È semplice prendere in prestito contro il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Non ci sono criteri o condizioni di prestito (a parte l'importo del valore in contanti) e i fondi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo tu scelga e rimborsati quando vuoi, inoltre un prestito di polizza assicurativa sulla vita offre tassi di interesse relativamente bassi. Lo svantaggio? Se non paghi gli interessi sul prestito, potresti perdere la tua polizza (e il suo valore in contanti) e affrontare una grossa tassa. Prendere in prestito contro la tua polizza di assicurazione sulla vita è un modo semplice per ottenere contanti se riesci a tenere il passo con i tuoi pagamenti.
Puoi prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita?
Sono spesso disponibili prestiti contro i piani di assicurazione sulla vita permanente, ma non contro le polizze di assicurazione sulla vita a termine. I conti con valore in contanti sono utilizzati come garanzia per i prestiti assicurativi sulla vita. Poiché i contratti di assicurazione sulla vita a termine non includono un conto di valore in contanti, gli assicurati non possono prendere in prestito denaro dal loro assicuratore contro di loro. Questo è uno dei vantaggi dell'assicurazione sulla vita permanente nel corso della vita. Una polizza a termine ha una sola considerazione finanziaria: l'indennità di morte del beneficiario se l'assicurato muore durante la durata della polizza.
Un altro scenario è l'assicurazione sulla vita permanente, come la vita intera. Quando si ottiene un'assicurazione sulla vita intera, una parte del pagamento del premio va al beneficio di morte, mentre il resto va in un conto di valore in contanti che cresce di valore nel tempo.
Se stai pensando di prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, tieni presente che la creazione di valore in denaro richiede tempo. È necessario raggiungere una soglia particolare prima di poter prendere in prestito il valore in contanti dalla polizza, il che potrebbe impedirti di prendere in prestito contro la polizza quando ne hai bisogno. Questo è diverso da un conto di risparmio, che ti consente di prelevare fondi secondo necessità, di solito senza prima raggiungere un livello specifico.
Inoltre, se non si rimborsano gli interessi del prestito, l'importo dovuto può essere prelevato dal beneficio di morte. Se la tua famiglia prevede ancora di fare affidamento sulla tua polizza di assicurazione sulla vita, le inadempienze della polizza possono mettere a rischio la tua sicurezza finanziaria.
Quanto puoi prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita?
L'importo che puoi prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita varia a seconda dell'assicuratore, ma l'importo massimo del prestito della polizza è normalmente almeno il 90% del valore in contanti, senza un minimo.
Quando prendi un prestito di polizza, non stai detraendo denaro dal valore in contanti del tuo conto. Invece, prendi in prestito un prestito dall'assicurazione e usi il valore in contanti come garanzia. Questo è un enorme vantaggio perché il valore in contanti rimane nella polizza di assicurazione sulla vita e guadagna interessi.
Non sei obbligato a rimborsare il prestito entro un determinato periodo di tempo, come nel caso di molti altri tipi di prestito. Se non paghi l'interesse annuale, che può essere fisso o variabile, l'interesse verrà aggiunto al valore del tuo prestito esistente.
La durata del prestito
Se il tuo prestito è per un lungo periodo di tempo, ti verrà addebitato un interesse aggiuntivo. Se il prestito totale in essere supera il valore in contanti della tua polizza, la polizza decadrà. Se ciò si verifica, perderai la copertura e dovrai affrontare un forte onere fiscale se il prestito in sospeso supera l'importo che hai pagato in premi.
Prendere in prestito praticamente l'intero valore in contanti della polizza comporta dei rischi, quindi se si prende un prestito di polizza, controlla sempre attentamente la sua entità in relazione al valore in contanti. Inoltre, consigliamo di effettuare pagamenti di interessi quando possibile.
Come prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita
Ottenere un prestito per l'assicurazione sulla vita è un processo semplice. Il primo passo è determinare se la tua polizza di assicurazione sulla vita è una delle numerose polizze permanenti che possono essere prese in prestito, come ad esempio:
- Tutta la vita (chiamata anche vita ordinaria)
- Vita universale o regolabile
- Vita variabile
- Vita universale variabile
A differenza di un prestito bancario, un prestito garantito da una polizza di assicurazione sulla vita di solito non richiede un processo di approvazione. Potrebbe anche essere in grado di utilizzare il prestito come linea di credito con valore di riscatto in contanti a cui è possibile accedere secondo necessità.
Gli interessi inizieranno ad accumularsi immediatamente sul prestito a un tasso specificato dall'assicuratore, che potrebbe essere inferiore al tasso applicato da una banca per un prestito simile. Il rimborso del prestito può iniziare immediatamente ed è generalmente suddiviso in rate mensili.
I vantaggi e gli svantaggi di prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita
I prestiti collaterali di assicurazione sulla vita sono un modo semplice per ricevere denaro rapidamente e con restrizioni minime. È necessario prestare estrema attenzione quando si gestisce il valore in contanti del conto e si pagano gli interessi secondo necessità.
