È difficile individuare esattamente la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno, ma questa guida ti aiuterà a ottenere una buona stima. Impareremo a conoscere l'assicurazione sulla vita, quando ne avrai bisogno e quanto ti servirà.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita paga denaro a uno o più beneficiari di tua scelta in caso di decesso, a condizione che tu paghi i premi e le condizioni della polizza siano rispettate. L'assicurazione sulla vita può coprire le spese di fine vita come un funerale o debiti in sospeso, oppure può fornire un risarcimento per mantenere la qualità della vita delle persone a carico o le future esigenze finanziarie, a seconda del tipo di polizza.
Chi ha bisogno di un'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita può beneficiare una vasta gamma di persone in varie fasi della loro vita. Se hai persone a carico finanziario, come un coniuge, figli, un genitore anziano o un fratello disabile, potresti essere un buon candidato per la copertura assicurativa sulla vita. Anche se al momento non hai dipendenti finanziari, l'assicurazione sulla vita potrebbe aiutarti a pagare le spese finali o lasciare denaro a un'organizzazione di beneficenza. Inoltre, l'acquisto di una polizza mentre si è ancora giovani e in buona salute può consentire di bloccare un tasso inferiore.
Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno: calcolatore di assicurazione sulla vita e sulla vita intera
L'assicurazione sulla vita ti copre per un determinato periodo di tempo, ad esempio dieci o venti anni. Considera per quanto tempo vuoi che duri la tua polizza quando calcoli la copertura. Ad esempio, se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita per coprire il tuo reddito fino a quando i tuoi figli non raggiungono l'età universitaria, potrebbe essere richiesta una polizza di 20 anni. In alternativa, se vuoi coprire il tuo mutuo, potrebbe essere richiesta una polizza di 30 anni.
Poiché l'assicurazione sulla vita intera ti copre per il resto della tua vita, dovresti considerare le spese finali come i costi di sepoltura. Le tue esigenze assicurative possono cambiare nel corso della tua vita, quindi considera eventuali piani futuri come l'acquisto di una casa, la creazione di una famiglia o guadagnare di più.
Come determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno
#1. Dividi il tuo reddito per dieci.
La regola del "dieci volte il reddito" è spesso condivisa online, ma non tiene conto delle esigenze della tua famiglia, né considera i tuoi risparmi o le polizze assicurative sulla vita esistenti. Inoltre, non specifica un importo di copertura per i genitori casalinghi, che dovrebbero avere la copertura anche se non si guadagnano da vivere.
Se un genitore casalingo muore, il valore del suo lavoro deve essere sostituito. Per lo meno, il genitore rimanente dovrebbe pagare qualcuno per fornire servizi che il genitore casalingo ha fornito gratuitamente, come l'assistenza all'infanzia.
#2. Acquista dieci volte il tuo reddito, più $ 100,000 per le spese universitarie di ogni bambino.
Questa formula estende la regola del "10 volte il reddito" includendo una copertura educativa aggiuntiva per tuo figlio. Se hai figli, il college e altri costi di istruzione dovrebbero essere presi in considerazione nel calcolo dell'assicurazione sulla vita. Tuttavia, questo metodo non considera tutte le esigenze, i beni o la copertura assicurativa sulla vita esistente della tua famiglia.
#3. Applicare la formula DIME.
Questa formula ti incoraggia a esaminare le tue finanze in modo più approfondito rispetto alle altre due. DIME sta per debito, reddito, mutuo e istruzione, quattro fattori da considerare quando si determinano le esigenze di assicurazione sulla vita.
Debiti e costi finali: Somma tutti i tuoi debiti, esclusa l'ipoteca, e una stima delle spese funerarie.
Reddito: Determina il numero di anni in cui la tua famiglia avrà bisogno di sostegno e moltiplica il tuo reddito annuo per quel numero.
Mutuo: determinare l'importo necessario per estinguere il mutuo.
Stima il costo per mandare i tuoi figli a scuola e all'università.
Quando si sommano tutti i propri obblighi, si ottiene un quadro molto più completo delle proprie esigenze. Sebbene questa formula sia più completa, non tiene conto della copertura assicurativa sulla vita o dei risparmi esistenti. Ignora anche i contributi non pagati versati da un genitore casalingo.
