Anche se ci sono un paio di eccezioni, in generale puoi rimanere nel piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori fino al compimento di 26 anni. Questa regola si applica ad altri tipi di assicurazione.
Una volta che un individuo raggiunge l'età di 26 anni, ha diritto a ottenere un'assicurazione sanitaria per conto proprio attraverso varie fonti, tra cui un datore di lavoro, programmi governativi come Medicaid o il mercato Affordable Care Act (ACA).
Ma a causa delle aspettative menzionate in precedenza, questo può essere un argomento complicato, soprattutto quando si devono individuare le opzioni migliori.
Quindi, ti spiegherò cosa devi sapere sulle tue opzioni assicurative, come scegliere il piano giusto e se hai bisogno di un'assicurazione in primo luogo.
Nota: ai fini di questo articolo, il nostro focus principale sarà su assicurazione sanitaria.
Puoi restare con l'assicurazione dei tuoi genitori dopo i 26 anni? Cosa dovresti sapere
#1. Comprendi la regola dell'invecchiamento
All'età di 26 anni, la maggior parte degli stati richiede che gli adulti ottengano la propria assicurazione. Tuttavia, un paio di stati consentono ai giovani adulti di 26 anni di fare domanda per rimanere nel piano di assicurazione sanitaria dei genitori. Al momento della stesura di questo articolo, questi stati includevano Florida, Illinois, Nebraska, New Jersey, New York, Pennsylvania, South Dakota e Wisconsin.
# 2. Determina i tuoi requisiti assicurativi
Inizia a pensare alle tue esigenze di salute dopo i 25 anni. Ad esempio, potresti credere di essere in buona salute e richiedere un'assicurazione medica solo per coprire le spese mediche impreviste.
Tuttavia, la sola assicurazione sanitaria non è sufficiente. Dovresti anche considerare i vantaggi dell’assicurazione dentale e della vista. Probabilmente ti sei preso cura dei tuoi denti e dei tuoi occhi da bambino. Invecchiando, vuoi mantenerli sani. Ignorare le esigenze dentistiche e oculistiche può portare a futuri problemi di salute che richiedono cure costose (e spesso invasive).
#3. Esamina le tue opzioni assicurative
Sono disponibili numerose opzioni di assicurazione medica, dentistica e oculistica. Se hai un lavoro, informati sulle prestazioni assicurative.
Se non hai diritto ai benefici sul lavoro sponsorizzati dal datore di lavoro, puoi ottenere la copertura medica tramite il mercato delle assicurazioni sanitarie ACA. Tuttavia, dovresti acquistare un piano dentale e oculistico individuale da un operatore rispettabile, come Ameritas, per ottenere il massimo dal tuo investimento.
I piani individuali acquistati direttamente da una compagnia assicurativa online offrono in genere risparmi significativi sui costi vivi di cure dentistiche e oculistiche.
Assicurazione dentistica
L'assicurazione dentale è preziosa a causa del risparmio sui costi che offre. Se non hai un'assicurazione dentistica, dovrai pagare le cure dentistiche. Le persone che hanno un'assicurazione dentale tendono ad usarla, programmando controlli preventivi regolari per garantire la salute dei loro denti e delle gengive. Il dentista esaminerà i tuoi denti per rilevare segni di malattie e problemi di salute che potrebbero indicare una condizione medica di base.
Ogni anno, la maggior parte dei piani dentistici individuali comprende un esame preventivo, una pulizia professionale e radiografie Bitewing. L’assicurazione copre in una certa misura anche le otturazioni. Le procedure più complesse, come una corona o un canale radicolare, possono richiedere un periodo di attesa prima di essere coperte.
Assicurazione visiva
L’assicurazione sulla vista è un investimento per la tua salute e il tuo benessere a lungo termine. Molto probabilmente trascorri ore ogni giorno guardando gli schermi digitali, dalle smart TV e smartphone ai computer e alle console di gioco. L'aumento del tempo trascorso davanti allo schermo può provocare affaticamento visivo digitale, che può causare disturbi e dolore alla vista. A causa della costante domanda per la tua vista, è fondamentale sottoporsi a regolari esami oculistici.
