Un mutuo inverso è un accordo legale che consente al proprietario di una casa di ricevere denaro da un prestatore in cambio di azioni nella loro proprietà. L'istituto di credito concede al proprietario della casa tale capitale in un'unica soluzione, pagamenti mensili per un periodo di tempo predeterminato o pagamenti mensili per tutto il tempo in cui continuano a vivere nella casa. Questo post esaminerà le migliori e le peggiori società di mutui inversi e i rapporti dei consumatori su di esse nel 2023.
I migliori motivi per pensare a un mutuo inverso includono affrontare un problema a lungo termine mentre anche il tuo coniuge ha 62 anni, non vuoi trasferirti e non hai intenzione di lasciare la tua casa come lascito. Le persone attualmente in difficoltà finanziarie non dovrebbero considerare di ottenere un mutuo inverso perché rischiano di perdere la casa a causa del pignoramento se non seguono i termini dell'accordo.
Abbiamo esaminato oltre una dozzina di recensioni di società di mutui inversi per compilare per te le opzioni migliori e peggiori nel 2023 in base ai loro prezzi, semplicità di qualificazione, portata nazionale, reattività alle richieste dei clienti, affidabilità e reputazione.
Che cos'è un mutuo inverso?
Con un mutuo inverso, i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni possono ritirare una parte del loro capitale di casa e trasformarlo in denaro. Il prestatore distribuisce il denaro sotto forma di somma forfettaria, una linea di credito, rate mensili regolari o una combinazione di questi. A differenza di un mutuo a termine, il proprietario della casa non è tenuto a effettuare pagamenti mensili. Il saldo del prestito è invece dovuto quando il proprietario della casa muore, libera la proprietà o la vende.
Come funziona un mutuo inverso?
In sostanza, un'ipoteca inversa è un prestito contro i proventi della tua futura vendita di proprietà. L'istituto di credito ti concederà tale anticipo attraverso un pagamento considerevole, diversi pagamenti mensili più piccoli o una linea di credito.
Finché risiedi nella proprietà, non ti sarà richiesto di pagare il capitale o gli interessi al tuo prestatore; tuttavia, sarai responsabile del pagamento delle tasse sulla proprietà, dell'assicurazione dei proprietari di case e delle quote HOA. Il tuo prestatore vorrà anche che tu mantenga la proprietà e la mantenga in buone condizioni per salvaguardare il suo investimento.
Il tuo prestito non scadrà fino a quando non muori, vendi la casa o sgomberi la proprietà per almeno un anno, come trasferirti in una struttura di residenza assistita. Se dovessi morire, sarebbe responsabilità dei tuoi eredi rimborsare il prestito dal tuo patrimonio con i propri soldi o vendendo la proprietà.
Le migliori società di mutui ipotecari inversi
Per assicurarti di scegliere il miglior prestatore per le tue circostanze finanziarie, è fondamentale selezionare e ricercare accuratamente le società di mutui inversi con cui prevedi di lavorare. Scopri di più sulle recensioni delle migliori società di mutui inversi nel 2023 utilizzando questa guida.
#1. Gruppo di consulenti americani (AAG)
American Advisors Group (AAG), una delle più grandi società di mutui inversi con una solida reputazione, fornisce due caratteristiche essenziali che la elevano alla posizione di migliore società in assoluto per i mutui inversi nelle sue revisioni per il 2023. Sono disponibili varie opzioni di tipo mutuo, e gli esperti possono aiutarti a decidere qual è il migliore per te.
Vantaggi
- Un calcolatore di prestito gratuito online
- Efficace assistenza al cliente
- Fino a $ 4 milioni di prestiti
Svantaggi
- Le commissioni possono presto accumularsi.
Puoi scegliere tra diverse tecniche di prestito. AAG, il più grande fornitore di mutui inversi nella nazione con una lunga storia di stabilità nel settore finanziario, ha le conoscenze per guidarti attraverso il processo decisionale. AAG dovrebbe essere il primo posto a cui rivolgersi per le richieste perché ha ricevuto la nostra scelta come miglior fornitore di mutui inversi in generale.
#2. Mutuo inverso Liberty
La nostra prima scelta per i clienti con un credito solido è Liberty Reverse Mortgage per i suoi termini flessibili, la specialità nei mutui inversi (è tutto ciò che fanno), la promessa di corrispondenza dei prezzi e la garanzia della data di chiusura.
Vantaggi
- Concede prestiti in tutti gli stati tranne Hawaii, New York, South Dakota e Utah.
- I partner possono trovare materiali web gratuiti
- Garanzia Liberty Iron Clad
- Il sito web offre informazioni complete
Svantaggi
- Standard di ammissibilità rigorosi
- Ci sono pochi strumenti online.
Il Liberty Reverse Mortgage è il migliore per i consumatori con un buon credito poiché offre condizioni flessibili e prezzi accessibili, può spesso includere spese anticipate nell'importo del prestito e abbinerà o migliorerà l'offerta del programma di un concorrente con la sua Liberty Iron Clad Guarantee.
