Le linee di credito sono spesso emesse da istituti di credito come banche o cooperative di credito e, se sei idoneo, puoi attingere per un certo periodo di tempo fino a un importo massimo. Solo quando prendi in prestito dalla linea di credito ti verranno addebitati gli interessi? Quando rimborsi i fondi presi in prestito, tale importo diventa nuovamente idoneo per il prestito. Continua a leggere per scoprire come funzionano le linee di credito anche per un'azienda, i suoi tipi includono equità domestica, linee di credito non garantite per crediti inesigibili e un chiaro confronto tra linea di credito e limite di credito.
Che cosa sono le linee di credito (LOC)?
Una linea di credito (LOC) è un limite di prestito predeterminato a cui è possibile accedere in qualsiasi momento. Il mutuatario può prelevare i fondi secondo necessità fino al raggiungimento del limite. In caso di linea di credito aperta, il denaro può essere nuovamente preso in prestito man mano che viene rimborsato.
Un LOC è un contratto tra un istituto finanziario (spesso una banca) e un cliente che specifica l'importo massimo del prestito che il cliente può prendere in prestito. Il mutuatario può prelevare fondi dal LOC in qualsiasi momento purché non superino l'importo massimo del contratto (o limite di credito).
Come funzionano le linee di credito?
Innanzitutto, esaminiamo le tue opzioni quando si tratta di prendere in prestito denaro. In generale, puoi richiedere un prestito o una linea di credito. Un prestito ti fornisce una grossa somma di denaro e richiede il pagamento immediato degli interessi, indipendentemente da quando lo utilizzi.
Una linea di credito, invece, ti dà accesso a una specifica somma di denaro che puoi prendere in prestito quando ne hai bisogno. Tuttavia, non paghi interessi fino a quando non prendi in prestito.
Esistono linee di credito aziendali, ma qui ci concentreremo sulle linee di credito personali.
Le linee di credito personali sono spesso non garantite, il che significa che non è necessario fornire garanzie per ottenere la linea di credito. Le linee di credito garantite sono garantite da garanzie reali, come la tua casa o un conto di risparmio.
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Migliori valutazioni del credito possono aiutarti a qualificarti per un tasso percentuale annuo inferiore quando richiedi una linea di credito. Alcune linee di credito possono avere costi, come un canone annuale, nonché limiti di prestito.
Dopo che sei stato approvato per la linea di credito, avrai un periodo di tempo fisso, noto come "periodo di prelievo", durante il quale puoi prelevare fondi dal conto. Una fase di sorteggio può durare per molti anni. Quando sei pronto a prendere in prestito denaro, la banca potrebbe emetterti assegni speciali o una carta, oppure potrebbe trasferire i fondi sul tuo conto corrente.
Quando prendi in prestito denaro dalla tua linea di credito, gli interessi normalmente iniziano ad accumularsi e devi iniziare a effettuare almeno i pagamenti minimi, il cui importo viene aggiunto alla tua linea di credito disponibile man mano che li effettui. Tuttavia, una volta terminato il periodo di prelievo, entrerai nel periodo di rimborso, durante il quale avrai un certo periodo di tempo per saldare l'eventuale saldo residuo. Ricorda che il semplice pagamento di pagamenti minimi potrebbe costarti di più in termini di interessi a lungo termine.
Tipi di linee di credito
I LOC si presentano in una varietà di forme, ognuna delle quali rientra in una delle due categorie: garantite o non garantite. A parte questo, ogni forma di LOC ha il proprio insieme di proprietà.
# 1. Linea di credito personale
Questo ti dà accesso a fondi non garantiti che puoi prendere in prestito, rimborsare e prendere in prestito di nuovo. Un LOC personale in genere richiede una storia creditizia senza inadempienze, un punteggio di credito di 670 o superiore e un reddito costante. I risparmi e le garanzie sotto forma di azioni o certificati di deposito (CD) sono vantaggiosi, mentre le garanzie non sono necessarie per un LOC personale. I LOC personali vengono utilizzati per emergenze, matrimoni e altre occasioni, protezione da scoperto, viaggi e intrattenimento e per aiutare ad attenuare i cali di reddito.
# 2. Linea di credito per azioni domestiche (HELOC)
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito garantito dall'equità della tua casa. Il tuo capitale è definito come il valore di mercato della tua casa meno il saldo del mutuo in essere.
È raro poter prendere in prestito contro tutto il capitale della tua casa. Invece, gli istituti di credito utilizzano una formula per determinare l'importo massimo di una linea di credito di equità domestica, nota come rapporto prestito-valore combinato (CLTV).
Supponi di aver fatto domanda a un prestatore con un rapporto CLTV massimo dell'80%. Sei lì da un po' e i valori del quartiere sono aumentati. Possiedi una casa da $ 400,000 e devi $ 150,000 sulla prima ipoteca. Potresti avere diritto a un prestito fino a $ 170,000 ($ 400,000 x 0.80 = $ 320,000; $ 320,000 – $ 150,000 = $ 170,000).
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La principale preoccupazione del creditore, ancora una volta, sarà se il richiedente è un rischio degno. Il prestatore non si preoccupa di come spendi i soldi. La tua banca non ti chiederà cosa paghi. Tuttavia, dovresti avere valide ragioni finanziarie per ridurre il tuo patrimonio immobiliare.
I progetti di ristrutturazione della casa sono un uso popolare per le linee di credito di equità domestica. Il miglioramento non solo aumenterà il valore (e di conseguenza l'equità) e la vivibilità della tua proprietà, ma gli itemizer possono detrarre parte degli interessi pagati sulle linee di credito di equità domestica (fino a $ 750,000 di debito ipotecario totale per i contribuenti con dichiarazione congiunta).
