Ogni anno, circa una casa assicurata su venti negli Stati Uniti riceve un reclamo. Mentre la struttura della tua abitazione effettiva è generalmente coperta al costo di sostituzione dalla copertura della tua abitazione (fino a determinati limiti), gli altri tuoi effetti personali non sono sempre coperti. La maggior parte delle polizze assicurative sulla casa, per impostazione predefinita, rimborsano le perdite per gli effetti personali in base al valore in contanti effettivo (ACV), che è il valore della proprietà rubata o danneggiata meno l'ammortamento. Tuttavia, questa non è la tua unica opzione. Alcuni assicurati preferiscono una caratteristica del costo di sostituzione nota come valore del costo di sostituzione (RCV). Entrambi i tipi di copertura presentano vantaggi e svantaggi, quindi è importante valutare entrambe le opzioni quando si seleziona una polizza. In questo articolo, discuteremo la polizza assicurativa del valore in contanti effettivo, come vengono calcolate e in che modo differiscono dai costi di sostituzione.
Che cos'è l'assicurazione contro il valore effettivo in contanti
L'assicurazione sul valore in contanti effettivo (ACV) è l'importo pari al costo di sostituzione meno l'ammortamento di una proprietà danneggiata o rubata al momento della perdita. Il valore effettivo dell'immobile che potrebbe essere venduto è sempre inferiore al costo della sua sostituzione.
Come funziona il valore in contanti effettivo
Le compagnie di assicurazione a volte utilizzano la polizza del valore in contanti effettivo per determinare l'importo che verrà pagato a un contraente dopo la perdita o il danneggiamento della proprietà o del veicolo assicurati. Ad esempio, non esiste un'assicurazione sul valore in contanti effettivo; questo è un malinteso comune.
Ad esempio, se un'automobile viene totalizzata in un incidente, la compagnia assicurativa in genere pagherà il valore in contanti effettivo del veicolo dopo aver calcolato il costo di sostituzione e dedotto fattori come l'ammortamento e l'usura. L'assicuratore pagherebbe l'importo necessario per sostituire l'articolo coperto con uno nuovo dello stesso tipo sotto la copertura dei costi di sostituzione.
Nel settore delle assicurazioni contro i danni e la proprietà, il valore in contanti effettivo viene utilizzato per valutare la proprietà assicurata. Il valore in contanti effettivo viene calcolato sottraendo l'ammortamento dal costo di sostituzione, mentre l'ammortamento viene calcolato determinando la durata prevista di un elemento e determinando quale percentuale di tale vita rimane. Il valore in contanti effettivo viene calcolato moltiplicando questa percentuale per il costo di sostituzione.
Ammortamento recuperabile rispetto al valore di cassa effettivo
La differenza tra il costo di sostituzione e l'effettivo valore monetario è denominata ammortamento recuperabile. Un immobile si deprezza e perde valore nel tempo. La copertura dei costi di sostituzione include l'ammortamento recuperabile. Ciò consente di detrarre il valore della proprietà danneggiata o distrutta. Di solito non è incluso in una polizza assicurativa del valore in contanti effettivo.
Supponi di spendere $ 1,000 in strumenti per gestire la tua attività. Tre anni dopo, i tuoi strumenti vengono rubati dall'edificio in cui si trova la tua azienda. Il valore in contanti effettivo degli strumenti è determinato dal tuo assicuratore in $ 400. Riceverai un assegno di sinistro per $ 400 meno la franchigia se hai una polizza assicurativa con valore in contanti effettivo. Potresti essere in grado di richiedere $ 600 di ammortamento se hai una copertura RCV.
In che modo le compagnie di assicurazione determinano il valore in contanti effettivo?
L'effettiva assicurazione del valore in contanti viene calcolata calcolando il costo della sostituzione di un oggetto specifico e sottraendo l'ammortamento. Le compagnie di assicurazione assegnano una vita a un oggetto e calcolano l'ammortamento in base alla percentuale della sua vita rimanente. Il valore in contanti effettivo di un articolo viene calcolato moltiplicando questa percentuale per il costo di sostituzione.
Quando presenti una richiesta di risarcimento alla tua compagnia assicurativa, verrà assegnato un perito assicurativo per determinare il costo della tua richiesta. Se hai accettato di valutare i tuoi articoli coperti al loro valore in contanti effettivo, il perito calcolerà quanto costerebbe attualmente sostituire il tuo articolo smarrito o danneggiato con un articolo simile, quindi detrarrà la perdita di valore dovuta al deprezzamento da tale importo .
Costo di sostituzione rispetto al valore in contanti effettivo
La distinzione tra valore in contanti effettivo e costo di sostituzione è semplice. Mentre l'ACV è determinato dal valore deprezzato della merce smarrita, rubata o danneggiata, il costo di sostituzione è determinato dal costo della sostituzione dell'articolo danneggiato con un modello nuovo di zecca. Se hai una polizza di sostituzione, l'assegno che riceverai sarà maggiore dell'assegno che riceveresti se avessi una polizza ACV, ma pagherai un premio più alto.
