Secondo la Small Business Administration, ci sono più di 33 milioni di piccole imprese che operano negli Stati Uniti, di cui quasi la metà da casa. Tutti i tipi di imprese, come quelle gestite da contabili, artisti, ristoratori, addetti alle pulizie, dog sitter, scrittori freelance, personal trainer, traduttori e istruttori, rientrano in questa categoria. Sebbene l'avvio di un'attività da casa sia un'impresa entusiasmante, gli imprenditori alle prime armi potrebbero non essere consapevoli dei rischi associati. Per aiutare a proteggere la tua attività da casa dalla rovina finanziaria, hai bisogno del tipo adeguato di assicurazione. Parleremo quindi delle quotazioni dell'assicurazione auto e del costo in questo articolo, nonché della copertura assicurativa per la casa d'affari.
Che cos'è la copertura assicurativa per la casa d'affari?
Quando gestisci un'attività da casa o sulla tua proprietà, l'assicurazione per attività da casa può coprire contenziosi, danni alla proprietà, infortuni legati all'attività (come un cliente che inciampa e cade nel tuo ufficio) e infortuni ai dipendenti.
Alcuni imprenditori fanno affidamento sull'assicurazione dei proprietari di casa, ma questi piani potrebbero non essere affatto sufficienti:
- Solo i primi $ 2,500 di proprietà commerciale sono coperti da una tipica polizza assicurativa sulla casa. Pertanto, il tuo rimborso è solo fino a $ 2,500 se perdi più di quello in un incendio domestico, ad esempio. Potresti non avere una copertura sufficiente sotto la tua polizza assicurativa sulla casa, ad esempio, se gestisci un'attività da casa che vende indumenti e un incendio distrugge il tuo inventario.
- Per "altre strutture" che vengono utilizzate per operazioni commerciali, come un garage indipendente in cui gestisci l'azienda, una polizza assicurativa sulla casa in genere esclude la copertura.
- La tipica polizza di assicurazione sulla casa ha un limite di $ 500 sulla proprietà commerciale che viene tenuta fuori dai locali della residenza principale. Pertanto, la copertura è limitata se si utilizza una costosa videocamera fuori casa.
Una polizza assicurativa separata per le piccole imprese o un'approvazione della polizza assicurativa del proprietario della casa ti fornirà una copertura assicurativa aziendale domestica superiore. State Farm, ad esempio, fornisce entrambe le varietà.
Come funziona l'assicurazione aziendale da casa
La maggior parte delle polizze per i proprietari di case ha limiti molto bassi ($ 2,500 o meno per proprietà commerciali) o esclusioni per attività commerciali. Una polizza o un insieme di polizze che lavorano insieme per proteggere un'attività che si esaurisce da casa viene definita assicurazione aziendale domiciliare. Responsabilità generale, responsabilità professionale e assicurazione di proprietà commerciale sono i tre principali tipi di copertura.
Tipi di copertura per le attività da casa
La polizza del proprietario di un'azienda (BOP) è uno dei modi migliori per ottenere la copertura se gestisci un'attività da casa. L'assicurazione di responsabilità civile generale, l'assicurazione sulla proprietà commerciale e l'assicurazione per l'interruzione dell'attività sono i tre tipi di copertura significativi che compongono un BOP. Rispetto all'acquisto di ciascuna polizza separatamente, un BOP è in genere meno costoso ed è possibile aggiungere ulteriori tipi di copertura secondo necessità.
Ecco alcune tipiche opzioni assicurative per le piccole imprese a cui pensare.
#1. Assicurazione responsabilità civile generale
Una copertura assicurativa di responsabilità civile generale copre i danni involontari alla proprietà di altre persone e le lesioni accidentali causate durante lo svolgimento dell'attività. Ad esempio, se versi inavvertitamente vernice sui mobili di un cliente mentre gestisci un'attività di imbiancatura fuori casa, l'assicurazione di responsabilità civile coprirà il costo della sostituzione o riparazione degli articoli danneggiati. Se sei citato in giudizio a seguito di un incidente, copre anche le spese legali, i verdetti e gli accordi.
Altre questioni come accuse di violazione del copyright, perdita di reputazione e danni pubblicitari sono coperte anche da un'assicurazione di responsabilità civile generale.
