Le spese funebri e di sepoltura, così come le spese mediche finali, possono sembrare prevedibili, ma a volte sono una sorpresa per le famiglie che hanno perso di recente una persona cara. I dati raccolti da GoBankingRates mostrano che il costo dell'assistenza di fine vita può variare da $ 18,000 a oltre $ 42,000, a seconda di dove risiedi. Molte persone cercano un'assicurazione per le spese finali open-care per aiutare con il piano di spesa. Esamineremo come funzionano le compagnie di assicurazione delle spese finali e le spese finali rispetto all'assicurazione sulla vita.
Che cos'è l'assicurazione per le spese finali?
L'assicurazione sulle spese finali è un tipo di assicurazione sulla vita intera che è più facile da ottenere e ha un piccolo vantaggio in caso di morte. L'assicurazione sulle spese finali è anche chiamata "assicurazione sul funerale", "assicurazione sulla sepoltura", "assicurazione sulla vita intera a emissione semplificata" e "assicurazione sulla vita intera modificata". Tutti questi sono termini di marketing che il settore assicurativo utilizza per vendere piccole polizze vita intera con un valore nominale (indennità in caso di morte) compreso tra $ 2,000 e $ 50,000.
Richard P. Sabo, un consulente finanziario ed esperto di frodi assicurative a Gibsonia, Pennsylvania, afferma che l'unica differenza tra l'assicurazione sulle spese finali e l'assicurazione sulla vita regolare è che gli assicuratori vendono polizze più piccole per renderle più convenienti.
Il beneficio in caso di morte dell'assicurazione sulle spese finali ha lo scopo di pagare cose come un funerale o un servizio funebre, l'imbalsamazione, una bara o la cremazione. D'altra parte, i beneficiari possono utilizzare l'indennità di morte come meglio credono, ad esempio per pagare le tasse sulla proprietà o prendersi una vacanza.
"Coloro che commercializzano un'assicurazione per le spese finali per le persone anziane che stanno iniziando a pensare ai costi del funerale e fanno sembrare che debbano farlo per prendersi cura della propria famiglia", afferma Sabo. “Alcune persone l'hanno già fatto assicurazione sulla vita che possono aiutare a pagare le spese funebri, quindi hanno davvero bisogno di una nuova politica? Dice anche che qualcuno potrebbe non aver bisogno di un'assicurazione per le spese finali se ha già pagato le spese del funerale.
Come funziona l'assicurazione sulle spese finali?
Diciamo che sei in pensione e non hai più un'assicurazione sulla vita attraverso il tuo lavoro o attraverso una polizza separata. Di conseguenza, sei riluttante a lasciare il tuo coniuge e/o i tuoi figli con un grosso carico di debiti se muori.
Contatta un fornitore di assicurazioni sulla vita e inizia la procedura di registrazione, che include domande sulla salute. L'indennità di morte è grande, ma la tua età e la tua salute ti rendono impossibile pagare i premi. Purtroppo, non vendono polizze con benefici di morte abbastanza piccoli da rendere i premi accessibili. A questo punto potresti arrenderti e pensare di non poterti permettere nemmeno un'assicurazione sulla vita.
Questo è il problema che l'assicurazione sulla vita dovrebbe risolvere. "Il compagnie di assicurazione ha fatto queste polizze in modo che potessero gestire il rischio di alcuni seri problemi di salute", afferma Anthony Martin, CEO di Choice Mutual, una società che vende assicurazioni sulla vita a spese finali. "Ciò significa che la maggior parte degli anziani può ancora ottenere una polizza, anche se sono in cattive condizioni di salute".
Dovrei ottenere un'assicurazione per le spese finali?
L'assicurazione per le spese finali normalmente non richiede una visita medica, quindi è più facile ottenerla se sei più anziano o in cattive condizioni di salute. Quindi, se non puoi ottenere un'assicurazione sulla vita intera tradizionale, potresti essere in grado di ottenere un'assicurazione sulle spese finali.
