti i pagamenti, considera l'acquisto di un'assicurazione sufficiente per coprire il tuo mutuo e un anno o più di spese di soggiorno.
Assicurazione sulla vita ipotecaria
In caso di morte del coniuge, l'assicurazione sulla vita ipotecaria rimborsa l'intera somma del mutuo della tua casa. Tuttavia, l'unico beneficiario della polizza è la tua società di mutui. L'importo dell'assicurazione iniziale è uguale alla somma del capitale e degli interessi del mutuo. I pagamenti che fai per mantenere attiva la polizza sono generalmente costanti nel tempo. Ma la quantità di denaro che la polizza paga è solitamente limitata al saldo dovuto. Tuttavia, finché il tuo assicuratore paga il mutuo, dovrai occuparti di altri costi come le tasse sulla proprietà, l'assicurazione contro gli infortuni o le tasse di associazione del proprietario di casa da solo.
Tuttavia, contrariamente a tutti i modi di cui sopra per ottenere un'assicurazione sul mutuo per la casa per proteggere te stesso e i tuoi cari in caso di morte o invalidità del coniuge, l'aspetto più importante nel determinare il costo dell'assicurazione è il tipo di polizza che scegli. In pratica pagherai di più per l'assicurazione sulla vita ipotecaria se il tuo coniuge è più vecchio, più malato o deve più dell'importo del tuo mutuo. Sebbene si possa essere tentati di assicurare il mutuo con una polizza di assicurazione sulla vita di gruppo fornita dal datore di lavoro, i dipendenti spesso perdono questo tipo di assicurazione sulla vita alla scadenza del rapporto di lavoro. Secondo la US Savings and Loan Association, l'invalidità del maggior percettore di reddito in una casa rappresenta oltre la metà di tutte le inadempienze sui mutui. Quindi, senza un pilota separato, la maggior parte delle polizze assicurative sulla vita non copre il mutuo se tuo marito è disabile.
Assicurazione ipotecaria Wells Fargo in caso di morte
Fondamentalmente, Wells Fargo non offre più polizze assicurative sulla vita per dipendenti e/o abbonati. Una delle più antiche società finanziarie degli Stati Uniti, Wells Fargo, è stata fondata nel 1852. Indipendentemente da ciò, non c'è modo di ottenere un'assicurazione sulla vita tramite Wells Fargo, come affermato in precedenza. No, a meno che tu non sia disposto a passare attraverso un broker di terze parti, che non è un'opzione per la maggior parte delle persone.
Al contrario, è disponibile una vasta gamma di opzioni per aiutarti a pianificare il tuo futuro finanziario in un unico punto. Mentre per aiutarti a individuare la migliore polizza assicurativa, Wells Fargo Advisors agisce come un broker di terze parti. Questo per aiutarti a individuare e mettere in atto l'assicurazione ipotecaria appropriata e di costo medio per proteggere te e il tuo coniuge in caso di morte o invalidità
Wells Fargo ha venduto questo pacchetto in passato. Tuttavia, dal 2018, Wells Fargo ha smesso di vendere i propri prodotti assicurativi sulla vita. Wells Fargo ha una lunga storia di questioni legali: nel 2016 la banca è stata coinvolta in uno scandalo. Questo, tuttavia, riguarda l'acquisizione non autorizzata di polizze assicurative sulla vita per i propri clienti a loro insaputa.
Quindi, Wells Fargo ha smesso di offrire polizze assicurative sulla vita. Questi includono polizze assicurative sulla vita a termine, intere, universali e variabili.
