Quando si tratta di assicurazione auto, c'è molto a cui pensare. Quando si valuta la copertura assicurativa auto, è necessario considerare non solo le spese per il premio, ma anche la franchigia.
Le franchigie sono importanti da considerare per una serie di motivi. Per iniziare, potresti finire per pagare la franchigia per la tua polizza in qualsiasi momento, quindi deve essere quella che ti puoi permettere. Inoltre, la franchigia selezionata può avere un impatto diretto sull'importo da pagare per i premi dell'assicurazione auto. Potrebbe essere allettante trascurare l'importo deducibile quando si acquista una copertura assicurativa, ma potrebbe essere una considerazione più cruciale di quanto si pensi. Qui vedremo come funzionano le franchigie dell'assicurazione auto.
Che cos'è una franchigia per l'assicurazione auto?
Una franchigia dell'assicurazione auto è la somma di denaro che accetti di pagare di tasca tua per le riparazioni o le sostituzioni dell'auto a seguito di un incidente. Se sei coinvolto in un incidente che causa $ 5,000 di danni al tuo veicolo e hai una franchigia di $ 500, la compagnia assicurativa dovrebbe pagare $ 4,500 del reclamo mentre sei responsabile per i restanti $ 500.
Prima di concludere la copertura assicurativa auto, discuterai l'importo deducibile dell'assicurazione con il tuo agente assicurativo o vettore. Tuttavia, dovresti essere in grado di modificare la tua franchigia in qualsiasi momento.
Come funziona la franchigia dell'assicurazione auto?
Le franchigie dell'assicurazione auto funzionano come requisito per presentare determinati tipi di richieste di risarcimento, impedendo agli assicurati di presentare richieste di risarcimento fasulle richiedendo loro di pagare una percentuale del costo in anticipo. Al momento dell'acquisto di una polizza assicurativa, l'assicurato seleziona e concorda gli importi deducibili.
La maggior parte dei fornitori di assicurazioni auto si limita a detrarre l'importo deducibile dal rimborso della richiesta. Ad esempio, se il tuo meccanico ti costa $ 3,000 per le riparazioni e hai una franchigia di $ 500, il tuo assicuratore ti invierà un assegno di $ 2,500 per coprire il costo.
Le franchigie funzionano allo stesso modo per tutti i tipi di coperture assicurative auto che utilizzano franchigie. Inoltre, le franchigie per l'assicurazione auto funzionano allo stesso modo delle franchigie per l'assicurazione sanitaria, assicurazione dei proprietari di abitazionee assicurazione aziendale.
Quali tipi di franchigie per l'assicurazione auto sono disponibili?
La tua polizza di assicurazione auto è una raccolta di varie coperture. Alcune coperture, inclusa la responsabilità, pagano l'altra parte per lesioni e danni se sei colpevole in un incidente. Altre coperture, come protezione totale, collisione, lesioni personali e danni alla proprietà degli automobilisti non assicurati, sono disponibili per aiutare a coprire le lesioni ai passeggeri e i danni al veicolo. Queste coperture possono includere franchigie o l'opportunità di includere franchigie per ridurre al minimo il costo della copertura.
Ecco alcuni esempi di coperture che in genere includono una franchigia o la possibilità di selezionarne una:
#1. Collisione
La copertura di collisione opzionale copre i danni all'auto causati da una collisione con un oggetto (come un palo del telefono, un guard rail, una cassetta delle lettere o una struttura) quando sei in colpa. Mentre la copertura per collisione non copre i guasti meccanici o la normale usura del tuo veicolo, l'assicurazione copre i danni causati da buche o rotolamento del tuo veicolo.
Secondo l'Insurance Information Institute, il costo medio della copertura in caso di collisione è di circa $ 300 all'anno (Triple-I). Se presenti una richiesta di risarcimento per danni all'auto in copertura collisione, verrà applicata la franchigia della tua polizza.
# 2. Completo
La copertura completa opzionale protegge la tua auto da furti e danni causati da un incidente diverso da una collisione. Questo copre minacce come incendi, inondazioni, atti vandalici, grandine, caduta di sassi o alberi e colpire un animale.
Secondo Triple-I, il costo medio annuo di una copertura completa è inferiore a $ 200. Se presenti una richiesta di risarcimento per danni all'auto con copertura completa, verrà applicata la franchigia della tua polizza.
