L'assicurazione sulla vita è un aspetto integrante della strategia finanziaria a lungo termine di molte persone. In caso di tua morte prematura, può aiutare finanziariamente i tuoi cari o permetterti di saldare fatture in sospeso. Potrebbe aiutarti a stare tranquillo sapendo che hai creato una solida base finanziaria per il futuro della tua famiglia. L'assicurazione sulla vita, tuttavia, non è sempre semplice. Trovare il tipo corretto di assicurazione sulla vita per le tue esigenze è essenziale. Le persone che iniziano una famiglia spesso scelgono un'assicurazione sulla vita a termine a causa dei costi accessibili e del fatto che la copertura termina dopo un determinato periodo di tempo. L'assicurazione permanente, come l'assicurazione sulla vita intera o universale, fornisce una protezione continua e può persino aumentare di valore nel tempo. In questo articolo parleremo delle migliori compagnie di assicurazioni sulla vita negli Stati Uniti e delle loro polizze.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita è un contratto tra te e l'assicuratore che stabilisce che se paghi i tuoi premi, la compagnia assicurativa pagherà un'indennità in caso di morte. Un broker o un agente di assicurazioni sulla vita può aiutarti a fare acquisti e acquistare una polizza. Se stai cercando un'assicurazione sulla vita a termine, potresti essere in grado di acquistarla online tramite un agente o un assicuratore.
I destinatari del tuo regalo sono liberi di utilizzare i soldi come meglio credono. Esempi comuni includono il mantenimento di un mutuo o l'istruzione di un figlio. L'assicurazione sulla vita fornisce un cuscino finanziario che aiuta i tuoi cari a mantenere il loro tenore di vita e a continuare con i piani che hai fatto per loro.
Inoltre, l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita permanente sono i due tipi più comuni. Mentre l'assicurazione sulla vita a termine ti protegge solo per un determinato periodo di tempo, le polizze permanenti come la vita intera e la vita universale possono durare una vita.
Come funziona l'assicurazione sulla vita?
A seconda della polizza selezionata, l'assicurazione sulla vita funzionerà in una varietà di modi unici.
Ottenere preventivi di assicurazione sulla vita, tuttavia, è il primo passo nel processo di richiesta. La tua richiesta di assicurazione sulla vita verrà inviata alla sottoscrizione, dove verranno stabilite le tariffe e la copertura. Se necessario, qui si svolgerà anche una visita medica. Lo stato della tua domanda sarà deciso dopo.
I pagamenti per l'assicurazione sulla vita a termine vengono effettuati regolarmente per un determinato periodo di tempo. Nessun pagamento viene effettuato se raggiungi la fine del periodo. Inoltre, la copertura paga in contanti ai tuoi cari se muori prima della fine del termine.
Inoltre, l'assicurazione sulla vita universale, nota anche come assicurazione sulla vita intera o permanente, richiede il pagamento di un premio unico e ti offre una protezione a vita. Sia i premi che l'indennità in caso di decesso di una polizza assicurativa sulla vita intera sono fissati all'inizio della polizza. Sia il premio che il beneficio in caso di morte di una polizza di assicurazione sulla vita universale sono soggetti a variazioni durante la durata della polizza. Se la polizza ha valore al momento della tua morte, verrà distribuita ai tuoi beneficiari.
Inoltre, puoi adattare la tua copertura assicurativa alle tue esigenze specifiche aggiungendo i cosiddetti "rider" alla tua polizza. La tua polizza può essere adattata alle tue esigenze aggiungendo opzioni come prestazioni di assistenza in caso di decesso accelerato e disposizioni per l'assistenza a lungo termine.
Quali sono i tipi di assicurazione sulla vita?
Esistono due categorie principali di assicurazioni sulla vita: a termine e permanenti (a volte note come valore in denaro). La copertura di una polizza assicurativa sulla vita, ad esempio, è limitata a un numero fisso di anni. I due tipi più comuni di polizze permanenti sono l'assicurazione universale e l'assicurazione sulla vita intera, ed entrambe hanno lo scopo di fornire protezione all'assicurato per tutto il tempo in cui vive.
#1. Assicurazione sulla vita a termine
Dal momento che non ha lo scopo di fornire sicurezza finanziaria nei tuoi anni d'oro, l'assicurazione sulla vita a termine è la forma più economica di assicurazione sulla vita. In genere, le persone ottengono un'assicurazione sulla vita a termine per un periodo da 10 a 30 anni.
Una copertura conveniente che può essere convertita in una copertura permanente prima della scadenza della polizza è un segno distintivo dei migliori prodotti di assicurazione sulla vita a termine. L'assicurazione sulla vita convertibile è ciò di cui hai bisogno. La valutazione sulla salute che ti è stata assegnata dalla compagnia assicurativa quando hai richiesto la polizza a termine rimane valida quando acquisti un termine convertibile. (Questo è fondamentale se si verifica un cambiamento nella propria salute che potrebbe influire sui premi o forse escludersi dalla copertura.)
