COBRA è uno statuto che consente alle persone in determinate condizioni, come il divorzio, la perdita del lavoro e l'idoneità a Medicare, di mantenere la copertura assicurativa sanitaria. COBRA, o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985, offre ai dipendenti e alle loro famiglie che perdono i benefici sanitari la possibilità di mantenere la copertura per un periodo limitato a condizioni specifiche. Il costo medio mensile del premio assicurativo COBRA è di $ 417 per un piano individuale e $ 1,564 per un piano familiare.
Quanto costa l'assicurazione Cobra?
I costi mensili dell'assicurazione COBRA sono determinati dal costo di un determinato piano di assicurazione sanitaria.
Secondo la Kaiser Family Foundation, il premio medio annuo per la copertura familiare dell'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro nel 2020 sarà superiore a $ 21,000. I dipendenti hanno speso una media di $ 5,600 per l'assicurazione sanitaria. Senza un datore di lavoro che si occupi del lavoro, quegli stessi dipendenti dovrebbero pagare una media di oltre $ 21,000, più un costo amministrativo fino al 2%. Questo è circa quattro volte il costo del piano equivalente sponsorizzato dal datore di lavoro.
Tuttavia, ci sono opzioni a tua disposizione. La copertura COBRA può essere pagata con i soldi risparmiati in un conto di risparmio sanitario (HSA). Gli HSA, che sono collegati a piani sanitari ad alta deducibilità, ti consentono di risparmiare esentasse per future bollette sanitarie come COBRA.
Anche i crediti d'imposta sul reddito federali possono essere vantaggiosi. Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti fornisce un credito d'imposta sulla copertura sanitaria (HCTC) a coloro che perdono il lavoro a causa degli "effetti negativi del commercio globale".
Il programma HCTC del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti copre il 72.5% dei premi. Se sei idoneo, l'HCTC può aiutarti a rendere i tuoi premi COBRA paragonabili a quelli che stavi pagando quando eri impiegato.
Come funzionano i premi COBRA
La maggior parte dei datori di lavoro paga la maggior parte dei premi del piano sanitario dei propri dipendenti, con il resto detratto dal salario. I lavoratori contribuiscono mediamente al 20% del costo per la copertura individuale e al 30% per la copertura familiare. Tuttavia, sotto COBRA, sei responsabile per l'intero premio.
Nonostante il fatto che queste spese siano superiori a quelle che stavi pagando in precedenza, i premi COBRA sono normalmente inferiori a quelli che pagheresti sul mercato aperto perché il tuo piano si qualifica ancora per lo sconto di gruppo.
Se COBRA non rientra nel tuo budget, potrai passare a un piano meno costoso durante il prossimo periodo di iscrizione aperto. I piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) hanno premi significativamente più economici rispetto ad altri tipi di piani per la copertura sia singola che familiare.
Fattori importanti Fattori che influenzano il costo dell'assicurazione COBRA
#1. Tipo di piano sanitario
Il costo dell'assicurazione COBRA è influenzato dal tipo di copertura di gruppo che hai avuto dal tuo lavoro. Un piano familiare in genere costa molto di più di un piano individuale.
Inoltre, il costo è determinato dalla rete del tuo provider. Ad esempio, se hai un piano HMO, sarà più economico di un piano PPO.
#2. Livello di copertura
Se il tuo piano di assicurazione sanitaria aziendale copre la maggior parte dei pagamenti diretti e ha una franchigia bassa, costerà di più di un piano con una franchigia più alta. Un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP), d'altra parte, addebita un premio ridotto: circa $ 200 in meno al mese per un piano familiare rispetto a un PPO nel 2022.4 (Va notato che l'HDHP è ancora un piano molto costoso con COBRA , con un costo medio di $ 21,136 per la copertura familiare nel 2022.)
Un metodo per ridurre i costi mensili dell'assicurazione COBRA è determinare se la tua azienda offre altre opzioni di piano a basso costo con livelli di copertura ridotti. Se sei in buona salute, questo compromesso può avere senso.