Mentre ci sono numerose situazioni in cui una franchigia può essere applicabile, ce ne sono alcune in cui la tua franchigia globale potrebbe non essere applicabile. In Florida, Kentucky e Carolina del Sud, ad esempio, se hai una scheggiatura o una crepa nel parabrezza, il tuo assicuratore lo ripristinerà senza franchigia. Alcuni assicuratori forniscono una copertura completa a franchigia zero, il che significa che se si presenta una richiesta di risarcimento per danni globali, non sarà necessario pagare nulla, ma il premio sarà maggiore.
#3. Danni materiali causati da automobilisti non assicurati/sottoassicurati
Se sei coinvolto in un incidente con un conducente non assicurato o sottoassicurato, se il conducente non ha una copertura sufficiente per pagare i danni alla tua auto, o se il conducente fugge, potresti avere diritto a presentare un reclamo sotto il tuo assicurato/sottoassicurato copertura danni alla proprietà degli automobilisti. Questa copertura non è accessibile in tutti gli stati, ma in quelli in cui lo è, potrebbe avere un importo deducibile richiesto dallo stato. Quando è richiesta una franchigia, di solito è bassa e va da $ 100 a $ 300.
#4. Assicurazione infortuni
Lesione personale la copertura di protezione (PIP) può essere inclusa nella tua polizza a seconda del tuo stato. Questa copertura contribuisce al pagamento delle spese mediche per te e per tutti i passeggeri del tuo veicolo. Può anche aiutare a coprire spese come il mancato salario o se si richiede a qualcuno di svolgere attività domestiche dopo un incidente perché non si è in grado di farlo da soli. A seconda del tuo stato, potresti essere soggetto a una franchigia se presenti un reclamo nell'ambito di questa copertura. Molti stati con franchigie PIP offrono varie alternative e la franchigia selezionata può influire sulla tariffa.
Quali tipi di assicurazione auto non richiedono franchigia?
La maggior parte degli stati impone una copertura di responsabilità, che aiuta a coprire lesioni e danni alla proprietà per l'altra parte o le parti in caso di colpa in un incidente. Quando acquisti un'assicurazione di responsabilità civile, selezionerai un importo specifico di copertura. Questi sono gli importi massimi che la compagnia di assicurazione pagherà all'altra parte per un sinistro coperto. Non è prevista alcuna franchigia perché la copertura della responsabilità si estende agli altri che ferisci o danneggi.
Di solito non è prevista alcuna franchigia se si scelgono coperture opzionali come l'assistenza stradale o il rimborso dell'auto a noleggio, sebbene potrebbero esserci limiti di copertura e limiti al numero di richieste di risarcimento che è possibile presentare per questi componenti aggiuntivi.
Qual è la franchigia media dell'assicurazione auto?
Molti conducenti hanno piani con franchigie complete e collisioni di $ 500, ma sono disponibili molte diverse opzioni di franchigia. Le tue selezioni deducibili saranno normalmente determinate dalla compagnia di assicurazione auto e dalla polizza che stai scegliendo. Vale anche la pena ricordare che le franchigie complete e di collisione non devono corrispondere ed è abbastanza tipico avere una franchigia più alta dell'altra.
In generale, maggiore è la franchigia complessiva e di collisione, minore è il premio complessivo. La franchigia dell'assicurazione auto sarà determinata dal budget e dall'importo che puoi permetterti di pagare di tasca tua se devi presentare un reclamo per riparazioni coperte al tuo veicolo.
Le franchigie dell'assicurazione auto sono spesso disponibili nei seguenti importi:
- $0
- $100
- $250
- $500
- $1,000
- $1,500
- $2,000
- $2,500
Quando si paga la franchigia per l'assicurazione auto?
Devi pagare la franchigia dell'assicurazione auto se causi un incidente che danneggia il tuo veicolo e presentare un reclamo con la tua assicurazione contro la collisione. Se sei colpevole di un incidente e sei ferito, devi anche pagare una franchigia PIP. Nella maggior parte dei casi, se utilizzi la tua assicurazione, devi pagare una franchigia, anche se non sei in colpa.
Quando è necessario pagare gli esempi di franchigie per l'assicurazione auto
- Quando usi l'assicurazione PIP per pagare le tue spese mediche, indipendentemente da chi è la colpa.
- Quando presenti una richiesta di risarcimento alla tua assicurazione contro la collisione dopo aver causato un incidente.
- Quando utilizzi la tua assicurazione completa per proteggere il tuo veicolo.