A parte il pericolo di decadenza della polizza, prendere in prestito contro la tua assicurazione sulla vita intera o universale ha inconvenienti minimi.
#1. Non ci sono qualificazioni per un prestito di polizza
A differenza di altri prestiti, prendere in prestito contro la tua polizza di assicurazione sulla vita non ha bisogno che tu ti qualifichi. Poiché non esiste un controllo del credito, il prestito non verrà visualizzato nel rapporto di credito. Inoltre non è necessario presentare una prova del reddito. Dovrai solo stabilire la tua identità e che stai richiedendo il prestito.
I prestiti collaterali dell'assicurazione sulla vita possono essere un'ottima alternativa se hai bisogno di soldi immediatamente, ad esempio per un'esigenza medica di emergenza, perché non ci sono assegni o prerequisiti. Possono anche essere usati come ripiego se stai cercando un prestito altrove e ci vuole molto tempo per ottenere l'autorizzazione.
#2. I tassi di interesse per i prestiti ufficiali sono bassi.
I tassi di interesse sui prestiti collaterali di assicurazione sulla vita sono spesso inferiori a quelli su un prestito personale o su una carta di credito. Sebbene le tariffe varino, normalmente vanno dal 6% all'8%, a seconda di chi possiede la tua assicurazione e la tua polizza. Per illustrare, abbiamo ottenuto tassi di interesse sui prestiti da tre dei maggiori assicuratori per polizze assicurative sulla vita variabili universali:
| Assicuratore | Prodotto | Tasso di interesse annuale del prestito di polizza |
| Northwestern Mutual | Assicurazione sulla vita universale a variabile personalizzata | 5%, più fino al 2% di spese aggiuntive per debiti |
| New York Life | Accumulatore di vita universale variabile | 6% massimo, attualmente 3% |
| Prudenziale | Salvagente universale variabile | 2% se la polizza è in vigore da meno di 10 anni, altro 1.05% |
Durante il prestito, il tuo valore in contanti guadagna interessi. Questo potrebbe essere a un tasso fisso (diciamo, 1.5%) o entro un certo margine del tasso di interesse del prestito. Ad esempio, se il tuo valore in contanti fosse garantito per aumentare a un ritmo entro il 2% del tasso di interesse del tuo prestito, che era del 6%, sarebbe almeno del 4%.
#3. Puoi ripagarlo quando vuoi.
Quando prendi in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, non sei tenuto a rimborsare il prestito. Inoltre, non sei tenuto a pagare l'interesse annuale fintanto che il prestito totale in essere (prestito originale più interessi cumulati) non supera il valore in contanti della polizza. Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita è quindi un'opzione fantastica se non sei sicuro per quanto tempo richiederai il prestito.
Ora, di solito è nel tuo migliore interesse rimborsare un prestito di polizza il più rapidamente possibile. L'interesse del prestito è composto annualmente e la politica scadrà se il prestito in essere diventa troppo grande. In questo caso, avresti pagato centinaia di dollari di premi per niente (nessuna copertura). Inoltre, potresti dover pagare le tasse se il saldo residuo del prestito supera i premi pagati.
Un altro motivo per rimborsare il prestito della polizza è che il saldo totale dovuto verrà sottratto dal beneficio di morte pagabile ai beneficiari al momento della morte.
Prendere in prestito contro l'assicurazione sulla vita è un'opzione migliore?
Dipende dalle circostanze. Potrebbero esserci alternative migliori ai prestiti assicurativi sulla vita con tassi di interesse più bassi. Ad esempio, è difficile battere una linea di credito per l'equità domestica (HELOC) deducibile dalle tasse con tassi a partire dal 3% di aprile.
Naturalmente, ci sono commissioni e interessi associati al prestito contro una proprietà e molti istituti di credito stanno già chiedendo significative penalità di pagamento anticipato per i mutuatari a breve termine. È diventato anche molto più difficile beneficiare di quei prestiti dal crollo del mercato immobiliare. Sia il mutuatario che la proprietà devono soddisfare i criteri di prestito, come avere abbastanza equità, un lavoro stabile con un reddito che supera qualsiasi pagamento del debito e un buon credito.
Prendere in prestito o prelevare fondi dai conti pensionistici può comportare sanzioni e tasse e, a causa delle restrizioni del piano del datore di lavoro, alcuni investitori non sono in grado di prendere in prestito contro i loro 401k, anche in caso di emergenza. Quando sono in grado di prendere in prestito, di solito sono limitati a $ 50 o al 50% del loro denaro acquisito, a seconda di quale sia inferiore. E, a meno che non vengano utilizzati per un acconto su una proprietà, i soldi devono essere rimborsati entro 5 anni. Un'altra preoccupazione significativa è che dovrai sostituire i fondi presi in prestito con denaro al netto delle tasse, che verrà tassato ANCORA quando li rimuoverai! A meno che non sia un Roth, cioè.
