Se possiedi un condominio, l'associazione condominiale molto probabilmente assicurerà l'edificio e le strutture condivise. Tuttavia, se le tue cose vengono rubate o distrutte in un incendio, la politica generale dell'associazione non ti aiuterà. Per questi e altri potenziali disastri è necessaria una polizza assicurativa per il condominio personale, nota anche come assicurazione HO-6.
Che cos'è una polizza assicurativa per condominio HO-6?
Una polizza HO-6 è una sorta di assicurazione che puoi ottenere se possiedi un condominio. L'assicurazione HO-6 protegge gli ammodernamenti strutturali, gli effetti personali, le responsabilità personali e le perdite dell'associazione dei proprietari di condomini.
Una polizza HO-6, spesso nota come assicurazione condominio, è un tipo di assicurazione per i proprietari di case per i proprietari di condomini e cooperative. Una copertura HO-6 protegge i tuoi oggetti personali, la tua responsabilità e qualsiasi modifica o alterazione dell'unità.
La tua politica HO-6 dovrebbe essere in aggiunta alla politica principale della tua associazione di condominio. Le politiche dell'associazione condominiale variano, ma normalmente coprono tutto ciò che va oltre le mura di ogni singola unità condominiale, incluso l'edificio condominiale stesso, nonché i costi di responsabilità se un ospite viene ferito in uno spazio comune. L'importo dell'assicurazione condominio di cui avrai bisogno è direttamente collegato al tipo di polizza generale in vigore nel tuo edificio.
Cosa copre la polizza HO-6 (Assicurazione condominio)?
Una normale polizza assicurativa condominio HO-6 copre una varietà di problemi.
- Danni interni alla tua unità
- Miglioramenti, aggiunte e modifiche apportate all'interno dell'unità
- Proprietà personale
- Responsabilità
- Spese di soggiorno aggiuntive/perdita d'uso
- Copertura per la valutazione delle perdite
Prendi in considerazione l'acquisto di una copertura aggiuntiva per la proprietà personale per oggetti di valore come gioielli, belle arti o apparecchiature informatiche di fascia alta.
Ti consigliamo inoltre di acquistare una copertura di responsabilità aggiuntiva per proteggerti nel caso in cui qualcuno o la sua proprietà venga ferito durante la visita e ti faccia causa per danni.
Potresti anche richiedere una copertura supplementare per terremoti, inondazioni o tempeste di vento, a seconda di dove vivi. Discuti le tue esigenze con il tuo agente assicurativo o azienda per assicurarti di acquistare l'importo appropriato di copertura.
Pericoli coperti da una Polizza Assicurativa HO6
La tua proprietà personale dovrebbe essere protetta dai seguenti rischi ai sensi delle disposizioni generali della copertura del proprietario di condominio HO-6:
- Fulmine o fuoco
- Tempesta di vento o grandinata
- esplosione
- Rivolta o disordini civili?
- Danni causati dall'aereo
- Danni legati al veicolo
- Fumo
- Vandalismo o danno intenzionale
- Prevenzione
- Attività eruttiva vulcanica
- Oggetti che cadono
- Peso del ghiaccio, della neve o del nevischio
- Scarico o trabocco di acqua o vapore da un impianto idraulico, di riscaldamento, di condizionamento dell'aria o da un sistema antincendio automatico antincendio o da un dispositivo domestico.
- Un sistema di riscaldamento a vapore o ad acqua calda, un sistema di condizionamento dell'aria o un sistema automatico di protezione antincendio che si rompe, si divide, si brucia o si gonfia.
- Congelamento di un impianto idraulico, del riscaldamento, dell'aria condizionata o di un sistema antincendio automatizzato antincendio, nonché di un elettrodomestico.
- Danni causati da corrente elettrica creata artificialmente che si verifica improvvisamente e involontariamente (non include la perdita di un tubo, transito o componente elettronico simile)
Cosa copre la polizza Master dell'Associazione Condominiale?
Una semplice polizza condominiale affronta due questioni:
- La responsabilità generale dell'associazione
- Copertura danni alle cose per le aree comuni
Ma qual è lo scopo della policy master? Le associazioni di condominio sceglieranno spesso uno dei tre tipi di copertura:
- Pareti nude: confinate alla struttura di base dell'edificio, compresi gli infissi e i mobili utilizzati collettivamente
- Le strutture edilizie, le aree comuni e gli impianti delle singole unità sono coperti da un'unica entità, ma non proprietà personali o migliorie.
- Rivestire la struttura così come gli infissi nei singoli appartamenti ed eventuali ulteriori migliorie fatte da te o da un precedente proprietario.
Qual è la differenza tra le politiche HO6 e HO3?