I piani oculistici individuali in genere includono la copertura per un esame annuale e vantaggi per sostenere il costo di materiali come occhiali o lenti a contatto.
Le persone con un'assicurazione sulla vista hanno maggiori probabilità di programmare esami oculistici regolari. L'oculista cercherà cambiamenti nella tua vista durante questi appuntamenti per garantire che i tuoi occhi siano sani e tu possa vedere bene. Il medico esaminerà anche i tuoi occhi per rilevare eventuali segni di potenziali problemi medici, come il diabete, che potrebbero danneggiare la tua salute generale se non trattati.
#4. Acquista protezione assicurativa
Scopri quando puoi ottenere la copertura prima dei 26 anni se hai diritto alle prestazioni assicurative sponsorizzate dal datore di lavoro. Se i tuoi genitori sono coperti dal loro lavoro, molto probabilmente avrai bisogno di un'assicurazione entro la fine del mese in cui compirai 26 anni.
Esaminare i requisiti del piano prima di acquistare un'assicurazione medica tramite il mercato delle assicurazioni sanitarie ACA. Se i tuoi genitori hanno un'assicurazione Marketplace, puoi mantenerla fino alla fine dell'anno, quando compirai 26 anni.
Quanto tempo puoi rimanere nell'assicurazione sanitaria dei tuoi genitori?
Secondo l'Affordable Care Act (ACA), i giovani adulti possono rimanere coperti dalla polizza di assicurazione sanitaria dei loro genitori fino all'età di 26 anni. Nella maggior parte dei casi, puoi continuare a essere coperto dal piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori anche se:
- Ottenere una licenza di matrimonio.
- Avere un figlio o adottare un bambino
- Iniziare o abbandonare la scuola
- Vivi da qualche altra parte
- I tuoi genitori non ti dichiarano soggetto a carico fiscale.
A seconda dell'assicurazione sanitaria dei tuoi genitori, potresti perdere la copertura al compimento dei 26 anni, alla fine del mese o alla fine dell'anno solare. Se i tuoi genitori hanno un'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro, potresti essere licenziato come persona a carico al tuo 26esimo compleanno (a seconda dello stato e del piano).
Non perderai immediatamente la copertura se il tuo genitore ha la copertura tramite il mercato ACA. Puoi rimanere nel piano di assicurazione sanitaria ACA dei tuoi genitori fino al 31 dicembre dell'anno in cui compi 26 anni. Ciò significa che se compi 26 anni a metà anno, sarai coperto fino alla fine dell'anno.
Come posso continuare a utilizzare l'assicurazione sanitaria dei miei genitori fino ai 30 anni?
Alcuni stati, come New York e la Florida, consentono ai giovani adulti di rimanere nel piano di assicurazione sanitaria dei genitori fino all'età di 30 anni. Inoltre, molti stati consentono alle persone disabili a carico di rimanere indefinitamente nel piano di assicurazione sanitaria dei genitori.
Ogni stato ha i propri requisiti per i figli di età superiore ai 26 anni che desiderano continuare a essere coperti dall'assicurazione sanitaria dei genitori. Gli stati che consentono ai figli a carico di rimanere nell'assicurazione sanitaria dei genitori dopo i 26 anni sono elencati di seguito.
Stati in cui puoi rimanere nell'assicurazione dei tuoi genitori fino all'età di 26 anni:
- Florida
- Georgia
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Ohio
- Oregon
- Pennsylvania
- RI
- Carolina del Sud
- Dakota del Sud
- Wisconsin
Cosa fare quando hai 25 anni e sei ancora iscritto all'assicurazione sanitaria dei tuoi genitori
Dovresti avere un piano assicurativo di riserva se compi 26 anni durante l'anno di copertura. Quando raggiungi i 26 anni, non avrai più diritto all'assicurazione dei tuoi genitori e dovrai trovare un nuovo piano. Diamo un'occhiata a una situazione immaginaria pratica:
Don ha 25 anni e ne compirà 26 il 15 aprile 2025. Il periodo di iscrizione aperta di suo padre inizia il 1° giugno 2024, quindi può ancora sottoscrivere la copertura tramite i suoi genitori. L'anno di copertura successivo inizia il 1 gennaio 2025 e termina il 31 dicembre 2025. Ciò significa che potrà continuare a utilizzare il piano di suo padre per i primi quattro mesi del ciclo di copertura, ma non avrà più diritto dopo il 15 aprile. 2025.