Dopo la scadenza del primo periodo di copertura, è spesso possibile rinnovare annualmente la polizza assicurativa sulla vita. Tuttavia, il costo aumenterà ogni anno in base alla tua età, quindi se hai bisogno di un'assicurazione per un periodo di tempo più lungo di quello previsto dalla tua polizza a termine, dovresti considerare di passare a tutta la vita. Protective, un'eccezione tra i fornitori di assicurazioni sulla vita a termine, offre polizze con scadenze fino a 40 anni.
#2. Assicurazione sulla vita intera
Il costo dell'assicurazione sulla vita intera è significativamente più alto di quello dell'assicurazione sulla vita a termine o anche dell'assicurazione sulla vita universale. A causa delle garanzie contrattuali inerenti all'assicurazione sulla vita intera, la copertura non può essere annullata. L'assicuratore promette di sostenere l'indennità in caso di decesso e il valore in contanti della polizza per tutto il tempo in cui paghi i premi. Per questo motivo, è un'ottima opzione se hai bisogno di una copertura permanente affidabile e hai i mezzi per pagare i costi associati. I dividendi possono essere inclusi nei termini di alcuni piani di assicurazione sulla vita intera forniti da compagnie di mutua assicurazione sulla vita.
Tuttavia, se non paghi abbastanza nel valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita universale durante i tuoi anni più giovani, la polizza potrebbe scadere quando sarai più grande. Inoltre, leggi ASSICURAZIONE SULLA VITA INTERA: Come funziona
#3. Assicurazione sulla vita universale
Mentre ci sono molte somiglianze tra l'assicurazione sulla vita universale (UL) e l'assicurazione sulla vita intera, ci sono anche alcune differenze fondamentali. Gli interessi vengono aggiunti al valore in contanti al tasso di interesse corrente e i premi e le prestazioni in caso di decesso possono essere adeguati dopo l'emissione della polizza. Quindi, a differenza dell'assicurazione sulla vita intera, non hai idea di quanto sarà grande il valore in contanti in futuro con l'assicurazione sulla vita a termine.
Se il valore in denaro non funziona come previsto e/o se non si effettuano pagamenti di premi adeguati, potrebbe essere necessario aumentare il pagamento del premio per l'assicurazione sulla vita universale, che è meno costosa dell'assicurazione sulla vita intera.
#4. Assicurazione Vita Universale Indicizzata (IUL).
Le polizze di assicurazione sulla vita universale indicizzata (IUL) sono un tipo ibrido di copertura UL che consente agli assicurati di guadagnare dagli aumenti di una serie di noti indici di borsa, tra cui l'S&P 500. Il valore in contanti viene accreditato se l'indice si comporta bene e non viene ridotto se l'indice ha un rendimento scarso. In caso di rendimento negativo dell'indice sottostante, ad esempio, il valore in contanti verrà accreditato almeno quanto il floor. Un minimo tipico per l'assicurazione IUL è lo 0%.
Il rovescio della medaglia, c'è un limite ai tuoi profitti. In verità, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno mostrato una notevole ingegnosità nell'uso di intricati calcoli matematici nella loro ricerca del controllo dei profitti. Di seguito sono riportate alcune delle condizioni che possono essere poste su una polizza IUL, anche se "più" è l'uso più comune:
- Livello di coinvolgimento. La polizza riceverà questa quota di eventuali guadagni dell'indice. Nel caso di un rendimento dell'indice del 10% e di un tasso di partecipazione del 60%, il beneficiario riceverebbe un credito del 6%.
- Trasmissione. L'indice perde questa percentuale del suo valore ogni giorno. La tua assicurazione verrebbe accreditata del 6% se l'indice restituisse il 10% e lo spread fosse del 4%.
- Cap. Questo limita l'interesse che può essere aggiunto alla tua assicurazione. Il valore in contanti aumenterebbe del 6% se l'indice restituisse il 10%, il massimo consentito.
Inoltre, se sei interessato al rialzo del mercato azionario ma sei diffidente nei confronti del ribasso, potrebbe valere la pena prendere in considerazione una polizza IUL. Fai attenzione, tuttavia, che se l'indice non funziona abbastanza bene, l'interesse accreditato potrebbe non essere sufficiente per coprire le spese della polizza e il tuo premio potrebbe aumentare.
#5. Assicurazione sulla vita variabile
Il piano di assicurazione sulla vita più precario è una polizza universale variabile. Anch'essa è costruita sul quadro di una polizza vita universale standard, proprio come IUL. I sottoconti, paragonabili ai fondi comuni di investimento, vengono utilizzati per investire il valore in contanti direttamente nel mercato azionario.