#2. Assicurazione di proprietà commerciale
Se la tua proprietà aziendale viene rubata, persa o danneggiata da un problema coperto dalla tua polizza, come un incendio, è coperta da un'assicurazione sulla proprietà commerciale. L'assicurazione per immobili commerciali viene spesso definita "assicurazione di proprietà aziendale".
#3. Assicurazione per l'interruzione dell'attività
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività lavorativa paga i costi come la perdita di entrate, gli stipendi e le spese di trasferimento se è necessario trasferirsi temporaneamente a causa di un problema coperto dalla polizza (come un incendio). Inoltre, l'assicurazione sul reddito d'impresa è un altro nome per "assicurazione per l'interruzione dell'attività".
#4. Assicurazione auto commerciale
Hai bisogno di un'assicurazione auto commerciale se guidi per attività legate al lavoro come riunioni con i clienti o consegne di prodotti. Gli infortuni sul lavoro non sono coperti dalla polizza auto.
# 5. Assicurazione responsabilità professionale
La tua azienda è protetta da un'assicurazione di responsabilità professionale contro le azioni legali derivanti da errori commessi durante la gestione della tua azienda. Ad esempio, se lavori come contabile e un cliente sostiene di avergli fornito una consulenza impropria, la tua assicurazione di responsabilità civile professionale potrebbe essere in grado di pagare le tue spese legali, nonché eventuali premi o accordi.
#6. Assicurazione contro gli infortuni sul lavoro
L'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro copre le spese mediche se uno dei tuoi dipendenti si ammala o si infortuna sul lavoro. Anche se i proprietari unici sono spesso esenti dalle regole di compensazione dei lavoratori, dovresti comunque esserne consapevole se hai dipendenti.
Costo dell'assicurazione per la casa d'affari
Secondo Insureon, la copertura del proprietario di un'azienda costa in media $ 57 al mese. Questo copre l'assicurazione per la responsabilità generale, l'interruzione dell'attività e la proprietà commerciale. I costi assicurativi della tua compagnia domiciliare saranno influenzati da diverse variabili, come ad esempio:
- Il tipo di attività
- I tipi di copertura che acquisti
- Numero di dipendenti
- Attrezzature e proprietà aziendali
- Dove
- Limiti di copertura e franchigie
Assicurazione affari casa auto
Indipendentemente dal fatto che i veicoli siano di proprietà della tua azienda, l'assicurazione per la casa automobilistica li copre. Per i proprietari di piccole imprese che guidano verso luoghi di lavoro o per incontrare clienti, consegnare articoli, trasportare attrezzature o forniture o avere lavoratori che guidano i loro veicoli, la copertura è una necessità.
Sebbene tu possa spesso combinarli per risparmiare denaro, l'assicurazione auto casa d'affari è separata dall'assicurazione Rideshare e dall'assicurazione auto personale. Inoltre, potresti essere in grado di combinare questa assicurazione con altre polizze assicurative commerciali come la responsabilità generale e l'assicurazione sulla proprietà commerciale.
Che cos'è l'assicurazione auto casa d'affari?
I veicoli utilizzati per motivi di lavoro, guidati da te o da un dipendente, sono coperti da un'assicurazione auto commerciale. Fino ai limiti assicurativi, sono coperti tutti i costi relativi a incidenti associati a lesioni, decessi o danni materiali.
L'assicurazione per la casa automobilistica a volte viene confusa con l'assicurazione di rideshare, che normalmente è necessaria se lavori come autista di consegne o rideshare. In genere, la copertura assicurativa auto commerciale coprirà:
- L'assicurazione di responsabilità civile copre infortuni, decessi e danni alla proprietà se un conducente è colpevole di un incidente durante il lavoro. Le spese legali potrebbero essere coperte da questa assicurazione.
- Indennità mediche, protezione senza colpa o lesioni personali, per coprire le spese mediche del conducente e degli eventuali passeggeri dopo un incidente, indipendentemente da chi ne sia responsabile.
- La protezione dell'automobilista non assicurato copre i danni alla proprietà e talvolta le lesioni causate da un guidatore non assicurato o mordi e fuggi. Se il conducente in colpa non dispone di un'adeguata copertura assicurativa auto per coprire tutti i costi, questa polizza può includere anche una copertura per automobilisti sottoassicurati.
