Una rendita fissa è una solida opzione di investimento per coloro che desiderano una protezione premium, un reddito a vita e un rischio minimo. Aiuta anche a stabilizzare il reddito per le persone che non partecipano pienamente alla forza lavoro. La maggior parte dei suoi contratti può essere utilizzata per mettere da parte i soldi per la pensione. Altri potrebbero essere in grado di convertire i tuoi soldi in un flusso di reddito pensionistico. Hai una rendita differita se utilizzi una rendita come veicolo di risparmio e la compagnia di assicurazione rinvia il tuo pagamento al futuro. Questo articolo tratterà i tassi di rendita fissa e come funziona.
Che cos'è la rendita fissa
Una rendita fissa è un contratto che hai con una compagnia di assicurazioni. Può fungere da base sicura per denaro contante per guadagnare interessi esentasse. La compagnia di assicurazione garantisce sia il tasso di rendimento (tasso di interesse) che il pagamento all'investitore con una rendita fissa. Il tasso di reddito su una rendita fissa può cambiare nel tempo, nonostante l'etichetta "fisso" suggerisca diversamente. Se, come e quando ciò può accadere, sarà specificato nel contratto. Puoi scegliere di ricevere i pagamenti per il resto della tua vita o per un periodo di tempo specifico.
Il tuo investimento cresce esentasse mentre accumuli attività in una rendita fissa differita. Durante il periodo in cui il tuo account è in crescita, il compagnia di assicurazioni si impegna a pagarti non meno di un certo tasso di interesse. Riceverai un importo fisso predeterminato, di solito su base mensile, sia che tu acquisti una rendita fissa istantanea sia che tu "annunci" la tua rendita differita (simile a una pensione).
La prevedibilità di una rendita fissa lo rende una scelta popolare per coloro che cercano un flusso di reddito garantito per integrare gli altri investimenti e il reddito da pensione. I pagamenti delle rendite fisse non influiscono sui cambiamenti del mercato, quindi possono garantire agli investitori la tranquillità di avere abbastanza soldi per durare fino al pensionamento e coprire i costi futuri identificati.
Come funziona una rendita fissa
Gli investitori possono acquistare una rendita fissa con una somma fissa o una serie di pagamenti nel tempo. A sua volta, l'assicuratore promette che l'account guadagnerà un tasso di interesse specifico. Questa è la fase di accumulazione.
Quando un titolare di rendita decide di iniziare a ricevere un reddito regolare dalla rendita, la compagnia di assicurazione calcola i pagamenti in base alla quantità di denaro nel conto. Il conto cresce esentasse durante la fase di accumulazione. Il contratto è quindi, dal titolare del conto, e le distribuzioni sono tassabili utilizzando un rapporto di esclusione. Questa è la proporzione tra il pagamento del premio dell'intestatario del conto e l'importo raccolto sul conto in base agli interessi generati durante la fase di accumulazione. C'è una detrazione sui premi di pagamento, ed è imponibile solo la parte dovuta alle plusvalenze. Questa è in genere una percentuale.
Il tasso percentuale annuo (APR) è l'annuale tasso d'interesse che una persona deve pagare in prestito o ricevere su un conto di deposito ogni anno. Infine, APR è una semplice frase percentuale in uso che indica l'importo annuale del pagamento da parte di un individuo o di una società per il privilegio di prendere in prestito denaro. Ottenere una rendita a tasso fisso significa che il rendita trarrà vantaggio se i tassi di reddito scendono al di sotto del tasso fisso della rendita. Tuttavia, perderanno profitti potenzialmente più elevati da un contesto di tassi di reddito in aumento.
Che cos'è una rendita fissa?
Un tasso di rendita è l'aumento percentuale annuo di una rendita. I fornitori di rendite creano il tasso fisso, che di solito è una compagnia di assicurazioni che emette il contratto. Il fornitore garantisce un tasso di interesse per un determinato periodo di tempo, spesso da due a dieci anni. Questi tassi di crescita non sono gli stessi di un tasso di pagamento di una rendita fissa, che si riferisce al numero di pagamenti di distribuzione regolari.
