Gli appaltatori si trovano ad affrontare numerose responsabilità , che vanno dalla gestione delle proprie operazioni commerciali all'esecuzione personale di vari compiti di costruzione. Ciò comporta una maggiore probabilità di lesioni personali o danni alla proprietà , rendendo necessaria la necessità di una polizza. L’assicurazione di responsabilità civile generale costituisce la componente fondamentale della gestione del rischio, svolgendo un ruolo cruciale non solo nel settore edile ma anche in vari altri settori delle piccole imprese. Fornisce copertura per potenziali richieste di risarcimento derivanti da lesioni e danni materiali derivanti dalle operazioni aziendali. Tuttavia, vale la pena notare che l’assicurazione dell’appaltatore può essere costosa, complessa e obbligatoria per numerosi progetti. Per soddisfare la sete di numerosi appaltatori che cercano la polizza assicurativa di responsabilità generale più economica, abbiamo esaminato una serie di fornitori di seguito.
Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile generale?
L'assicurazione di responsabilità civile generale è un tipo di copertura assicurativa che affronta specificamente vari tipi di sinistri che possono essere presentati contro una società o un'impresa. A volte viene utilizzata in modo intercambiabile come assicurazione di responsabilità generale commerciale (assicurazione CGL) o assicurazione di responsabilità aziendale.
Assicurazione di responsabilità civile generale per gli appaltatori
Il settore edile è noto per i suoi rischi intrinseci, spingendo gli assicuratori a fornire varie opzioni di copertura per aiutare gli appaltatori e i commercianti edili a tutelarsi da potenziali difficoltà legali e finanziarie. I requisiti di copertura assicurativa per un’azienda possono variare a seconda di fattori quali dimensioni, specializzazione e altre variabili. Tuttavia, è essenziale che gli appaltatori stabiliscano una solida base di copertura assicurativa ottenendo una polizza di responsabilità generale.
Poiché l'assicurazione di responsabilità civile generale copre la maggior parte dei problemi di responsabilità più diffusi che un'azienda deve affrontare, è fondamentale che gli appaltatori abbiano familiarità con questo tipo di copertura. Tuttavia, nonostante la sua ampia copertura, l’assicurazione di responsabilità civile generale offre poca o nessuna copertura per una serie di importanti pericoli potenziali. Gli appaltatori saranno maggiormente in grado di ottenere polizze assicurative supplementari che riducano con successo tutti i potenziali rischi che potrebbero incontrare se hanno una conoscenza approfondita di ciò che la responsabilità generale copre e cosa non copre.
L'assicurazione responsabilità civile generale, a differenza di alcune altre assicurazioni commerciali, assicura contro i rischi che potrebbero sorgere in qualsiasi settore ed è quindi quasi un must per ogni tipo di azienda. Le compagnie di assicurazione possono differire leggermente nelle coperture specifiche che offrono, ma in generale, l'assicurazione di responsabilità generale protegge rischi come danni alla proprietà , danni pubblicitari, lesioni personali e alcune forme di responsabilità del prodotto. Quando un assicurato con un'assicurazione di responsabilità civile generale viene citato in giudizio o ha un reclamo contro di lui a causa di uno di questi rischi assicurati, l'assicuratore può coprire tutte o parte delle spese per le quali la compagnia è tenuta a rispondere.
La responsabilità generale è comunemente fornita come componente della polizza di un imprenditore (BOP) insieme alla copertura della proprietà commerciale e all’assicurazione per l’interruzione dell’attività . Tuttavia, vale la pena notare che diversi vettori forniscono anche una copertura autonoma per l’assicurazione di responsabilità civile generale commerciale.
Come funziona l'assicurazione di responsabilità civile generale dell'appaltatore?
L’assicurazione di responsabilità generale degli appaltatori segue una struttura simile ad altri tipi di assicurazione commerciale. L'assicurato paga premi regolari a una compagnia assicurativa e, in cambio, la compagnia si assume le responsabilità finanziarie nel caso in cui l'assicurato debba affrontare un sinistro. Analogamente ad altri tipi di assicurazione, le polizze di responsabilità generale dell'appaltatore sono costituite da un insieme standard di componenti:
- Copertura: Le condizioni alle quali un assicuratore acconsentirà a fornire la liquidazione dei sinistri Ciò comprende le varie categorie di incidenti che qualificano per la copertura, nonché eventuali limitazioni aggiuntive che potrebbero influire sull'ammissibilità , come azioni deliberate o illegali.
