Nell'ambito di un pacchetto di vantaggi, molte aziende forniscono un'assicurazione sulla vita di base ai propri dipendenti. L'assicurazione sulla vita di base è un tipo di assicurazione sulla vita di gruppo che viene fornita ai dipendenti gratuitamente o a basso costo. Gli individui assicurati possono aspettarsi che i loro beneficiari ricevano un'indennità di morte limitata e predeterminata se l'assicurato muore durante il periodo di copertura.
Capire cos'è un'assicurazione sulla vita di base sponsorizzata dal datore di lavoro e come funziona può aiutarti a valutare se questo tipo di copertura assicurativa sulla vita dei dipendenti è necessaria per la tua strategia finanziaria.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita di base?
L'assicurazione sulla vita di base è un tipo di assicurazione sulla vita di gruppo in cui un assicuratore stipula un accordo con una persona o un'istituzione, come un datore di lavoro, per offrire una copertura a basso costo all'intero gruppo.
Uno dei vantaggi più popolari che le organizzazioni offrono ai propri dipendenti è l'assicurazione sulla vita. Mentre ci sono varie soluzioni sul mercato, quelle più comuni richiedono ai dipendenti di pagare molto poco o niente. Un piano è anche solitamente un importo finanziario predeterminato o un multiplo del reddito base di una persona. Ad esempio, un datore di lavoro può fornire a ciascun dipendente una copertura assicurativa sulla vita di $ 100,000. Possono decidere di raddoppiare il reddito annuo base della persona.
Come funziona l'assicurazione sulla vita di base?
Quando le aziende forniscono un'assicurazione sulla vita di base come beneficio per i dipendenti, la polizza assicurativa è detenuta dall'organizzazione e ogni dipendente riceve a certificato di assicurazione. L'assicurazione sulla vita di base viene generalmente offerta come assicurazione sulla vita a termine rinnovabile annualmente. Ciò significa che può essere rinnovato dal tuo datore di lavoro ogni anno. L'assicurazione sulla vita di base è normalmente in vigore per la durata del tuo lavoro.
A seconda dell'assicuratore, potresti essere in grado di mantenere la polizza (chiamata assicurazione di porting) o convertirla in un altro tipo di assicurazione sulla vita al termine del tuo lavoro, purché continui a pagare i premi.
Tuttavia, questa è in genere una scelta notevolmente più costosa rispetto all'individuazione di una copertura individuale da soli.
È necessaria un'assicurazione sulla vita di base?
L'assicurazione sulla vita di base è semplice da ottenere e in genere costa poco o nulla. La maggior parte dei dipendenti a cui viene offerta un'assicurazione sulla vita di base trarrà vantaggio dall'opzione poiché questo incentivo a basso costo (o gratuito) può aiutare a fornire ulteriore tranquillità.
Tuttavia, avere un'assicurazione sulla vita di base non significa che le tue esigenze di assicurazione sulla vita siano completamente soddisfatte. Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe annullare la polizza senza preavviso, lasciandoti senza copertura se questa è la tua unica polizza.
Inoltre, è improbabile che il livello di copertura fornito dalla maggior parte delle polizze assicurative sulla vita di base sia sufficiente per le tue esigenze di assicurazione sulla vita, ad esempio una o due volte il tuo stipendio annuo. È, in una parola, fondamentale. Quindi potrebbe non fornire un'indennità di morte sufficiente per coprire gli obblighi finanziari della tua famiglia, come pagare un mutuo o pagare le tasse universitarie dei tuoi figli.
È preferibile avere un'assicurazione sulla vita di base piuttosto che nessuna assicurazione sulla vita. Tuttavia, il piano ideale è valutare quanta assicurazione sulla vita è necessaria. Questo esercizio ti aiuterà ad assicurarti di avere una copertura adeguata per prenderti cura dei tuoi familiari a carico se dovesse succederti qualcosa.
Tipi di assicurazione sulla vita di base
L'assicurazione sulla vita è classificata in due tipi. L'assicurazione sulla vita a termine è il tipo più comune di polizza per i piani di assicurazione sulla vita sponsorizzati dal datore di lavoro. L'assicurazione sulla vita a termine protegge una persona per un determinato periodo di tempo. Nei programmi sponsorizzati dal datore di lavoro, il termine si riferisce al tempo trascorso a lavorare per un'azienda. Assicurazione a termine sponsorizzata dal datore di lavoro paga una determinata somma, o beneficio di morte, ai beneficiari del dipendente se questi muore mentre è coperto dalla polizza vita.
