Vogliamo tutti che i nostri figli vivano una vita lunga e sana, motivo per cui l'assicurazione sulla vita per bambini potrebbe non essere una priorità assoluta per te. Tuttavia, vale la pena considerare perché può bloccare tariffe convenienti e fungere da veicolo di investimento per i tuoi figli.
Scopri di più su questo tipo di assicurazione sulla vita e se dovresti acquistarla per i tuoi figli.
Il nostro elenco delle migliori assicurazioni sulla vita per bambini include aziende che forniscono piani di assicurazione sulla vita e sulla vita intera indipendenti per i bambini anziché per i motociclisti, che in genere scadono quando il bambino raggiunge la maggiore età.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita per bambini?
L'assicurazione sulla vita per bambini non si riferisce a nessuna forma specifica di polizza; non puoi acquistare una polizza solo per i tuoi figli. Tuttavia, puoi aggiungere i tuoi figli alla tua polizza assicurativa sulla vita acquistando un componente aggiuntivo per la copertura di malattie gravi per bambini.
Se aggiungi la copertura per malattie gravi per bambini alla tua assicurazione sulla vita, verrai pagato se a tuo figlio viene diagnosticata una malattia catastrofica. Ciò pagherebbe tutte le spese associate alle loro cure, incluso il tempo lontano dal lavoro necessario per prendersi cura di loro.
Se stai pensando di ottenere un'assicurazione sulla vita per tuo figlio, vai dal tuo consulente di polizza per vedere cosa possono dare. Se stai cercando nuove occasioni, controlla i prezzi per scoprire quali polizze possono aggiungere un'assicurazione sulla vita per bambini al costo più basso.
Vantaggi dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli
# 1. Garantisce assicurabilità.
L'aspetto più interessante della polizza di assicurazione sulla vita di un bambino è che stai assicurando che tuo figlio abbia una copertura anche se sviluppa una condizione di salute più avanti nella vita. Inoltre, gli assicuratori forniscono spesso motociclisti (a un costo aggiuntivo) che consentono a te o al tuo bambino di ottenere una copertura maggiore in futuro senza dover sottoporsi a una visita medica o dimostrare l'assicurabilità.
Quando ottieni un'assicurazione sulla vita per un bambino, non stai semplicemente bloccando l'assicurabilità se la salute di tuo figlio cambia. Stai anche assicurando che tuo figlio sia coperto se persegue un passatempo rischioso, secondo Steve Meldrum, uno specialista assicurativo con Swell Private Wealth. Meldrum, ad esempio, ha un cliente di 23 anni che ha avuto difficoltà a ottenere un'assicurazione sulla vita perché è un subacqueo, un hobby che gli assicuratori considerano un pericolo da assicurare.
#2. Ti consente di bloccare un tasso di interesse basso.
Non ci sarà mai un momento migliore per acquistare un'assicurazione sulla vita di quando i tuoi figli sono ancora neonati. Le tariffe aumenteranno con ogni anno di vita che passa. Naturalmente, tu o tuo figlio dovrete pagare i premi per un periodo di tempo più lungo. Tuttavia, a causa delle tariffe estremamente basse per i bambini, l'importo totale pagato nel tempo potrebbe essere inferiore. Utilizzando l'esempio della tariffa di Hoang, il premio mensile di $ 44.46 per $ 100,000 di copertura all'età di 0 anni ammonterà a $ 20,000 in meno in 65 anni rispetto al premio mensile di $ 126.76 pagato da un trentenne con più di 30 anni.
#3. Prevede le spese funebri.
Poiché le possibilità che un bambino muoia sono basse, le tasse di sepoltura non sono un incentivo convincente per acquistare un'assicurazione sulla vita per i bambini. Tuttavia, se ciò si verifica, una polizza di assicurazione sulla vita fornirà fondi per aiutare a coprire il costo delle spese terminali. Può anche consentire alla famiglia di prendersi una pausa dal lavoro per addolorare la perdita di un figlio.