Anche se il valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita variabile può essere investito in sospensione d'imposta, è ancora vulnerabile ai cali del mercato. Ciò implica che se i tuoi investimenti hanno un rendimento scarso, potresti dover pagare un premio più elevato o rischiare di perdere la tua assicurazione. Inoltre, potrebbero esserci gravi implicazioni fiscali per le polizze VUL scadute.
Se hai già una quantità significativa di copertura assicurativa sulla vita attraverso un'altra polizza, puoi prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione sulla vita variabile. Le compagnie di assicurazione sulla vita che detengono anche una licenza titoli sono le uniche autorizzate a commercializzare questo prodotto, in quanto rientra nella categoria degli investimenti. Prima di investire denaro in una VUL, assicurati di ottenere un prospetto. Se vuoi assicurarti che l'assicurazione sulla vita variabile sia un buon investimento per te, è consigliabile parlare con un pianificatore finanziario.
Per cosa posso utilizzare l'assicurazione sulla vita?
Se si dispone di una polizza assicurativa sulla vita, il ricavato può essere utilizzato per coprire le spese funerarie e di sepoltura. Spese non coperte da assicurazione, spese di sepoltura, spese ospedaliere, spese legali associate alla liquidazione di un patrimonio, ecc.
#1. Riduzione del debito e sostituzione del reddito
Se hai un'assicurazione sulla vita, i proventi possono essere utilizzati per sostituire il reddito perso. Ciò significa che il denaro potrebbe essere utilizzato per aiutare a pagare cose come un mutuo o il costo di un'istruzione per i tuoi eredi. Pagare i debiti, come i saldi delle carte di credito o un prestito auto, è un'altra opzione.
#2. Eredità
L'indennità di morte di una polizza assicurativa sulla vita è un'opzione per alcune persone che vogliono lasciare un'eredità ai propri cari. L'Insurance Information Institute (III) raccomanda di designare un erede specifico per ricevere i tuoi benefici come eredità facendo di quell'individuo il beneficiario della polizza. Ciò assicurerà che il beneficiario della tua polizza assicurativa sulla vita riceva i fondi come pianificato.
#3. Per liquidare le tasse federali e statali sulla proprietà
I tuoi eredi potrebbero essere obbligati per legge a pagare una tassa di successione quando ricevono il tuo patrimonio. Secondo il III, l'indennità in caso di morte di una polizza di assicurazione sulla vita può essere utilizzata per coprire in tutto o in parte questa spesa. Se sei preoccupato per l'impatto delle tasse di successione sui tuoi eredi, è una buona idea parlare con la tua compagnia di assicurazioni o un consulente finanziario.
#4. Donazioni in beneficenza
La legge rileva inoltre che gli assicurati possono designare un ente di beneficenza di loro scelta per ricevere i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita. Dopo la tua morte, questo può aiutare il tuo ente di beneficenza preferito a ricevere i benefici che hai pianificato per loro.
Sebbene discutere di un'assicurazione sulla vita possa essere scomodo, è essenziale per fornire ai propri cari sicurezza finanziaria in caso di morte prematura. Entrare in contatto con un professionista assicurativo può aiutarti a conoscere le tue opzioni per l'assicurazione sulla vita e scegliere la copertura giusta per te e per i tuoi cari.
Come trovare la migliore polizza assicurativa sulla vita per te
A seconda delle tue esigenze, puoi scegliere tra una varietà di polizze assicurative sulla vita. Con la conoscenza corretta, tuttavia, puoi rapidamente azzerare la migliore polizza assicurativa sulla vita per la tua situazione specifica.
Quando si confrontano le polizze assicurative sulla vita, ecco alcuni fattori da tenere a mente:
#1. Controlla i punteggi di credito
Dovresti cercare altrove un'assicurazione sulla vita se apprendi che il tuo attuale fornitore potrebbe fallire prima di poter pagare un reclamo ai tuoi beneficiari. Un rating di solidità finanziaria per il fornitore di assicurazioni è un fattore da considerare.
Puoi avere un'idea del futuro potenziale di pagamento dei sinistri di un'azienda osservando la sua valutazione della salute finanziaria da un'azienda come AM Best o Standard & Poor's. Puoi investire i tuoi soldi in società con un rating di solidità finanziaria superiore (da A+ ad A++) o eccellente (da A- ad A).
Ognuna delle compagnie di assicurazioni sulla vita raccomandate è valutata "Superiore" o "Eccellente" da AM Best, lo standard del settore per la stabilità finanziaria.
#2. Pensa alle tue esigenze di assicurazione sulla vita
Le persone hanno motivazioni diverse per fare le cose. Una buona polizza assicurativa sulla vita ti aiuterà a pianificare i tuoi obiettivi assicurativi sulla vita. L'assicurazione a termine fornisce una protezione sostanziale a premi ragionevoli, rendendola una buona scelta per coloro la cui massima priorità è proteggere il benessere finanziario della persona amata.