L'assicurazione sulla vita intera è l'altro tipo di assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita intera fornisce una copertura assicurativa sulla vita per l'intera vita dell'assicurato. La maggior parte delle aziende non fornirà un'assicurazione sulla vita completa ai propri dipendenti perché la maggior parte delle persone non lavora per lo stesso datore di lavoro per l'intera carriera. Alcuni sistemi pensionistici possono fornire assicurazioni sulla vita agli ex dipendenti, ma con l'estinzione delle pensioni, anche le aziende che forniscono l'intera assicurazione sulla vita ai propri dipendenti.
Quanto copre l'assicurazione sulla vita di base?
I dipendenti possono scegliere importi di copertura in incrementi di $ 10,000 fino a otto volte il loro salario annuale di base, con un massimo di $ 750,000 o otto volte il loro stipendio annuale di base, a seconda di quale sia il minore. Il premio mensile è calcolato in base all'età del dipendente e varia il 1° gennaio di ogni anno di contratto.
Costo dell'assicurazione sulla vita di base
Il costo dell'assicurazione sulla vita di base è generalmente coperto dal datore di lavoro. Se un dipendente deve pagare la propria assicurazione sulla vita, le commissioni sono generalmente basse. Questo perché l'assicurazione fa parte di una polizza assicurativa collettiva.
Inoltre, alcune aziende consentono ai propri dipendenti di pagare una copertura assicurativa sulla vita supplementare. I dipendenti possono in genere pagare per miglioramenti incrementali dell'assicurazione sulla vita per un minimo di pochi dollari al mese.
Vantaggi dell'assicurazione sulla vita di base
- L'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro fornisce ai dipendenti che altrimenti non avrebbero accesso all'assicurazione sulla vita: Copre anche i dipendenti che hanno polizze assicurative sulla vita private ma potrebbero richiedere una copertura aggiuntiva. Di seguito sono riportati alcuni dei vantaggi dell'assicurazione sulla vita di base:
- C'è poco o nessun costo: I dipendenti pagano poco o niente per l'assicurazione sulla vita di base sponsorizzata dal datore di lavoro.
- Le persone che non sono qualificate per l'assicurazione sulla vita privata sono protette: Se la tua salute ti impedisce di ottenere un'assicurazione sulla vita privata, potresti essere in grado di ottenere un'assicurazione sulla vita attraverso la polizza di assicurazione sulla vita collettiva del tuo datore di lavoro.
- Vantaggi fiscali: I dipendenti assicurati da una polizza sponsorizzata dai dipendenti sono tenuti a pagare solo le tasse federali sui pagamenti della copertura assicurativa sulla vita superiori a $ 50,000 in benefici.
In effetti, ottenere un'assicurazione sulla vita di base può essere vantaggioso in vari modi. Ma se vuoi ottenere il massimo dai vantaggi, ci sono alcune cose da considerare.
Ad esempio, se acquisti un'assicurazione a termine o sulla vita intera, avrai maggiori probabilità di pagare premi più bassi se inizi il prima possibile. Assicurati di rivedere la polizza ogni tre anni o prima per verificare se la copertura è sufficiente a coprire un importante evento della vita. Per quanto riguarda il pagamento del premio, considera di pagarlo annualmente per usufruire di alcuni sconti offerti dalla compagnia assicurativa.
Svantaggi dell'assicurazione sulla vita di base
Sebbene l'assicurazione sulla vita di base sponsorizzata dal datore di lavoro possa essere vantaggiosa per molte persone, ci sono alcuni inconvenienti. Alcuni aspetti negativi sono i seguenti:
- Perdi la copertura se lasci il datore di lavoro: L'assicurazione sulla vita a termine è il tipo più comune di copertura assicurativa sulla vita di base fornita dai datori di lavoro. Di conseguenza, se lasci il tuo datore di lavoro, non avrai alcuna copertura assicurativa sulla vita per la pensione o una nuova carriera.