- Quando si utilizza un'assicurazione per danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato per coprire i danni dell'auto causati da un conducente non assicurato o sottoassicurato.
- Quando c'è una colpa congiunta in un incidente e usi la tua assicurazione per pagare i danni del veicolo e le spese mediche.
Quando non è necessario pagare la franchigia dell'assicurazione auto?
Ci saranno momenti in cui non sarai tenuto a pagare la franchigia, ma questi sono rari. Nella maggior parte dei casi, non sarai obbligato a pagare la franchigia se:
- La colpa è di un altro pilota.
Se un altro conducente ti colpisce ed è assicurato, non dovresti essere responsabile del pagamento di una franchigia sulla richiesta che fai con la sua compagnia assicurativa. Le tue franchigie si applicano solo quando presenti un reclamo alla tua compagnia assicurativa.
- Se la franchigia è in diminuzione,
Alcuni fornitori di assicurazioni offrono un'opzione deducibile decrescente o scomparsa. Se hai questa polizza, più a lungo vai senza incidenti, meno dovrai pagare per la tua franchigia. Di solito è un credito di $ 100 applicato all'importo deducibile per ogni anno in cui sei senza incidenti. Ad esempio, se hai una franchigia per collisione di $ 500 e non hai un incidente per quattro anni, potresti avere diritto a uno sconto di $ 100 ogni anno. Se dovessi presentare un reclamo, la tua franchigia sarebbe di $ 100 anziché $ 500 originali. Quando si utilizza la franchigia di riduzione, normalmente c'è un periodo di attesa prima di poterla utilizzare nuovamente. Parla con il tuo agente assicurativo o rappresentante del vettore per scoprire se questa funzione è disponibile e quali sono i requisiti di idoneità.
Considerazioni sulla scelta di una franchigia di assicurazione auto
Con così tanti livelli di franchigia tra cui scegliere, potresti essere perplesso su come selezionare quello migliore. Quando cerchi una polizza assicurativa per auto, tieni presente i seguenti punti:
# 1. Vuoi pagare meno per l'assicurazione auto o le riparazioni?
Una franchigia maggiore normalmente abbasserà il tuo tasso di assicurazione, ma pagherai di più di tasca tua se presenti una richiesta per danni al veicolo. Alcuni reclami possono anche essere coperti dalla tua franchigia, nel qual caso devi pagare l'intero importo di tasca tua. Ad esempio, se torni su un albero e fai $ 350 di danni al tuo veicolo e la tua franchigia per collisione è di $ 1,000, dovrai pagare tutte le riparazioni di tasca tua.
Se scegli una franchigia più bassa, il premio dell'assicurazione auto sarà sicuramente più alto, ma dovrai sostenere meno spese se presenti un reclamo. Se la tua franchigia è di $ 100 e infliggi $ 350 di danni arretrando contro un albero, devi solo pagare la tua franchigia di $ 100, mentre la tua assicurazione pagherà i restanti $ 250. Tuttavia, avere una franchigia inferiore può farti pagare di più in premi senza mai presentare un reclamo. Questa è la natura dell'assicurazione e un'illustrazione del rischio che voi e l'assicuratore vi assumete.
#2. Quanti soldi puoi permetterti di pagare di tasca tua?
Prima di decidere una franchigia, considera quanto puoi permetterti di pagare se la tua auto viene danneggiata in un incidente. Se tale somma è di $ 500, generalmente non dovresti scegliere una franchigia superiore a $ 500. Se lo fai, potresti non essere in grado di permetterti di riparare il tuo veicolo se sei in colpa e devi pagare la franchigia.
#3. C'è un requisito deducibile con il tuo prestatore?
Se il tuo veicolo è finanziato o noleggiato, avrai quasi sicuramente bisogno di una copertura completa in caso di collisione. Se questo è il caso, è necessario selezionare franchigie per ciascuno. Alcuni istituti di credito ti consentiranno di portare una franchigia massima per una copertura completa e di collisione. È fondamentale verificare con l'organizzazione finanziaria che gestisce il prestito o il leasing per vedere se si applicano limiti.
Paghi una franchigia se colpisci un'altra macchina?