- La copertura completa e collisione copre i danni a un veicolo da lavoro causati da un oggetto o un altro veicolo, furto, vandalismo, allagamento o incendio, nonché i danni derivanti da uno qualsiasi degli eventi sopra menzionati.
I piani commerciali possono offrire protezioni aggiuntive come il traino e la manodopera, il rimborso dei costi di noleggio e la copertura del gap di leasing, ma in genere escludono la copertura per strumenti e altri oggetti che potresti trasportare in automobile. Gli strumenti detenuti dall'azienda possono essere coperti dalla polizza di un imprenditore che offre garanzie per la proprietà commerciale, mentre gli oggetti personali nell'auto possono essere coperti da una polizza assicurativa per la casa o per gli affittuari.
Hai bisogno di un'assicurazione aziendale per la casa auto?
Hai bisogno di una polizza auto commerciale se usi spesso la tua automobile per lavoro, tranne il pendolarismo. Anche se sei un imprenditore indipendente a tempo pieno o part-time o un lavoratore autonomo, dovresti pensare all'acquisto di un'assicurazione auto commerciale.
Probabilmente sarà necessaria una politica commerciale se:
- Guida per contanti. Una polizza personale ti proteggerà quando raccogli cibo per un collega o accompagni amici a un concerto, ma non quando trasporti persone o cose a pagamento.
- Tieni traccia di lunghi chilometri per lavoro, come viaggi frequenti in punti vendita o cantieri.
- Spostare attrezzature o strumenti pesanti per l'uso sul lavoro.
- Chiedi ai membri dello staff di guidare per te. Indipendentemente dal fatto che possiedi un'auto, devi avere un'assicurazione per qualsiasi guida effettuata per lavoro.
La tua polizza potrebbe non essere adeguata se usi raramente la tua automobile per lavoro.
Come ottenere un preventivo per l'assicurazione auto per la casa e acquistare la copertura
Per acquistare un'assicurazione auto commerciale, seguire queste procedure.
- Scegli i conducenti e i veicoli che devi assicurare. Per ottenere le tariffe, probabilmente avrai bisogno del Dipartimento dei trasporti degli Stati Uniti o del numero di identificazione del veicolo per ciascun veicolo, nonché dei dettagli della patente di guida.
- Stabilisci di quanta protezione hai bisogno. Secondo l'Insurance Information Institute, gli assicuratori normalmente consigliano di avere un'assicurazione di responsabilità civile di $ 1 milione. A seconda delle dimensioni della tua flotta, dell'età dei tuoi veicoli e di altre considerazioni, potresti aver bisogno di una certa quantità di incidenti e di una copertura completa.
- Ottieni molti preventivi. Puoi essere certo di ottenere la copertura di cui hai bisogno al miglior prezzo confrontando i preventivi delle assicurazioni aziendali. Progressive, Allstate, Geico e altri fornitori di assicurazioni aziendali online offrono preventivi online rapidi.
- Ottieni un'assicurazione. Alcuni fornitori ti metteranno in contatto con un agente per eseguire la tua transazione. In altre circostanze, potresti essere in grado di acquistare la tua polizza in modo indipendente online.
Costo dell'assicurazione per la casa e l'auto commerciale
Per l'assicurazione auto commerciale, le piccole imprese in genere pagano un premio di $ 142 al mese o $ 1,704 all'anno. In caso di incidente, questa copertura può coprire i danni alla proprietà, le spese mediche, il furto dell'auto, i danni causati dal maltempo e gli atti di vandalismo.
Le aziende che possiedono le loro automobili sono tenute a stipulare un'assicurazione auto commerciale. Potrebbe essere necessaria un'assicurazione auto noleggiata e non di proprietà (HNOA) invece per automobili personali, in leasing o noleggiate utilizzate per scopi commerciali.
L'assicurazione aziendale è fondamentale poiché il tuo assicuratore auto può rifiutare una richiesta di risarcimento per incidenti che coinvolgono veicoli commerciali. Un importo minimo di assicurazione di responsabilità civile auto è inoltre imposto dalla legge statale per ogni veicolo.
Il premio è influenzato dal valore e dall'uso del veicolo.