Le regole per gli IRA sono significativamente più rigorose. Normalmente non sono accettati come garanzia e puoi accedere alle tue risorse solo per un periodo di 60 giorni in quello che è noto come un "rollover esentasse" e quel lasso di tempo è scolpito nella pietra. Se non paghi le imposte sul reddito e una sanzione entro 60 giorni, perderai il diritto di rimettere i soldi nella tua IRA.
Altri metodi per accedere al valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita
Prendere in prestito denaro contro valore in contanti è solo un approccio per utilizzare questa versatile risorsa politica. In generale, ci sono tre modi per accedere al valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita universale o intera:
# 1. Resa in contanti
Un'opzione è terminare la polizza e incassare il valore di riscatto, lasciandoti senza copertura assicurativa sulla vita. Questa opzione può essere presa in considerazione per i pensionati che necessitano di contanti e non hanno più figli a carico. Tuttavia, verifica prima il contratto di polizza: potrebbero esserci grosse multe di riscatto, soprattutto se la polizza è giovane. Inoltre, invece di rinunciare alla polizza perché non desideri più pagare i premi, considera l'utilizzo del valore in contanti per soddisfare le tue rate mensili (vedi sotto).
#2. Ritiro
In molti casi, puoi prelevare contanti dalla tua polizza di assicurazione sulla vita permanente e il denaro spesso non è soggetto alle imposte sul reddito (purché sia inferiore ai premi che hai pagato nella polizza). Tuttavia, ci sono alcuni inconvenienti: la tua indennità in caso di morte sarà quasi sicuramente ridotta e tale riduzione potrebbe essere superiore all'importo prelevato, a seconda delle condizioni esatte della tua polizza. Scopri come prelevare denaro dalla tua polizza specifica dal tuo agente o assicuratore sulla vita.
#3. Paga i premi assicurativi con il valore in contanti.
Di solito puoi utilizzare il denaro nel tuo conto in contanti per pagare parte o tutti i premi della tua polizza, rendendo molto più facile mantenere la tua copertura. Questa è una scelta popolare per gli assicurati anziani che vogliono ridurre le loro spese pensionistiche pur mantenendo la copertura assicurativa sulla vita.
Conclusione
Oltre all'indennità di morte, l'assicurazione sulla vita permanente con un valore in contanti potrebbe fornire determinati benefici di sussistenza. Tra questi vi è la possibilità di prendere in prestito contro il valore in contanti della polizza. Quando prendi un prestito contro la tua polizza, a differenza di altri tipi di prestito, il tuo assicuratore ti presta i soldi e usa i contanti nella tua polizza come garanzia: in realtà non prelevi denaro dalla polizza. Ciò significa che il valore in contanti della polizza cresce con i dividendi.
In rare situazioni, i profitti possono anche essere sufficienti a coprire gli interessi sul prestito, rendendo di fatto “gratuito” il denaro preso in prestito. Naturalmente, il prestito dovrà essere rimborsato a un certo punto. In caso di decesso, l'importo del prestito e gli eventuali interessi in sospeso verranno detratti dal beneficio in caso di morte.
Prendere in prestito dalle domande frequenti sull'assicurazione sulla vita
Quando prendi in prestito da un'assicurazione sulla vita, devi rimborsarlo?
Quando prendi in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, non sei tenuto a rimborsare il prestito. Inoltre, non sei tenuto a pagare l'interesse annuale fintanto che il prestito totale in essere (prestito originale più interessi cumulati) non supera il valore in contanti della polizza.
Cosa succede quando prendi un prestito sulla tua assicurazione sulla vita?
È importante ricordare che la compagnia di assicurazione addebiterà gli interessi sul prestito della polizza. Stai prendendo in prestito i tuoi soldi quando prendi in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita. Si tratta essenzialmente di un anticipo in contanti che potrebbe essere ottenuto dalla polizza mediante la rinuncia della polizza o il pagamento dell'indennità di morte.
Cosa succede a una polizza di assicurazione sulla vita quando il saldo del prestito della polizza supera il valore in contanti?
Se l'intera somma del prestito in sospeso, inclusi gli interessi, supera il valore in contanti, la polizza decadrà e la copertura verrà interrotta. Per evitare questo problema, paga gli interessi ogni anno o tienili d'occhio e agisci secondo necessità.
Articoli Correlati
- POLITICA DI VITA UNIVERSALE: definizione e come funziona
- ASSICURAZIONE VITA UNIVERSALE: Perché è essenziale?
- Puoi ottenere una carta di credito con il tuo punteggio di credito attuale?
- I tassi di interesse influiscono sul mercato azionario? Come e perché?
- POLIZZA ASSICURATIVA VITA UNIVERSALE INDICATA IUL: come funziona
Riferimenti