Se sei colpevole di un incidente in cui hai colpito un altro veicolo, la tua polizza di assicurazione auto contiene una serie di diversi tipi di copertura che potrebbero diventare attivi. La tua responsabilità per lesioni personali e responsabilità per danni alla proprietà pagherebbe i danni all'altra parte così come i danni al suo veicolo, e non vi è alcuna franchigia associata a questi tipi di copertura. Se invece disponi di una copertura collisione e desideri che la compagnia assicurativa paghi le riparazioni del tuo veicolo, ti verrà richiesto di pagare la franchigia collisione.
È meglio avere una franchigia di $ 500 o $ 1,000?
La stragrande maggioranza dei professionisti assicurativi ti consiglierà di selezionare una franchigia che sei sicuro di poter pagare. Se desideri che il tuo premio mensile sia più economico, potresti pensare di aumentare la tua franchigia se hai i soldi per farlo. D'altra parte, se una franchigia di $ 1,000 non rientra nei tuoi mezzi finanziari, potrebbe avere più senso scegliere una franchigia inferiore e pagare un premio più elevato. Quando decidi una franchigia, è una buona idea tenere conto del valore del tuo veicolo. Ad esempio, se il tuo veicolo ha solo un valore di $ 1,500, l'impostazione di una franchigia di $ 1,000 significa che la tua compagnia assicurativa potrebbe essere responsabile solo per un massimo di $ 500 di danni al tuo veicolo in caso di incidente.
Cos'è una franchigia assicurativa per collisione?
Quando presenta una richiesta di assicurazione collisione, il conducente è tenuto a pagare di tasca propria una certa somma di denaro, nota come franchigia assicurativa collisione. Se un conducente provoca un incidente che danneggia il proprio veicolo, l'assicurazione contro la collisione del conducente pagherà per riparare o sostituire il veicolo. Tuttavia, il conducente è responsabile del pagamento della franchigia in caso di collisione prima che la sua compagnia assicurativa copra i costi rimanenti.
Qual è una buona franchigia per l'assicurazione auto?
La tua franchigia completa dovrebbe in genere essere compresa tra $ 100 e $ 500, secondo le raccomandazioni della maggior parte degli agenti assicurativi. Le richieste di copertura completa sono in genere presentate per danni inferiori rispetto alle richieste di risarcimento per collisione, quindi ha senso avere una franchigia inferiore per una copertura completa.
Cosa succede se il danno è superiore alla franchigia?
Se l'importo dei danni è superiore all'importo della franchigia, la compagnia assicurativa pagherà il saldo residuo, fino all'importo per cui hai la copertura. Siete voi a determinare l'importo della vostra franchigia, nonché i limiti della vostra copertura, e siete responsabili di effettuare pagamenti pari all'importo deducibile prima che la vostra compagnia assicurativa inizi a pagare il saldo residuo.
È bene raggiungere la franchigia?
SÌ. È importante tenere traccia dei numeri, poiché la franchigia verrà ricalcolata all'inizio di ogni anno del piano. Se hai già raggiunto la tua franchigia per l'anno o sei molto vicino a soddisfarla, dovresti prendere in considerazione il completamento di eventuali esami o procedure rimanenti prima della fine dell'anno del tuo piano al fine di ridurre la quantità di denaro che dovrai pagare di tasca tua .
Conclusione
La conclusione di base è che la selezione della franchigia appropriata richiede tempo e riflessione. Un agente assicurativo professionista può aiutare i consumatori a scegliere l'opzione migliore in base alla loro storia di guida, alla situazione finanziaria attuale, alla storia creditizia e agli obiettivi generali di pianificazione finanziaria.
Domande frequenti sulla franchigia dell'assicurazione auto
Qual è una buona franchigia per l'assicurazione auto?
Gli agenti assicurativi in genere raccomandano che la franchigia complessiva sia compresa tra $ 100 e $ 500. Poiché le richieste di risarcimento complete vengono generalmente presentate per danni inferiori rispetto alle richieste di risarcimento per collisione, generalmente è appropriato disporre di una franchigia inferiore.
Paghi la franchigia dopo che la tua auto è stata riparata?
La tua compagnia di assicurazione auto di solito lavorerà direttamente con l'impianto di riparazione. Dovresti pagare la franchigia all'officina una volta completate le riparazioni. Non puoi pagare la franchigia nel tempo a meno che l'officina non offra un piano di pagamento.
Cosa succede se non raggiungi la franchigia?
Se non soddisfi il minimo indispensabile, la tua assicurazione non pagherà le spese relative alla franchigia. Tuttavia, anche se non raggiungi il criterio minimo, potresti ricevere altre prestazioni dall'assicurazione.
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Riferimenti