- premi: I premi periodici che un contraente paga per mantenere la copertura assicurativa.
- Deducibile: La franchigia è l'obbligazione monetaria che l'assicurato deve assolvere prima dell'attivazione della copertura per un sinistro.
- Limite norma: L'importo massimo del rimborso che una compagnia assicurativa fornirà per i sinistri secondo una polizza. Può essere impostato per sinistro o come limite totale.
Ciascuna caratteristica della politica ha il potenziale di influenzare le altre. Ad esempio, le polizze assicurative che offrono una copertura più ampia spesso prevedono premi più elevati a causa della maggiore probabilità che l’assicuratore debba pagare un sinistro. D'altra parte, le polizze con franchigie più elevate hanno generalmente premi più bassi poiché l'assicurato si assume una quota maggiore del rischio.
Assicurazione di responsabilità civile generale più economica per gli appaltatori
L'assicurazione di responsabilità civile generale è essenziale per ogni appaltatore generale nel settore edile per proteggersi da richieste di risarcimento per lesioni personali o danni materiali.
Ogni azienda dovrebbe accantonare ogni anno dei soldi per l'assicurazione di responsabilità civile generale. Poiché protegge da preoccupazioni legali e finanziarie tipiche ma potenzialmente costose, l'assicurazione di responsabilità civile generale è un must per le aziende di ogni genere. Tuttavia, è importante notare che, sebbene l’assicurazione di responsabilità civile generale sia essenziale, le aziende possono comunque acquisire una copertura senza incorrere in costi eccessivi. Tutto quello che devi fare è fare un piccolo compito, confrontando alcune delle assicurazioni di responsabilità civile generale più economiche per gli appaltatori disponibili. Sapendo che potrebbe non essere così semplice come sembra, abbiamo raccolto per te alcune delle migliori opzioni per il 2024:
L'Hartford.
The Hartford è una compagnia assicurativa rispettabile che vanta una forte posizione finanziaria, un eccellente servizio clienti e tariffe di premio competitive. Presso The Hartford, le LLC pagano una tariffa media annua di $ 11,059, mentre gli imprenditori individuali sono soggetti a una tariffa media annua di $ 1,081.
L'Hartford fornisce l'assicurazione di responsabilità civile generale più economica per gli appaltatori nella maggior parte degli stati. Tuttavia, l’ubicazione della tua attività ha un grande impatto sul prezzo della tua assicurazione. Ad esempio, le aziende situate in luoghi ad alto rischio (ad esempio, zone terremotate o alluvionate) potrebbero dover pagare di più per l’assicurazione. Ciò è dovuto al fatto che in questi settori il rischio per l'assicuratore è maggiore poiché le imprese sono più propense a presentare richieste di risarcimento.
Tuttavia, gli appaltatori in tutto il paese potrebbero non essere in grado di acquistare online l’assicurazione di responsabilità generale di The Hartford. Inoltre, poiché devi metterti in contatto con un agente, ottenere un preventivo può richiedere più tempo rispetto ad altri corrieri.
Vantaggi
- Conveniente sia per le società a responsabilità limitata (LLC) che per i proprietari individuali.
- Ha un punteggio elevato da AM Best.
- Garantire un elevato livello di soddisfazione del cliente.
Svantaggi
- Tempi di consegna dei preventivi più lenti rispetto ad altri fornitori
- Non tutti gli stati possono fornire un'assicurazione di responsabilità civile generale agli appaltatori.
hiscox
Hiscox è un'ottima scelta per gli imprenditori individuali che cercano un'assicurazione per appaltatori generali conveniente che offra una qualità di servizio eccezionale. Inoltre, hai la possibilità di ricevere una riduzione della tariffa del 5% quando acquisti più prodotti assicurativi Hiscox.
