La copertura dell'abitazione (copertura A) fa parte della polizza assicurativa del proprietario della casa che paga le riparazioni alla struttura fisica della casa. L'importo della copertura dell'abitazione di cui hai bisogno è determinato dal costo di sostituzione della tua casa. Qui vedremo in che modo la copertura dell'abitazione differisce dall'assicurazione sulla casa e come calcolarla.
Che cos'è la copertura abitativa?
La copertura dell'abitazione è la parte di una polizza di proprietà che paga per riparare o ricostruire la struttura della tua casa se è danneggiata o distrutta. L'assicurazione sulla casa ti coprirà fino all'importo della polizza.
Il tetto, le fondamenta, il pavimento, le porte, le finestre e le pareti costituiscono la costruzione della tua casa. In genere si estende a qualsiasi cosa collegata alla struttura, inclusi garage, portici, ponti ed elettrodomestici e infissi incorporati. Tuttavia, non include i tuoi effetti personali, le strutture indipendenti (come un capannone) o il terreno su cui è costruita la tua casa.
La copertura dell'abitazione funziona in modo diverso in una polizza assicurativa condominiale. Poiché la maggior parte dei proprietari di condomini possiede solo la propria unità e non l'edificio, l'assicurazione sull'abitazione della polizza non deve coprire elementi come il tetto o le pareti esterne. Tuttavia, a seconda di ciò che copre l'assicurazione principale della tua associazione, potresti volere una copertura abitativa per gli armadi, gli elettrodomestici e i pavimenti incorporati della tua unità. Scopri di più su assicurazione condominiale.
Poiché è spesso la prima forma di copertura specificata in una polizza per i proprietari di case, l'assicurazione sull'abitazione è anche nota come Copertura A.
Quali aspetti della mia casa sono coperti dall'assicurazione sull'abitazione?
La copertura dell'abitazione copre i seguenti aspetti della tua casa:
- Fondazione
- Il telaio, le pareti, il pavimento e le finestre
- Tetto
- Il camino e il camino
- Impianti HVAC, idraulici ed elettrici
- Lavelli, vasche, docce e armadi sono esempi di infissi da incasso.
- Apparecchi installati come il forno e lo scaldabagno
- Garage annesso
- Ponte e portico
- Altri elementi della polizza assicurativa della tua casa proteggono gli effetti personali all'interno della tua casa così come le strutture che non sono immediatamente correlate alla tua casa.
Cosa include la copertura dell'abitazione?
Secondo l'Insurance Information Institute, l'assicurazione abitativa protegge la tua casa e i sistemi integrati dai seguenti rischi (noti anche come pericoli):
- Fumo e fuoco
- Fulmini
- Grandine e vento
- Peso di ghiaccio, neve e nevischio
- Tubi scoppiati o troppopieno dell'apparecchio causano danni all'acqua.
- Impianti idraulici, di riscaldamento e di condizionamento che si sono congelati
- Furto e atti vandalici
- Oggetti che cadono
- Esplosioni
- Riots
- Danni da un aeromobile o veicolo
- Eruzioni di vulcani
Se uno qualsiasi di questi rischi danneggia la struttura della tua casa, puoi presentare un reclamo alla tua compagnia assicurativa per essere rimborsato per il danno, fino al livello di copertura dell'abitazione nella tua polizza.
Cosa non è coperto dalla copertura abitativa?
L'assicurazione sulla casa non protegge la tua casa da tutti i rischi. Di seguito sono elencate alcune esclusioni di polizza che non sono coperte dall'assicurazione sull'abitazione:
- Allagamento
- Terremoti, smottamenti e smottamenti
- Infestazioni come termiti, ratti, cimici e altri parassiti
- Muffa
- Eseguire il backup dell'acqua dalla rete fognaria o dalla pompa di raccolta
- Offerte di servizi
- Doline
- Normale usura
- Problemi con la manutenzione
- Danno intenzionale compiuto da un membro della casa
- Case vuote da più di 30-60 giorni
Quanta copertura abitativa ho bisogno?
Può sembrare difficile stimare quanta assicurazione sulla casa hai bisogno, ma ci sono alcune misure di base che puoi seguire per ottenere un importo preliminare.
- Comprendere la differenza tra valore di mercato e valore di sostituzione: L'importo che hai acquistato per la tua casa non è sempre l'importo per cui la assicurerai. I prezzi delle case possono essere aumentati o abbassati artificialmente a seconda di fattori quali l'ubicazione della casa o lo stato di salute del mercato immobiliare. Quello che in realtà vuoi sapere è il costo di sostituzione della tua casa, o quanto costerà ricostruire la tua casa dopo una perdita totale.
- Considera le dimensioni della tua casa: le proprietà più grandi di solito richiedono una copertura maggiore perché costano di più per la ricostruzione rispetto alle case più piccole. Allo stesso modo, le case con scantinati finiti richiederanno quasi sicuramente una maggiore copertura abitativa per tenere conto dello spazio aggiunto.