I tassi di rendita fissi continuano a sovraperformare i tassi di reddito offerti dalle banche conti di risparmio e certificati di deposito. Le rendite non sono prodotti di investimento, ma contratti assicurativi a basso rischio con vantaggi fiscali. Di conseguenza, il tuo ritorno sull'investimento dipende da come desideri ricevere i tuoi flussi di entrate.
Cosa c'è in una rendita fissa?
Le rendite fisse non sono legate all'andamento del mercato azionario o ad altri investimenti. Invece, i tuoi soldi crescono a un tasso di interesse determinato dalla compagnia di assicurazioni. Quando una compagnia di assicurazioni riceve i tuoi soldi, li aggiunge al pool di premi in entrata del suo conto generale. La compagnia quindi investe quei soldi di solito in titoli di stato o obbligazioni societarie di alta qualità che guadagnano un tasso di interesse leggermente superiore a quello che la compagnia di assicurazioni ti paga.
Il tuo contratto di rendita fissa includerà un tasso minimo garantito. La garanzia della società di rendite è che il reddito sulla rendita fissa non scenderà al di sotto di tale tasso. La società garantisce anche l'investimento principale. Alcuni tipi di rendite fisse, come le rendite pluriennali garantite, bloccano la stessa tariffa per l'intero contratto. Altri possono modificare il tasso di interesse dopo un certo tempo.
Rendite fisse pro e contro
Vantaggi
I proprietari di rendite fisse possono beneficiare dei loro investimenti in vari modi.
# 1. Ritorno sull'investimento
I tassi di rendita fissi sono fissati dal rendimento generato dal portafoglio di investimenti della compagnia di assicurazione sulla vita, che è generalmente composto da obbligazioni societarie e governative di alta qualità. La compagnia di assicurazione è quindi responsabile del pagamento della tariffa garantita dal contratto di rendita. Le rendite variabili, invece, consentono al titolare della rendita di scegliere gli investimenti sottostanti, assumendosi gran parte del rischio dell'investimento.
#2. Tariffe minime fissate
Una volta scaduto il primo periodo di garanzia del contratto, l'assicuratore può aumentare il tasso in base a una formula o il rendimento del proprio portafoglio di investimenti. I contratti di rendita fissa spesso prevedono una garanzia di tasso minimo come forma di protezione contro il calo dei tassi di interesse.
#3. La crescita che è fiscalmente differita
Poiché una rendita fissa è un veicolo di entrate, i suoi guadagni crescono e si compongono esentasse; i proprietari di rendite sono tassati solo dopo aver rimosso i fondi dal conto, una tantum o regolarmente. Questo differimento fiscale può avere un grande impatto su quanti soldi risparmi nel tempo, soprattutto se hai un'aliquota fiscale più alta. I conti pensionistici qualificati, come IRA e piani 401 (k), sono simili in quanto crescono in differita fiscale.
#4. Pagamenti di reddito che sono garantiti
In ogni momento, il titolare di una rendita fissa può convertirla in una rendita immediata. Successivamente, la rendita verserà un reddito garantito per un determinato periodo di tempo o per il resto della vita dell'annuitant.
Svantaggi
# 1. Tariffe teaser e resi limitati
Sebbene i rendimenti fissi di rendita siano garantiti, in genere sono bassi. In effetti, aumentare i rendimenti creando un portafoglio obbligazionario moderatamente sicuro di solito non è difficile. Molti assicuratori aggiungeranno anche "tariffe teaser" alle loro rendite fisse. Ciò significa che promettono un rendimento elevato per un breve periodo di tempo prima di abbassarlo dopo alcuni anni. A meno che non abbandoni la polizza, in caso contrario avrai ancora lo stesso scarso rendimento da quel momento in poi.
#2. Mancanza di adattabilità
Hai una certa flessibilità politica durante la fase di accumulazione. In caso di emergenza, puoi rinunciare alla copertura e prelevare i fondi rimanenti. Potrebbero esserci commissioni di riscatto e penali per prelievi anticipati, ma se ne hai davvero bisogno, puoi recedere dal contratto e riavere la maggior parte dei tuoi soldi. Non avrai la stessa libertà una volta iniziato il periodo di recesso. L'assicuratore pagherà la tua rendita mensile, ma in caso di emergenza non potrai incassare la polizza. L'assicuratore è Owens, il tuo principale investimento. Solo il flusso di reddito è tuo.