L'assicurazione sulle spese finali potrebbe non dare ai tuoi cari una sicurezza sufficiente. Se hai persone che dipendono finanziariamente da te, una politica di spesa finale potrebbe aiutarti a pagare il tuo funerale e tutte le spese mediche che potresti avere alla fine della tua vita. Potrebbe avere più senso ottenere la vita a termine, tutta la vita o un mix dei due per ottenere un beneficio di morte molto più grande.
A meno che tu non abbia un'assicurazione sulla vita, il tuo sussidio in caso di morte potrebbe coprire i costi del funerale, quindi potresti non aver bisogno di un'assicurazione per l'ultima spesa.
Parla con a consulente finanziario se non sei sicuro di avere un'assicurazione sulla vita sufficiente. Possono aiutarti a capire le tue opzioni e il ruolo che le diverse assicurazioni sulla vita rispetto alle spese finali possono svolgere nel tuo piano finanziario.
Assicurazione sulle spese finali contro l'assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulle spese finali è simile all'"assicurazione pre-bisogno" o all'"ultimo piano prepagato", ma ci sono alcune differenze che è importante sapere. Con un'ultima polizza di spesa, puoi scegliere qualsiasi beneficiario contro l'assicurazione sulla vita e possiamo utilizzare l'indennità di morte qualunque cosa il beneficiario desideri. Per garantire che il pagamento possa riguardare solo le spese funebri, la maggior parte delle persone acquista un'assicurazione pre-bisogno e identifica l'impresa di pompe funebri come beneficiaria.
L'assicurazione sulla vita viene spesso venduta come un modo per "bloccare" i costi funebri al momento dell'acquisto. Questo perché molte di queste polizze garantiscono costi specifici per i servizi.
È fondamentale comprendere le differenze tra la spesa finale rispetto all'assicurazione sulla vita e l'assicurazione pre-bisogno, anche se entrambe vengono comunemente chiamate "assicurazione funeraria". Se stai pensando di acquistare un'assicurazione pre-bisogno, assicurati di sapere quali sono i tuoi diritti e cosa devi fare. La NFDA offre ai consumatori una "carta dei diritti" per la pianificazione preliminare del funerale e un elenco di requisiti importanti che ogni politica di pre-bisogno dovrebbe avere.
Piano di spesa finale di Open Care
Il piano per gli anziani delle spese finali di Open Care in Florida è una vera e nota agenzia assicurativa indipendente specializzata nella vendita di assicurazioni sulla vita senza una visita medica per pagare le spese funebri. Inoltre, il piano di spesa finale di Open Care è un'agenzia assicurativa legittima che vende assicurazioni sulla vita a termine alle persone che ne hanno bisogno, nonché un'assicurazione per morte accidentale con alternative ai prodotti Medicare per aiutarti a evitare di rimanere senza soldi prima di morire.
Anche se hai un'assicurazione sulla vita a termine, probabilmente non la utilizzerai perché solo il 2% delle polizze a termine paga.
È difficile conoscere questa società, ma la nostra ricerca ha rivelato alcuni fatti interessanti, come il fatto che hanno una lunga lista di spot televisivi che mostrano $ 25 di vantaggi gratuiti che possono essere ottenuti solo attraverso i servizi dell'assicuratore. Wow, è una forma persuasiva di pubblicità, eh?
I tipi di piano come il piano di spesa finale di Open Care L'assicurazione sulla vita non dovrebbe mai essere presa sul serio. Non sorprende che questa azienda abbia così tanti prezzi diversi, alcuni dei quali partono da soli $ 7.49 al mese!
Spesa finale vs assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita tradizionale aiuta finanziariamente la tua famiglia o altri beneficiari in caso di morte. Può essere temporaneo o permanente.
I piani a termine sono convenienti e offrono protezione fino a 30 anni. I piani permanenti ti offrono protezione per tutta la vita e un valore finanziario che puoi utilizzare. Le persone di solito acquistano un'assicurazione sulla vita quando sono nel fiore degli anni per aiutare le loro famiglie a colmare le lacune finanziarie in caso di morte improvvisa, come sostituire il reddito, pagare le spese quotidiane o risparmiare per la pensione.