Non puoi cambiare rapidamente i tuoi piani dopo aver perso il lavoro. Puoi, tuttavia, modificare il tuo piano COBRA durante il successivo periodo di iscrizione aperta del tuo precedente datore di lavoro (anche se non lavori più per quella società).
#3. Contributi dei datori di lavoro
I datori di lavoro non sono tenuti a finanziare nessuno dei tuoi premi COBRA, ma alcuni lo fanno. Informati con il tuo dipartimento delle risorse umane per vedere se la tua azienda copre una parte di COBRA e, in tal caso, quanto.
#4. Area geografica
I costi dell'assicurazione sanitaria variano notevolmente in base a dove risiedi. La copertura individuale su un piano sul posto di lavoro costa in media $ 6,340 all'anno in Arkansas e $ 9,037 all'anno in Alaska nel 2021. I premi COBRA saranno più alti in cinque stati con costi di assicurazione sanitaria più elevati.
#5. Le tasse
I pagamenti dei premi raccolti dalla tua busta paga sono in genere pagamenti al lordo delle imposte: ciò che paghi per i tuoi premi non è considerato reddito fino a quando non dichiari le tasse. I premi COBRA devono essere pagati con dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, il carico fiscale potrebbe aumentare perché il denaro utilizzato per pagare i premi è ora considerato reddito.
Esiste una detrazione per i pagamenti dell'assicurazione sanitaria pagati al di fuori del lavoro, ma non è disponibile per tutti. Puoi detrarre solo le spese sanitarie che superano il 7.5% del tuo reddito lordo rettificato (AGI) e devi dettagliare le tue detrazioni. Non è possibile detrarre i premi COBRA se non si dettaglia o se le spese sanitarie ammissibili non superano il 7.5% dell'AGI.
Inoltre, beneficerai maggiormente della detrazione se hai costi sanitari molto elevati. Ad esempio, se il tuo AGI è $ 100,000 e le tue spese sanitarie sono $ 8,000, puoi detrarre solo $ 500.
Come elaborare il tuo premio COBRA
Se lasci il tuo attuale impiego e scegli di mantenere la tua copertura COBRA, il dipartimento delle risorse umane (HR) può aiutarti a determinare le tue tariffe.
Se preferisci non discutere il tuo congedo con il tuo datore di lavoro, puoi calcolare da solo il costo dei premi COBRA. Puoi scoprire quanto il tuo datore di lavoro contribuisce alla tua copertura assicurativa sanitaria mensile chiedendo al dipartimento delle risorse umane. Puoi anche stabilire quanto contribuisci controllando la tua busta paga. Aggiungi questi due valori insieme, più il 2% per la commissione di servizio, per ottenere l'importo totale che puoi aspettarti di spendere una volta che lasci l'azienda.
Supponiamo di avere $ 125 detratti da ogni busta paga per l'assicurazione sanitaria. Sei pagato due volte al mese, quindi i tuoi premi mensili sono di $ 250. Se la tua azienda fornisce $ 400 al mese, il tuo piano basato sul lavoro costerà $ 650 al mese.
Per calcolare il tuo premio COBRA mensile totale, moltiplica $ 650 per il 2%, per un totale di $ 663 al mese.
Esempio di calcolo
Di seguito è riportato un esempio di calcolo su come calcolare il pagamento COBRA dopo aver lasciato la tua azienda.
Il tuo contributo: $ 150 per stipendio moltiplicato per due equivale a $ 300 al mese.
Contributo del tuo datore di lavoro: $ 450 al mese
Contributo totale: $ 300 + $ 450 = $ 750 al mese
$ 750 x 2% (o 0.02) = $ 15 al mese di commissione di servizio
Premio COBRA: $ 750 + $ 15 al mese = $ 663
Cos'è l'assicurazione COBRA?
COBRA consente ai lavoratori e alle famiglie di mantenere i propri benefici sanitari per un periodo limitato durante i periodi di transizione, la perdita del lavoro e altri eventi. A seconda della causa della perdita della copertura sanitaria, il tempo per periodo di questa copertura estesa varia. Durante questo periodo, devi pagare il premio che il tuo datore di lavoro ha originariamente pagato per te.
