L'assicurazione di protezione del prestito e l'assicurazione del credito su un prestito personale possono sembrare un buon modo per garantire che l'invalidità o la morte non si traducano in inadempienza, ma questa assicurazione è stata saggiamente acquistata? Scopri di più qui.
Che cos'è un'assicurazione di protezione del prestito?
È un'assicurazione che pagherà la tua carta di credito e il saldo del prestito se sei ferito o muori. Esistono quattro tipi principali, secondo la Federal Trade Commission (FTC):
- Se muori, l'assicurazione sulla vita del credito ripagherà tutto o parte del tuo prestito.
- Se non sei in grado di lavorare a causa di malattia o infortunio, l'assicurazione sull'invalidità del credito effettuerà i pagamenti del prestito per tuo conto.
- Quindi, se perdi il lavoro e non è colpa tua, l'assicurazione contro la disoccupazione involontaria ripagherà il tuo prestito.
L'assicurazione sulla proprietà del credito protegge i beni personali utilizzati per garantire un prestito in caso di incidente, furto o calamità naturale.
Sebbene questi siano spesso raggruppati insieme, ci sono delle distinzioni. I prodotti di assicurazione del credito, come l'assicurazione di protezione dei mutui, sono regolati dallo stato, mentre i prodotti di protezione del debito, come quelli per le carte di credito, sono regolati dal Consumer Financial Protection Bureau.
Mentre un prestatore può raccomandarti o addirittura farti pressioni per acquistare la protezione del credito, la FTC avverte che includere l'assicurazione senza il tuo permesso è illegale.
Cosa copre l'assicurazione di protezione del prestito?
Quando ottieni un mutuo, probabilmente riceverai offerte per l'assicurazione di protezione del mutuo. Il tuo prestatore o compagnie assicurative indipendenti potrebbero farti un'offerta.
Se muori mentre porti un'assicurazione di protezione ipotecaria, i proventi dell'assicurazione vengono pagati direttamente al prestatore per estinguere il prestito. Questo differisce dalla tradizionale assicurazione sulla vita, che paga il beneficiario e consente loro di spendere i soldi come meglio credono.
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che potresti dover acquistare come condizione del tuo prestito se metti meno del 20% su una casa, non è la stessa cosa dell'assicurazione di protezione del mutuo. PMI non paga il mutuo; piuttosto, compensa il prestatore se manca un pagamento.
Leggi anche: Che cos'è l'assicurazione ipotecaria e quando ne hai bisogno?
Alcuni vantaggi assicurativi per la protezione del mutuo diminuiscono nel tempo. Questo è apparentemente correlato al saldo in calo del tuo mutuo.
I tuoi premi possono anche cambiare nel tempo. Di conseguenza, corri il rischio che i premi aumentino mentre i pagamenti diminuiscono.
Ti potrebbe anche essere offerta un'assicurazione ipotecaria per l'invalidità o un'assicurazione contro la disoccupazione ipotecaria per coprire i pagamenti se diventi disabile o perdi il lavoro. I fondi saranno trasferiti direttamente al tuo prestatore. L'assicurazione invalidità tradizionale paga se non sei in grado di lavorare per un periodo di tempo prolungato.
Se prendi un prestito auto, apri carte di credito o prendi un prestito personale, ti potrebbero essere offerti tipi simili di assicurazione sulla vita, invalidità e disoccupazione.
Qual è il processo di assicurazione di protezione del prestito?
L'assicurazione di protezione del prestito può aiutare gli assicurati a soddisfare i loro debiti mensili fino a un certo limite. Queste polizze forniscono una protezione a breve termine, che varia da 12 a 24 mesi a seconda della compagnia assicurativa e della polizza. I vantaggi della polizza possono essere utilizzati per rimborsare prestiti personali, prestiti auto o carte di credito.
Le polizze vengono in genere acquistate da persone di età compresa tra 18 e 65 anni che lavorano al momento dell'acquisto. Per qualificarsi, l'acquirente deve spesso lavorare almeno 16 ore settimanali con un contratto a lungo termine o essere un lavoratore autonomo per un determinato periodo di tempo.
Tipi di protezione assicurativa del prestito
Le polizze assicurative di protezione del prestito sono classificate in due tipi.
# 1. Politica standard:
Questa polizza non tiene conto dell'età, del sesso, dell'occupazione e delle abitudini di fumo dell'assicurato. Il contraente può scegliere quanta copertura desidera. Questo tipo di politica è ampiamente disponibile attraverso gli istituti di credito. Non paga fino al termine del periodo di esclusione iniziale di 60 giorni. Il periodo massimo di copertura è di 24 mesi.
#2. Politica relativa all'età:
Il costo di questo tipo di polizza è determinato dall'età dell'assicurato e dall'importo della copertura desiderata. Questo tipo di polizza è disponibile solo nel Regno Unito. Il periodo massimo di copertura è di 12 mesi. Le quotazioni possono essere meno costose se sei più giovane perché gli assicurati più giovani, secondo le compagnie assicurative, fanno meno richieste.