Che tu stia pianificando le tasse universitarie di tuo figlio o la casa dei tuoi sogni, un piano assicurativo unit-linked può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Puoi anche scegliere di investire in un piano pensionistico che ti fornirà un flusso costante di denaro da utilizzare una volta che avrai lasciato la forza lavoro.
#3. Consulta un broker affidabile di assicurazioni sulla vita
La tua età, il sesso, le scelte di vita (come il fumo) e la salute hanno tutti un ruolo in quanto paghi per l'assicurazione sulla vita. Lo stato della tua salute influisce maggiormente sulle quotazioni dell'assicurazione sulla vita che puoi ottenere, sui premi che pagherai, sulle coperture che potrai permetterti e sulle compagnie assicurative che te le offriranno. Articolo correlato AGENTE DI ASSICURAZIONE SULLA VITA: descrizione del lavoro, stipendio e diventare uno
Puoi risparmiare un sacco di tempo ed energia lavorando con un agente indipendente o un consulente finanziario esperto che può identificare i fornitori di assicurazioni che hanno maggiori probabilità di fornirti premi competitivi alla luce della tua salute e di altre considerazioni.
#4. Scopri di quanta assicurazione hai bisogno e come ottenerla
La quantità raccomandata di copertura assicurativa sulla vita, secondo molti esperti finanziari, è tra dieci e quindici volte il tuo stipendio annuo. Tuttavia, ci sono una serie di fattori a cui pensare quando si determina l'importo corretto dell'assicurazione sulla vita da acquistare. Se hai debiti, i tuoi cari potrebbero avere difficoltà a tenere il passo con le rate mensili equiparate (EMI) in tua assenza. Poi c'è la questione di risparmiare abbastanza per le tasse universitarie o il matrimonio dei tuoi figli. L'inflazione potrebbe rendere difficile per la tua famiglia continuare a vivere come fa senza di te, il principale capofamiglia. Pertanto, è necessario aggiungere quanto segue:
- La somma della tua spesa familiare annuale moltiplicata per il potenziale numero di anni in cui avrai bisogno di ricostituire il tuo reddito
- La somma di tutti i tuoi debiti correnti, compreso il costo di eventuali mutui che devi.
- Obblighi finanziari del futuro, come tasse universitarie, un matrimonio, ecc.
Inoltre, puoi calcolare di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno sottraendo i suddetti costi dal valore totale delle tue disponibilità liquide, che include denaro in banca e altri investimenti.
#5. Evita ipotesi assicurative Le compagnie offrono prezzi convenienti
Le linee guida in base alle quali le compagnie di assicurazione sulla vita fissano i loro prezzi sono uniche per quel fornitore. Di conseguenza, l'importo da pagare per l'assicurazione può variare ampiamente tra le compagnie. Le polizze del valore in contanti possono essere acquistate da un'ampia gamma di fornitori, ciascuno con le proprie commissioni di polizza e tasso di accumulo del valore in contanti.
#6. Per favore, sii onesto con la tua compagnia di assicurazioni sulla vita
Informa la tua compagnia di assicurazioni sulla vita se sei un fumatore, un alcolista o lavori in una professione pericolosa. Devi anche rivelare la presenza o la storia di eventuali malattie gravi nella tua famiglia. Il tuo profilo di rischio sarà influenzato da questi elementi. Se vuoi evitare che in futuro vengano respinti reclami, è fondamentale che tu fornisca informazioni accurate ora.
#7. Scegli una strategia completa
Il tuo reddito potrebbe subire un duro colpo in caso di emergenza medica. Pertanto, scegli un piano completo con i ciclisti giusti per te:
- Se ti viene diagnosticata una malattia grave come insufficienza renale, cancro o malattie cardiache, il ciclista Critical Illness pagherà l'intera richiesta. Questa somma può contribuire a coprire le spese mediche e proteggerti da potenziali perdite di reddito dovute a malattia.
- In caso di tua morte prematura a causa di un incidente, un benefit rider offrirà ai tuoi cari un ulteriore sostegno finanziario. Potete essere certi che l'attuale tenore di vita della vostra famiglia e la futura stabilità finanziaria saranno protetti in questo modo.
- Se un incidente ti rende permanentemente disabile, il ciclista con disabilità permanente pagherà i tuoi pagamenti futuri. La tua copertura assicurativa sulla vita rimarrà in vigore per tutta la durata della polizza.
- I soldi di un pilota malato terminale possono aiutarti a gestire malattie costose come il cancro.
Dovresti sempre cercare compagnie di assicurazione sulla vita che forniscano tali vantaggi senza che tu debba pagare un extra per loro.
Quali sono i vantaggi dell'assicurazione sulla vita?
Ecco i principali vantaggi dell'assicurazione sulla vita.