Se hai solo bisogno di un'assicurazione sulla vita per un bambino per coprire le spese funerarie, probabilmente puoi aggiungere un pilota alla tua polizza di assicurazione sulla vita per coprire tuo figlio a un costo inferiore al costo di un'intera polizza di assicurazione sulla vita per il bambino.
#4. Ha valore monetario.
Una percentuale dei premi pagati per una polizza di assicurazione sulla vita intera è destinata all'accumulo di valore in denaro. Quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita per i tuoi figli, un importo maggiore del premio andrà al valore in contanti perché il costo dell'assicurazione è inferiore e il valore in contanti ha più tempo da accumulare.
Gli svantaggi dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita per i bambini
# 1. Ha un tasso di rendimento molto basso.
I prodotti assicurativi sulla vita intera accumulano valore finanziario, anche se a un basso tasso di rendimento. L'assicurazione sulla vita per un bambino non dovrebbe essere utilizzata al posto di un piano di risparmio 529 del college.
Quando si acquista un'assicurazione per un neonato, normalmente ci vogliono 15 anni perché il valore in contanti corrisponda ai premi pagati, cioè per raggiungere il pareggio. Tuttavia, se investi in un piano di risparmio universitario 529 e ottieni un rendimento del 7% (il tipico rendimento del mercato azionario), il tuo investimento raddoppierebbe in 10 anni. Investire in un piano 529 produce rendimenti sostanzialmente più elevati rispetto a investire in una polizza di assicurazione sulla vita.
#2. È un impegno lungo.
Quando si acquista un'intera polizza di assicurazione sulla vita, è necessario anticipare i pagamenti per diversi decenni.
Se l'assicurazione ha un valore in contanti adeguato, potresti essere in grado di utilizzarla per coprire i pagamenti dei premi per un po'. Tuttavia, tuo figlio avrà un valore in denaro inferiore se lo richiederà più avanti nella vita.
#3. I limiti di copertura sono in genere minimi.
Diversi assicuratori limitano l'importo della copertura per le polizze assicurative sulla vita dei bambini a $ 50,000 o $ 75,000. Ciò non sarà sufficiente una volta che tuo figlio sarà un adulto con una famiglia da mantenere. Per ottenere una copertura adeguata, molto probabilmente dovranno acquistare un'assicurazione sulla vita da adulti.
#4. È un compromesso monetario.
Quando acquisti un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli, stai rinunciando ai fondi che potrebbero essere utilizzati per sostenere il benessere dei tuoi figli, secondo Meldrum. Poiché è improbabile che tuo figlio muoia in giovane età, i tuoi soldi potrebbero essere spesi meglio altrove.
Quando posso acquistare un'assicurazione sulla vita per i miei figli?
I bambini hanno normalmente diritto alla copertura quando hanno 14 o 15 giorni. Una volta raggiunta tale barriera, puoi acquistare un'assicurazione per tuo figlio o nipote in qualsiasi momento fino al raggiungimento della maggiore età. L'età limite varia tra gli assicuratori. Ad esempio, il Gerber Life Insurance Grow-Up Plan ha un limite di età di 14 anni, mentre Mutual of Omaha ha un limite di età di 17 anni per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita intera per bambini. Se aggiungi un kid life rider alla tua polizza, il limite di età può essere aumentato a 25 anni, a seconda dell'attività.
Come posso acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per i miei figli?
Genitori, nonni e tutori legali possono acquistare un'assicurazione sulla vita per i loro figli direttamente dagli assicuratori, online o per telefono, o tramite un agente autorizzato. I datori di lavoro che forniscono un'assicurazione sulla vita di gruppo come vantaggio ai propri dipendenti possono anche fornire un'assicurazione sulla vita aggiuntiva facoltativa, come i partecipanti alla polizza per coprire mogli o figli. Tuttavia, non tutte le compagnie assicurative forniscono polizze assicurative sulla vita per bambini e motociclisti. Verificare con il proprio assicuratore o agente se si desidera ottenere la copertura.
