Se si desidera la flessibilità dell'assicurazione sulla vita universale con il potenziale di crescita di un conto di valore in contanti, è necessario esaminare la polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata. L'assicurazione sulla vita universale indicizzata, o IUL, ti consente di beneficiare di alcuni dei rialzi del mercato azionario limitando il rischio.
Ci sono numerose opzioni, commissioni e previsioni da considerare prima di acquistare una polizza IUL. La copertura IUL ha più alti e bassi rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita perché lega il valore in contanti al mercato azionario. Tuttavia, per un investitore esperto che cerca una politica flessibile, la vita universale indicizzata può essere la soluzione ideale.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale indicizzata IUL?
L'assicurazione sulla vita permanente è un tipo di assicurazione sulla vita universale indicizzata. Rimane in vigore fintanto che effettui i pagamenti del premio in tempo o fino alla data di scadenza specificata nella polizza. Molte IUL maturano quando l'assicurato raggiunge l'età di 121 anni.
L'assicurazione sulla vita universale indicizzata include una componente di valore in contanti con guadagni e perdite legati a un indice come l'S&P 500. Mentre il valore in contanti oscilla con l'indice, la compagnia di assicurazione investe effettivamente in titoli come obbligazioni e mutui.
Un prestito di polizza ti consente di prendere in prestito contro il tuo valore in contanti o prelevare il valore in contanti. Quando muori, i tuoi beneficiari riceveranno un beneficio in caso di morte, ma l'importo sarà ridotto da eventuali prestiti non pagati o prelievi dal valore in contanti.
Con l'assicurazione sulla vita universale sono talvolta possibili modifiche alle prestazioni in caso di morte e/o al pagamento dei premi, ma solo entro determinati limiti. La distinzione principale tra l'assicurazione sulla vita universale indicizzata e altre polizze assicurative sulla vita universali è il modo in cui si accumula il valore in contanti.
Come funziona la polizza IUL di assicurazione sulla vita universale indicizzata?
L'assicurazione sulla vita universale indicizzata funziona in modo simile all'assicurazione sulla vita universale. Paghi un premio in cambio di una copertura permanente e puoi investire nel conto cash value. Il costo dell'assicurazione (che copre l'indennità di morte) e altre tasse vengono detratte dal pagamento del premio e il resto viene depositato sul tuo conto in contanti.
I premi IUL, come i premi vita universali, sono regolabili. Se decidi di saltare un pagamento premium o sottopagare, il denaro verrà detratto direttamente dal tuo account. Se le tue esigenze cambiano, potresti essere in grado di modificare l'importo del sussidio in caso di morte. Quindi, se fai domanda per aumentare la tua copertura, potrebbe essere necessario sostenere una visita medica.
Come funzionano i conti correnti IUL?
Il conto in contanti guadagna denaro in base alla performance di un indice azionario di tua scelta. Un indice azionario, come l'S&P 500 o il Dow Jones Industrial Average, è un metodo per tracciare una raccolta di azioni. Puoi selezionare uno o più di questi indici dalle compagnie assicurative. L'assicuratore paga agli assicurati gli interessi in base all'andamento dell'indice; all'aumentare del valore, il conto guadagna interessi. Se l'indice scende, l'account guadagna di meno o non guadagna affatto.
Per ridurre al minimo le grandi oscillazioni nei pagamenti degli interessi, l'importo che puoi guadagnare è soggetto a "minimi" e "limiti". Il floor è il tasso di conto più basso possibile che di solito è garantito per tutta la durata della polizza, ma è spesso fissato allo 0%. Ciò significa che se il mercato crolla, il conto non subirà perdite.
Il cap è il tasso di interesse più alto che l'account può guadagnare, quindi se il mercato aumenta più del cap, ti verrà accreditato solo l'importo che supera il cap. A differenza del floor, il tuo assicuratore può cambiare il cap mentre la polizza è ancora in vigore.