- Considera le caratteristiche della tua casa: Ogni casa ha le sue caratteristiche. Le case di livello edilizio, ad esempio, molto probabilmente richiederanno una copertura abitativa inferiore rispetto alle case ristrutturate o su misura di dimensioni comparabili con finiture di fascia alta.
- Considera l'età della tua casa: A causa delle dimensioni del legname non standard o delle pratiche edilizie antiquate, le case più vecchie possono essere più costose da riparare o ricostruire.
Anche se avere un'idea di quanta assicurazione sulla casa hai bisogno potrebbe essere utile quando ottieni dei preventivi, non permettere che il calcolo di quella cifra ti stressi. Ogni compagnia assicurativa ha una propria stima dei costi di sostituzione che ti aiuterà a determinare l'importo appropriato della copertura. Tieni presente che una maggiore copertura dell'abitazione di solito significa un premio di assicurazione sulla casa più elevato.
Tipi di copertura abitativa
Ci sono numerosi tipi di polizza disponibili per l'assicurazione sulla casa. Alcuni si applicano alle case unifamiliari, mentre altri si applicano ai condomini e ad altre forme di proprietà.
# 1. Copertura assicurativa per l'abitazione dei proprietari di abitazione
La copertura dell'abitazione è inclusa in quasi tutti i piani assicurativi sulla proprietà, comprese le polizze HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 e HO-8. Ciò significa che se ottieni un'assicurazione sulla casa, quasi sicuramente stai acquistando anche un'assicurazione sull'abitazione.
La tua polizza di assicurazione sulla casa può essere definita assicurazione contro i rischi da alcuni assicuratori. Questa non è una politica distinta. Assicurazione contro i rischi è una parola comune per l'assicurazione sulla casa. Si riferisce alla copertura per alcuni rischi che ottieni quando acquisti la tua assicurazione. La copertura dell'abitazione, la copertura di altre strutture e la copertura della proprietà personale sono tutte incluse nell'assicurazione contro i rischi.
#2. Copertura assicurativa per l'abitazione del condominio.
I proprietari di condominio sono protetti dalle politiche HO-6. In questo settore, l'assicurazione sulla casa è un po' più complicata. La tua copertura HO-6 dovrebbe coprire l'interno della tua casa, i tuoi effetti personali e le tue esigenze di responsabilità. La maggior parte della struttura dovrebbe essere coperta dalla polizza principale della tua associazione. Ogni associazione di condominio, tuttavia, ha la propria polizza principale, che determinerà quanta copertura abitativa è necessario acquistare sulla polizza di condominio. Ad esempio, la tua associazione di condominio può coprire praticamente l'intera costruzione del tuo condominio, permettendoti di pagare meno assicurazione sull'abitazione.
#3. Assicurazione per la casa in affitto
Se hai una proprietà in affitto, dovresti pensare all'assicurazione sulla proprietà in affitto e capire come funziona. Questa polizza assicurativa, nota anche come tipo di polizza DP-3, contiene una copertura dell'abitazione per proteggere la struttura della tua proprietà in affitto in caso di sinistro coperto, ma include anche molte alternative di copertura che non si trovano in un normale HO-3.
Poiché i proprietari devono affrontare rischi diversi rispetto ai proprietari di case, l'assicurazione sulla proprietà in affitto ne tiene conto con alternative di copertura come lo sfratto illecito e la perdita di utilizzo. Inoltre, poiché molte città e stati hanno le proprie regole di noleggio, parlare con un agente assicurativo locale per saperne di più sulle proprietà in affitto nella tua zona e quali opzioni di copertura aggiuntive offrono può essere vantaggioso.
Quanto costa la copertura dell'abitazione?
Poiché copre l'edificio più grande - la tua casa - la copertura dell'abitazione occupa la maggior parte della tua polizza assicurativa sulla casa, rendendola una delle coperture più costose. In generale, maggiore è la copertura dell'abitazione, più alti sono i prezzi dell'assicurazione sulla casa.
Diamo un'occhiata al costo medio dell'assicurazione per i proprietari di case negli Stati Uniti in base ai vari limiti di copertura dell'abitazione, come determinato dalla nostra ricerca sui prezzi del 2023 in tutto il paese.
| Limite di convergenza dell'abitazione | Costo medio annuo |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Quali fattori influenzano il costo di sostituzione?
Il costo della sostituzione della tua casa è determinato da diversi fattori, tra cui:
- Costi di costruzione e manodopera nella tua zona
- La metratura della tua casa
- L'età della tua casa
- il numero di stanze
- Progettazione architettonica
- Conteggio di storie
- Miglioramenti recenti
- Caratteristiche uniche nella tua casa
Come si calcola la copertura dell'abitazione?
Per calcolare rapidamente la copertura dell'abitazione per la tua casa, moltiplica la metratura della tua casa per il costo medio per metro quadrato da costruire nella tua zona.