I migliori fornitori di assicurazioni sulla vita per bambini nel 2023
- protettivo
- Nationwide
- Il reciproco di Omaha
- Compagnia di mutua assicurazione Penn
- Assicurazione sulla vita da State Farm
# 1. Protettivo – Il migliore in assoluto
Vantaggi
- Decappottabile per bambini
- Prestazioni versate se l'assicurato muore prima dei figli.
- Le alternative politiche per l'infanzia sono diverse.
Svantaggi
- JD Power ha un ranking basso.
Protective offre una vasta gamma di alternative di copertura per i bambini. Presenta i limiti di conversione dei termini più grandi per i bambini e le politiche a termine più economiche delle aziende che abbiamo esaminato.
Puoi acquisire fino a $ 25,000 di copertura per tutti i bambini presenti e potenziali di età compresa tra 15 giorni e 18 anni sotto un pilota con il pilota per bambini di Protective. Quando i tuoi figli raggiungono l'età di 25 anni, puoi convertire il motociclista in un'assicurazione permanente fino a cinque volte il valore nominale. Se scegli la copertura permanente, Protective offre inoltre piani di vita per bambini interi, universali e universali indicizzati.
AM Best ha assegnato a Protective un grado di solidità finanziaria A+ (buono), che indica una capacità superiore di pagare i sinistri. E, sebbene si classifichi al 16° posto su 21 aziende nello studio statunitense sull'assicurazione sulla vita individuale JD Power 2021, l'assicuratore ha avuto meno reclami con la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) di quanto previsto negli ultimi tre anni, data la sua quota di mercato.
La protezione è anche ai primi posti nelle nostre classifiche delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita, delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita e delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita per le persone di età superiore ai 50 anni.
#2. A livello nazionale: il migliore in termini di soddisfazione del cliente
Vantaggi
- Decappottabile per bambini
- Ci sono state molte meno denunce del previsto.
- JD Power li ha classificati al secondo posto in termini di soddisfazione del cliente.
- Fornisce un'assicurazione sulla vita intera, a termine e universale per i bambini.
- Nelle polizze sono incluse tre prestazioni di soggiorno.
Svantaggi
- È necessario contattare la nazione per un preventivo.
Nationwide è apprezzata per il suo servizio clienti e la stabilità finanziaria e offre una scelta di opzioni per l'assicurazione sulla vita dei bambini. Negli ultimi tre anni, l'assicuratore ha ricevuto un numero notevolmente inferiore di reclami del previsto e si colloca anche al secondo posto su 21 assicuratori nello studio sull'assicurazione sulla vita individuale degli Stati Uniti JD Power 2021.
Puoi acquistare un'assicurazione sulla vita intera o universale per i tuoi figli, oppure puoi aggiungere un'assicurazione sulla vita per bambini alla durata esistente o a una polizza permanente. Il cavaliere copre i bambini idonei dall'età di 15 giorni fino all'età di 22 anni o al momento del matrimonio. Quando tuo figlio raggiunge l'età di 18 anni, può cambiare la sua copertura con la propria polizza permanente.
Nationwide ha anche una valutazione di solidità finanziaria A+ (Superior) da AM Best e la maggior parte delle polizze contiene tre vantaggi per la vita per malattie croniche, malattie critiche e malattie terminali. Questi sono solo alcuni dei motivi per cui è la nostra prima scelta per le migliori compagnie di assicurazione sulla vita e le migliori compagnie di assicurazione sulla vita intera.
Forse l'unico svantaggio è che l'assicurazione a termine dell'azienda non è economica come quella di altri fornitori. Vale comunque la pena confrontare i prezzi dei piani autonomi per bambini con altri assicuratori.
#3. Omaha Mutual Insurance Company - Il meglio per i benefici della vita
Vantaggi
- Decappottabile per bambini
- Due cavalieri attraenti con vite intere di bambini
- È disponibile una vasta gamma di motociclisti.
- La maggior parte delle assicurazioni contiene sussidi di sussistenza.