#3. Protezione dall'inflazione che non è completa
Quando inizi a prelevare denaro da una rendita fissa standard, riceverai un pagamento mensile predeterminato. La preoccupazione per i pensionati è che l'inflazione aumenterà gradualmente il loro costo della vita. Questo si sommerà nel corso di un pensionamento di 30 anni. Lo svantaggio è che la protezione dall'inflazione è generalmente molto costosa. Di conseguenza, le rendite fisse offrono solo un livello limitato di protezione dall'inflazione.
Tipi di rendita fissa
Considera i seguenti tipi di rendita:
# 1. Una rendita indicizzata al capitale
È un mix di una rendita fissa e una rendita variabile. Come una rendita fissa, paga un tasso di interesse minimo, ma le sue impostazioni di valore dipendono dalla performance di un determinato indice azionario, che comunemente esprime la percentuale del rendimento totale dell'indice.
#2. Una rendita rettificata per il valore di mercato
Questa rendita combina due caratteristiche interessanti: l'opportunità di scegliere e stabilire il periodo di tempo e il tasso di interesse su cui aumenterà la tua rendita, nonché la flessibilità di prelevare denaro dalla rendita prima della scadenza del periodo di tempo specificato. Il valore della rendita si adegua verso l'alto o verso il basso per riflettere le variazioni del “mercato” dei tassi di interesse (ovvero il livello complessivo dei tassi di interesse) dall'inizio del periodo di tempo stabilito al momento del recesso.
Opzioni di pagamento della rendita fissa
Potresti avere opzioni per ricevere i tuoi pagamenti se hai una rendita fissa. I premi a vita e specifici per periodo sono due delle scelte disponibili. Questi differiscono in termini di durata del pagamento del reddito.
# 1. Opzione per un pagamento a vita
Un'opzione di pagamento permanente estende il pagamento di una rendita fissa per tutto il resto della vita della persona. Sono disponibili vari tipi di opzioni di pagamento a vita. Un'opzione a vita singola ti dà soldi fino alla morte. Sia tu che il tuo coniuge beneficerete di un'opzione congiunta e sopravvissuta. La durata dei pagamenti è a carico di chi vive più a lungo.
#2. Opzione di pagamento con un intervallo di tempo prestabilito
Un'opzione di pagamento a periodo determinato (nota anche come opzione di pagamento a periodo fisso o a termine determinato) interrompe i pagamenti del reddito della tua rendita fissa in una data prestabilita. Se vivi oltre quel punto, non riceverai più il pagamento. Se muori prima della data di scadenza della rendita, i pagamenti del reddito possono continuare a essere distribuiti al tuo beneficiario o patrimonio. (Dipende dai termini del tuo contratto.) Alcune rendite fisse con periodi di pagamento fissi smettono di pagare il reddito quando il contratto scade o quando muori, a seconda di quale accada prima.)
Cose da considerare quando si decide su una rendita fissa
Mentre una rendita fissa può ridurre il rischio di mercato, ci sono altri fattori da considerare quando si valuta se una rendita fissa è giusta per te.
#1. Investire
Se i tuoi investimenti di rendita si comportano male e perdono una grande quantità di valore, il numero di pagamenti periodici che ricevi dalla rendita sarà drasticamente ridotto. Il punto essenziale da considerare è se il reddito della tua rendita sarà sufficiente a coprire le tue richieste di reddito post-pensionamento se i fondi in cui investi, ad esempio, perdono dal 5% al 10% del loro valore.
#2. Lo scopo dell'investimento
Tieni presente che l'obiettivo principale dell'acquisto di una rendita è quello di fornirti un reddito costante e costante durante gli anni della pensione. È giusto sforzarsi di ottenere un migliore ritorno sull'investimento della rendita vitalizia, ma non a scapito di mettere a repentaglio il proprio tenore di vita pensionistico.
