L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ha un costo elevato. Secondo un sondaggio sull'indice dei prezzi del 2023 condotto dall'Associazione americana per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (AALTCI), un uomo di 55 anni negli Stati Uniti può prevedere di pagare un premio assicurativo per l'assistenza a lungo termine di $ 2,220 all'anno media. Se i benefici aumentano del 3% annuo, ciò coprirà benefici per un valore di $ 165,000 quando l'assicurato acquista l'assicurazione e $ 400,500 all'età di 85 anni.
Tuttavia, il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine varia notevolmente in base all'età, alla salute e alla polizza della compagnia assicurativa specifica, come un pilota dell'inflazione. Per scoprire le migliori tariffe e condizioni, è fondamentale confrontare il negozio.
Qual è il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Sulla base di un'analisi di diversi fornitori di assicurazioni per l'assistenza a lungo termine condotta dall'AALTC nel 2022, vengono fornite le proiezioni dei tassi annuali di seguito. Questi presuppongono che le prestazioni della tua polizza assicurativa aumentino del 3% annuo.
Stime per i premi annuali
| Stime del premio annuale | |||||
| Stato dei servizi | Età | Premium | |||
| Singolo maschio | 55 | $2,220 | |||
| Singola femmina | 55 | $3,700 | |||
| Coppia | 55 | $5,025 |
Ma tieni presente che queste sono solo medie derivate da un pool di informazioni raccolte dai migliori fornitori di assicurazioni. A seconda di una serie di fattori importanti, il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può variare in modo significativo. Di seguito, ne esaminiamo alcuni:
# 1. Salute
Alcuni disturbi medici, come la distrofia muscolare, la fibrosi cistica e la demenza, ti impediranno persino di stipulare un'assicurazione. Questo perché quei piani probabilmente comporteranno perdite per gli assicuratori. In generale, il tuo premio sarà inferiore quanto più sei sano perché è meno probabile che tu debba mai presentare una richiesta di risarcimento.
#2. Età
In generale, il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine aumenta con l'avanzare dell'età poiché è probabile che la tua salute sia peggiore e che sia più probabile che tu richieda l'assistenza coperta dalla polizza. Per questo motivo, l'AALTCI consiglia di iniziare a cercare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine quando si ha un'età compresa tra 52 e 64 anni.
#3. Stato civile
Se combinati, i premi per le coppie sposate sono in genere meno costosi di quelli che sarebbero per i single che acquistano una copertura personale.
# 4. Genere
Le donne in genere pagano più premi assicurativi rispetto agli uomini poiché in genere vivono più a lungo e presentano più richieste di risarcimento rispetto agli uomini. Secondo il sondaggio AALTCI, una donna single di quell'età paga un premio annuo medio di $ 3,700 mentre un ragazzo single della stessa età spende $ 2,220.
#5. Polizze delle compagnie assicurative
Ogni compagnia assicurativa stabilisce i propri criteri di tariffazione e sottoscrizione. Il costo degli stessi servizi può effettivamente differire in modo significativo tra le imprese. Per questo motivo si vogliono raccogliere preventivi da numerosi corrieri.
Inoltre, hai la possibilità di lavorare con un agente di assicurazione per l'assistenza a lungo termine esperto che compilerà questi dettagli per te e spiegherà le variazioni nella copertura assicurativa. Al fine di evitare un'assicurazione eccessiva, possono anche aiutarti a determinare il tipo di copertura che potresti richiedere.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è adatta a me?
Secondo l'Urban Institute e gli Stati Uniti, il 65enne medio di oggi ha una probabilità del 70% di aver bisogno un giorno di una sorta di assistenza a lungo termine. Dipartimento Salute e Servizi Umani. La maggior parte delle persone bisognose lo userebbe per due anni o meno, ma il 20% ne avrebbe bisogno per cinque anni o più.
I prezzi annuali previsti di diversi tipi di servizi di assistenza a lungo termine nel 2021 sono elencati di seguito per darti un'idea di quanto possono essere costose le bollette. Secondo Genworth Financial, che li monitora dal 2004, lo sono.
| COSTI ANNUALI STIMATI | |||||
| Tipo di servizi | Prezzo | ||||
| Stanza privata casa di cura | $108,408 | ||||
| Struttura abitativa assistita | $54,000 | ||||
| Assistente di assistenza domiciliare | $61,776 | ||||
| Casalinga di assistenza domiciliare | $59,484 |
Dopo aver presentato una domanda per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, l'assicuratore potrebbe chiederti la tua storia medica e farti alcune domande relative alla salute. L'assicuratore deve autorizzarti prima che tu possa scegliere il tipo di copertura che desideri.