Le polizze di protezione del prestito possono includere un beneficio in caso di morte, a seconda della società attraverso la quale scegli di fornire la tua assicurazione. In entrambi i casi, l'assicurato paga un premio mensile in cambio dell'assicurazione che la polizza pagherà se l'assicurato non è in grado di effettuare i pagamenti del prestito.
Diverse compagnie assicurative hanno date di inizio della copertura diverse. In generale, un assicurato assicurato può presentare un reclamo da 30 a 90 giorni dopo l'inizio della polizza se è stato continuamente disoccupato o invalido. L'importo della copertura dipende dalla polizza assicurativa.
Che cos'è l'assicurazione del credito per prestiti personali?
L'assicurazione del credito si riferisce a una varietà di polizze assicurative disponibili con un prestito personale:
- L'assicurazione per l'invalidità del credito, nota anche come assicurazione contro gli infortuni sul credito e la salute o l'assicurazione contro gli infortuni sul credito, può coprire una parte o tutti i pagamenti del prestito in caso di malattia, infortunio o invalidità a seguito di un incidente coperto.
- Se perdi il lavoro involontariamente, ad esempio per essere licenziato, l'assicurazione contro la disoccupazione del credito, nota anche come assicurazione contro la disoccupazione involontaria del credito, può effettuare i pagamenti mensili per un periodo di tempo limitato (ma non se lasci il lavoro).
- Se muori inaspettatamente, l'assicurazione sulla vita del credito può ripagare tutto o parte del saldo residuo del tuo prestito.
Per beneficiare di ogni tipo di polizza, potrebbe essere necessario presentare domanda e soddisfare i requisiti di idoneità. Per beneficiare dell'assicurazione contro la disoccupazione, ad esempio, potrebbe essere necessario lavorare. Potrebbe esserci anche un limite di età superiore per l'invalidità del credito o l'assicurazione sulla vita.
Ti potrebbe essere offerta un'assicurazione sulla proprietà del credito se prendi un prestito garantito, come un prestito auto. Questo è un tipo di assicurazione del credito che può aiutare a coprire i pagamenti del prestito nel caso in cui la proprietà venga rubata o distrutta. Ci sono anche alcuni tipi di assicurazione del credito disponibili.
Un prestatore può anche offrire servizi di cancellazione o sospensione del debito. A seguito di un incidente coperto, questi possono ridurre o eliminare i tuoi pagamenti. Tuttavia, poiché non sono un tipo di assicurazione, possono essere soggette a normative diverse.
È una buona idea acquistare l'assicurazione del credito?
Una polizza di assicurazione del credito può aiutare a proteggere i pagamenti del prestito in caso di un evento imprevisto. Di conseguenza, potresti non dover scegliere quali fatture pagare, né dovrai preoccuparti di un mancato pagamento del prestito con conseguenti commissioni in ritardo o credito danneggiato.
Tuttavia, eccezioni e limitazioni possono limitare l'utilità delle politiche. Esaminare attentamente la stampa fine e considerare quanto segue:
- Il premio può essere aggiunto all'importo principale del prestito, accumulando interessi e aumentando la rata mensile. A meno che tu non sia un membro dell'esercito, il costo aggiuntivo potrebbe non essere incluso nel tasso percentuale annuo del tuo prestito (APR).
- Le politiche di invalidità creditizia e disoccupazione involontaria possono avere un tetto massimo di pagamento mensile che deve essere soddisfatto prima che il prestito venga estinto.
- Quando si presenta un reclamo, la compagnia di assicurazione del credito spesso pagherà direttamente il prestatore.
- Condizioni preesistenti possono comportare il rigetto della tua richiesta.
- Quando si estingue il prestito, il potenziale beneficio diminuisce.
- Potresti essere in grado di annullare l'assicurazione e ricevere un rimborso completo entro un determinato periodo di tempo. Se annulli la polizza o rimborsi anticipatamente il prestito, potresti ricevere un rimborso parziale.
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L'assicurazione del credito è un componente aggiuntivo opzionale per i prestiti personali e di solito è necessario acquistarla quando si richiede il prestito. Considera il vantaggio e il costo, che possono variare a seconda di dove vivi, del tipo di assicurazione e dell'importo del tuo prestito personale.
Se ti viene detto che devi acquistare l'assicurazione dal prestatore per poter beneficiare di un prestito, puoi presentare un reclamo al procuratore generale dello stato, al commissario assicurativo statale, al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o alla Federal Trade Commission (FTC) .
Quali sono alcune alternative di assicurazione del credito?
Il pagamento dell'assicurazione del credito potrebbe non essere una buona idea se si dispone già di vantaggi o risparmi per coprire i pagamenti del prestito in caso di emergenza. Ad esempio, potresti non voler acquistare un'assicurazione del credito se hai:
- Un fondo di emergenza: Un fondo di emergenza può aiutarti a superare eventi come un incidente o la perdita del lavoro. Risparmia da tre a sei mesi sulle spese domestiche mensili, inclusi i pagamenti del prestito.