Hiscox offre l'assicurazione per appaltatori più conveniente per gli imprenditori individuali, con premi medi annuali di $ 1,134 o $ 85 al mese. Oltre ad avere un prezzo ragionevole, Hiscox offre un buon compromesso tra stabilità monetaria, soddisfazione del cliente e tempi di consegna del preventivo.
Tuttavia, va notato che Hiscox attualmente non fornisce polizze in tutti gli stati. La disponibilità della copertura varierà a seconda dello stato specifico in questione. Se stai pensando di migliorare la tua polizza di responsabilità generale con una copertura aggiuntiva, come la responsabilità professionale, le tue scelte potrebbero essere limitate.
Vantaggi
- Estremamente conveniente per le persone che operano come unico proprietario.
- Ricevere un preventivo più velocemente che con altre aziende
- Sconto del 5% sulla tariffa quando acquisti due o più piani assicurativi Hiscox.
Svantaggi
- Non fornisce assicurazione per l'Alaska
- La disponibilità della copertura aziendale è soggetta a variazioni a seconda dello stato.
Ditale
Thimble è un'ottima opzione se stai cercando un preventivo assicurativo rapido grazie ai tempi di risposta rapidi rispetto ad altri fornitori. Gli appaltatori possono acquisire rapidamente un preventivo per la loro assicurazione completando un preventivo online in una media di 34 secondi. È fondamentale ricordare che, sebbene Thimble fornisca preventivi assicurativi istantanei, i suoi costi potrebbero non essere i più bassi rispetto a quelli di altri fornitori.
Thimble, un fornitore di assicurazioni online, offre un'assicurazione di responsabilità civile generale efficiente e facilmente accessibile sia ai proprietari individuali che alle società a responsabilità limitata (LLC). Offre una copertura a livello nazionale con tempi di consegna del preventivo rapidi che superano gli altri fornitori di assicurazioni. In media, le polizze Thimble costano $ 1,530 all'anno per i titolari individuali e $ 54,109 all'anno per le LLC.
D'altro canto, l'indice dei reclami della National Association of Insurance Commissioners (NAIC) indica che anche Thimble riceve un numero medio elevato di reclami da parte dei consumatori. E la ragione di ciò potrebbe essere la dipendenza dell’azienda dall’assistenza clienti online.
Vantaggi
- Un costo annuale ragionevole per gli imprenditori individuali, in media $ 1,530.
- Fornire servizi di preventivo tempestivi.
Svantaggi
- Maggiore volume di reclami dei clienti rispetto ad altri assicuratori.
- Il costo delle LLC è relativamente alto, con un prezzo medio annuo di $ 54,109.
Cosa copre l'assicurazione di responsabilità generale dell'appaltatore?
In breve, l’assicurazione di responsabilità civile tutela finanziariamente le aziende nel caso in cui una delle loro attività o beni metta in pericolo o danneggi terzi o se si verifica un incidente sulla proprietà dell’azienda. Una polizza assicurativa CGL può pagare le spese legali relative a un reclamo presentato contro il contraente, inclusa la difesa e i danni per i quali il contraente è ritenuto responsabile.
Poiché non esistono due polizze di responsabilità generale uguali, è fondamentale verificare la polizza del vettore per eventuali termini o esclusioni specifici che possono limitare l'ambito della copertura. Tuttavia, la maggior parte dei piani di responsabilità civile aziendale copre i seguenti ambiti:
#1. Lesioni personali e danni materiali
Le parti della copertura di responsabilità generale che sono meglio comprese sono i danni materiali e le lesioni personali. Se la disattenzione di una persona assicurata provoca danni fisici, psicologici o emotivi a terzi o danni materiali a terzi, potrebbero essere risarcite le richieste di risarcimento. Lo scenario più comune per una potenziale causa per lesioni personali è che qualcuno scivoli e cada sulla proprietà di un'azienda.
#2. Lesioni personali e pubblicitarie
Pubblicità e lesioni personali sono la seconda componente tipica di una polizza di responsabilità civile generale. La copertura dei sinistri per danni personali e pubblicitari coprirà alcune preoccupazioni che violano i diritti intellettuali o personali della parte che presenta il reclamo.
La diffamazione tramite diffamazione o calunnia è un caso prevalente di danno personale o pubblicitario.