#1. Protezione finanziaria per la tua famiglia
Pagare un piccolo premio su base regolare in cambio di una grossa vincita in caso di decesso è l'essenza dell'assicurazione sulla vita.
La tua famiglia potrà continuare a pagare le bollette e mandare i propri figli all'università grazie all'indennità in caso di decesso della tua polizza. Potrebbe anche servire come fondo di emergenza in caso di costose sorprese.
A differenza del denaro che i tuoi cari erediteranno o riceveranno dal tuo patrimonio, l'indennità in caso di decesso viene generalmente erogata come importo forfettario esentasse.
L'opzione migliore per fornire sicurezza finanziaria immediata ai tuoi cari dopo la tua morte è acquistare un'assicurazione sulla vita. Ci sarà meno ritardo nella ricezione del pagamento da parte dei beneficiari perché non sarà necessario passare attraverso il tribunale di successione come potrebbero fare altri beni.
I tuoi cari sono liberi di fare ciò che scelgono con i soldi, che possono includere:
- Spese di alloggio, come un mutuo o un affitto
- Altri obblighi finanziari come mutui, fatture della carta di credito e prestiti auto
- Le spese attuali e previste della tua famiglia per la loro istruzione superiore
- Bambini
- Per compensare le risorse perse che hai fornito
- Spese quotidiane, come quelle per il cibo, i trasporti e le cure mediche
- Vacanza
#2. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita è economico
A seconda della quantità di copertura desiderata e della tua età al momento della domanda, i premi mensili per una polizza di assicurazione sulla vita a termine possono essere di soli $ 20.
Puoi ridurre i costi del premio optando per una copertura inferiore per un periodo di tempo più breve.
Il momento in cui hai meno bisogno di un'assicurazione sulla vita è quando la polizza è in fase di rinnovo. La maggior parte dei contratti di assicurazione sulla vita ha una durata di 10-30 anni. È possibile risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari all'anno acquistando un'assicurazione sulla vita in giovane età.
Ottieni un suggerimento personalizzato sull'importo dell'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno utilizzando il nostro calcolatore.
#3. L'assicurazione sulla vita con valore in contanti è un ottimo modo per investire denaro
C'è una funzione di risparmio incorporata in molti tipi di assicurazione sulla vita permanente chiamata valore in denaro. A seconda della politica, l'assicuratore può fissare un tasso fisso di crescita per il valore in contanti.
L'assicurazione sulla vita con valore in denaro per tutta la vita, in cui alcuni dei tuoi premi vanno alla manutenzione e alla copertura della polizza, è popolare.
Il costo dell'assicurazione sulla vita intera è da cinque a quindici volte quello della vita a termine. Ha dei vantaggi, soprattutto per le persone che stanno già risparmiando il più possibile in un conto pensionistico tradizionale:
- Offre sia un'assicurazione sulla vita che una componente di risparmio protetta dalle tasse
- Avere un sussidio in caso di decesso che non scade è utile per la pianificazione patrimoniale.
- Efficace come meccanismo di risparmio imposto
L'assicurazione sulla vita intera con una componente di valore in denaro può essere vantaggiosa per le persone con beni significativi o persone a carico per tutta la vita.
Parlare con un agente professionista può aiutarti a capire se questo tipo di assicurazione sulla vita è giusto per te in base alle tue esigenze e ai tuoi obiettivi specifici.
Panoramica delle migliori compagnie di assicurazioni sulla vita
Ecco le migliori compagnie di assicurazioni sulla vita.
# 1. MassMutual
MassMutual, abbreviazione di Massachusetts Mutual Life Insurance Co., è un importante fornitore di assicurazioni sulla vita americano. La compagnia, che esiste dal 1851, offre una serie di diverse opzioni assicurative, dalla più tradizionale vita a termine alla più permanente vita variabile universale. In qualità di organizzazione mutualistica, MassMutual condivide la proprietà con i suoi assicurati e distribuisce i profitti ai membri aventi diritto attraverso i dividendi. Quasi 1.9 miliardi di dollari saranno distribuiti in dividendi nel 2023, un record assoluto.
#2. a livello nazionale
L'assicurazione sulla vita è un'attività rischiosa, ma Nationwide esiste da quasi un secolo ed è una scommessa sicura. Fornisce una serie di polizze diverse, alcune delle quali possono essere acquistate rapidamente e senza la necessità di una valutazione medica. È anche in cima agli elenchi delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita intera, nessun fornitore di assicurazioni sulla vita per esami medici e fornitori per persone di età superiore ai 50 anni.
AM Best ha assegnato alla società un A+ (superiore) per la sua solidità finanziaria e l'Associazione nazionale dei commissari assicurativi ha ricevuto meno denunce del solito per un'azienda delle sue dimensioni.