- Indennità dei lavoratori: Se sei infortunato o ti ammali sul lavoro, potresti avere diritto ai benefici di compensazione dei lavoratori, un vantaggio a cui potresti aver diritto come dipendente. L'importo che ricevi può essere determinato dalla natura della tua lesione e dalle leggi del tuo stato. Potrebbe essere fino a due terzi del tuo stipendio settimanale medio.
- Assicurazione invalidità: L'assicurazione per l'invalidità può sostituire una parte del tuo reddito se sei ferito o malato e incapace di lavorare. Puoi ottenere un'assicurazione invalidità a breve e lungo termine tramite il tuo datore di lavoro o acquistarla da solo. L'importo del vantaggio e il periodo di pagamento sono determinati dal reddito precedente e dall'importo della copertura acquistata.
- Indennità di disoccupazione: Se vieni licenziato inaspettatamente, potresti essere in grado di richiedere l'indennità di disoccupazione attraverso il tuo stato. I vantaggi dell'assicurazione possono variare notevolmente a seconda del reddito precedente e delle leggi statali.
- Assicurazione Sulla Vita: I debiti personali non pagati non vengono trasferiti ai figli o ai familiari, con la possibile eccezione del coniuge in uno stato di proprietà della comunità. Se sei preoccupato per come la tua morte potrebbe influenzare gli altri, considera l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita a termine può essere meno costosa e fornire un vantaggio maggiore rispetto all'assicurazione del credito, in particolare per i candidati giovani e sani.
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Se non sei in grado di lavorare o perdi il lavoro, nessuna di queste opzioni sostituirà completamente il tuo reddito. Tuttavia, possono fornire fondi sufficienti per coprire i pagamenti del prestito e altre fatture mensili.
Se ti ritrovi incapace di effettuare pagamenti, puoi contattare il tuo prestatore e informarti sui programmi di difficoltà. Alcuni istituti di credito potrebbero collaborare con te per sospendere o ridurre temporaneamente i pagamenti mensili.
Si può stipulare un'assicurazione su un prestito?
I finanziatori possono offrirti un'assicurazione di protezione del prestito, ma non possono obbligarti a comprarla come condizione per prendere in prestito. Ai prestatori è inoltre vietato includere l'assicurazione di protezione del prestito nel prestito senza prima rivelarla a te e spiegare le tariffe associate alla polizza.
Richieste da fare sulle offerte di protezione assicurativa del prestito
Se stai ancora pensando di ottenere un'assicurazione del credito o una protezione del debito, la FTC ha un elenco di domande che dovresti porre.
- Qual è il costo del premio?
- Il premio sarà incluso nel prestito? In tal caso, l'importo del prestito verrà aumentato e verranno addebitati interessi aggiuntivi.
- Puoi pagare in rate mensili invece di finanziare l'intero premio come parte del tuo prestito?
- Quanto sarebbe inferiore la rata mensile del prestito se non avessi l'assicurazione del credito?
- L'assicurazione coprirà l'intero prestito e l'importo del prestito?
- Quali sono i limiti di pagamento e le esclusioni per le prestazioni e cosa sono esattamente e cosa non sono coperti?
- C'è un periodo di attesa prima dell'inizio della copertura?
- Che copertura ha il tuo co-mutuatario e quanto costa?
- È possibile disdire l'assicurazione? In tal caso, che tipo di rimborso è disponibile?
Conclusione
Quando cerchi un prestito o un PPI, leggi sempre attentamente i termini, le condizioni e le esclusioni prima di impegnarti. Cerca un'attività rispettabile. Un'opzione è contattare il centro di difesa dei consumatori locale. Un gruppo di difesa dei consumatori dovrebbe essere in grado di indirizzarti nella direzione di fornitori eticamente responsabili.
Esamina in profondità la tua specifica situazione finanziaria per assicurarti che l'acquisto di una polizza sia l'opzione migliore per te. Una politica di protezione del prestito non è appropriata per ogni situazione. Determina perché potresti richiederlo; determinare se hai altre fonti di reddito di emergenza, come i risparmi del tuo lavoro o altre fonti.
Esaminare tutte le esclusioni e le clausole. L'assicurazione è conveniente per te? Sei fiducioso nell'azienda che gestisce la tua polizza? Tutte queste preoccupazioni devono essere affrontate prima di prendere una decisione così significativa.
Domande frequenti sull'assicurazione sul prestito
Quanto costa l'assicurazione su un prestito?
Indipendentemente dal valore di una casa, la maggior parte dei premi assicurativi ipotecari varia dallo 0.5% al 5% dell'importo del prestito originale all'anno. Cioè, se un mutuatario prendesse in prestito $ 150,000 e i premi annuali fossero dell'1%, il mutuatario dovrebbe pagare $ 1,500 ($ 125 al mese) per assicurare il proprio mutuo.
Cosa significa quando un prestito è assicurato?
Un prestito assicurato è quello che è stato assicurato, come dimostra l'emissione di un certificato di assicurazione o l'approvazione da parte del Commissario della nota per l'assicurazione.
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Riferimenti