#3. Politica sulla tassazione
Un'altra cosa a cui pensare è come le rendite sono tassabili. I profitti derivanti dagli investimenti di rendite negli Stati Uniti sono tassabili alla normale aliquota dell'imposta sul reddito del beneficiario della rendita, piuttosto che all'aliquota delle plusvalenze di gran lunga più favorevole. Prima di decidere di investire, assicurati di aver compreso le conseguenze fiscali della rendita che desideri acquistare.
Cosa offre una rendita fissa?
Una rendita fissa presenta vari vantaggi, tra cui un reddito garantito in pensione, un tasso di rendimento fisso, una crescita fiscale differita e la possibilità di lasciare denaro agli eredi.
# 1. Reddito in pensione
Una rendita fissa, come altre rendite, può assicurarti di ricevere pagamenti regolari del reddito a partire dal pensionamento e continuando per un determinato periodo di tempo o per il resto della tua vita.
#2. Resi a una tariffa prestabilita
Il valore di una rendita fissa cresce nel tempo a causa di un tasso di interesse fisso. Alcune persone preferiscono questo a una rendita variabile, che guadagna o perde valore a seconda le condizioni di mercato.
#3. La crescita che è fiscalmente differita
Gli utili di una rendita fissa, come quelli di un IRA standard, sono fiscalmente differiti. Mentre la rendita cresce, non vengono detratte le tasse, lasciando più soldi a generare un ritorno. Quando in seguito ricevi assegni di reddito, devi pagare l'imposta sul reddito su quel denaro. Tuttavia, molte persone prevedono di pagare tasse più basse in pensione rispetto a quanto hanno fatto durante gli anni di lavoro. Di conseguenza, anticipano di pagare un'aliquota ridotta differendo la tassazione sui loro guadagni di rendita.
Puoi perdere soldi in una rendita fissa?
I titolari di una rendita variabile o indicizzata possono subire perdite finanziarie. Tuttavia, una rendita istantanea, una rendita fissa, una rendita a indice fisso, una rendita a reddito differito, una rendita per l'assistenza a lungo termine o una rendita Medicaid non possono consentire ai proprietari di perdere denaro.
Puoi recedere dalla rendita in qualsiasi momento?
Puoi prelevare fondi da una rendita in qualsiasi momento, ma devi essere consapevole che prenderai solo una parte del valore totale del contratto.
Cosa succede a una rendita fissa dopo la morte?
Il beneficiario di una rendita fissa riceve il valore attuale delle rate. Quando il titolare di una certa rendita istantanea muore, la compagnia assicurativa trattiene i soldi, ad esempio con una rendita a reddito immediato a vita senza scadenza.
A che età si può recedere da un vitalizio?
Una penale del 10% per prelievo anticipato viene normalmente applicata ai prelievi di rendita effettuati prima dei 5912 anni.
Cosa succede quando matura la rendita?
La data di scadenza del contratto di rendita è il punto in cui il proprietario deve scegliere un'opzione di liquidazione e iniziare a ricevere i pagamenti rendendo il contratto in rendita. Questo accade quando si raggiunge una certa età, che spesso è compresa tra i 95 e i 115 anni.
Chi non dovrebbe comprare una rendita?
Se le tue normali spese sono interamente coperte dalla previdenza sociale o da una pensione, sei in cattive condizioni di salute o ti piacciono gli investimenti ad alto rischio, non dovresti acquistare una rendita.
Domande frequenti sulla rendita fissa
Cosa c'è di meglio di una rendita per la pensione?
Obbligazioni, certificati di deposito, fondi pensione e azioni che pagano dividendi sono alcune delle alternative più popolari alle rendite fisse. Questi investimenti, come le rendite fisse, sono considerati a basso rischio e orientati al reddito.
Le rendite fisse sono un buon investimento?
Le rendite fisse sono un ottimo investimento per chiunque cerchi una soluzione sicura e fiscalmente vantaggiosa per generare un ritorno garantito sul patrimonio previdenziale necessario a breve (da 3 a 10 anni).
Quanto è sicura la rendita fissa?
Le rendite fisse sono tra gli strumenti di investimento più sicuri per un portafoglio pensionistico. Quando firmi il tuo contratto, ti viene promesso un tasso di rendimento che non cambierà, qualunque cosa accada sul mercato.
Articoli Correlati