Inoltre, la maggior parte delle polizze fornisce tre benefici in caso di decesso accelerato senza costi aggiuntivi per condizioni croniche, critiche e terminali e non è richiesto alcun test medico per i candidati sani per ottenere la copertura. Tra i fornitori di assicurazioni che abbiamo esaminato, questo era un vantaggio insolito. A causa di tutte le sue grandi qualità, si classifica come una delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita nell'elenco.
#3. Protettivo
Insieme a Banner e Haven Life, Protective offre l'assicurazione sulla vita a termine più conveniente che abbiamo esaminato. Li raccomandiamo come una delle migliori compagnie di assicurazioni sulla vita in assoluto, la migliore compagnia di assicurazioni sulla vita per giovani adulti e la migliore compagnia di assicurazioni sulla vita a termine grazie alle loro tariffe competitive e all'ampia gamma di opzioni di copertura. Protective fornisce polizze con termini significativamente più lunghi rispetto allo standard del settore e ha ricevuto meno reclami di quanto ci si aspetterebbe da un'azienda delle sue dimensioni negli ultimi tre anni.
In qualità di buona compagnia di assicurazioni sulla vita, l'azienda fornisce anche significativi bambini motociclisti sulle sue polizze.
Tuttavia, nello studio sulle assicurazioni sulla vita individuale negli Stati Uniti del 2022 di JD Power, Protective si è classificata al 15° posto deludente su 22 fornitori. Poiché le classifiche JD Power si basano su comunicazione, interazione, prezzo, offerte di prodotti e dichiarazioni, ciò potrebbe indicare che stai riscontrando problemi con il servizio clienti di Protective.
#4. Rifugio di vita
Il sito web di Haven Life è un modello per l'industria delle compagnie di assicurazione sulla vita. Sia ottenere un prezzo che fare domanda sono processi online semplici e veloci. Prima di fare domanda, non sono richieste informazioni personali e il sito contiene utili istruzioni per rispondere a qualsiasi domanda. Tuttavia, se hai ancora bisogno di assistenza, un rappresentante è a portata di clic tramite live chat, oppure puoi sempre chiamarlo.
Tra le società che abbiamo esaminato, Haven ha offerto alcuni dei prezzi più competitivi nel lungo periodo. A volte non è possibile emettere sul posto polizze assicurative sulla vita per esami medici. Haven Life beneficia anche della valutazione di solidità finanziaria A++ (Superior) di MassMutual da parte di AM Best, che supporta la stabilità dell'azienda. Come risultato di quanto sopra, Haven ha guadagnato una posizione elevata nel nostro confronto tra le migliori compagnie di assicurazione sulla vita e i migliori fornitori di assicurazioni sulla vita per giovani adulti. Mentre l'89% delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita che abbiamo studiato offre la possibilità di convertirsi in una copertura permanente, Haven Life no.
Banner, insieme a Protective e Haven, è un'ottima opzione per una copertura sulla vita a basso costo. Solo due società, Banner e Protective, forniscono tale assicurazione sulla vita a lungo termine. Come bonus aggiuntivo, Banner offre scelte flessibili di conversione dei termini, consentendoti di apportare modifiche alla tua polizza fino alla conclusione del periodo di livello premium o all'età di 70 anni, a seconda di quale evento si verifichi per primo. Ciò è rilevante poiché molti assicuratori hanno un limite di 10 anni sul periodo di conversione per i nuovi assicurati.
Banner ha molto da offrire, ma le sue offerte assicurative limitate (solo termine e vita universale) sono uno svantaggio. Manca anche la flessibilità dei suoi rivali non fornendo tanti "cavalieri" opzionali con cui adattare le politiche. Inoltre, leggi 17 buone COMPAGNIE DI ASSICURAZIONI SULLA VITA da verificare nel 2023
Le migliori compagnie di assicurazioni sulla vita USA
Ecco alcune delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita negli Stati Uniti.
#1. Conferire
Bestow offre un vantaggio in caso di decesso più elevato rispetto alla maggior parte delle altre società negli Stati Uniti per i piani di assicurazione sulla vita senza esame ed emette polizze molto più velocemente di altre società.
Tuttavia, Bestow è la nostra migliore raccomandazione per chiunque abbia bisogno di un'assicurazione sulla vita ma preferirebbe evitare un esame medico. Poiché la compagnia di assicurazioni sulla vita offre solo piani a termine, non sono richiesti esami medici o altri test, comprese le analisi del sangue, per l'applicazione o l'acquisto. È disponibile un massimo più elevato rispetto alla tipica assicurazione senza esame, a $ 1.5 milioni.
Nel calcolare la tua idoneità e le tariffe dell'assicurazione sulla vita, l'azienda considera la tua storia medica, i tuoi interessi e le tue scelte di vita. Inoltre, Bestow afferma che il preventivo online e il processo di acquisto richiedono solo pochi minuti.