- Una sola taglia non va bene per tutti: Quando si tratta di assicurazione sulla vita, ogni dipendente avrà requisiti distinti. Di conseguenza, sebbene l'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro sia conveniente, potrebbe non soddisfare le esigenze di tutti.
- Può essere costoso: Il costo dell'assicurazione collettiva è aumentato nel tempo. Di conseguenza, alcune aziende possono trasferire parte dei costi ai propri dipendenti.
Considera questi svantaggi e determina se l'assicurazione sulla vita di base si adatta alla tua situazione unica.
L'assicurazione sulla vita di base è sufficiente?
Quando si tratta di assicurazione sulla vita, i requisiti di tutti variano. Queste diverse esigenze si riscontrano nell'importo in contanti richiesto e nel preciso tipo di copertura richiesta. La maggior parte delle persone richiede molto più dei $ 50,000 a $ 100,000 offerti da molte aziende. Si consiglia di calcolare la necessità di un'assicurazione sulla vita. Calcolare i requisiti di copertura ti aiuterà a garantire di averne abbastanza.
Considera per quanto tempo vuoi sostenere i tuoi familiari prima di calcolare il tuo fabbisogno per l'assicurazione sulla vita. Dovresti anche considerare eventuali commissioni iniziali che potrebbero dover sostenere in assenza del tuo reddito. L'assicurazione sulla vita personale è più costosa dell'assicurazione sulla vita di base, ma spesso è più completa.
Quando si tratta di assicurazione sulla vita, ogni persona ha esigenze diverse. Non esiste un tipo adatto a tutti. Assicurati di comprendere i molti tipi di copertura disponibili.
Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita per la prima volta, è meglio lavorare con un broker assicurativo. Agiscono come intermediari tra gli acquirenti di assicurazioni e le compagnie assicurative. È importante sottolineare che possono rispondere a tutte le vostre domande e fornire preziosi consigli su quale assicurazione si adatta alle vostre esigenze. Puoi fare affidamento su di loro per trovare la giusta copertura assicurativa.
Per esempio, un Broker assicurativo del Colorado può aiutarti a cercare polizze assicurative sulla vita se vieni dal Colorado o da altri stati vicini. Possono raccogliere preventivi e controllare vari fornitori di assicurazioni per trovare la migliore copertura assicurativa.
La morte accidentale è coperta da un'assicurazione sulla vita di base?
Le polizze vita, in genere, coprono i decessi causati da cause naturali e gli infortuni. Quando muori, il tuo assicuratore potrebbe rifiutarsi di pagare ai tuoi beneficiari se menti sulla tua domanda. Le polizze assicurative sulla vita coprono il suicidio, ma solo se è trascorso un determinato periodo di tempo dall'acquisto della polizza.
C'è un valore in contanti nell'assicurazione sulla vita di base?
Quando si pagano i premi per la maggior parte dei piani di assicurazione sulla vita intera, parte del denaro va in un conto di investimento. Questo conto contiene il valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita. Se annulli una polizza, potresti ricevere il valore in contanti invece del valore nominale come pagamento.
Puoi prendere in prestito contro la tua assicurazione sulla vita di base?
No. Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere un modo semplice e veloce per ricevere denaro quando ne hai bisogno. Prendere in prestito contro la copertura assicurativa permanente o intera vita è l'unica opzione. I prestiti di polizza sono presi in prestito contro il beneficio di morte e la compagnia di assicurazione utilizza la polizza come garanzia per il prestito.
Quando lascio il mio lavoro, cosa succede alla mia assicurazione sulla vita?
Se non hai opzioni alternative, la tua copertura assicurativa sulla vita spesso si interrompe quando lasci il tuo lavoro. Ciò significa che dovrai richiedere una nuova copertura a seconda della tua età e stato di salute attuali (attraverso il tuo nuovo impiego o separatamente da una compagnia di assicurazioni o broker).
Assicurazione sulla vita volontaria contro assicurazione sulla vita di base
Molte aziende consentono ai dipendenti di acquistare un'assicurazione sulla vita volontaria, spesso nota come assicurazione sulla vita supplementare, per aumentare la loro polizza assicurativa sulla vita di base. L'assicurazione sulla vita volontaria ti consente di acquistare un'assicurazione sulla vita aggiuntiva a un costo inferiore a quello che pagheresti normalmente se avessi acquistato un'assicurazione al di fuori del tuo piano di gruppo. Ciò implica che i dipendenti potrebbero aggiungere un'assicurazione sulla vita opzionale alla loro assicurazione sulla vita di base per aumentare la loro copertura a un prezzo inferiore a quello che pagherebbero se acquistassero una polizza separata.