Ad esempio, si consideri una polizza IUL con una soglia minima dello 0% e un tetto massimo del 9.5%. Il denaro del conto in contanti guadagna interessi al tasso accreditato mostrato nell'ultima colonna.
Ecco i cambiamenti del mercato e il tasso di interesse dell'assicurazione sulla vita accreditato.
| Cambio di indice | Piano indice | Tappo indice | Tasso accreditato |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Puoi vedere come inizialmente il floor proteggeva il conto dalle perdite, ma come il cap limitava il beneficio dell'indice nel periodo successivo. L'indice è cresciuto del 21%, mentre gli assicurati hanno guadagnato solo il 9.5%.
Pro dell'assicurazione sulla vita universale indicizzata IUL
Come con qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita universale, è necessaria una ricerca approfondita per garantire che tutte le potenziali aziende siano tra le migliori compagnie di assicurazione sulla vita universali attualmente in funzione. Con questo in mente, ecco alcuni dei principali vantaggi dell'inclusione della IUL nel tuo piano finanziario.
# 1. Maggiore redditività
Queste polizze utilizzano opzioni call per ottenere un'esposizione al rialzo agli indici azionari senza il rischio di perdite, mentre le polizze assicurative sulla vita intera e le polizze assicurative sulla vita fisse universali offrono solo un basso tasso di interesse che può o non può essere garantito. Naturalmente, il rendimento annuo di una polizza assicurativa IUL sarà determinato dalla performance del suo indice sottostante. Tuttavia, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe comunque essere in grado di fornire un ritorno minimo garantito sul tuo investimento.
#2. Più adattabilità
Quando si elabora una polizza per raggiungere i propri obiettivi di investimento, l'assicurazione IUL può fornire flessibilità. Gli assicurati possono scegliere quanto rischio vogliono assumere sul mercato, adeguare gli importi delle indennità in caso di morte secondo necessità e selezionare tra una varietà di motociclisti che rendono la polizza adattata alle loro esigenze specifiche. Ad esempio, potresti includere un ciclista di assistenza a lungo termine per coprire i costi della casa di cura se si presentano.
#3. Le plusvalenze sono esentasse
A meno che non abbandonino la polizza prima della scadenza, gli assicurati non pagano plusvalenze sull'aumento del valore in contanti nel tempo, mentre altri tipi di conti finanziari possono tassare le plusvalenze al momento del ritiro.
Questo vantaggio si estende a tutti i prestiti che potresti prendere contro il valore in contanti della polizza. Se vuoi evitare di pagare tasse e sanzioni su un prelievo anticipato da un 401 (k) o IRA, avere una pronta fonte di denaro da cui prendere in prestito potrebbe essere interessante.
Non ci sono distribuzioni minime richieste per l'accumulo di valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata, a differenza di a 401 (k) or IRA tradizionale.
#4. Nessun effetto sulla sicurezza sociale
In pensione, i benefici della previdenza sociale possono essere una fonte di reddito significativa. Puoi iniziare a ricevere i sussidi della Social Security già all'età di 62 anni o differirli fino all'età di 70 anni. Prendere i sussidi prima del raggiungimento dell'età pensionabile completa, nonché lavorare mentre percepisci i sussidi, può ridurre l'importo del sussidio. Prima di raggiungere l'età del pensionamento completo, puoi guadagnare solo un determinato importo all'anno prima che le tue prestazioni vengano ridotte.
L'accumulo di valore in contanti da una polizza assicurativa IUL, così come eventuali importi di prestito presi in prestito, non contano ai fini delle soglie di guadagno. Di conseguenza, potresti prendere in prestito contro la tua polizza per integrare i benefici della previdenza sociale senza ridurre l'importo del beneficio.