L'assicurazione Bestow è sottoscritta dalla AM Best Company o dalla North American Company for Life and Health Insurance. L'app e il sito Web di Lemonade sono stati aggiornati per includere le offerte di assicurazioni sulla vita di Bestow. Una ricchezza di risorse utili può essere trovata nella vasta libreria di Bestow.
#2. Ethos
Ethos si distingue come compagnia di assicurazioni sulla vita perché accetta un ampio bacino di richiedenti, compresi coloro che potrebbero aver avuto problemi a ottenere una copertura altrove, come gli anziani. Puoi ottenere un preventivo in pochi minuti senza dover mai parlare con un agente di assicurazione sulla vita umana.
Ethos ha semplificato la domanda di assicurazione sulla vita e i processi di sottoscrizione con l'uso di una tecnologia unica, consentendo alla maggior parte dei richiedenti di ricevere la copertura lo stesso giorno in cui fanno domanda. Si tratta di un notevole risparmio di tempo considerando le settimane necessarie per completare la sottoscrizione da parte di molti broker e fornitori di assicurazioni convenzionali.
Inoltre, Ethos fornisce assicurazioni sulla vita a 10, 15, 20 e 30 anni per adulti di età compresa tra 20 e 65 anni. L'importo della copertura per cui hai diritto è compreso tra $ 20,000 e $ 2,000,000. La maggior parte dei candidati non ha bisogno di sottoporsi a esami medici.
Gli assicurati di età compresa tra 66 e 85 anni possono beneficiare di polizze di emissione garantite con importi di copertura compresi tra $ 1,000 e $ 30,000. Per problemi di fiducia, l'assenza di un periodo di attesa è molto insolita. Le prestazioni in caso di decesso possono diventare esigibili con il pagamento del premio iniziale o entro due o tre anni, a seconda dell'ammissibilità. Il pagamento per le morti involontarie inizia subito.
#3. Scala
La versatilità di Ladder è all'altezza del suo nome. Hai la flessibilità di regolare i tuoi livelli di copertura in base alle tue mutevoli esigenze. E con premi mensili a partire da soli $ 5, anche chi ha poche risorse finanziarie può permettersi di proteggere i propri cari con questa polizza.
Ladder è il fornitore di assicurazioni sulla vita più adattabile che abbiamo trovato, tuttavia offre una copertura a termine solo a chi ha poco più di vent'anni. Ha un processo di domanda online in 3 fasi e politiche per un minimo di $ 5 mensili. Se cambi idea sulla tua copertura, puoi farlo in qualsiasi momento senza penali da parte della compagnia.
La flessibilità di Ladder nel consentire agli assicurati di modificare la propria copertura, con conseguenti adeguamenti dei premi, è un ulteriore punto di forza. Questo vantaggio può essere di particolare interesse per coloro che sono preoccupati di come i futuri cambiamenti nella loro situazione finanziaria influiranno sulla loro capacità di mantenere la loro polizza assicurativa a un tasso ragionevole.
#4. Fattoria demaniale
Se premi l'interazione positiva con un'azienda, State Farm dovrebbe essere in cima alla tua lista. Ha una solida esperienza di stabilità finanziaria e una reputazione stellare per il servizio clienti.
Raccomandiamo State Farm perché è un leader del settore e si posiziona costantemente bene nei sondaggi sulla soddisfazione dei clienti. Per il terzo anno consecutivo, State Farm si è classificata al primo posto nella soddisfazione dei clienti tra le compagnie di assicurazione sulla vita individuali statunitensi nello studio sull'assicurazione sulla vita individuale statunitense di JD Power (2022).
L'azienda è così finanziariamente sicura che AM Best le ha assegnato il punteggio più alto possibile di A++ (superiore). Inoltre, State Farm ha registrato un numero anormalmente basso di reclami per un'azienda delle sue dimensioni.
Oltre alle polizze a termine (10, 20 e 30 anni), State Farm offre anche assicurazioni sulla vita intera e universale. Sebbene sia necessario un esame medico per la maggior parte dei suoi programmi, sono disponibili alternative di emissione semplificate.
#5. Vita newyorkese
Sia le polizze di assicurazione sulla vita a termine che quelle permanenti sono offerte da New York Life. Puoi convertire la tua polizza a tempo indeterminato in una permanente se ritieni di averne bisogno. Funge anche da compagnia assicurativa per la copertura sulla vita di AARP.
New York Life è la migliore per l'assicurazione sulla vita intera, sebbene offra anche un'assicurazione sulla vita a termine. (Il beneficio in caso di morte dell'assicurazione sulla vita permanente è più elevato, ma i premi vengono ripagati nel tempo.) L'azienda fornisce anche altre forme di assicurazione sulla vita, come le polizze sulla vita universali e variabili. Offre inoltre una varietà di motociclisti che possono essere aggiunti a una polizza per fornire una copertura aggiuntiva secondo necessità.
