L'acquisto di un'assicurazione sulla vita è una delle decisioni più importanti per gli adulti che prenderai nella tua vita. Tuttavia, ci sono così tante diverse forme di assicurazione sulla vita tra cui scegliere. Il processo può essere sia complesso che spiacevole. Siamo qui per aiutarti a confrontare l'assicurazione sulla vita regolabile come l'assicurazione sulla vita regolabile a premio flessibile con altre forme di assicurazione sulla vita sul mercato e determinare se è la polizza giusta per te.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita regolabile?
Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita regolabile ti offre una certa flessibilità che altri tipi di polizza non offrono. All'interno della polizza, è possibile adeguare il premio, che influenzerà anche i contributi in denaro e persino l'indennità di morte. Di conseguenza, l'assicurazione sulla vita regolabile è anche nota come assicurazione sulla vita regolabile a premio flessibile o assicurazione sulla vita a termine regolabile.
La vita regolabile è una sorta di assicurazione sulla vita permanente che dura finché paghi i pagamenti, nella maggior parte delle situazioni, fino alla tua morte. I tuoi beneficiari riceveranno un pagamento noto come beneficio in caso di morte in quel momento.
a differenza di assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita regolabile non ha una data di scadenza e la polizza accumula un valore in contanti che riflette una percentuale del tuo premio che viene investito in un veicolo di risparmio dal tuo assicuratore. Se decidi di non aver più bisogno dell'assicurazione e di rinunciare alla tua polizza, ti verrà pagata una quota del valore in contanti meno le spese amministrative.
Come funziona l'assicurazione sulla vita regolabile?
Assicurazione sulla vita regolabile, a volte nota come assicurazione sulla vita universale, funziona in modo simile ad altre polizze assicurative sulla vita, ma offre il vantaggio aggiuntivo della flessibilità, a seconda della situazione finanziaria. La polizza include un beneficio in caso di morte che è esentasse per un beneficiario se l'assicurato muore e i premi possono essere pagati mensilmente o annualmente.
Poiché l'assicurazione sulla vita regolabile è un tipo di assicurazione permanente, una parte dei premi viene applicata al costo dell'assicurazione (come le spese amministrative e la copertura dell'indennità di morte), mentre il resto viene applicato al valore in contanti. Questo valore finanziario può essere utilizzato in vari modi man mano che aumenta di valore. Può essere utilizzato per ottenere un prestito o per pagare dei premi, ad esempio.
Puoi variare tre aspetti della tua copertura nel corso di una polizza vita regolabile: i premi, l'indennità di morte e il valore in contanti. Tuttavia, l'assicuratore determina quando e con quale frequenza è possibile apportare queste modifiche.
Le polizze assicurative sulla vita regolabili hanno un valore in contanti e premi flessibili.
L'assicurazione sulla vita regolabile include una componente di valore in contanti oltre al pagamento in caso di morte. Se metti più soldi nella polizza del necessario, il valore in contanti aumenterà più velocemente. Puoi anche utilizzare il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita regolabile per coprire una parte o tutti i tuoi premi, rendendo i tuoi pagamenti più flessibili nel tempo.
Ad esempio, in caso di difficoltà finanziarie, come un decesso in famiglia, è possibile pagare il premio minimo dell'assicuratore per un periodo e poi riprendere i pagamenti regolari una volta superata la difficoltà. Molte persone, invece, scelgono di pagare il premio massimo durante i primi anni di polizza in modo che il valore in contanti si sviluppi il più rapidamente possibile.
Il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita a premio flessibile e regolabile cresce in base al tasso di interesse del portafoglio finanziario dell'assicuratore. Come affermato in precedenza, esiste un tasso di interesse minimo annuale che è garantito per aumentare il valore dei tuoi contanti. Tuttavia, se l'assicuratore supera il mercato, il tuo valore in contanti aumenterà a un tasso di interesse più elevato. Puoi utilizzare il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita regolabile per:
- Valore di resa: Una polizza di assicurazione sulla vita può essere annullata e restituita all'assicuratore. In questa situazione, "arrenderesti" l'indennità di morte in cambio del valore in contanti cumulativo, che sarebbe tassabile.