L'assicurazione sulle spese finali, chiamata anche "assicurazione sulla sepoltura", ha un obiettivo principale: pagare un funerale e altri costi che si verificano alla fine della vita. Un funerale può costare fino a o più di $ 10,000 in media. Le spese finali si prendono cura di questi costi, quindi non devi pagarli di tasca tua o aggiungere stress finanziario a un momento in cui la tua famiglia è già triste.
La tua famiglia può utilizzare un pagamento per le spese finali per saldare debiti o lasciare denaro ai tuoi figli o nipoti. Non ci sono vincoli. I piani di spesa finali sono un tipo di assicurazione permanente, quindi la tua famiglia può essere sicura che i soldi saranno lì per loro quando ne avranno bisogno.
Per chi è la spesa finale migliore?
A causa del suo obiettivo principale di fornire protezione finanziaria per la sepoltura e altre ultime spese, questa categoria di assicurazioni sulla vita è ideale per le persone anziane. È possibile che tu abbia sentito questo tipo di protezione pubblicizzato come assicurazione funeraria per anziani o assicurazione funeraria, ma sono essenzialmente la stessa cosa dell'assicurazione spese finali.
Gli anziani sono i migliori candidati per l'assicurazione delle spese finali grazie al suo basso costo, al fatto che in genere non richiede un esame medico per qualificarsi e al fatto che può aiutare con la pianificazione di alcuni aspetti dei loro ultimi riti e accordi (scelta un'impresa di pompe funebri, fiori, musica, ecc.).
Come si richiede la spesa finale?
L'acquisto di qualsiasi polizza assicurativa sulla vita richiederà il completamento di una domanda. La domanda di assicurazione sulla vita può essere lunga da una a due pagine, oppure può essere lunga da cinque a dieci pagine, a seconda del fornitore di assicurazioni sulla vita. L'applicazione più approfondita porrà dozzine di domande al richiedente, comprese domande su altezza e peso, gruppo sanguigno, storia familiare e livello di attività. Nella maggior parte dei casi, queste aziende richiedono una visita medica che include esami del sangue e delle urine.
Altre aziende richiedono solo una singola pagina di un'applicazione e non richiedono un esame medico. Vengono prese in considerazione le risposte del richiedente a domande relative alla salute, piuttosto che i risultati di eventuali esami medici.
Quando si richiede la copertura, in genere è possibile ottenere un preventivo gratuito per telefono o online compilando un modulo. In genere non vi è alcun impegno ad acquistare la copertura se si accetta l'offerta. Il tuo preventivo arriverà direttamente dalla compagnia di assicurazioni o da uno dei suoi venditori autorizzati, qualunque tu scelga. Ci sono rari casi in cui la copertura può essere acquistata tramite telefono, ma l'acquisto della stragrande maggioranza dei piani includerà un qualche tipo di incontro di persona.
Quanto costa l'assicurazione spese finali per un fumatore?
Le tariffe per i fumatori sono in genere superiori del trenta percento rispetto alle tariffe per le persone che non usano il tabacco. Indipendentemente dal tipo di polizza di assicurazione sulla vita che hai, è probabile che la prevalenza del fumo sia maggiore. L'uso del tabacco è associato a un tasso di mortalità maggiore quanto più si è anziani.
L'onere della responsabilità finanziaria gravante sulle famiglie in lutto con l'acquisto di un'assicurazione per le spese finali viene alleviato. Questo tipo di copertura è un'ottima scelta da considerare se vuoi offrire alle persone a cui tieni una rete di sicurezza per aiutarle a superare il momento della perdita.
Compagnie di assicurazione sulle spese finali
Abbiamo esaminato più di 30 diversi tipi di assicurazioni sulla vita per trovare le migliori compagnie assicurative per le spese finali. Abbiamo esaminato una serie di cose, come il costo dell'assicurazione, come richiederla, le opzioni di polizza e i passeggeri e la salute finanziaria della compagnia assicurativa.