Quando l'azienda ti offre un'assicurazione, inizi a pagare i premi annuali. È possibile presentare una domanda dopo che è trascorso il periodo di attesa necessario e si soddisfano i criteri per i benefici, che viene spesso specificato come non essere in grado di completare un determinato numero di ADL. Prima di effettuare un accordo, la compagnia assicurativa valuta le cartelle cliniche che hai presentato e potrebbe inviare un infermiere per condurre una valutazione. Dopo l'approvazione, riceverai il rimborso per i servizi pagati fino al massimo della polizza.
Idealmente, rimarrai in buona salute e avrai poche esigenze di assistenza a lungo termine. Nonostante il fatto che i tuoi premi si accumuleranno nel tempo, questo è un caso in cui speri di non ottenere ciò per cui hai pagato. Tra i lati positivi, il governo potrebbe concederti sgravi fiscali per ridurre il colpo al tuo portafoglio.
Credito d'imposta sul premio per l'assistenza a lungo termine
I pagamenti dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine possono essere deducibili dalle tasse a livello federale e statale in tutto o in parte. Per cominciare, per qualificarti, devi effettuare questi pagamenti verso una polizza assicurativa che si qualifica per i benefici fiscali.
Tale beneficio fiscale è compreso nella detrazione per le spese mediche. Devi spendere più del 7.5% del tuo reddito annuo lordo rettificato (AGI) in spese mediche per soddisfare questo requisito. Non sarai qualificato per questa detrazione se non raggiungi tale soglia.
La detrazione massima a cui potresti aver diritto è suddivisa per età come segue:
| Età | Detrazione massima |
| 40 o meno | $450 |
| da 41 a 50 | $850 |
| da 51 a 60 | $1,690 |
| da 61 a 70 | $4,510 |
| 71 e oltre | $5,640 |
Acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere acquistata direttamente dai corrieri o tramite un professionista delle vendite. L'agente può aiutarti a cercare prezzi competitivi. Questo esperto può anche aiutarti a comprendere le caratteristiche ei vantaggi di varie politiche.
Inoltre, il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di aiutarti a ricevere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Alcuni offrono sconti all'ingrosso sull'acquisto di piani assicurativi. Tuttavia, dovresti richiedere quotazioni a numerose compagnie assicurative. Occasionalmente potresti trovare prezzi migliori per una copertura più appropriata al di fuori del tuo datore di lavoro.
Come stimare il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Numerosi siti Web, tra cui Genworth Financial, offrono calcolatori interattivi che aiutano a determinare quali potrebbero essere i premi locali per l'assistenza a lungo termine. A seconda dello stato, i costi e le normative possono cambiare.
Consigli su come pagare per l'assistenza a lungo termine
Un consulente finanziario può assisterti nella creazione di una strategia assicurativa e nel determinare come pagarla. Trovare un consulente finanziario competente non deve essere difficile. Con l'utilizzo del servizio gratuito di SmartAsset, puoi essere abbinato a un massimo di tre consulenti finanziari locali che servono la tua zona. Puoi quindi avere colloqui gratuiti con i tuoi consulenti per scegliere quale è il migliore per te. Inizia subito la ricerca di un consulente finanziario se sei disposto a farlo.
Potresti voler iniziare a risparmiare più soldi per l'assistenza a lungo termine nel tuo conto di risparmio sanitario (HSA) se ne hai uno. Questi piani, noti anche come IRA sanitari, consentono ai tuoi soldi di crescere esentasse. Tuttavia, per aprire un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario ad alta franchigia.
Altri metodi di finanziamento dell'assistenza a lungo termine
#1. Equità abitativa
Le persone che entrano permanentemente in una struttura di assistenza a lungo termine possono essere autorizzate a vendere le loro case per contribuire a pagare il costo dell'assistenza. Un mutuo inverso potrebbe essere una possibilità se uno dei coniugi rimane in casa. Questi prestiti consentono ai mutuatari di accedere al proprio patrimonio immobiliare, ma vengono rimborsati se i mutuatari muoiono, vendono la loro proprietà o lasciano la loro residenza.
#2. Un fondo di emergenza
Se una persona ha una grande quantità di risparmi e investimenti, alcuni di questi fondi potrebbero essere accantonati per l'assistenza a lungo termine. Potrebbero generare denaro e riscuotere interessi fino a quando non fosse necessaria l'assistenza a lungo termine, a quel punto potrebbero essere venduti per pagare una casa di cura o l'assistenza sanitaria a domicilio.
#3. Spesa solo per Medicaid
Le persone che non dispongono di molte risorse e che devono far fronte a fatture catastrofiche per l'assistenza a lungo termine che esauriranno i loro fondi possono diventare dipendenti da Medicaid. Almeno alcuni beni per i coniugi possono essere protetti con l'aiuto di un avvocato anziano. La tua ricerca di un rinvio può essere aiutata dalla National Academy of Elder Law Attorneys.