- Prestito: Puoi prendere in prestito denaro dalla tua assicurazione e utilizzare il valore in contanti come garanzia. I prestiti assicurativi sono soggetti ai tassi di interesse dell'assicuratore, che sono normalmente piuttosto bassi.
- Pagamento del premio: Il valore in contanti può essere utilizzato per pagare tutto o parte del premio della polizza. È fondamentale ricordare che se il valore in contanti scende al di sotto dello zero, la polizza potrebbe decadere.
Vita regolabile con un'opzione di conto indice
L'assicurazione sulla vita regolabile con un'opzione indicizzata è paragonabile a una polizza sulla vita regolabile convenzionale, ma la crescita del valore in contanti è collegata alla performance finanziaria di un indice. Se l'indice scelto si comporta bene o male in un determinato periodo, il tasso di interesse aumenterà o diminuirà.
Un conto indicizzato è paragonabile all'assicurazione sulla vita variabile in quanto il valore in contanti può essere investito in vari sottoconti. Ogni assicuratore seleziona i propri indici, ma le scelte popolari includono il Nasdaq-100 e il Russell 2000. Nel complesso, l'assicurazione sulla vita indicizzata offre un rendimento potenziale maggiore rispetto all'assicurazione sulla vita intera, ma comporta anche il rischio di una crescita più lenta se l'indice sottostante si comporta male .
7702 piano
L'assicurazione sulla vita 7702 si riferisce a polizze vita permanenti con una componente di valore monetario, come le polizze flessibili a premio variabile. Ciò indica semplicemente che sono conformi alla sezione 7702 dei requisiti fiscali per l'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita offre numerosi vantaggi fiscali, incluso un pagamento esentasse in caso di morte. La normativa fiscale ha stabilito un limite a ciò che potrebbe essere classificato come un prodotto assicurativo sulla vita, impedendo ad altri veicoli di investimento di sfruttare i vantaggi fiscali dell'assicurazione sulla vita.
È possibile modificare l'indennità di morte su una polizza sulla vita regolabile?
L'assicurazione sulla vita regolabile ti consente di modificare l'indennità di morte quando le tue esigenze di copertura cambiano. Se l'aumento è abbastanza significativo, potresti dover fare un ulteriore test medico e pagare premi più alti. In caso di rifiuto, potresti essere in grado di pagare premi inferiori o nessun pagamento se il tuo valore in contanti è aumentato sufficientemente per coprire il costo della polizza.
Supponi che i tuoi figli siano tutti autosufficienti e non facciano più affidamento su di te. Potrebbe non essere necessario un significativo beneficio in caso di morte in quel momento. Con una polizza assicurativa sulla vita regolabile, puoi ridurre il valore nominale per coprire più adeguatamente le tue esigenze e tagliare i pagamenti continui.
Cosa distingue l'assicurazione sulla vita regolabile da altri tipi di assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita regolabile è diversa da altri tipi di polizze assicurative sulla vita in quanto è adattata alle tue esigenze specifiche e può evolversi in risposta ai cambiamenti della tua situazione finanziaria. Abbiamo confrontato l'assicurazione sulla vita regolabile con alcune delle polizze assicurative più popolari di seguito.
Vita intera vs. Assicurazione sulla vita regolabile
L'assicurazione sulla vita intera, al contrario dell'assicurazione sulla vita regolabile, offre meno flessibilità. Il valore in contanti di una polizza vita intera cresce a un tasso di interesse fisso garantito. Ciò significa che riceverete solo il tasso di interesse impostato anche se il portafoglio dell'assicuratore si comporta bene.
Rispetto a una polizza sulla vita regolabile, che ha un tasso di interesse che potrebbe aumentare se l'assicuratore si comporta bene, una polizza a vita intera potrebbe perdere possibili benefici. Quando l'assicuratore si comporta male, tuttavia, il tasso di interesse per una polizza sulla vita regolabile può essere inferiore al tasso garantito offerto dall'assicurazione sulla vita intera.