#1. Mutua di Omaha
Mutual of Omaha, noto anche come "United of Omaha", è in attività dal 1909 e ha una valutazione A+ da AM Best. Puoi essere certo che pagheranno la tua richiesta quando sarà il momento.
La loro assicurazione per pagare le spese del funerale si chiama "Promessa vivente". Nel complesso, è il miglior piano disponibile.
Le loro quotazioni per l'assicurazione funebre sono sempre tra le più basse e coprono una vasta gamma di problemi di salute comuni. La parte migliore è che se entri, non devi aspettare. Per le persone con più di 80 anni, offrono un'assicurazione sulla vita fino a $ 40,000. La maggior parte delle aziende distribuisce solo $ 10,000 o $ 20,000 ciascuna. Se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita per un bambino, lo United of Omaha è anche il posto migliore dove andare.
#2. Etna
Questo elenco include Etna per più di un motivo. Innanzitutto, sono in attività dal 1853 e attualmente AM Best assegna loro una valutazione.
Sorprendentemente, anche le persone che hanno 89 anni possono ottenere una nuova copertura. L'assicurazione sulle spese finali rispetto alle compagnie di assicurazione sulla vita non distribuisce quasi mai nuove polizze a persone di età superiore agli 85 anni.
La loro assicurazione sulla vita funeraria per gli anziani ha prezzi competitivi e le persone con condizioni di salute ad alto rischio possono ottenere una polizza senza periodo di attesa.
#3. Vicini reali d'America
Anche se Royal Neighbors of America non è un nome ben noto, non preoccuparti. Sono in attività dal 1895 e AM Best assegna loro una valutazione A.
Inoltre, l'azienda ha una lunga storia di donazioni alla comunità ed è gestita da donne. Royal Neighbors ha una sottoscrizione molto flessibile, il che significa che la maggior parte degli anziani può ottenere un'assicurazione sulla vita senza dover aspettare.
Se hai il diabete, RNA è un'azienda che quasi sicuramente ti consentirà di ottenere immediatamente un beneficio in caso di morte.
Inoltre, i loro premi sono più o meno gli stessi di quelli di altre compagnie di assicurazione delle spese finali. Infine, tutti i loro assicurati ottengono l'accesso gratuito a molti ottimi vantaggi per i membri.
#4. Forestali finanziari
Foresters Financial è in attività dal 1874 e AM Best attualmente assegna loro una valutazione A.
Fanno molto lavoro di beneficenza in tutti gli Stati Uniti. Come parte del loro lavoro di beneficenza, lavorano con posti come il Ronald McDonald Casa e la Croce Rossa.
La loro assicurazione sulla vita ha premi ragionevoli ed è facile da ottenere. A loro non importa molto quando gli anziani hanno problemi di salute comuni nella loro fascia di età. Inoltre, Foresters Financial offre a tutti gli assicurati l'accesso a fantastici vantaggi per i soci senza costi aggiuntivi.
#5. Transamerica
L'assicurazione sulla vita funeraria Immediate Solution di Transamerica combina premi convenienti con una facile approvazione. Transamerica ha solide finanze come azienda. Sono in attività dal 1904 e AM Best ha assegnato loro una valutazione A.
Transamerica ha un piano unico in cui le persone con condizioni croniche ad alto rischio come la BPCO non devono aspettare. Il problema principale è come vengono utilizzati. È difficile ottenere l'approvazione, che può richiedere fino a cinque giorni lavorativi.
#6. Gruppo Vita Prosperità
AM Best ha assegnato a Prosperity Life Group una valutazione A, il che significa che puoi fidarti della loro stabilità finanziaria. Hanno un buon piano per l'assicurazione sulla sepoltura che è una buona scelta per molte persone. Ad esempio, le persone che usano tabacco o nicotina ma non fumano sigarette possono ottenere una valutazione non tabacco. Prosperity applicherà un prezzo per il tabacco solo alle persone che fumano.
Coprono un'ampia gamma di condizioni di salute ad alto rischio, sono disponibili in quasi tutti gli stati e sono facili da richiedere (15 minuti).