Fattori da considerare quando si calcola la quantità di assicurazione sulla vita necessaria
Prendi le tue entrate e moltiplicale per 10-12 volte, sia che tu lo faccia a mano o con una calcolatrice. Se guadagni $ 50,000 all'anno, dovresti ottenere una polizza con un pagamento minimo di $ 500,000.
Perché da dieci a dodici volte? Perché se muori, la tua famiglia può investire la vincita dell'assicurazione sulla vita in fondi comuni di investimento azionari di buona crescita con rendimenti medi del 10-12%. La sola crescita di quell'investimento potrebbe sostituire il tuo stipendio per molto tempo. Ciò fornisce alla tua famiglia un comodo cuscino finanziario mentre piange e si riprende dalla perdita. L'acquisto di 10-12 volte il tuo stipendio annuo in una copertura assicurativa sulla vita garantisce che la tua famiglia non subirà una perdita finanziaria significativa quando muori.
Le polizze di assicurazione sulla vita sono disponibili in termini di 10, 15 e 20 anni. Molto probabilmente vorrai una polizza che duri 15-20 anni. È abbastanza a lungo perché i bambini maturino e (si spera) escano da soli (nel senso che non sono più dipendenti, ma indipendenti!). Dà anche a te e al tuo coniuge il tempo di accumulare ricchezza sufficiente per autoassicurarsi.
Sembra essere molto. Tuttavia, quell'assicurazione sulla vita a lungo termine è in realtà abbastanza conveniente per la maggior parte delle persone. Inoltre, vuoi assicurarti che i bisogni futuri della tua famiglia siano soddisfatti così come quelli immediati.
Ma non hai ancora finito; considera gli scenari seguenti per arrivare alla tua cifra finale.
#1. Genitore casalingo
Chiedi a qualsiasi genitore casalingo e ti diranno che mentre è una benedizione, è anche molto lavoro. Se uno di voi ricopre questo ruolo, assicuratevi di stipulare un'assicurazione sulla vita per loro così come per il genitore che porta a casa la pancetta. Come verrebbero svolti tutta quella preparazione del cibo, la gestione del calendario, la raccolta dei bambini, la pulizia della casa e le commissioni se il genitore casalingo scomparisse improvvisamente? Pagando qualcun altro (possibilmente diverse persone!)! Quindi procura a questo genitore la propria polizza assicurativa sulla vita con una copertura che va da $ 250,000 a $ 400,000 per coprire quei lavori. Inoltre, dai loro un abbraccio extra lungo e dì grazie!
#2. Università
Pensi che quei ragazzi che puliscono il burro di arachidi dallo schienale del tuo sedile di guida aspirino a frequentare il college un giorno? In tal caso, probabilmente desideri che il pagamento della tua polizza sia più vicino a 12 volte il tuo reddito annuo. Fornirà ai tuoi figli un futuro sicuro fino a quando non saranno in grado di mantenersi da soli.
#3. Debito
Hai ancora bisogno di un'assicurazione sulla vita se hai debiti. In effetti, lo richiedi ancora di più! Molte persone credono che dovrebbero aspettare fino a quando non saranno senza debiti prima di acquistare un'assicurazione, ma questo è un errore enorme. Quando devi dei soldi ad altre persone, sei più vulnerabile. Considera questo: se tu morissi, lasciando la tua famiglia senza niente e una montagna di debiti, come sopravviverebbero?
D'altra parte, se tu avessi una polizza assicurativa sulla vita a termine di $ 500,000, non dovrebbero preoccuparsi di come vivranno senza di te e potrebbero persino essere in grado di saldare parte o tutto il loro debito. Questa è una strategia molto migliore.
#4. Separare
Se sei single come un pringle e pronto a socializzare, ciò non significa che non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Inoltre, non implica che tu sia responsabile.
Dovresti prendere in considerazione l'idea di stipulare una polizza per i seguenti motivi: Potresti volere un'assicurazione per coprire il costo del tuo funerale (specialmente se hai intenzione di ottenere una bara "fantastica" a forma di scarpa, una cosa che fa). Inoltre, più giovane sei quando acquisti la polizza, meno costosa sarà. Se ritieni che ti sposerai e metterai su famiglia entro i prossimi cinque anni, l'acquisto di una polizza ventennale ora potrebbe farti risparmiare denaro.