#3. Costi medici
La copertura delle spese mediche è una terza caratteristica che accomuna la maggior parte delle polizze di responsabilità civile. Indipendentemente dalla disattenzione del contraente, la copertura prevista da questa sezione della polizza include le spese mediche nel caso in cui qualcuno venga ferito sulla proprietà del contraente o in seguito alle sue operazioni.
Cosa non copre l’assicurazione di responsabilità civile generale per gli appaltatori?
Le polizze di responsabilità generale degli appaltatori non sono progettate per coprire tutti i rischi, in particolare in un settore ad alto rischio come quello dell’edilizia. Gli assicuratori possono occasionalmente emettere coperture limitate o avalli che affrontano determinate situazioni. Tuttavia, per motivi attuariali (perché l’assicuratore vuole ridurre la propria esposizione al rischio) o legali (a causa di ciò che un organismo di regolamentazione statale consente agli assicuratori di offrire per una forma di copertura), gli assicuratori in genere mirano a guidare i clienti verso politiche commerciali aggiuntive.
Di seguito sono riportati alcuni rischi che l'assicurazione CGL potrebbe non coprire e potrebbe richiedere un diverso tipo di assicurazione aziendale:
- Infortuni dei dipendenti
- Errori professionali
- Copertura relativa all'auto
- Danni alla proprietà di un’azienda
- Atti intenzionali
- Cause dei dipendenti
- Danni punitivi
Quanto costa una polizza di responsabilità generale per gli appaltatori?
Che tu sia un unico proprietario o una LLC, determina quanto costerà in genere la copertura assicurativa di responsabilità generale per gli appaltatori. Una polizza di responsabilità generale costa in genere $ 36,746 per le LLC e $ 2,422 per le imprese individuali ogni anno. Si tratta di una polizza assicurativa con una franchigia di 0 dollari, un limite di occorrenza di 1 milione di dollari e un limite complessivo di 2 milioni di dollari.
Quali fattori influenzano il costo della copertura?
Le polizze di responsabilità generale, come altri tipi di assicurazioni commerciali, sono generalmente adattate alle esigenze specifiche di ciascuna azienda. Queste variabili possono avere un impatto sul costo dell'assicurazione nonché sul tipo o sulla quantità di copertura che otterrai.
- Industria
- Dimensioni aziendali e numero di dipendenti
- Franchigie e limiti di copertura
- Posizione e locali
- Approvazioni e coperture aggiuntive
- Cronologia dei reclami
Quali tipi di appaltatori necessitano di un'assicurazione di responsabilità civile generale?
In generale, la responsabilità generale è una polizza assicurativa commerciale comune a tutti i tipi di imprese. Poiché i pericoli di danni fisici e danni alla proprietà sono piuttosto significativi nei settori dell'edilizia e degli appalti, anche gli appaltatori di ogni tipo possono trarre vantaggio dall'adozione di una politica. Di seguito sono elencate alcune aree di lavori di costruzione che potrebbero trarre vantaggio dall'avere un'assicurazione di responsabilità civile generale per gli appaltatori:
- appaltatori generali
- tuttofare
- Elettricisti
- Idraulici
- Specialisti HVAC
- Falegnami
Conclusione
In settori come quello edile, dove esiste una maggiore probabilità di lesioni personali o danni alla proprietà , è fondamentale disporre di solide polizze assicurative aziendali per salvaguardare la propria attività . L'assicurazione di responsabilità civile generale è questa opzione; è una componente essenziale della gestione del rischio. Fornisce una protezione fondamentale contro le richieste di risarcimento comuni che potrebbero verificarsi a causa di infortuni o danni alla proprietà causati dalla tua attività , rendendolo un must.
Tuttavia, confrontare i costi assicurativi per trovare l’assicurazione di responsabilità civile generale più economica per gli appaltatori non è così semplice come si potrebbe credere. Sebbene questa guida possa aiutarti a orientarti tra le tue opzioni, chiedere a un broker di compilare le tue informazioni e ottenere tre o quattro preventivi da aziende che soddisfano le tue esigenze e la tua tolleranza al rischio è un'opzione che ti fa risparmiare tempo.
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Riferimento