L'assicurazione auto commerciale costerà meno per un'azienda da casa con un solo veicolo rispetto a un'azienda con una flotta. Il prezzo è influenzato dal tipo e dalla quantità di auto aziendali, dalla frequenza con cui vengono guidate e dalle opzioni di copertura selezionate.
Come acquistare un'assicurazione aziendale da casa
Per una piccola impresa che opera fuori casa, l'approvazione della polizza assicurativa sulla casa fornirà una copertura aggiuntiva. Tuttavia, le imprese o le professioni più grandi che richiedono una copertura specialistica possono richiedere una polizza assicurativa aziendale autonoma.
#1. Migliora la polizza assicurativa dei proprietari di casa aggiungendo un'approvazione
Per aumentare la copertura per la tua attività, i fornitori di assicurazioni per i proprietari di case offrono spesso approvazioni che puoi aggiungere alla tua polizza esistente.
Secondo l'Insurance Information Institute, è possibile aumentare i limiti assicurativi regolari per la proprietà commerciale da $ 2,500 a $ 5,000 per meno di $ 20 all'anno aggiungendo un'approvazione aziendale standard da casa. Un'azienda molto piccola con un fatturato annuo di $ 5,000 o meno ne trarrebbe vantaggio.
#2. Acquista una polizza assicurativa aziendale autonoma
Le polizze assicurative aziendali autonome possono fornire una protezione e una copertura più complete con limiti più ampi. Rispetto all'approvazione di una polizza assicurativa domestica standard, questo tipo di polizza può offrire limiti di copertura più elevati per la responsabilità e le attrezzature commerciali.
Quali sono i 2 tipi di assicurazione sulla proprietà aziendale?
Un BOP comprende sia la responsabilità generale che l'assicurazione sulla proprietà aziendale. La perdita o il danno alla proprietà assicurata è coperto dall'assicurazione sulla proprietà se la perdita o il danno è dovuto a un rischio coperto dalla polizza. Esistono due modi in cui è possibile scrivere polizze di proprietà commerciale e BOP: tutti i rischi o rischi designati.
Quali sono i limiti di una polizza per i proprietari di abitazione per un'attività a domicilio?
Di seguito sono riportate alcune eccezioni tipiche per le attività da casa: Non esiste alcuna assicurazione contro la perdita di dati. Copertura limitata per attrezzature aziendali sulla tua proprietà e all'interno della tua casa (spesso fino a $ 2,500). Nessuna protezione per i documenti aziendali.
Perché hai bisogno di un'assicurazione sulla proprietà aziendale?
In caso di perdita coperta, l'Assicurazione beni aziendali aiuta a salvaguardare le attrezzature e gli effetti personali della tua azienda.
Posso cancellare l'assicurazione sulla casa per affari domestici?
Se utilizzi una parte della tua casa per affari, puoi detrarre una parte del premio dell'assicurazione sulla casa dalle tasse. Se la tua casa è danneggiata in un disastro dichiarato a livello federale, puoi anche dedurre eventuali perdite finanziarie non assicurate.
L'assicurazione sulla casa può essere una spesa aziendale?
SÌ. I costi assicurativi dei proprietari di abitazione possono occasionalmente essere deducibili come spese aziendali.
Di che tipo di assicurazione hai bisogno per gestire un'impresa?
Ogni azienda con dipendenti è tenuta dalla legge federale ad avere un'assicurazione contro l'indennizzo, la disoccupazione e l'invalidità dei lavoratori. Inoltre, alcuni stati richiedono un'assicurazione supplementare. Visita la pagina web del tuo stato per saperne di più sulle esigenze assicurative per la tua attività in quanto differiscono a seconda dello stato.
Conclusione
Gli operatori del settore da casa devono assicurarsi di disporre di un'assicurazione adeguata per le loro operazioni. Il limite della polizza del proprietario di una casa potrebbe non essere sufficiente o, a seconda della perdita, potrebbe non fornire copertura per un sinistro relativo a una società. L'assicurazione aziendale da casa è una polizza per piccole imprese che salvaguarda la tua proprietà commerciale, offre protezione dalla responsabilità civile e garantisce la sicurezza della tua casa e della tua attività.
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Riferimenti