Il costo dell'assistenza a lungo termine senza assicurazione
A seconda del tipo di assistenza di cui hai bisogno, per quanto tempo ne avrai bisogno, quale fornitore scegli e dove risiedi, il costo dell'assistenza può variare notevolmente. I costi possono anche variare in base al programma dei turni del fornitore di servizi; i servizi di assistenza sanitaria domiciliare a volte sono più costosi nei fine settimana, nei giorni festivi e la sera.
Di seguito i costi medi nazionali per l'assistenza a lungo termine per il 2020, secondo le informazioni fornite dalla compagnia assicurativa Genworth Financial:
- Case di cura: una stanza semi-privata costa $ 255 al giorno o $ 7,756 al mese; una stanza privata costa $ 293 al giorno o $ 8,821 al mese.
- L'unità con una camera da letto di una struttura di residenza assistita costa $ 141 al giorno o $ 4,300 al mese.
- $ 150 al giorno ($ 24 all'ora), o $ 4,576 al mese, per un assistente sanitario domiciliare.
- $ 147 al giorno ($ 23.50 all'ora) o $ 4,481 al mese per i servizi di pulizia
- Asili nido per adulti: $ 74 al giorno o $ 1,603 al mese
Linee guida per trovare le migliori tariffe di assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Ci si potrebbe chiedere come ottenere il miglior affare ora che si è a conoscenza dei vari luoghi in cui è possibile acquistare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Ecco alcuni suggerimenti per iniziare:
#1. Confronta i prezzi facendo acquisti in giro.
Uno dei metodi migliori per ottenere una tariffa decente su qualsiasi copertura assicurativa è attraverso questo metodo. È necessario confrontare una varietà di prezzi di varie società.
#2. Dovresti chiedere al tuo datore di lavoro.
Come già notato, molte aziende forniscono assicurazioni per l'assistenza a lungo termine ai propri dipendenti. Se questa è una possibilità, informarsi sulla disponibilità di questa copertura con il dipartimento delle risorse umane.
#3. Dai un'occhiata alle iniziative del governo.
Potresti essere qualificato per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine dal governo come cittadino anziano. Il programma di assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTCIP) è un servizio fornito dal governo federale. Chiunque abbia più di 55 anni e soddisfi determinate condizioni di salute può partecipare a questo programma.
#4. Consulta il tuo ufficio locale per i sussidi per i veterani
Il Department of Veterans Affairs (VA) potrebbe essere in grado di fornirti un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine se sei un veterano. Il Veterans Long-Term Care Insurance Program (VLTCTP) è fornito dal VA. Qualsiasi veterano che soddisfi le condizioni di età e salute è idoneo per questo programma.
Alternative assicurative per l'assistenza a lungo termine
#1. Autofinanziamento
Alcune persone risparmiano denaro o fanno investimenti per coprire i costi dell'assistenza a lungo termine. Questa strategia può essere appropriata per le persone con forti risorse finanziarie o per coloro che sono a proprio agio con la possibilità di ingenti pagamenti di tasca propria.
#2. Assicurazione sulla vita con i ciclisti di assistenza a lungo termine
L'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine è una scelta aggiuntiva. Ciò ti dà la possibilità di utilizzare una parte dell'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita per coprire i costi di assistenza a lungo termine, pur continuando a concedere ai tuoi beneficiari un'indennità di morte se non la utilizzi del tutto.
Alcune rendite prevedono benefici per l'assistenza a lungo termine, che ti consentono di utilizzare una percentuale del tuo reddito per pagare i costi dell'assistenza. Coloro che stanno già valutando una rendita per la previdenza possono trovare interessante questa opzione.
#3. HSA per il risparmio sanitario:
Se hai un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), potresti essere in grado di versare contributi a un HSA. Per le spese mediche ammissibili, comprese le spese di assistenza a lungo termine, i fondi HSA possono essere utilizzati esentasse.
#4. Medicaid e altri programmi governativi:
Medicaid offre copertura per l'assistenza a lungo termine, compresa l'assistenza in strutture infermieristiche e alcuni servizi a domicilio e basati sulla comunità, per coloro che soddisfano gli standard di ammissibilità. Spesso ha limiti di reddito e ricchezza ristretti e ogni stato può avere requisiti di servizio diversi.
Conclusione
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può offrire un'importante sicurezza finanziaria e benessere mentale. Tuttavia, è fondamentale considerare a fondo i vantaggi e gli svantaggi, comprendere i costi e decidere se è l'opzione migliore per il tuo particolare scenario a lungo termine.
Puoi scegliere se acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o esaminare altre soluzioni tenendo conto dei tuoi fattori di rischio individuali, delle risorse finanziarie e delle preferenze per l'assistenza a lungo termine. Per assicurarti che tu e i tuoi cari riceviate le cure e il supporto di cui avete bisogno in futuro, tenete presente che la pianificazione è essenziale.
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Riferimenti