Il vantaggio di essere un proprietario di condominio è che hai una certa assistenza nella cura della struttura che contiene la tua proprietà - e la copertura della tua abitazione lo riflette. Ecco alcune importanti distinzioni tra una polizza HO6 e una polizza assicurativa sulla casa scritta come HO3.
Differenze di copertura dell'abitazione tra HO6 e HO3
| HO6 | HO3 | |
| Copertura abitazione pericoli aperti | Sì | Sì |
| Costo di sostituzione della copertura dell'abitazione | Sì | Sì |
| La polizza copre l'intera struttura | Non | Sì |
| Copre altre strutture | Dipende* | Sì |
| Copre i contenuti della casa | Sì | Sì |
| Copre la perdita di utilizzo | Sì | Sì |
| Copre la responsabilità personale | Sì** | Sì |
| Copre le spese mediche | Sì | Sì |
* In generale, l'assicurazione HO6 estende la copertura alle aree e ai beni che un HOA richiede ai proprietari di assicurare o che sono già un obbligo del proprietario. ** La politica HOA si applica agli spazi comuni.
I proprietari di case unifamiliari devono assicurare tutto da soli, compresa la casa completa, il garage, le recinzioni e altre strutture. Tuttavia, i proprietari di condomini sono tenuti solo ad assicurare i rivestimenti delle pareti delle loro unità e qualsiasi altra cosa i loro documenti condominiali richiedano loro di coprire. La polizza principale della tua associazione condominiale normalmente copre qualsiasi cosa al di fuori delle mura della tua unità.
Di conseguenza, i limiti di copertura dell'abitazione del tuo condominio potrebbero essere significativamente inferiori all'importo che hai pagato per la tua unità. La polizza dell'associazione condominiale copre essenzialmente la maggior parte dei costi dell'assicurazione di residenza.
La responsabilità personale è un'altra area in cui l'assicurazione del condominio e l'assicurazione dei proprietari di abitazione varia in modo significativo. Se qualcuno viene ferito nel vialetto della tua casa unifamiliare, sei responsabile dell'infortunio e delle successive spese mediche.
Ma cosa succede se l'infortunio si verifica nel cortile del tuo condominio? L'incidente è molto probabilmente coperto dalla polizza assicurativa principale.
HO6 per una casa a schiera
Una casa a schiera potrebbe richiedere una polizza HO6, mentre altre potrebbero richiedere un'assicurazione HO3. In generale, una politica HO6 è appropriata se la tua casa a schiera:
- Altri proprietari di unità condividono le pareti.
- I proprietari condividono la cura degli esterni o delle aree comuni.
- È un membro di un HOA con una politica principale.
Se, invece, la tua residenza cittadina è indipendente e sei responsabile della struttura esterna o del tuo tetto, potresti richiedere Assicurazione HO3.
Come acquisire l'assicurazione HO6
È davvero semplice ottenere una polizza di assicurazione condominio online. Inserisci semplicemente il tuo indirizzo e noi faremo il resto.
In alcune situazioni, potremmo richiedere due documenti per finalizzare la copertura:
- Una copia del rapporto di ispezione per la mitigazione del vento.
- La pagina delle dichiarazioni del tuo attuale fornitore di assicurazioni sulla casa.
Qual è il costo dell'assicurazione condominio?
Secondo i dati del 2019 della National Association of Insurance Commissioners, il costo medio dell'assicurazione condominiale è di $ 512 all'anno, la versione più recente disponibile. Il costo dell'assicurazione condominiale varia notevolmente in base a dove risiedi, quanta copertura richiedi e la franchigia selezionata. Dai un'occhiata al tipico premio assicurativo condominiale del tuo stato:
| Regione / Stato | Costo medio annuo |
| Alabama | $559 |
| Alaska | $408 |
| Arizona | $407 |
| AR | $549 |
| California | $563 |
| Colorado | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Florida | $997 |
| Georgia | $516 |
| Hawaii | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiana | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Mississippi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| new Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| Nuovo Messico | $415 |
| New York | $578 |
| Carolina del Nord | $502 |
| Dakota del Nord | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregon | $375 |
| Pennsylvania | $393 |
| RI | $524 |
| Carolina del Sud | $504 |
| Dakota del Sud | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| Virginia | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington, DC | $377 |
| Virginia occidentale | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
Come acquistare un'assicurazione condominiale
Molte organizzazioni che vendono assicurazioni per i proprietari di case vendono anche piani di condominio. Considera le seguenti aziende che sono prontamente disponibili:
- Tutti gli stati.
- Amico.
- Paffuto.
- Agricoltori.
- Compagnia di mutua assicurazione Liberty
- A livello nazionale.
- Assicurazione agricola statale.
- I viaggiatori.
I preventivi di assicurazione condominio sono in genere disponibili sui siti web degli assicuratori o telefonando loro direttamente. Se preferisci non fare i compiti, puoi assumere un agente indipendente per confrontare i preventivi per te.