D'altra parte, se ti piace lo stile di vita da scapolo (la tua sedia da giardino conta come "mobile") e intendi rimanere tale per molto tempo, questa è un'area in cui puoi risparmiare denaro.
Gli anziani di età superiore ai 60 anni hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita?
Hai tirato su una famiglia e ora la tua pensione è assicurata. Questo è un risultato eccezionale. Potresti, tuttavia, aver acquistato una polizza assicurativa sulla vita per sostituire il tuo reddito durante gli anni critici. Ora devi decidere se acquistare una nuova polizza assicurativa sulla vita. È meglio acquistare un'assicurazione a termine o sulla vita intera per gli anziani?
Alcuni anziani sopra i 60 anni potrebbero credere che, poiché sono in pensione, non hanno più bisogno di un'assicurazione sulla vita. Purtroppo, non è sempre così. Possono sorgere molte spese, come crescere i figli, pagare un mutuo o pagare le tasse universitarie.
Se non hai debiti e hai abbastanza soldi risparmiati per vivere comodamente a lungo, così come i soldi risparmiati per coprire le spese funebri e altri costi imprevisti, potresti non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita nei tuoi anni '60 o '70. Molti anziani, tuttavia, scoprono che l'assicurazione sulla vita può fornire un'importante rete di sicurezza per le loro famiglie se ne hanno bisogno.
Motivi per prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita per gli anziani di età superiore ai 60 anni:
- Man mano che le spese mediche del tuo partner o coniuge aumentano, assicurati di poter continuare a fornire un'assistenza di qualità.
- Le spese mediche e le spese funebri possono essere coperte dalle polizze spese finali.
- Se muori, l'assicurazione sulla vita può aiutarti a saldare i debiti che ti sei lasciato alle spalle.
- L'assicurazione complementare è un ottimo modo per sostenerti finanziariamente in caso di malattia grave o altra necessità medica.
- Puoi lasciare un'eredità ai tuoi eredi. Questo è denaro o proprietà che lasci a qualcuno dopo la tua morte; puoi lasciare qualcosa per i tuoi figli o nipoti.
Qual è una buona quantità di assicurazione sulla vita?
Secondo la maggior parte delle compagnie assicurative, un importo ragionevole per l'assicurazione sulla vita è da sei a dieci volte lo stipendio annuale. Se moltiplichi il tuo stipendio annuale per dieci, sceglieresti una copertura di $ 500,000. Alcuni esperti consigliano di aggiungere una copertura extra di $ 100,000 per bambino oltre l'importo di 10 volte.
A che età dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita?
Mentre un'età più giovane è generalmente preferibile, quando dovrebbe iniziare quel termine può anche essere determinato da quando ti aspetti che altre persone dipendano dal tuo reddito. Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se hai 25 anni e hai una moglie che sta a casa con un neonato. Tuttavia, non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se hai 29 anni e sei single.
Qual è l'importo minimo dell'assicurazione sulla vita?
La più piccola polizza di assicurazione sulla vita offerta dalla maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita è di $ 100,000 di copertura. Tuttavia, alcune società, come Genworth Life Insurance Company e AIG American General Life Insurance, offrono una copertura a termine di $ 50,000 o addirittura $ 25,000.
Quanto tempo dovresti pagare per l'assicurazione sulla vita prima che paghi?
Se muori prima di aver effettuato il pagamento del premio, la compagnia assicurativa non pagherà. Se la compagnia assicurativa non ha un periodo di attesa, molto probabilmente la polizza sarà più costosa di quella che lo fa. Un'attesa di due anni è tipica, ma può durare fino a quattro anni.
Quali sono i due tipi di assicurazione sulla vita?
Ci sono due tipi di assicurazione sulla vita: a termine e permanente. L'assicurazione sulla vita a termine ti copre per un determinato periodo di tempo (di solito da 10 a 30 anni), rendendola un'opzione meno costosa, mentre l'assicurazione sulla vita permanente ti copre per tutta la vita.
In conclusione,
Se hai persone a carico, ora è il momento di acquistare un'assicurazione sulla vita. Non lasciarli esposti. Se hai figli piccoli, si affideranno a te per i prossimi 15-20 anni. Indipendentemente dal fatto che il tuo coniuge lavori o meno, fa affidamento sulle tue entrate, quindi non rischiare di lasciarli fuori al freddo.
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Riferimenti