#3. Finanziamento ipotecario inverso
Reverse Mortgage Funding offre il nostro miglior piano di mutuo inverso per una qualificazione più semplice. Consente condomini non approvati dalla FHA oltre ad avere criteri di età del mutuatario ridotti e un accesso al capitale più ampio.
Vantaggi
- Fornisce risorse di apprendimento, come un webinar registrato
- Offre la corrispondenza dei prezzi per competere con i tassi di interesse e le commissioni offerti da altri istituti di credito
- Fornisce ai mutuatari buoni regalo da $ 1,000 quando non possono eguagliare le tariffe di un concorrente.
- Fatta eccezione per la Carolina del Nord, il Texas e lo Utah, puoi qualificarti all'età di 60 anni. Alcuni stati offrono persino prestiti a mutuatari di appena 55 anni.
Svantaggi
- Fornisce risorse e strumenti online limitati
- Opzioni di prestito vincolato
- Equity Elite® non è associato al programma di prestito HECM assicurato dalla FHA.
#4. Finanziaria di Longbridge
Il sito Web di Longbridge Financial offre un facile accesso alle risorse educative ed è il miglior generatore di quotazioni online del settore. È la migliore alternativa online per i mutui inversi, disciplinata principalmente dalle linee guida FHA.
Vantaggi
- Difesa gratuita contro il furto di identità
- Evita di trasferire contratti chiusi a prestatori di servizi che possono sostenere spese extra.
- Basse spese iniziali
Svantaggi
- Un piccolo numero di prestiti proprietari
- Assenza di consultori territoriali nelle regioni
#5. Finanza d'America Reverse
La nostra migliore opzione per utilizzare un mutuo inverso per acquistare una nuova casa o un condominio è il programma HomeSafe di Finance of America Reverse (FAR), un prodotto di mutuo inverso non governativo ideale per gli anziani che vogliono trasferirsi in una nuova casa per ridimensionare la propria vita spazio, vivere in una casa che si adatta meglio ai loro limiti fisici o possibilmente avvicinarsi ai propri figli.
Vantaggi
- Tassi di interesse fissi accessibili
- Una promessa di abbinare i prezzi
- Fino a $ 4 milioni di prestiti
Svantaggi
- Solo 27 stati hanno prodotti proprietari.
Molti adulti sulla sessantina hanno cresciuto le loro famiglie e ora abitano case enormi con stanze che non hanno più bisogno di nidificanti vuoti. L'opzione migliore per coloro che desiderano combinare i vantaggi di un mutuo inverso con l'acquisto di una nuova casa che si adatta meglio alle proprie esigenze di posizione, dimensioni e layout è il programma HomeSafe di FAR.
Le peggiori società di mutui ipotecari inversi
Ecco le recensioni delle peggiori società di mutui inversi per il 2023. Tuttavia, tieni presente che l'esperienza di ogni persona può variare.
#1. Mutuo DHI
Sembra che questo fornitore di mutui con sede in Texas abbia commesso più errori che progressi. Secondo un'analisi statistica di The Markup, questo prestatore ha una storia negativa di prestiti a richiedenti di minoranza, oltre ad essere stato trovato ad addebitare interessi eccessivi dal Department of Business Oversight della California nel 2013 e nel 2017 (per i quali ha dovuto pagare sanzioni per saldare accuse).
Hanno scoperto che rispetto ai candidati bianchi, c'era il 160% in più di probabilità di rifiutare i candidati neri e il 100% in più di probabilità di rifiutare i candidati latini.
#2. Mutuo saggio
Sage Mortgage è un creditore ipotecario relativamente nuovo ed è disponibile solo nei seguenti stati: California, Colorado, Florida, Georgia, Minnesota, North Carolina, Oklahoma, Oregon, South Carolina o Texas. Se sei un mutuatario che desidera molte opzioni e la possibilità di acquistare in molti stati diversi, Sage Mortgage probabilmente non è la scelta giusta per te.
I migliori candidati per questo prestatore sono quelli a cui non dispiace fare le cose in modo indipendente e non richiedono molta guida. Il limite di prestito di $ 548,250 può anche limitare dove è possibile acquistare una casa. Inoltre, per candidarti, devi avere un punteggio di credito di 660.
# 3. Chase Bank
Una delle più grandi banche e società di mutui negli Stati Uniti è Chase. Forniscono una varietà di programmi di prestito e accettano acconti minimi del 3% e superiori, proprio come altri istituti di credito.
Tuttavia, rispetto ad altri istituti di credito, US News and World Report ha dato loro solo un 3.7 su 5 sulla scala dell'accessibilità. Hanno ricevuto solo una valutazione B+ dal Better Business Bureau. Gli istituti di credito più grandi a volte richiedono più tempo per concludere un affare. Chase impone costi per elementi come rate lock, underwriting e origination fee.
Rapporti dei consumatori Società di mutui ipotecari inversi
Consumer Reports ha affermato che questo prodotto "potrebbe mettere a rischio l'intera sicurezza pensionistica" in un articolo dal titolo provocatorio "Non lasciarti convincere dall'acquisto di società di mutuo inverso", citando un recente rapporto del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) che affermava che "molti annunci [per mutui inversi] sono incompleti o contengono informazioni imprecise".