Qual è lo scopo dell'assicurazione HO-6?
Come detto in precedenza, mentre il tuo HOA può coprire spazi comuni e la proprietà su cui si trova il tuo posto, non copre la tua unità (pareti, soffitti, pavimenti, ecc.) O gli oggetti all'interno (compreso te!).
Punta Pro: Esamina tutto ciò che possiedi e il tuo stile di vita per assicurarti di avere una copertura supplementare sufficiente per ogni evenienza.
Un metodo decente per capirlo è chiedersi: "Se succedesse qualcosa ai miei beni oggi, quanto sarei in grado di coprire di tasca mia?" È tutto? Alcuni? Nessuno? È qui che entra in gioco l'assicurazione Ho6: paghi mensilmente, quindi sei coperto se succede qualcosa di orribile.
Di quanta assicurazione condominio HO-6 ho bisogno?
Il livello di copertura nella polizza principale del tuo edificio condominiale determinerà la quantità di copertura assicurativa condominiale di cui hai bisogno. Prima di impostare la tua polizza, dovresti normalmente controllare come la struttura interna del tuo condominio è protetta dalla politica edilizia. Esistono tre tipi di polizze principali che regolano la quantità di copertura abitativa richiesta nella polizza condominiale:
Una politica sui muri nudi copre solo la struttura del condominio, che è praticamente tutto dietro le pareti del condominio, compreso il muro a secco stesso, il telaio, il cablaggio, l'impianto idraulico e l'isolamento.
La copertura per singola entità protegge tutto ciò che protegge una polizza pareti nude, ma include anche la copertura per dispositivi come piani di lavoro, lavelli ed elettrodomestici da incasso. Di solito non offre copertura per le modifiche.
Copertura tutto compreso: questo è il tipo di copertura più completo e, se il tuo edificio ha questo tipo di polizza principale, probabilmente non è necessario aggiungere alcuna copertura per l'abitazione alla polizza assicurativa del condominio. Le polizze generali all-inclusive coprono l'intera costruzione interna del condominio, inclusi infissi, elettrodomestici e modifiche.
Che cos'è la copertura per la valutazione delle perdite in una polizza HO-6?
La copertura per la valutazione delle perdite è una copertura opzionale che puoi aggiungere alla tua polizza assicurativa condominiale. Se un'area comune è danneggiata e il costo delle riparazioni supera i limiti di copertura della polizza principale, il tuo HOA può dividere i costi rimanenti tra i membri. La copertura per la valutazione delle perdite ha lo scopo di coprire queste spese.
Considerare di aumentare i limiti alla copertura della valutazione delle perdite.
La maggior parte delle polizze assicurative condominiali include $ 1,000 di copertura per la valutazione delle perdite, ma puoi spesso estendere l'importo fino a $ 50,000. Se vivi in un'associazione condominiale, considera di aumentare la copertura della valutazione delle perdite nel caso in cui ti venga valutato un importo oltraggioso.
Sei coperto in tre modi quando hai una copertura per la valutazione delle perdite. Sei al sicuro da:
# 1. Danni alla proprietà di un edificio
Se vieni valutato per danni coperti alle aree comuni che sono di responsabilità dell'associazione condominiale, la copertura per la valutazione delle perdite rimborserà la tua parte della valutazione. I danni sono normalmente valutati solo quando la copertura della polizza master è esaurita.
#2. Valutazioni di responsabilità
Se la tua associazione di condominio è legalmente provata responsabile per l'incidente di un ospite in un edificio o in un'area comune, un'approvazione della copertura della valutazione delle perdite potrebbe aiutarti a pagare la tua metà della responsabilità per i danni.
Se qualcuno viene gravemente ferito nell'area della piscina comunitaria e la famiglia della vittima fa causa per $ 1.2 milioni, la tua associazione può valutare $ 200,000 ai membri dell'associazione se il limite della polizza principale è di $ 1 milione. Inoltre, se l'associazione condominiale avesse 25 membri, ogni unità verrebbe valutata $ 8,000 in tasse.
#3. Valutazioni per franchigie di polizza generale
A seguito di una perdita, alcune comunità condominiali possono addebitare la polizza principale deducibile ai membri. Se ti viene valutata una parte della franchigia, la copertura per la valutazione della perdita può aiutarti a pagare quella parte. Le valutazioni delle franchigie della polizza generale sono particolarmente frequenti nelle comunità di condomini che scelgono franchigie più elevate, come $ 25,000.
Come posso ridurre i costi di assicurazione del condominio?
Esistono tre strategie principali per risparmiare sull'assicurazione condominiale:
- Guardati intorno. Per scoprire il miglior prezzo per la copertura che desideri, ti consigliamo di ricevere preventivi da almeno tre compagnie assicurative.