#5. Assicurazione sulla morte
Come altri tipi di assicurazione sulla vita, l'assicurazione IUL può fornire un beneficio in caso di morte ai tuoi cari. Questo denaro può essere utilizzato per pagare le spese funerarie e di sepoltura, debiti in sospeso come un mutuo o prestiti studenteschi co-firmati, spese universitarie per i bambini o semplicemente per coprire le spese di vita quotidiane. Questo beneficio in caso di morte può essere esentasse e trasferito ai beneficiari.
Gli esperti finanziari raccomandano spesso di avere una copertura assicurativa sulla vita pari a 10-15 volte il reddito annuo.
Contro dell'assicurazione sulla vita universale indicizzata
Ci sono diversi svantaggi delle polizze assicurative IUL, che i critici si affrettano a sottolineare. Ad esempio, qualcuno che stabilisce la polizza in un periodo in cui il mercato sta andando male può finire con pagamenti di premi elevati che non contribuiscono al valore in contanti. Se i pagamenti dei premi non vengono effettuati in tempo più tardi nella vita, la polizza può decadere, vanificando completamente lo scopo dell'assicurazione sulla vita.
A parte questo, tieni a mente le seguenti considerazioni:
# 1. Tappi sui resi
Le compagnie di assicurazione spesso fissano tassi di partecipazione massimi inferiori al 100% e in alcuni casi fino al 25%. Inoltre, durante gli anni favorevoli, i rendimenti degli indici azionari sono spesso limitati a determinati livelli. Indipendentemente dal rendimento dell'indice sottostante della polizza, queste restrizioni possono limitare il tasso di rendimento effettivo che viene accreditato sul tuo conto ogni anno.
In tal caso, potrebbe essere meglio investire direttamente nel mercato o considerare una polizza assicurativa sulla vita universale variabile. Tuttavia, è fondamentale considerare la tua tolleranza al rischio personale e gli obiettivi di investimento per garantire che entrambi siano coerenti con la tua strategia generale.
#2. Non ci sono garanzie.
Le polizze assicurative sulla vita intera spesso includono un tasso di interesse garantito e importi dei premi prevedibili per tutta la vita della polizza. Le polizze IUL, invece, prevedono rendimenti indicizzati a premi variabili nel tempo. Ciò significa che devi essere disposto ad accettare le fluttuazioni dei rendimenti e allo stesso tempo prevedere premi potenzialmente più elevati.
#3. Commissioni
Le polizze assicurative IUL possono includere una serie di commissioni e altri costi, come ad esempio:
- Addebiti per spese di premio
- Costi amministrativi
- Riders
- Commissioni e commissioni
- Accusa di resa
Tutte queste commissioni e costi possono ridurre il tasso di restituzione previsto dalla tua polizza. Ecco perché è fondamentale ricercare le migliori compagnie di assicurazione sulla vita in modo da sapere per cosa stai pagando e cosa ottieni in cambio.
È una buona idea ottenere un'assicurazione sulla vita universale indicizzata?
Tieni presente che le polizze IUL sono più costose di altri tipi di assicurazione sulla vita a causa dei costi dei premi più elevati e delle potenziali commissioni. Se stai pensando di acquistare una polizza vita universale indicizzata, consulta un consulente finanziario che può spiegare le sfumature e fornire un quadro accurato del potenziale effettivo di una polizza IUL. Controlla come l'assicuratore calcolerà il tuo tasso di interesse, il limite di guadagno e le eventuali commissioni che potrebbero essere valutate.
Assicurazione sulla vita a termine vs. Assicurazione sulla vita universale indicizzata IUL
L'assicurazione sulla vita a termine è un modo più semplice e meno costoso per garantire che i tuoi cari siano finanziariamente sicuri se muori mentre la polizza è attiva. A differenza dell'assicurazione IUL, l'assicurazione sulla vita a termine che dura tutta la vita se si pagano i premi dura per un determinato periodo di tempo, in genere 10, 15, 20 o 30 anni. Se muori mentre la polizza è ancora in vigore, i beneficiari possono richiedere l'indennità di morte e non ci sono tassi di interesse o premi più elevati di cui preoccuparsi.