Svantaggi
- L'importo nominale massimo per i motociclisti per bambini è di $ 10,000.
- Per i bambini è disponibile solo l'assicurazione sulla vita intera.
È possibile acquistare un'assicurazione sulla vita intera da soli per i bambini e quindi aggiungere alla polizza un assicuratore assicurativo garantito e/o un conducente con esonero premio. Ci sono anche opzioni di assicurazione sulla vita senza esame, come la polizza a vita intera dei bambini.
Mutual of Omaha offre una serie di motociclisti, alcuni dei quali insoliti, come un ciclista con reddito di invalidità e un'opzione di restituzione del premio per la copertura a termine. Inoltre, la maggior parte delle polizze include almeno due indennità di soggiorno, con le polizze Express Term e Express IUL di cui tre: per condizioni terminali, critiche e croniche. Questo è uno dei motivi per cui è uno dei migliori assicurazione sulla vita a termine fornitori per i bambini.
Puoi acquisire fino a $ 10,000 di copertura per tutti i figli a carico di età compresa tra 15 giorni e 20 anni se acquisti un pilota per bambini a carico. Scade quando scade la polizza base, l'assicurato raggiunge l'età di 65 anni, oppure il figlio più piccolo raggiunge i 23 anni. Mutual of Omaha, come molte altre aziende rispettabili, consente di convertire il motociclista dei bambini in una polizza permanente con un volto importo fino a cinque volte l'importo della copertura del ciclista. È importante notare che questo è un valore nominale relativamente basso rispetto agli assicuratori che offrono una copertura fino a $ 25,000.
#4. Penn Mutual Insurance Company – La migliore per la maggior parte dei tipi di polizza
Vantaggi
- È disponibile un pilota per bambini decappottabile.
- La NAIC ha ricevuto molti meno reclami del previsto.
- Politiche senza esami medici con copertura elevata per candidati qualificati
- Alcune assicurazioni sono idonee ai dividendi.
Svantaggi
- Non ci sono preventivi o applicazioni online.
Penn Mutual ha le scelte di copertura più permanenti per i bambini tra le nostre aziende più quotate. Per i tuoi figli, puoi acquistare la vita universale, la vita universale variabile, la vita universale indicizzata, la vita intera e i piani a termine di un anno. Poiché la polizza a termine di un anno è convertibile in una polizza permanente, è un'opzione eccellente per esigenze temporanee o se ora non puoi permetterti il costo della copertura permanente.
Un ciclista per bambini con la tua assicurazione può fornire una copertura fino a $ 25,000. (Ad eccezione di Protective, questa è la somma più alta offerta dalle nostre migliori compagnie assicurative sulla vita per bambini.) Nell'anniversario della polizza più vicino al loro 23° compleanno, i tuoi figli possono convertire in una polizza permanente fino a cinque volte il valore del ciclista .
Inoltre, l'organizzazione ha una lunga storia nel fornire dividendi agli assicurati qualificati, avendolo fatto dal 1847. Di conseguenza, è la nostra scelta per la migliore compagnia di assicurazioni sulla vita intera per i dividendi. È anche uno dei migliori fornitori di assicurazioni sulla vita senza esami medici, con i livelli di copertura più elevati che abbiamo osservato. Alcuni candidati sani potrebbero essere in grado di richiedere una copertura fino a $ 7.5 milioni senza dover sottoporsi a un test medico.
Penn Mutual ha ricevuto grandi riconoscimenti per la sua solidità finanziaria, guadagnandosi un rating A+ (Superior) da AM Best, e ha ricevuto molti meno reclami con la NAIC negli ultimi tre anni del previsto date le sue dimensioni. Non è possibile ottenere un preventivo di assicurazione sulla vita o richiedere una copertura a termine online.
#5. Assicurazione sulla vita in fattoria statale: la migliore per la stabilità finanziaria
Vantaggi
- È disponibile un pilota a termine convertibile per bambini.
- Il punteggio di solidità finanziaria più alto di AM Best
- La soddisfazione del cliente è al culmine.