Poiché le spese di costruzione e manodopera potrebbero cambiare, in particolare nel mercato odierno, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di una delle seguenti coperture abitative estese per assicurarti di essere adeguatamente protetto:
- Costo di sostituzione esteso: Per compensare un potenziale aumento dei costi di costruzione o manodopera, la copertura estesa dei costi di sostituzione aumenta i limiti di copertura dell'abitazione dal 20% al 50%.
- Costo di sostituzione garantito la copertura paga l'intero costo della ricostruzione della tua casa, indipendentemente dai limiti di copertura, rendendolo il tipo di copertura domestica più costoso.
Come funzionano i reclami quando hai una copertura per l'abitazione?
Se un incidente coperto distrugge la struttura della tua casa, puoi presentare una richiesta di copertura dell'abitazione alla tua compagnia di assicurazione sulla casa per essere rimborsato per le perdite.
La maggior parte delle compagnie assicurative ti consente di presentare un reclamo online o per telefono. In genere, dovrai produrre la documentazione del danno prima che la tua assicurazione invii un perito a casa tua per analizzare la situazione e calcolare una cifra di liquidazione.
L'importo del pagamento del tuo sinistro sarà soggetto alla franchigia dell'assicurazione sulla casa, che è l'importo che devi pagare di tasca tua prima che l'assicurazione copra il resto. La maggior parte delle franchigie varia da $ 500 a $ 2,000.
È richiesta la copertura dell'abitazione?
Sebbene la copertura dell'abitazione non sia richiesta dalla legge, la maggior parte degli istituti di credito ipotecario ha bisogno che tu acquisisca un'assicurazione per i proprietari di case (inclusa la copertura dell'abitazione) prima di poterti concedere un prestito. Ciò è dovuto al fatto che hanno una partecipazione finanziaria nella tua proprietà fino a quando non estingui completamente il mutuo e vogliono garantire che il loro investimento sia adeguatamente tutelato.
Se affitto la mia casa è necessaria un'assicurazione sull'abitazione?
Probabilmente. Se possiedi una casa che affitti, avrai comunque bisogno di una polizza, nota come assicurazione contro l'incendio dell'abitazione o assicurazione del proprietario, per fornirti la copertura dell'abitazione, tra gli altri vantaggi. Non sei obbligato a stipulare un'assicurazione se non hai un mutuo sulla tua casa, ma di solito è un'idea intelligente. Se non hai l'assicurazione, sarai pronto per eventuali danni alla casa, nonché per eventuali reclami di responsabilità e azioni legali. Di conseguenza, la maggior parte degli agenti assicurativi consiglia di acquistare la copertura anche se possiedi la casa a titolo definitivo.
Se possiedi un immobile in affitto, di quanta copertura abitativa hai bisogno?
Poiché la maggior parte delle compagnie di assicurazione dei proprietari di case non coprirà una perdita se hai affittato la tua casa a qualcun altro, è fondamentale cercare una copertura specifica per l'abitazione del proprietario. Questa copertura, a differenza dell'assicurazione standard per i proprietari di case, non copre gli articoli degli affittuari. Dovranno ottenere la propria polizza assicurativa del noleggiatore per questo scopo.
Quando cerchi un'assicurazione per il proprietario, cerca polizze che includano quanto segue:
- Copertura per danni strutturali causati dagli stessi pericoli della normale copertura abitativa.
- Copertura per i tuoi beni personali, come elettrodomestici o attrezzature per il prato, utilizzati nel processo di manutenzione o per l'utilizzo da parte degli inquilini.
- Copertura di responsabilità nel caso in cui un affittuario o un ospite sia ferito sulla proprietà.
- Copertura del reddito da locazione perso se l'immobile non può essere affittato durante le riparazioni o la riqualificazione.
Aspettatevi di pagare tariffe più elevate per i piani del proprietario, che sono in genere del 25% superiori rispetto alle politiche standard dei proprietari di case. Confronta i preventivi assicurativi di almeno tre diverse compagnie assicurative per scoprire le tariffe più convenienti.
Domande frequenti sulla copertura dell'abitazione
Qual è la differenza tra assicurazione abitazione e assicurazione casa?
Una copertura abitativa copre solo la struttura fisica della casa. La copertura assicurativa dei proprietari di abitazione è più completa e copre non solo la struttura fisica della casa ma anche il suo contenuto.
Come si calcola la copertura dell'abitazione?
Per calcolare rapidamente la copertura dell'abitazione per la tua casa, moltiplica la metratura della tua casa per il costo medio per metro quadrato da costruire nella tua zona.
Che cos'è la copertura B nell'assicurazione casa?
La copertura B, comunemente nota come "copertura assicurativa per altre strutture", è un componente della polizza dei proprietari di casa che protegge le strutture sulla tua proprietà che non sono direttamente collegate alla tua casa, come un garage indipendente, un capannone o un gazebo.
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Riferimenti