Come faccio a scegliere tra un valore in contanti effettivo e una polizza assicurativa per i costi di sostituzione?
Se hai un budget limitato, una polizza assicurativa del proprietario di una casa con valore in contanti effettivo è un'opzione migliore rispetto a una polizza assicurativa del proprietario di una casa a costo di sostituzione perché il tuo premio sarà inferiore. Se non hai molti oggetti di valore da assicurare, l'ACV potrebbe essere sufficiente. Anche in questo caso, se la tua casa non viene pagata o finanziata, la copertura della tua abitazione molto probabilmente includerà la copertura dei costi di sostituzione fino ai limiti della tua polizza. Tuttavia, se è appropriato per la tua situazione, puoi scegliere la copertura del valore in contanti effettivo.
Se hai molti articoli più vecchi, vivi in una zona ad alto rischio o hai molti effetti personali da assicurare, le politiche sui costi di sostituzione potrebbero essere una buona idea. La copertura dei costi di sostituzione ha un premio più elevato, ma significa che pagherai meno di tasca tua quando arriva il momento di sostituire qualsiasi cosa danneggiata o rubata a seguito di una perdita coperta.
Esempio di polizza assicurativa del valore in contanti effettivo in un reclamo
Sandra ha pagato 500 dollari per il suo divano in un negozio di mobili locale otto anni fa. Si sta preparando a trasferirsi e spera di vendere il divano a una svendita di garage. Le piacerebbe riavere $ 500 indietro per questo, ma sa che non accadrà.
Un divano può valere $ 500 nuovo di zecca, ma non ti aspetteresti mai di pagare così tanto per lo stesso divano dopo 8 anni di utilizzo. Il profitto effettivo di Sandra dalla vendita del divano è paragonabile al suo valore in contanti.
Come si determina il valore in contanti effettivo di una polizza assicurativa?
Invece di calcolare a casaccio il valore in contanti effettivo di una polizza assicurativa, come si potrebbe fare in una vendita di garage, gli assicuratori utilizzano l'ammortamento. L'ammortamento è una tecnica contabile che distribuisce il valore di un articolo durante la sua vita prevista.
Cioè, se Sandra volesse svalutare il valore del suo divano, ne determinerebbe prima l'aspettativa di vita. Supponiamo che lei decida che un divano ha un'aspettativa di vita ragionevole di 10 anni.
Il divano di Sandra ha 8 anni, il che significa che ha vissuto 8/10 della sua vita prevista o l'80%; si è deprezzato dell'80%. Il divano è ora solo il 20% della sua vita. Sandra moltiplica il valore originale del divano per la percentuale della sua vita residua per calcolare il valore effettivo della polizza assicurativa:
- $ 500 x 20% = $ 100
Sandra potrebbe quindi chiedere $ 100 per il suo divano alla svendita di garage in base al suo calcolo dell'ammortamento. Questa è la sua stima dell'effettivo valore in contanti. È una versione semplificata di come le compagnie assicurative calcolano il valore in contanti effettivo.
Come funziona ACV nel settore assicurativo?
Le polizze assicurative aggiungono un ulteriore passaggio al processo di calcolo dell'effettivo valore in contanti. Le compagnie di assicurazione non basano i loro calcoli sul prezzo di acquisto originale di un articolo; invece, usano il costo di sostituzione.
Il costo di sostituzione è il costo per sostituire un articolo con uno simile (o per ripararlo, a seconda del costo inferiore). Può sembrare una piccola distinzione, ma è fondamentale.
Esempio
Sandra ha bisogno di comprare un nuovo divano dopo aver venduto quello vecchio a una svendita di garage e essersi trasferita. Le piaceva il suo vecchio divano, quindi va dal negozio di mobili a cercare un sostituto. È sbalordita nell'apprendere che i divani simili ora valgono $ 700!
Il costo per la sostituzione del divano di Sandra è di $ 700 in questo caso, anche se inizialmente ha pagato solo $ 500. Gli assicuratori si impegnano a sostituire gli oggetti smarriti o danneggiati con quelli nuovi quando una proprietà è assicurata per il suo costo di sostituzione. Non si aspettano che le persone viaggino indietro nel tempo per acquistare nuovi articoli a prezzi storici. Inoltre, non si aspettano che le persone sostituiscano gli articoli danneggiati con sostituzioni di qualità inferiore. Questo è ciò che significa "costo di sostituzione".
Di conseguenza, se un assicuratore stesse calcolando l'effettivo valore in contanti del vecchio divano di Sandra, l'avrebbe affrontato in modo leggermente diverso da come ha fatto lei. Avrebbero iniziato calcolando quanto costerebbe a Sandra un divano nuovo e paragonabile: $ 700. Poi avrebbero capito quanto durerà quel divano.