Svantaggi
- Il prezzo dell'assicurazione a termine è al di sotto della media.
- Non ci sono molte altre possibilità di personalizzazione.
- Per richiedere un contratto a termine, devi prima parlare con un agente.
Sebbene tutte le nostre migliori opzioni abbiano valutazioni di solidità finanziaria eccezionali, State Farm riceve la valutazione massima possibile da AM Greatest, guadagnando un A++ (Superior), rendendola la scelta migliore per la stabilità finanziaria.
Il cavaliere per bambini State Farm ti copre anche fino al raggiungimento dell'età di 25 anni o fino a quando non raggiungi l'età di 65 anni. Quando tuo figlio compie 18 anni, puoi acquistare fino a cinque volte l'importo del ciclista a termine del bambino e convertirlo in una copertura permanente .
State Farm fornisce anche una copertura universale e per l'intera vita per i bambini e ha un alto grado di soddisfazione dei clienti. È stato il miglior assicuratore nello studio sull'assicurazione sulla vita individuale degli Stati Uniti JD Power 2021, motivo per cui si è classificato al primo posto nella nostra analisi delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita intera per la soddisfazione del cliente. Inoltre, a seconda delle sue dimensioni, la società ha avuto molti meno reclami con la NAIC negli ultimi tre anni del previsto.
Poiché la polizza a termine di State Farm è più costosa dei suoi concorrenti (sulla base della nostra valutazione di 32 compagnie di assicurazione sulla vita a termine), potrebbe essere migliore per le famiglie che desiderano una copertura permanente per i propri figli o una copertura permanente con un pilota per bambini. E se desideri una serie completa di vantaggi per la vita, potresti fare meglio a cercare altrove.
Qual è la distinzione tra un'assicurazione sulla vita per i bambini e un pilota di assicurazione per i bambini?
Un'assicurazione sulla vita per bambini, che è un'estensione della polizza di assicurazione sulla vita tua o del tuo partner che fornisce un sussidio di morte minore se il bambino muore, non è la stessa cosa dell'assicurazione sulla vita per i bambini. Un bambino guidatore può essere meno costoso e spesso può essere trasformato in un'assicurazione separata per tuo figlio una volta raggiunta la maggiore età.
Quando l'assicurazione sulla vita per bambini ha senso e quando no
Prima di acquistare un'assicurazione sulla vita per un bambino, assicurati di avere una copertura adeguata per te stesso. La priorità è data alla protezione del benessere finanziario dei propri cari. Prima di acquistare un'assicurazione sulla vita per un bambino, assicurati di aver affrontato tutti gli altri tuoi obblighi finanziari. Mettere da parte i soldi per un'emergenza, risparmiare per la pensione e pagare debiti ad alto interesse dovrebbe avere la precedenza.
Sebbene l'acquisto di un'assicurazione sulla vita per un bambino non sia sempre una buona idea, può essere una buona risposta per alcune famiglie. I genitori ad alto reddito, ad esempio, possono trovare interessante la possibilità di trasferire ricchezza ai propri figli tramite una polizza di assicurazione sulla vita. In alternativa, possono preferire l'aumento agevolato dalle tasse sull'elemento del valore in contanti dell'assicurazione.
Lavorare con un consulente finanziario può aiutarti a determinare se l'assicurazione sulla vita per i tuoi figli è adatta alla tua famiglia e alla situazione finanziaria generale. Prendi in considerazione la possibilità di lavorare con un broker assicurativo indipendente, che ha accesso a più fornitori di assicurazioni e può aiutarti a trovare la migliore polizza al prezzo migliore.
Come funziona l'assicurazione sulla vita per i bambini?
Così come una polizza vita per un adulto è un contratto con una compagnia assicurativa, anche una polizza vita per un bambino è di questo tipo. In cambio della garanzia che la compagnia assicurativa pagherebbe un'indennità in caso di morte nel caso in cui il bambino muoia, l'assicurato è tenuto a pagare i premi su base regolare (di solito mensile o annuale).