Assicurazione sulla vita intera vs. Assicurazione sulla vita universale indicizzata
L'assicurazione sulla vita intera crea un valore in contanti su un programma predeterminato ed è una politica meno complicata per l'assicurazione sulla vita universale. Non devi preoccuparti della performance di indici di mercato specifici ed è probabile che il premio sia inferiore con meno commissioni rispetto a un IUL. Tuttavia, a differenza di una polizza universale, non sarai in grado di adeguare i premi o ottenere una polizza pagata.
Assicurazione sulla vita variabile contro polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata
L'assicurazione sulla vita variabile è più complicata di una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata perché consente una flessibilità ancora maggiore. A differenza di una politica indicizzata, il valore in contanti di una politica variabile può dipendere interamente dai titoli che scegli.
Sebbene la tua polizza variabile possa avere un beneficio di morte minimo fisso, la performance del tuo valore in contanti potrebbe aumentare o diminuire significativamente il pagamento totale dei tuoi beneficiari al momento della tua morte. Il tuo premio può anche essere influenzato dal rendimento della parte variabile, con una performance scadente che si traduce in un costo più elevato. Di conseguenza, l'assicurazione sulla vita variabile è considerata più rischiosa delle polizze sulla vita intere o universali, inclusa l'IUL.
È possibile ritirare un'assicurazione sulla vita universale indicizzata?
Sebbene tu possa accedere al tuo valore in contanti in una polizza IUL, ci sono alcuni casi in cui farlo è tassabile. Ad esempio, puoi prelevare esentasse fino alla tua base (l'importo che hai versato nella polizza). Qualsiasi prelievo che includa una parte dei guadagni da investimento prima della scadenza della polizza, d'altra parte, sarà soggetto alle imposte sul reddito in quell'anno fiscale.
Il prestito contro valore in contanti può anche comportare un evento imponibile. Se lasci che l'interesse del prestito esaurisca il valore in contanti corrente, la tua polizza potrebbe scadere e ti verrà richiesto di pagare le tasse sul saldo del prestito.
La polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata è un investimento migliore di un 401 (k)?
L'assicurazione sulla vita universale indicizzata, così come i piani 401 (k), hanno ciascuno la propria serie di vantaggi. Un piano 401 (k) offre più opzioni di investimento e può includere una corrispondenza del datore di lavoro. Una IUL, d'altra parte, include un'indennità in caso di morte e un valore in contanti aggiuntivo contro il quale l'assicurato può prendere in prestito. Tuttavia, hanno premi e commissioni elevati e, a differenza di un 401 (k), possono essere annullati se l'assicurato smette di contribuire a loro.
Conclusione
L'assicurazione IUL può aiutarti a soddisfare le esigenze di protezione finanziaria della tua famiglia accumulando anche valore in denaro. Queste polizze, tuttavia, possono essere più complicate di altri tipi di assicurazione sulla vita e non sono sempre appropriate per ogni investitore. Parlare con un agente o un broker assicurativo sulla vita esperto può aiutarti a determinare se l'assicurazione sulla vita universale indicizzata è adatta a te.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita universale indicizzata
Puoi perdere soldi in una IUL?
È improbabile che tu perda denaro in una IUL perché le compagnie assicurative garantiscono il tuo capitale contro le perdite di mercato. Tuttavia, c'è spesso un importo massimo che puoi guadagnare.
Ne vale la pena la vita universale indicizzata?
Un IUL è un buon investimento solo se il mercato azionario scende e il tuo valore in contanti aumenta più velocemente del mercato. Quando il mercato azionario è in piena espansione, è probabile che un IUL deluderà.
IUL ha un valore in contanti?
L'assicurazione sulla vita universale indicizzata è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che include sia un valore in denaro che un'indennità in caso di morte.
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Riferimenti