Se desideri un piano più semplice con premi leggermente inferiori, può essere utile un'assicurazione sulla vita intera. Le polizze a vita intera offrono premi continui che sono sicuri di rimanere stabili. Questo può essere rassicurante per i consumatori che desiderano acquistare un'assicurazione sulla vita ma sono preoccupati per i costi della polizza che si spostano più avanti nella vita.
Assicurazione sulla vita variabile vs. Assicurazione sulla vita regolabile
L'assicurazione sulla vita variabile e l'assicurazione sulla vita regolabile sono entrambi tipi di assicurazione permanente, ma la distinzione chiave è come si sviluppa il valore in contanti. L'assicurazione sulla vita regolabile ha un tasso di interesse minimo. Tuttavia, il tuo valore in contanti potrebbe aumentare più rapidamente in base al successo finanziario dell'assicuratore. Nel caso della vita variabile, il tuo tasso di interesse è determinato dalle categorie di investimento che scegli da un elenco fornito dal tuo assicuratore. Ciò può includere categorie di investimento basate su azioni, obbligazioni, buoni del tesoro e altri strumenti finanziari.
Poiché hai scelto la modalità di crescita del valore in contanti, non esiste un tasso di interesse minimo garantito. Di conseguenza, l'assicurazione sulla vita variabile può avere tassi di interesse prossimi allo zero e molto inferiori rispetto a una polizza sulla vita regolabile. Questo è il modo in cui l'assicurazione sulla vita variabile differisce da polizze più stabili come l'assicurazione sulla vita intera e regolabile in termini di rischio di investimento.
Quanto costa in media una polizza assicurativa sulla vita regolabile?
Il valore di una polizza assicurativa sulla vita regolabile varia sostanzialmente in base all'importo del beneficio di morte e alle caratteristiche dell'individuo che ha acquistato la polizza, come età, salute, stato di fumo e altre considerazioni.
Come una sorta di assicurazione permanente, la vita regolabile sarà sempre più costosa dell'assicurazione a termine, che non ha valore monetario ed è sostenibile solo per un determinato numero di anni. Secondo la CNN, una polizza a termine da $ 500,000 costerebbe in media $ 430 all'anno per un ragazzo di 35 anni, mentre una polizza permanente da $ 500,000 costerebbe circa $ 4,400 all'anno.
Pro dell'assicurazione sulla vita regolabile
Gli individui che acquistano un'assicurazione sulla vita regolabile lo fanno perché le politiche sono flessibili. Il vantaggio è disponibile in tre elementi della polizza che puoi modificare:
#1. Bonus
Il contraente ha la possibilità di modificare l'importo o la frequenza dei pagamenti. Le modifiche devono, tuttavia, rimanere entro i parametri dell'emittente.
#2. Assicurazione sulla morte
L'assicurato ha la possibilità di aumentare o diminuire l'importo versato. Un aumento della quantità può richiedere un'ulteriore prova per rivedere il rischio dell'assicurato, mentre una diminuzione può comportare una riduzione dei premi pagati.
#3. Valore monetario
L'assicurato può modificare il valore in contanti della polizza aumentando il pagamento dei premi o prelevando fondi come prestito fruttifero.
Contro dell'assicurazione sulla vita regolabile
# 1. Premi costosi
A causa della flessibilità dell'assicurazione sulla vita regolabile, di solito è più costosa. Gli assicurati spesso devono pagare premi più elevati a causa del valore in denaro connesso.
#2. Instabilità
Un altro svantaggio dell'assicurazione sulla vita regolabile è che la polizza può essere influenzata dal portafoglio di investimenti in cui è inclusa. Se il portafoglio di investimento sottoperforma, il tasso di interesse del valore in contanti sarà molto più basso. Di conseguenza, la maggior parte dei portafogli di investimento collegati a tali programmi sono in genere a basso rischio e ben coperti.
Nel complesso, non ci sono molti inconvenienti nell'assicurazione sulla vita regolabile, motivo per cui sta diventando sempre più popolare.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita regolabile a premio flessibile?