Termine di assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita a termine è una polizza assicurativa a breve termine che è popolare per le sue tariffe basse e franchigie basse. Questa polizza ti protegge per un periodo di tempo specifico, di solito da 10 a 30 anni, a seconda della tua polizza. Per garantire che i tuoi cari ricevano le cure adeguate in caso di tuo morte prematura o quella del coniuge, avrai i soldi di un'assicurazione sulla vita a termine di un mutuo per dare la priorità ai tuoi impegni finanziari
Tutto
Questo tipo di mutuo è come una polizza di assicurazione sulla vita che ti protegge per il resto della tua vita. In caso di decesso, i beneficiari ricevono prestazioni paragonabili a quelle dell'assicurazione sulla vita a termine. Accumuli valore in denaro sulla tua copertura nel tempo effettuando pagamenti regolari dei premi.
universale
Con l'assicurazione sulla vita universale, hai la possibilità di personalizzare la tua indennità di morte. Allo stesso modo, se lo desideri, puoi anche saltare il tuo premio mensile. Il valore in contanti della polizza cresce nel tempo, rendendola una sorta di assicurazione sulla vita ipotecaria a lungo termine.
Conclusione
L'assicurazione sulla vita ipotecaria, fondamentalmente, esiste per colmare il divario che l'assicurazione sulla vita standard non riesce a coprire. Anche se i membri della famiglia sopravvissuti riceveranno il pagamento dell'indennità di morte, l'assicurazione sulla vita non copre i pagamenti del mutuo. È probabile che se un proprietario di casa muore, i suoi eredi dovranno pagare il mutuo.
Tuttavia, in caso di decesso o invalidità del proprietario della casa, l'assicurazione sulla vita ipotecaria, una sorta di polizza assicurativa sulla vita a termine decrescente stipulata sulla vita del proprietario della casa, i nomi la società ipotecaria come beneficiaria.
Mentre questo tipo di assicurazione sulla vita è spesso disponibile senza la necessità di una visita medica. Questo può tuttavia essere un modo per le persone in cattive condizioni di salute di ottenere un'assicurazione sulla vita che altrimenti non sarebbero in grado di ottenere.
L'assicurazione sulla vita ipotecaria offre ai tuoi cari la sicurezza di sapere che se dovesse succederti qualcosa, la tua casa sarà completamente ripagata, consentendo loro di vivere comodamente ogni mese. L'assicurazione sulla vita ipotecaria è solitamente più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine standard. Ciò è dovuto in parte al fatto che le polizze di assicurazione sulla vita ipotecarie richiedono pochissima sottoscrizione.
FAQ
Assicurazione sulla vita ipotecaria e assicurazione sui mutui privati: qual è la differenza?
L'assicurazione sulla vita ipotecaria è un acquisto facoltativo che ti protegge se muori in una situazione in cui non sei più in grado di estinguere il mutuo della tua famiglia. D'altra parte, quando l'acconto è inferiore al 20%, gli istituti di credito possono imporre un'assicurazione sui mutui privati (PMI). Questo protegge il creditore in caso di inadempienza.
Devi pagare le tasse sui soldi che ottieni dalla tua assicurazione sulla vita ipotecaria?
I proventi della tua polizza di assicurazione sulla vita diventano parte del tuo patrimonio. Questo è l'intero valore di tutto ciò che lasci alle spalle quando muori. Mentre i tuoi beneficiari non pagano tasse sulla tua proprietà se vale meno di £ 325,000. Lo faranno se la tua proprietà, compreso il tuo insediamento, vale più di £ 325,000. Devono pagare una tassa di successione del 40% su qualsiasi cifra superiore a tale importo.
È possibile includere l'assicurazione malattia critica in una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria?
Sì. Una polizza per malattie gravi paga un'indennità forfettaria se ti viene diagnosticata una delle condizioni gravi indicate sulla polizza. Questo potrebbe essere qualcosa come un infarto, un cancro o un ictus. Se aggiungi un'assicurazione contro le malattie gravi, il tuo mutuo potrebbe ricevere un rimborso se ti ammali gravemente, non solo se muori.
È meglio stipulare una polizza assicurativa congiunta o unica?
Alcuni assicuratori offrono un'assicurazione sulla vita ipotecaria combinata o singola se tu e il tuo partner state entrambi contribuendo alla rata del mutuo. Tuttavia, quando il primo contraente muore, la polizza congiunta paga una volta.
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