Per contesto, a meno che tu non abbia un evento qualificante, puoi sottoscrivere un piano assicurativo solo durante un periodo specifico dell'anno noto come iscrizione aperta.10 Fortunatamente, Alex può sottoscrivere una nuova copertura assicurativa al di fuori del tipico periodo di iscrizione aperta perché non è più la qualificazione per il piano assicurativo di un genitore è considerata un evento qualificante.
È necessaria un’assicurazione sanitaria?
Se godi di buona salute, potresti ritenere di non aver bisogno di un’assicurazione sanitaria.
Tuttavia, gli incidenti accadono continuamente e i servizi sanitari possono essere costosi senza assicurazione.
Secondo i Centers for Medicare e Medicaid Services, la degenza ospedaliera media negli Stati Uniti può costare 10,000 dollari al giorno.
Sebbene si tratti di un caso estremo, infortuni e malattie possono verificarsi inaspettatamente e iscriversi a un'assicurazione sanitaria è un modo semplice per evitare spese mediche elevate in caso di problemi.
È sempre una buona idea pianificare in anticipo; sarai felice di averlo fatto.
Opzioni di assicurazione sanitaria per i giovani
Hai alcune opzioni se hai raggiunto l'età pensionabile e hai bisogno di trovare una nuova assicurazione sanitaria.
#1. Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
Alcune aziende forniscono un'assicurazione sanitaria collettiva ai propri dipendenti. Il datore di lavoro seleziona il piano e spesso paga una parte del premio in un piano di gruppo. Alcuni piani di gruppo potrebbero limitare il numero di medici e ospedali presso i quali è possibile richiedere servizi e potresti non essere in grado di mantenere la stessa copertura se cambi lavoro.
#2. Il mercato dell'assicurazione sanitaria
Il mercato offre un'assicurazione sanitaria alle persone che non hanno un'assicurazione sanitaria tramite il proprio datore di lavoro. Molti partecipanti al mercato ricevono sussidi che riducono i loro premi. Puoi ricercare e acquistare la copertura del mercato tramite HealthCare.gov o il mercato del tuo stato. I marketplace ti consentono di fare domanda durante i periodi di "iscrizione aperta", che di solito durano dal 1 novembre al 15 gennaio.
#3. COBRA
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) consente ai dipendenti con un'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro di mantenere la propria copertura. La copertura COBRA è disponibile solo in un evento qualificante, come la perdita del lavoro, la riduzione dell'orario di lavoro, la morte dell'assicurato o il divorzio dall'assicurato. L'ACA richiede inoltre che la copertura COBRA sia estesa ai figli a carico fino al raggiungimento dell'età di 26.7 anni. Sebbene COBRA possa aiutarti a colmare il divario in caso di perdita della copertura, spesso devi pagare l'intero premio di tasca tua.8
#4. aiuto medico
Medicaid è un programma di assicurazione sanitaria che i governi federale e statale offrono agli adulti a basso reddito, agli anziani, alle persone con disabilità, ai bambini e alle donne incinte. Gli Stati amministrano Medicaid in conformità con le linee guida federali. L'idoneità a Medicaid è determinata dal reddito lordo rettificato modificato. Per qualificarsi, devi essere cittadino statunitense o avere uno status di non cittadino qualificante, come la residenza permanente. In genere è necessario essere residente nello stato in cui si presenta la domanda per Medicaid.9
#5. Assicurazione sanitaria sponsorizzata dalla scuola
Molti college e università forniscono agli studenti polizze assicurative sanitarie. Un piano scolastico potrebbe costare circa 1,600 dollari per un semestre e 4,200 dollari per l’intero anno. I ticket per le visite in ufficio possono variare da $ 30 a $ 150 per le visite al pronto soccorso. Rivolgiti alla tua scuola per vedere cosa include il suo piano.10
Scelta di una polizza assicurativa
Prima di acquistare la tua prima polizza di assicurazione sanitaria, è fondamentale comprendere i diversi tipi di piani disponibili, il livello di copertura che puoi aspettarti e i costi associati. Di seguito sono elencati alcuni dei tipi più comuni di piani di assicurazione sanitaria.