La forma volontaria, come l'assicurazione sulla vita di base, è spesso garantita fino a un massimo specificato. Ciò rende l'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro disponibile per le persone che altrimenti potrebbero non qualificarsi per una polizza.
L'assicurazione sulla vita volontaria può anche consentire di ottenere polizze assicurative sulla vita del coniuge o a carico a una tariffa di gruppo. Tuttavia, l'importo del pagamento è in genere piuttosto limitato.
La copertura volontaria, come la copertura di base, potrebbe non essere trasferibile se lasci o perdi il lavoro e potrebbe essere annullata se il tuo datore di lavoro controlla l'assicurazione. Se possibile, stipula un'altra polizza assicurativa sulla vita con una copertura adeguata oltre al piano del tuo datore di lavoro.
Chi sono i beneficiari di una polizza di assicurazione sulla vita di base?
L'individuo o l'organizzazione che nominate formalmente come destinatario dei vantaggi dei vostri prodotti finanziari è noto come beneficiario. Questo è l'importo che la tua polizza pagherà come prestazione in caso di morte se hai una copertura assicurativa sulla vita.
Come vengono effettuati i pagamenti nell'ambito dell'assicurazione sulla vita di base?
Il beneficiario selezionato sulla polizza riceverà il pagamento dell'assicurazione sulla vita. Se ci sono più beneficiari, ciascuno deve presentare una domanda separata. L'assicuratore distribuirà quindi il denaro che l'assicurato ha lasciato a ciascun individuo o gruppo.
Chi è coperto dall'assicurazione sulla vita dopo la morte?
Sebbene tu possa legalmente scegliere chiunque o qualsiasi organizzazione come beneficiario, nella maggior parte dei casi i destinatari di un'indennità in caso di decesso dall'assicurazione sulla vita sono il tuo partner, i tuoi figli o altri parenti stretti. È necessario indicare l'importo dell'indennità in caso di decesso che si desidera che ciascun beneficiario riceva quando si nomina più di uno.
Posso annullare la mia polizza di assicurazione sulla vita di base?
È consentito prelevare dalla polizza esentasse solo fino al numero di premi precedentemente versati. Di solito, devi pagare le tasse su qualsiasi somma che supera i premi che hai già pagato.
Conclusione
Ai dipendenti viene generalmente offerta un'assicurazione sulla vita di base o polizze assicurative sulla vita sponsorizzate dal datore di lavoro a un costo basso o nullo. Sebbene questi piani siano spesso utili per integrare la copertura assicurativa sulla vita complessiva di una persona o fornire copertura a persone che altrimenti non sarebbero ammissibili all'assicurazione sulla vita, raramente sono sufficienti. Di conseguenza, i dipendenti sono incoraggiati a usufruire della copertura assicurativa sulla vita gratuita. Dovrebbero acquisire una politica adatta ai bisogni delle loro famiglie.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita di base
L'assicurazione sulla vita vale la pena se sei single?
Non è necessario avere una famiglia per beneficiare dell'assicurazione sulla vita, soprattutto se si acquista una copertura permanente. L'assicurazione sulla vita per le persone single può essere un modo fantastico per risparmiare denaro e puntare al successo più avanti nella vita, fornendoti anche un beneficio in caso di morte da lasciare a coloro a cui tieni.
Vale la pena l'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro?
Se puoi ottenere una tariffa simile altrove, l'acquisto di una copertura aggiuntiva tramite il tuo datore di lavoro potrebbe non valere la pena. Anche se l'assicurazione individuale è leggermente più costosa, è comunque probabile che sia una scommessa migliore grazie alla sua portabilità.
Perdi l'assicurazione sulla vita quando vai in pensione?
Quando vai in pensione, potresti perdere la copertura assicurativa sulla vita fornita dal datore di lavoro, quindi dovresti considerare di ottenerne una tua. Se hai debiti, come un mutuo, o un coniuge che dipende finanziariamente da te, avere la tua polizza assicurativa sulla vita in atto è una buona idea.
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