I datori di lavoro devono generalmente fornire la copertura COBRA se...
- Sei una società privata con 20 o più dipendenti o lavori per un governo statale o locale?
- Avere almeno 20 dipendenti in almeno la metà dei giorni lavorativi all'anno.
- Fornire ai dipendenti attuali programmi di assicurazione sanitaria di gruppo.
Qualsiasi dipendente che era assicurato quando si è verificato un evento qualificante può scegliere di continuare la copertura nell'ambito del piano sanitario di gruppo del datore di lavoro a propria discrezione. Quando un incidente qualificante colpisce il coniuge oi figli attuali o precedenti del dipendente coperto, anche loro sono ammissibili.
Come faccio a sapere se sono idoneo per Cobra?
Per essere considerato per la copertura COBRA, è necessario soddisfare tre qualifiche, secondo il Dipartimento del lavoro:
Devi avere un evento di qualificazione per poter beneficiare della copertura COBRA.
Il tuo piano sanitario aziendale deve essere coperto da COBRA.
Devi essere un beneficiario COBRA idoneo per l'evento specificato.
I datori di lavoro devono generalmente fornire la copertura COBRA se...
- Sei una società privata con 20 o più dipendenti o lavori per un governo statale o locale?
- Avere almeno 20 dipendenti in almeno la metà dei giorni lavorativi all'anno.
- Fornire ai dipendenti attuali programmi di assicurazione sanitaria di gruppo.
Come iscriversi a COBRA
Entro 30 giorni dal tuo ultimo giorno o se diventi idoneo per Medicare, il tuo datore di lavoro dovrebbe contattarti con PA per lavoro sull'assicurazione COBRA. Se muori, il tuo datore di lavoro notificherà anche al tuo coniuge la tua copertura assicurativa sanitaria.
Se tu o una persona a carico diventate idonei per la copertura COBRA a seguito di un divorzio, dovete comunicarlo al vostro datore di lavoro entro 60 giorni. Lo stesso vale se un figlio raggiunge l'età di 26 anni e non è più coperto dall'assicurazione dei genitori.
L'iscrizione COBRA per te e le persone a tuo carico è disponibile per 60 giorni. Non è necessario iscriversi subito. La copertura inizia il giorno in cui diventi idoneo, che di solito è il tuo ultimo giorno di lavoro.
COBRA può essere annullato in qualsiasi momento. Ad esempio, se inizi un nuovo lavoro o ottieni una nuova copertura assicurativa sanitaria.
Quanto dura la protezione COBRA?
A seconda delle circostanze, è possibile mantenere l'assicurazione COBRA per un massimo di 36 mesi. Tuttavia, potresti occasionalmente perdere la copertura.
Ecco tre casi:
- Il tuo datore di lavoro termina i piani sanitari di gruppo.
- Non paghi puntualmente i premi assicurativi.
- Tu frodi gli altri.
Quando ottenere COBRA e quando no
In alcuni casi, l'assicurazione COBRA ha senso. Ecco perché potresti volere COBRA e quando dovresti probabilmente evitarlo.
Perché dovresti acquisire COBRA?
- Desideri mantenere la tua attuale copertura sanitaria.
- Vuoi assicurarti di poter mantenere i tuoi dottori.
- Vuoi assicurarti che i tuoi farmaci prescritti siano coperti.
- Non hai opzioni alternative per un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.
Quando non hai bisogno di ottenere COBRA
- Il tuo nuovo datore di lavoro fornisce un piano sanitario comparabile o migliore.
- Il tuo coniuge è qualificato per un piano sanitario a basso costo identico al tuo.
- Sei qualificato per un'assicurazione a basso costo, come Medicaid o un piano di mercato ACA sovvenzionato.
COBRA Alternative
Esistono alternative a COBRA che possono costare meno.
Le alternative più economiche includono:
#1. La copertura sanitaria del datore di lavoro del coniuge
Probabilmente l'opzione più semplice. Se sei idoneo a essere aggiunto al piano del tuo coniuge, il lavoro avvierà un periodo di iscrizione speciale per te perché hai recentemente perso il piano sanitario del tuo datore di lavoro. Puoi essere aggiunto al piano del tuo coniuge durante quel periodo di tempo. È necessario attendere fino al periodo di iscrizione aperta del datore di lavoro se non si effettua l'iscrizione durante il periodo di iscrizione speciale.