New York Life ha una buona reputazione poiché i suoi assicurati possiedono una parte delle azioni della società. Potresti ottenere dividendi dalla tua copertura se soddisfa determinati requisiti.
Sfortunatamente, New York Life non fornisce funzionalità di preventivo online per i suoi consumatori. È necessario consultare un rappresentante per le specifiche sui prezzi e sulla copertura.
Come scegliere la migliore compagnia di assicurazioni sulla vita
Trovare le migliori compagnie di assicurazioni sulla vita richiede di esaminare una varietà di fattori, come la stabilità finanziaria, il servizio clienti, le opzioni di polizza, la copertura extra, il processo di richiesta e la soddisfazione del cliente. Successivamente, inizia a compilare citazioni dalle tue migliori scelte. Se lavori sodo ora, puoi essere certo che la tua famiglia sarà coperta in caso di richiesta di risarcimento.
#1. Controlla le valutazioni dei clienti
Rivedere il feedback degli ex clienti è un approccio fantastico per determinare se vale la pena fare affari con un'azienda. I reclami presentati alle autorità di regolamentazione statali possono fornire informazioni sulla reputazione di un assicuratore e questi reclami sono pubblicamente disponibili sul sito Web della National Association of Insurance Commissioners. In tre anni di dati NAIC, nessun assicuratore significativo ha ricevuto tanti reclami statali come previsto.
#2. Pensa al tuo budget
Poiché le richieste di risarcimento sulla vita possono richiedere molto tempo per essere pagate, è fondamentale ricercare la stabilità finanziaria delle potenziali società. Utilizza un'agenzia di rating come AM Best per saperne di più sulle compagnie di assicurazione sulla vita. Gli assicuratori con una valutazione A o superiore da AM Best sono quelli che dovresti prendere in considerazione.
#3. Forme di copertura assicurativa
Verificare che i piani assicurativi richiesti siano disponibili presso ciascun potenziale fornitore. Tuttavia, è importante tenere presente che un'assicurazione sulla vita intera di un assicuratore può sembrare molto diversa da una polizza sulla vita intera di un altro assicuratore. Le politiche delle aziende possono condividere nomi, ma ogni azienda si sforza di distinguersi attraverso altri fattori. Verifica che i loro sforzi siano in linea con ciò di cui hai bisogno.
#4. Disponibile con unità staccabili
Un modo importante in cui le regole con lo stesso nome potrebbero variare. Una polizza vita universale può avere un vantaggio gratuito e generoso in caso di decesso accelerato, mentre un'altra no. La possibilità di convertire una polizza a termine in una copertura permanente può essere disponibile da un assicuratore ma non disponibile da un altro. Scopri le specifiche dei ciclisti che stai acquistando.
#5. Semplicità d'uso
Il processo di domanda di assicurazione sulla vita può essere la parte più difficile del processo per alcune persone. Anche se non puoi permetterti la migliore copertura, è meglio averne qualcuna per salvaguardare la tua famiglia dalla catastrofe finanziaria. Cerca datori di lavoro che non hanno bisogno di un controllo medico se non puoi risparmiare tempo.
Inoltre, la procedura di domanda per l'assicurazione sulla vita potrebbe essere un ostacolo importante per alcuni. Avere qualsiasi tipo di copertura è preferibile a non averne affatto, soprattutto se si hanno persone a carico. Se non hai tempo per un esame, valuta la possibilità di candidarti ad aziende che non hanno questa clausola.
Conclusione
Avere una polizza assicurativa sulla vita è fondamentale nel grande schema delle cose. Se stai cercando di acquistare un'assicurazione sulla vita, è importante mettere al primo posto le tue esigenze individuali. Scegli un fornitore di assicurazioni sulla vita stabile con un buon servizio clienti per assicurarti che la tua polizza soddisfi le tue esigenze.
Domande frequenti sulle migliori compagnie di assicurazioni sulla vita
Posso utilizzare la mia assicurazione sulla vita mentre sono in vita?
SÌ. Il valore in contanti della componente di accumulo del valore in contanti della tua polizza è accessibile durante la tua vita con una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Al contrario, gli assicurati non possono ritirare il valore in contanti dalla loro assicurazione sulla vita a termine. Pertanto, le polizze a termine dovrebbero essere evitate se l'assicurazione sulla vita deve servire come fonte primaria di sicurezza finanziaria.
Posso richiedere un'assicurazione sulla vita prima della morte?
Forse questa è la risposta corretta a questa domanda. La risposta a questa domanda è specifica della politica. Poiché le polizze di assicurazione sulla vita a termine non accumulano valore in denaro, i beneficiari non possono accedere ai proventi prima della morte dell'assicurato. Una polizza di assicurazione sulla vita intera, tuttavia, può essere incassata prima della morte.
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