#1. EPO (Organizzazione dei fornitori esclusivi)
Tranne in caso di emergenza, un EPO coprirà i costi solo se si cercano i servizi di medici, ospedali e servizi all'interno della rete definita.
#2. HMO (Organizzazione per il mantenimento della salute)
Le HMO stipulano contratti con i medici per fornire cure e servizi sanitari preventivi, talvolta all'interno di un'area di servizio specifica. Tranne che in caso di emergenza, questo tipo di piano copre solo i costi dei servizi forniti dagli operatori sanitari in rete.
#3. POS (punto vendita)
Quando utilizzi un POS, paghi meno per le cure mediche e ospedaliere rispetto a quando utilizzi una rete. Per ricevere cure specialistiche è necessaria l'impegnativa del medico di base.
#4. PPO (Organizzazione del fornitore preferito)
Gli PPO forniscono servizi scontati quando si cercano cure presso medici e ospedali in una rete. Non è necessario ottenere un rinvio per cure specialistiche nell'ambito di questo piano.11 Aetna. “HMO, POS, PPO, EPO e HDHP con HSA: qual è la differenza?”
Costi dell'assicurazione sanitaria
Per la copertura assicurativa sanitaria è richiesto un premio mensile. Tuttavia, se hai bisogno di cure mediche, ti verrà richiesto di pagare costi aggiuntivi.
#1. Franchigia
La franchigia è la somma di denaro che devi pagare di tasca tua prima che la tua polizza assicurativa inizi a coprire i costi. Ad esempio, se la tua franchigia annuale è di $ 1,500, devi pagare il 100% delle spese mediche fino a $ 1,500 ogni anno. Successivamente entra in vigore la vostra polizza assicurativa.
#2. Copagamenti
I ticket sono pagamenti predeterminati per servizi specifici come cure urgenti, cure primarie o una visita specialistica. A seconda del piano, paghi prima o dopo aver raggiunto la franchigia. Un piano, ad esempio, potrebbe richiederti di pagare un ticket di $ 20 ogni volta che visiti il tuo medico.
#3. Coassicurazione
La coassicurazione è una percentuale del costo del servizio che devi pagare. Varia a seconda del piano sanitario. Ad esempio, se hai un piano di coassicurazione 80/20, pagheresti il 20% e l'assicuratore pagherebbe il restante 80% delle spese mediche. Tuttavia, non tutti i piani richiedono il pagamento di una coassicurazione e quelli che lo fanno potrebbero addebitare un premio mensile più elevato rispetto a quelli che lo fanno.
È possibile avere due polizze di assicurazione sanitaria?
Sì, puoi avere due polizze di assicurazione sanitaria. Ad esempio, se hai meno di 26 anni e i tuoi genitori ti coprono con due piani separati, uno è il piano principale e l'altro è il piano secondario.
Quando ricevi un trattamento medico, la tua compagnia di assicurazione primaria presenta una richiesta di risarcimento e la tua compagnia di assicurazione secondaria paga la sua parte (se il servizio medico è coperto). Avere due polizze di assicurazione sanitaria non ti offre il doppio dei vantaggi.
Non è possibile selezionare quale piano è primario e quale è secondario. Il coordinamento delle prestazioni da parte delle casse malati determina quale piano è primario e quale secondario. Tra questi rientra anche la cosiddetta regola del compleanno, che vale quando entrambi i genitori stipulano per voi assicurazioni separate. In questo caso viene considerato primario il piano sanitario del genitore con compleanno anticipato entro l'anno solare.
Posso avere la mia assicurazione pur essendo coperto dalla polizza dei miei genitori?
Sì, hai comunque diritto alla copertura prevista dalla polizza dei tuoi genitori pur avendo il tuo piano di assicurazione sanitaria. In questo caso si parla di doppia copertura.
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Riferimenti