- Cerca le occasioni. Se combini il tuo condominio e l'assicurazione auto con lo stesso assicuratore, potresti essere in grado di risparmiare denaro. Alcuni assicuratori offrono risparmi se la tua unità è dotata di funzioni di sicurezza come rilevatori di fumo e serrature a catenaccio.
- Aumenta la tua franchigia assicurativa. Non farlo se non sei convinto di avere un risparmio adeguato per coprire la somma maggiore in caso di emergenza. In caso contrario, il premio ridotto potrebbe essere inefficace.
È necessario avere un'assicurazione condominio HO-6?
La copertura assicurativa residenziale non è richiesta dalla legge per i proprietari di case o condomini, ma molti istituti di credito ipotecario chiederanno ai proprietari di condomini di ottenere una copertura sufficiente per la costruzione del condominio per preservare il loro investimento.
Se la tua politica principale dell'edificio è "pareti nude", molto probabilmente il tuo prestatore vorrà una copertura sufficiente per riparare completamente la struttura interna del condominio se è danneggiata o distrutta. Se la tua polizza edilizia ha una copertura all-inclusive, probabilmente avrai solo bisogno di un'assicurazione condominiale sufficiente per coprire miglioramenti, modifiche o ristrutturazioni.
Di quale assicurazione hai bisogno per un condominio?
L'assicurazione condominiale, comunemente indicata come assicurazione HO-6, è una polizza progettata per funzionare in combinazione con la polizza assicurativa principale detenuta dalla tua organizzazione. Protegge i tuoi beni personali e, in molti casi, gli impianti permanenti nella tua unità come gli elettrodomestici da incasso. Nel caso in cui tu venga citato in giudizio per negligenza o se devi trasferirti mentre vengono effettuate riparazioni in caso di disastro, aiuta anche con i costi associati.
L'assicurazione condominiale copre le valutazioni speciali?
Non tutte le polizze condominiali individuali contengono una copertura per la valutazione delle perdite. Anche se lo fa, molto probabilmente non coprirà tutte le valutazioni speciali anche se ne copre alcune. Ad esempio, poiché l'assicurazione non copre la normale usura, la tua polizza probabilmente non ti aiuterà a pagare una valutazione speciale necessaria per riparare il tuo tetto perché sta invecchiando. Se, tuttavia, il tetto dovesse essere distrutto da un incendio, la copertura di valutazione della perdita che hai molto probabilmente pagherebbe perché la maggior parte delle polizze assicurative copre gli incendi.
Hai bisogno di un'assicurazione per i proprietari di case per un condominio?
Se hai un mutuo sul tuo condominio, il tuo prestatore quasi certamente ti richiederà di ottenere un'assicurazione per questo. L'acquisto di un'assicurazione è una decisione finanziaria prudente. L'assicurazione condominiale, d'altra parte, non è paragonabile a una normale polizza assicurativa per i proprietari di abitazione perché copre solo la tua singola unità e non l'edificio nel suo insieme.
Cos'è l'assicurazione Hoa?
L'associazione dei proprietari di case (HOA) del tuo sviluppo condominiale è l'entità che è responsabile di avere una polizza assicurativa principale al fine di proteggere le aree comuni della proprietà. Le tue quote HOA, siano esse pagate mensilmente o annualmente, in genere includono un contributo al costo di una polizza principale. Il tuo complesso è protetto contro le perdite subite a seguito di incidenti o infortuni che si verificano in "spazi comuni", come sale riunioni, piscine, campi da tennis e altre aree comuni. Questa copertura è fornita dalla polizza principale. Le limitazioni e le esclusioni di copertura sulla tua polizza assicurativa principale HOA varieranno a seconda della tua associazione condominiale. Queste differenze potrebbero essere utili per determinare quale copertura è richiesta per la tua polizza assicurativa condominiale individuale perché indicano ciò che non è coperto.
Domande frequenti sulla politica HO-6
Qual è la differenza tra ho3 e HO6?
I proprietari di abitazione con assicurazione HO-3 e HO-6 hanno esigenze diverse. L'assicurazione HO-3 è destinata alle residenze unifamiliari, mentre l'assicurazione HO-6 è destinata ai condomini.
Qual è la polizza assicurativa per i proprietari di casa più comune?
Secondo la National Association of Insurance Commissioners, il modulo di polizza assicurativa per i proprietari di case più diffuso è l'HO-3, comunemente noto come "modulo speciale". Una polizza HO-3 fornisce una copertura "pericolo aperto" per la struttura della tua casa.
Quali sono i tre tipi di assicurazione casa?
Il valore in contanti effettivo, il costo di sostituzione e il costo/valore di sostituzione esteso sono i tre tipi di copertura di base.
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Riferimenti