Nel determinare la vita utile di vari tipi di proprietà, gli assicuratori utilizzano gli standard. L'assicuratore in questo caso è d'accordo con Sandra: un divano dovrebbe durare 10 anni. Con queste cifre in mente, ecco come l'assicuratore calcolerebbe il vecchio divano di Sandra:
- $ 700 x 20% = $ 140
(costo di sostituzione) x (percentuale di vita attesa rimanente) = (valore in contanti effettivo)
L'effettivo valore in contanti del divano di Sandra è determinato dall'assicuratore in $ 140. Se il divano di Sandra fosse stato distrutto da un incendio prima che potesse venderlo, il suo assicuratore le avrebbe pagato 140 dollari in contanti. La valutazione di $ 100 di Sandra e la valutazione di $ 140 dell'assicuratore differivano solo in termini di valore originale rispetto al costo di sostituzione. Come puoi vedere, il costo di sostituzione è un importante concetto assicurativo.
Qual è un esempio di valore in contanti effettivo?
Esempio di valore in contanti effettivo
Un televisore comparabile oggi costa $ 3,500. La televisione distrutta aveva solo il 50% (cinque anni). Il valore in contanti effettivo è di $ 1,750, che equivale a $ 3,500 (costo di sostituzione) moltiplicato per 50% (vita utile rimanente).
Qual è meglio ACV o RCV?
Se hai una copertura del valore del costo di sostituzione (RCV), la tua polizza pagherà il costo della riparazione o della sostituzione della tua proprietà danneggiata senza tenere conto dell'ammortamento. La tua polizza pagherà il costo ammortizzato per riparare o sostituire la tua proprietà danneggiata se hai una copertura del valore di cassa effettivo (ACV).
Qual è la differenza tra il valore in contanti effettivo e il costo di sostituzione nell'assicurazione?
La distinzione è che l'assicurazione sui costi di sostituzione copre l'intero costo di sostituzione dei tuoi articoli, mentre l'assicurazione sul valore in contanti effettivo copre solo il valore ammortizzato. Avrai abbastanza soldi per sostituire i tuoi effetti personali se hai un'assicurazione sui costi di sostituzione.
Qual è la formula per il valore in contanti effettivo?
Il valore in contanti effettivo è uguale al costo di sostituzione meno l'eventuale ammortamento (ACV = costo di sostituzione – ammortamento). Rappresenta il valore monetario che potresti aspettarti di ricevere se vendessi l'oggetto sul mercato.
Le compagnie assicurative pagano il valore sostitutivo?
Se i tuoi effetti personali vengono rubati, danneggiati o distrutti a seguito di una perdita coperta e la tua polizza include la copertura RCV, il tuo assicuratore ti rimborserà l'intero costo della sostituzione degli articoli al loro valore attuale.
Potete negoziare il valore della perdita totale?
Quando totalizzano la tua auto. La procedura di negoziazione della perdita totale è semplice. Un veicolo è legalmente considerato una perdita totale se il costo delle riparazioni e dei reclami supplementari è uguale o superiore al 75% del valore equo di mercato, di nuovo, tipicamente negoziabile.
Il valore in contanti effettivo è uguale al valore equo di mercato?
I termini "valore di mercato" e "valore in contanti effettivo" hanno significati diversi. I periti usano valore di mercato per determinare il prezzo di un immobile. Il valore in contanti effettivo è un tipo di standard assicurativo che determina quanto ti pagherà l'assicuratore se la tua casa o la tua auto sono danneggiate.
Che valore utilizza l'assicurazione per il totale di un'auto?
L'assicuratore deciderà se dichiarare il tuo veicolo un danno totale in base al valore in contanti effettivo della tua auto immediatamente prima del danno. Puoi stimare il valore equo di mercato della tua auto utilizzando strumenti come Kelley Blue Book o guardando a cosa vendono auto simili nella tua zona.
In sostanza
Le compagnie di assicurazione utilizzano le politiche del valore in contanti effettivo per determinare quanto pagare un assicurato dopo una perdita o un danno. Spero che troviate questo pezzo informativo.
Domande frequenti sull'assicurazione del valore in contanti effettivo
Il valore in contanti è uguale al valore di mercato?
Al contrario, quando rimborsano gli assicurati per le perdite, le compagnie di assicurazione preferiscono probabilmente il valore in contanti effettivo (ACV), noto anche come valore di mercato. Il valore in contanti effettivo è uguale al costo di sostituzione meno l'ammortamento (ACV = costo di sostituzione – ammortamento).
Cosa usano i periti assicurativi per determinare il valore dell'auto?
La tua compagnia di assicurazioni auto esaminerà il chilometraggio, l'età, i segni di usura e la cronologia degli incidenti del tuo veicolo per determinare il suo ACV. Il tuo ACV è il costo di sostituzione del veicolo meno la franchigia per collisione o assicurazione completa.
In che modo State Farm determina il valore in contanti effettivo?
Calcoliamo il valore del tuo veicolo in base all'anno, alla marca, al modello, al chilometraggio, alle condizioni generali e alle principali opzioni, meno la franchigia e tutte le tasse e le tasse statali applicabili. Pagheremo il proprietario, il titolare o entrambi.
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