È un tipo di assicurazione sulla vita che offre agli assicurati la possibilità di apportare modifiche alle caratteristiche della polizza, inclusi i premi, le prestazioni in caso di morte e altri aspetti della copertura. Coloro che desiderano mantenere in vigore la propria copertura assicurativa sulla vita, ma devono apportare modifiche al proprio budget o alle proprie esigenze di copertura, possono trovare utile questa flessibilità.
Cos'è l'assicurazione sulla vita Comp regolabile?
È un'altra forma di assicurazione sulla vita permanente che consente un certo grado di personalizzazione sia nei pagamenti dei premi che nelle prestazioni erogate in caso di morte, oltre alla possibilità di accumulare valore in denaro.
Vale la pena un'assicurazione sulla vita regolabile?
La maggior parte delle persone sta meglio andando con una polizza di assicurazione sulla vita a termine a causa dell'alto costo dell'assicurazione sulla vita regolabile. Ci sono molte persone che non richiedono una protezione assicurativa per tutta la vita e coloro che lo fanno faranno fatica a tenere il passo con i pagamenti dei premi esorbitanti. La stragrande maggioranza dei consumatori non richiede una funzione di valore in contanti e farebbe meglio ad aprire un conto di investimento convenzionale perché offre un tasso di rendimento più elevato. L'opzione migliore, nella maggior parte dei casi, è ottenere una polizza assicurativa sulla vita e investire i soldi che sarebbero stati spesi in una polizza permanente.
Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita regolabile e assicurazione sulla vita universale?
L'assicurazione sulla vita universale può anche essere indicata dal suo sottotipo, assicurazione sulla vita regolabile. Sono entrambi dello stesso tipo di copertura assicurativa, quindi non c'è distinzione tra i due.
Cosa consente di fare una polizza sulla vita regolabile a un titolare della polizza?
Il titolare di una polizza sulla vita regolabile ha la possibilità di modificare la somma che verrà pagata come prestazione in caso di decesso, modificare l'importo che paga ogni mese per i premi e aggiungere o togliere dal valore in contanti della propria polizza .
Cos'è l'assicurazione sulla vita del credito?
L'assicurazione sulla vita di credito è una sorta di servizio aggiuntivo che ricevi se decidi di contrarre un debito significativo, come un mutuo. Se il mutuatario muore prima che il prestito venga estinto, questo particolare tipo di assicurazione sulla vita coprirà il saldo residuo del prestito. Ad esempio, se sottoscrivi un mutuo per 30 anni con il tuo coniuge e il tuo coniuge muore dopo 10 anni dall'inizio del mutuo, la polizza assicurativa sulla vita del credito ripagherebbe completamente il saldo residuo del mutuo. I co-firmatari possono essere protetti da un'assicurazione sulla vita del credito nel caso in cui il loro partner o coniuge perda la capacità di mantenere i pagamenti da solo a causa di difficoltà finanziarie.
Conclusione
Una polizza di assicurazione sulla vita regolabile può essere perfetta per te se hai bisogno di una certa flessibilità nella tua polizza di assicurazione sulla vita. Abbiamo coperto tutto ciò che devi sapere su questo tipo di piani in questo articolo, incluso come funzionano, i vantaggi che offrono e come scegliere quello migliore per le tue esigenze. Ora che hai tutte queste informazioni, puoi decidere se una polizza assicurativa sulla vita regolabile è adatta a te.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita regolabile
Che cos'è una polizza di assicurazione sulla vita flessibile regolabile?
Il premio flessibile o l'assicurazione sulla vita regolabile, come suggerisce il nome, consente al cliente di scegliere premi più alti o più bassi in varie fasi della vita della polizza.
Il beneficio in caso di morte di una polizza vita regolabile aumenta automaticamente con l'inflazione?
In generale, l'indennità di morte aumenterà di una certa percentuale ogni anno per tenere conto dell'inflazione e dell'aumento dei costi.
Quale tipo di assicurazione sulla vita offre l'importo maggiore?
L'assicurazione a termine è inizialmente meno costosa rispetto ad altri tipi di piani che forniscono lo stesso livello di protezione. Di conseguenza, fornisce la copertura più immediata per dollaro.
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Riferimenti