# 7. AIG
AIG è un'azienda ben nota che esiste da molto tempo. Sono in attività dal 1919 e hanno una valutazione da AM Best.
La loro assicurazione sulla sepoltura è un tipo di assicurazione sulla vita che chiunque può ottenere. È un tipo di assicurazione sulla vita che non chiede informazioni sulla tua salute o fa una visita medica.
Dal momento che non ci sono problemi di salute, non ci sono tanti benefici per i primi 24 mesi. Se la persona muore durante questo periodo, AIG restituirà solo il 110% dei premi pagati. Ci sono anche due free rider che vengono con la polizza.
Se non puoi svolgere due delle sei "attività della vita quotidiana", il cavaliere della malattia cronica ti restituirà i tuoi soldi (vestirsi, continenza, fare il bagno, mangiare, andare in bagno). Succederà anche se ti diagnostico un problema serio con la tua mente, come la demenza.
Se il tuo medico dice che hai meno di 24 mesi di vita, puoi ottenere fino al 50% dell'indennità di morte con l'altro ciclista per malattia terminale. È importante ricordare che entrambi i piloti non entrano in vigore prima che siano trascorsi 24 mesi.
Quanto costa l'assicurazione spese finali?
Questo è qualcosa che è determinato dal sesso, dall'età, dalle condizioni di salute di una persona, dal livello di copertura desiderato e dallo stato in cui risiedono. La maggior parte dei siti web che lo forniscono contengono calcolatori che puoi utilizzare per ottenere una stima del prezzo. A scopo illustrativo, una donna che ha 65 anni e desidera un importo nominale di $ 10,000 e nessun periodo di attesa può pagare circa $ 41 al mese. Pagherebbero $ 51 per una polizza che garantisse che sarebbero stati accettati. Un uomo che ha 65 anni e desidera una polizza assicurativa con un importo nominale di $ 10,000 e nessun periodo di attesa potrebbe pagare circa $ 54 al mese e $ 66 per l'accettazione che è assicurata.
La spesa finale crea valore in contanti?
La spesa finale ha un valore in contanti? Trattandosi di una sorta di assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione contro le ultime spese consente infatti l'accumulo di valore monetario nel tempo. Tuttavia, i fondi devono essere accumulati e ci sono alcune cose che devi tenere a mente se desideri prendere in prestito contro il valore in contanti della polizza.
Ho bisogno di un'assicurazione spese finali?
Certamente non in tutti i casi. Se hai già abbastanza soldi risparmiati per pagare le bollette che devono essere pagate dopo la tua morte, allora non ne hai bisogno. Nonostante ciò, molte persone non sono consapevoli di quanto siano costosi i funerali (e di quanto aumentino ogni anno). O che una struttura medica possa sorprenderli con una grande quantità di spese impreviste. Se non hai i fondi per far fronte a questi e ad altri costi connessi, o se non hai un'assicurazione normale che possa aiutarti a coprirli, l'assicurazione per le spese finali potrebbe essere qualcosa che la tua famiglia troverà di grande aiuto.
FAQ
Qual è la differenza tra spesa finale e assicurazione sulla vita?
Spesa finale vs assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione sulla vita intera e il suo importo nominale è generalmente inferiore a quello dell'assicurazione tradizionale. Si concentra sul pagamento dei costi di fine vita, mentre la maggior parte degli altri tipi di assicurazione sulla vita si concentra sulla sostituzione del reddito.
Qual è l'età massima per ottenere l'assicurazione sulla spesa finale?
Dipende dalla compagnia di assicurazioni. La maggior parte delle persone può ottenere un'assicurazione fino all'età di 85 anni. Ci sono alcune compagnie che assicureranno le persone con più di 85 anni, ma il costo sarà molto alto.
In quanto tempo vengono pagate le polizze assicurative per le spese finali?
Questo dipende solo dalla compagnia di assicurazione sulla vita. Alcune aziende possono impiegare settimane o addirittura mesi per pagare il beneficio della polizza. Altri, come Lincoln Heritage, pagano i reclami 24 ore dopo che sono stati approvati.
Articoli Correlati