Secondo John Councilman, CMC, CRMS di AMC Mortgage Corporation e presidente di NAMB—The Association of Mortgage Professionals, "Penso che le società di mutui inversi nel 2023 si siano guadagnate una pessima reputazione perché sono state sfruttate in modo eccessivo". Abbiamo scoperto che far penzolare denaro davanti alle persone può far sì che alcuni di loro prendano prodotti di prestito che non sono adatti a loro.
Consumer Reports ha affermato che il prodotto diventerà più attraente a causa di un aumento del numero di anziani americani e studi recenti che hanno rilevato che quasi la metà dei baby boomer in pensione affronta un futuro con risorse finanziarie insufficienti, anche se è stato riconosciuto che le società di mutui inversi fanno solo fino all'1% del mercato complessivo dei prodotti ipotecari. Consumer Reports ha affermato che gli americani più anziani correvano il rischio di essere indotti a ottenere un mutuo inverso a causa di pubblicità televisive piene di celebrità per il prodotto senza nominare alcuna società specifica.
“Negli oltre 20 anni in cui ho lavorato come rappresentante per società di mutui inversi, non ho mai sentito Consumers Reports esprimere un'opinione favorevole sui mutui inversi. Secondo Peter Bell, presidente e CEO della National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA), spesso affermano cose completamente sbagliate.
Inoltre, Consumer Reports ha evidenziato presunti problemi con questo prodotto, come affermazioni secondo cui "le società di mutui inversi non garantiscono sicurezza finanziaria per il resto della tua vita" e che "il tasso di interesse che paghi è spesso superiore a quello di un mutuo standard".
Chi è il più grande creditore ipotecario inverso?
Il più grande prestatore di mutui ipotecari negli Stati Uniti è di gran lunga AAG. I pacchetti ipotecari inversi offerti da Reverse contengono opzioni uniche per varie categorie di mutuatari.
Quali sono i 3 tipi di mutui inversi?
Esistono diversi tipi di mutui ipotecari inversi: (1) quelli assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA); (2) prestiti ipotecari inversi proprietari che non sono assicurati FHA; e (3) prestiti ipotecari inversi monouso offerti da governi statali e locali.
Qual è la tariffa media per un mutuo inverso?
2% dei primi $ 200,000 e 1% della somma oltre $ 200,000 del valore della proprietà. Un costo massimo di origine di $ 6,000. Se il valore di mercato della tua casa è inferiore a $ 125,000, un prestatore può imporre una commissione di origine HECM fino a $ 2,500.
Chi non dovrebbe ottenere un mutuo inverso?
Un mutuatario ipotecario inverso deve avere almeno 62 anni. 1 Ottenere un mutuo inverso non è l'opzione migliore se sei sposato e il tuo partner ha meno di 62 anni. Nuove normative possono salvare il tuo coniuge non mutuatario dalla perdita della casa se muori prima, ma se il mutuatario muore, i non mutuatari sono non eleggibile per qualsiasi denaro dal prestito.
Qual è il nuovo limite su un mutuo inverso?
Il massimale massimo del mutuo inverso per l'ipoteca di conversione dell'equità domestica (HECM) assicurata dal governo è di $ 970,800 (aggiornato il 1° gennaio 2022), anche se la tua casa ha un valore più significativo di quello.
Quanto dura in media un mutuo inverso?
Circa 30 a 45 giorni
Le cinque parti principali di una procedura di richiesta di mutuo inverso richiedono in genere tra i 30 ei 45 giorni per essere completate. La fase decisionale prima della domanda è la più lunga nel processo di mutuo ipotecario inverso.
Qual è la rovina di un mutuo inverso?
La perdita di equità domestica è uno degli svantaggi significativi dei mutui inversi. Guadagnerai meno quando vendi la proprietà o avrai meno capacità di prendere in prestito se hai bisogno di un nuovo prestito se non paghi la somma del mutuo inverso. Dovrai spendere molto in anticipo.
Quali sono i tre requisiti principali per beneficiare di un mutuo inverso?
Oltre all'età, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni per un mutuo inverso:
- La tua casa deve essere la tua residenza principale, il che significa che ci vivi la maggior parte dell'anno.
- Devi avere un saldo ipotecario basso o possedere interamente la tua casa.
- Non puoi avere alcun debito federale, come prestiti studenteschi federali o imposte sul reddito.
Conclusione
I tuoi obiettivi come mutuatario, il tipo di prestito e l'importo del prestito richiesto e il livello di servizio richiesto influenzeranno tutti le recensioni delle migliori e peggiori società di mutui inversi e i rapporti dei consumatori su di esse nel 2023. Anche se la nostra guida al le migliori e le peggiori società di mutui ipotecari inversi nel 2023 e i rapporti dei consumatori su di esse sono un posto fantastico per iniziare la ricerca di istituti di credito, valutando almeno alcune società diverse quando richiedere stime è fondamentale.
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Riferimenti