Puoi ottenere un'assicurazione sulla vita su un bambino?
Nella maggior parte dei casi, i genitori hanno la possibilità di acquistare un'assicurazione a vita oa vita per i propri figli. Sia l'assicurazione sulla vita a termine che l'assicurazione sulla vita intera forniscono copertura, ma l'assicurazione sulla vita a termine lo fa per un periodo di tempo predeterminato e l'assicurazione sulla vita intera lo fa per l'intera vita di un individuo.
Qual è il limite di età per l'assicurazione sulla vita per i bambini?
Suo figlio non è più idoneo a essere protetto dall'iscrizione alla famiglia dell'assicurazione sulla vita dopo che ha compiuto 22 anni (o si è sposato prima dei 22 anni), ad eccezione delle situazioni descritte di seguito. Questo è il caso anche se tuo figlio è ancora all'asilo o in seconda elementare.
L'assicurazione sulla vita per un bambino vale la pena?
Se vuoi assicurarti che ci sia una rete di sicurezza per la tua famiglia nel caso in cui tuo figlio muoia, investire in un'assicurazione sulla vita per tuo figlio può essere un investimento utile. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita per un bambino comporta una serie di vantaggi aggiuntivi, uno dei quali è la possibilità di premi più convenienti per il bambino fino al raggiungimento dell'età adulta.
Dovrei investire in una polizza assicurativa sulla vita di un bambino?
Quando un bambino muore, è tragico, ma potrebbe non causare una rovina finanziaria perché i bambini non lavorano e non hanno persone a carico. La polizza di assicurazione sulla vita di un bambino potrebbe non essere necessaria se hai abbastanza soldi risparmiati per il funerale del bambino. Come strategia di risparmio universitario, dovresti pensarci seriamente, ma un piano 529 è probabilmente un'opzione migliore.
Tuttavia, se vuoi assicurarti che tuo figlio abbia accesso alla copertura familiare, indipendentemente da come si presenta la sua salute da adulto, potresti voler esaminare una polizza permanente o un pilota a termine convertibile per bambini. Pensa attentamente alle tue opzioni; far iniziare un bambino con una polizza permanente può aiutarti a bloccare una tariffa inferiore, ma a lungo termine potrebbe costarti di più. Il costo di un pilota a termine convertibile per bambini è in genere basso e i tuoi figli possono decidere se desiderano o meno convertire la copertura in un secondo momento.
Dovrei comprare un'assicurazione sulla vita per i bambini?
Se vuoi assicurarti che ci sia una rete di sicurezza per la tua famiglia nel caso in cui tuo figlio muoia, investire in un'assicurazione sulla vita per tuo figlio può essere un investimento utile. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita per un bambino comporta una serie di vantaggi aggiuntivi, uno dei quali è la possibilità di premi più convenienti per il bambino fino al raggiungimento dell'età adulta. Parla con un esperto finanziario di fiducia per saperne di più sulle ripercussioni dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita per tuo figlio minore mentre è ancora giovane.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita per i bambini
Perché un genitore dovrebbe stipulare un'assicurazione sulla vita per il proprio figlio?
Molti genitori acquistano polizze assicurative sulla vita per i loro figli al fine di preservare la loro assicurabilità futura se sviluppano condizioni mediche che impediscono loro di ottenere una copertura in futuro.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita volontaria per i bambini?
L'assicurazione sulla vita volontaria per bambini è un'assicurazione sulla vita per i figli del dipendente. Significa che se il bambino muore, l'assicurato riceverà un risarcimento monetario.
Cosa succede a una polizza di assicurazione sulla vita se il beneficiario è minorenne?
Le compagnie di assicurazione non sono autorizzate a pagare i proventi dell'assicurazione sulla vita direttamente ai figli minorenni. Qualsiasi pagamento alla tua famiglia può essere ritardato fino a quando un custode designato dal tribunale non viene nominato per amministrare i fondi.
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Riferimenti