#2. Un piano di mercato ai sensi dell'Affordable Care Act
Potresti essere in grado di individuare un piano più economico sul singolo mercato. Se guadagni più del 400% della soglia di povertà federale, il mercato ACA offre piani sanitari individuali con sussidi basati sul reddito o crediti d'imposta. Sono disponibili piani fuori mercato, ma non si qualificano per sussidi o crediti d'imposta. Le polizze fuori mercato sono in genere più costose dei piani ACA sovvenzionati, sebbene possano comunque essere meno costose per persona rispetto all'iscrizione a COBRA.
#3. Assistenza sanitaria statale
Se sei idoneo, Medicare fornisce un'assicurazione sanitaria completa a prezzi generalmente inferiori rispetto ai programmi basati sul datore di lavoro.
#4. aiuto medico
Medicaid è un programma assicurativo a basso costo basato sul tuo reddito. Se ti qualifichi, potresti dover pagare premi minimi o nulli. Alcuni fornitori potrebbero non accettare Medicaid, quindi verifica con i tuoi medici e strutture per vedere se accettano il programma Medicaid del tuo stato prima di iscriverti.
#5. Assicurazione sanitaria catastrofica
L'assicurazione sanitaria catastrofica offre premi economici con ampi vantaggi e franchigie enormi. Tuttavia, sono ammissibili solo le persone di età inferiore ai 30 anni o che vivono gravi difficoltà. Puoi ottenere la copertura attraverso il mercato ACA se sei idoneo.
#6. Una strategia sanitaria a breve termine
I piani sanitari a breve termine sono spesso meno costosi per persona rispetto ai piani sanitari tradizionali, ma non forniscono lo stesso livello di protezione del paziente e del consumatore. Ad esempio, potresti avere difficoltà a ottenere un piano a breve termine che copra l'assistenza alla maternità, i medicinali soggetti a prescrizione medica e la salute mentale. Possono anche avere significativi pagamenti diretti. I piani a breve termine sono offerti per un anno con l'opzione di due rinnovi; tuttavia, alcune giurisdizioni vietano o limitano il periodo di tempo in cui puoi averne uno.
COBRA può essere o meno l'opzione migliore per te, a seconda di ciò che desideri dal tuo piano sanitario e di quanto sei disposto a pagare per questo.
Quanto tempo ho per determinare se usare o meno Cobra?
Il tuo datore di lavoro deve informare l'amministratore del piano sanitario entro 30 giorni se lasci il tuo lavoro o subisci determinati eventi qualificanti. Entro 14 giorni dalla ricezione dell'avviso, l'amministratore del piano deve informarti dei tuoi diritti e del processo per effettuare un'elezione COBRA.
Tu e le tue persone a carico avrete almeno 60 giorni per scegliere la copertura COBRA e ogni persona qualificata potrà scegliere la copertura in modo indipendente. Ad esempio, se stavi assicurando te stesso e il tuo coniuge, puoi mantenere la copertura solo per te stesso, esclusivamente per il tuo coniuge o per entrambi.
Per mantenere i tuoi benefici COBRA, potresti essere tenuto a pagare il tuo primo pagamento del premio assicurativo entro 45 giorni dalla sottoscrizione della copertura e quindi effettuare i pagamenti successivi in tempo.
Conclusione
COBRA è un'alternativa per estendere le prestazioni dell'assicurazione sanitaria dopo aver lasciato il lavoro. Sebbene COBRA possa comportare premi aggiuntivi per l'assicurazione sanitaria, può essere una scelta praticabile ottenere un'assicurazione sanitaria durante un evento di qualificazione. Se COBRA non è appropriato per te, ci sono altre opzioni, come l'assicurazione a breve termine, l'utilizzo di un HSA o FSA o Mira, che offre servizi sanitari a soli $ 45 al mese.
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Riferimenti