Sono in corso anche le citate richieste di linee di credito chirografarie. Poiché stai mettendo in gioco la tua casa, quasi sicuramente otterrai un tasso di interesse migliore, paragonabile ai tassi di rifinanziamento del primo mutuo, rispetto a una linea di credito non garantita.
#3. Linee di credito aziendali
Una linea di credito aziendale funziona in modo simile ad altri tipi di credito: puoi riutilizzare e rimborsare tutte le volte che vuoi, purché il tuo account sia in regola e non superi il limite di credito.
Le linee di credito aziendali hanno spesso limiti inferiori rispetto ai prestiti a termine, che vanno da $ 1,000 a $ 250,000. Inoltre, in genere non sono garantiti, il che significa che non è richiesta alcuna sicurezza (merce o proprietà immobiliari). Le dichiarazioni dei redditi personali e aziendali, le informazioni sul conto bancario e i documenti finanziari aziendali come i conti profitti e perdite e un bilancio sono utilizzati dai prestatori per prendere decisioni di prestito.
Se una società si qualifica, una linea di credito aziendale può fornire flessibilità che un prestito a termine standard non può.
Linee di credito garantite e non garantite
Le linee di credito sono classificate come garantite o non garantite.
Una linea di credito garantita è quella in cui il mutuatario utilizza un bene come garanzia per garantire il prestito, in genere un'auto o una casa. Se il mutuatario non riesce a rimborsare l'obbligazione, il creditore può pignorare il bene. Banche e creditori spesso offrono tassi di interesse più convenienti, maggiori restrizioni di spesa e condizioni migliori su linee di credito garantite a causa del bene.
Le linee di credito non garantite non richiedono garanzie. Un creditore è disposto ad assumersi il rischio che un mutuatario ripaghi il debito. A meno che tu non sia un'azienda consolidata o non abbia un record di credito eccezionale, normalmente è difficile ottenere un LOC non garantito. Anche una lunga storia con una banca o un'unione di credito è vantaggiosa.
#1. Linee di credito garantite
Le linee di credito di equità domestica sono un tipo comune di linea di credito garantita. Le linee di credito di equità domestica utilizzano l'equità immobiliare come garanzia e sono essenzialmente seconde ipoteche legate alle linee di credito.
Le linee di credito garantite includono quanto segue:
- Linee di credito per l'equità domestica (HELOC): Il denaro può essere utilizzato per qualsiasi cosa, anche se i progetti di ristrutturazione della casa sono una scelta popolare.
- Prestiti per veicoli: Viviamo in una cultura automobilistica e la vita è difficile senza.
- Prestiti su pegno: Questi sono usati da chi ha bisogno di soldi velocemente, ma c'è il rischio di perdere un bene di valore, soprattutto se si aspetta troppo tempo per restituire il prestito.
- Prestiti assicurativi sulla vita: Puoi prendere in prestito polizze assicurative sulla vita intera e utilizzare i soldi per quello che vuoi.
- Prestiti garantiti dal risparmio: Questi sono utili anche per le spese non vincolate.
Le carte di credito prepagate hanno usi illimitati, ma ottenerne una con più di $ 500 è difficile. Tuttavia, puoi acquistare numerose carte.
#2. Linee di credito non garantite
Le carte di credito sono la tipologia più diffusa di fido chirografario. I LOC personali hanno spesso tassi di interesse più convenienti rispetto alle carte di credito e la differenza potrebbe essere significativa. I prestatori di LOC personali possono fornire vantaggi che le carte di credito convenzionali non offrono, come piani di rimborso flessibili.
Le linee di credito chirografarie comprendono:
- Carte di credito: Puoi utilizzare una carta di credito per la maggior parte dei tuoi acquisti giornalieri. Puoi guadagnare punti premio in numerose circostanze.
- Linee di credito personali: Questi sono in genere utilizzati per progetti piuttosto che per spese quotidiane, come un aggiornamento per la casa.
- Prestiti personali: I prestiti personali sono disponibili anche per progetti e spese una tantum maggiori, come gli elettrodomestici.
- Prestiti peer-to-peer: Si tratta generalmente di prestiti non regolamentati tra amici.
- Prestiti con anticipo sullo stipendio: Questi sono per bollette urgenti che devono essere pagate subito. A causa delle commissioni elevate e della difficoltà di restituirli in tempo, i consulenti finanziari invitano i clienti a cercare altri modi per prendere in prestito denaro.
Se non si restituisce un obbligo non garantito, il creditore può assumere un esattore o litigare per recuperare il debito.
Linea di credito contro limite di credito
Una linea di credito, nota anche come linea di credito di equità domestica o carta di credito, è una sorta di prestito che consente di prendere in prestito e rimborsare denaro su base rotativa.
Un limite di credito, d'altra parte, è una caratteristica di prestito. Il limite di credito di un prestito è l'importo massimo che puoi prendere in prestito o utilizzare in una sola volta prima di dover iniziare a rimborsare. Ad esempio, se la tua carta di credito ha un limite di credito di $ 10,000, gli addebiti effettuati non possono superare $ 10,000.
Quando raggiungi quel limite, devi iniziare a pagare l'importo della tua carta di credito prima di poterla riutilizzare.
Limitazioni delle linee di credito
Il vantaggio principale di un LOC è l'opportunità di prendere in prestito solo ciò che è necessario evitando di pagare gli interessi su un prestito enorme. Detto questo, i mutuatari dovrebbero essere consapevoli dei potenziali problemi durante l'assunzione di un LOC:
- I LOC non garantiti presentano tassi di interesse e criteri di credito più elevati rispetto ai LOC collateralizzati.
- I tassi di interesse LOC sono praticamente generalmente variabili e variano notevolmente tra i prestatori.
- I LOC non offrono lo stesso livello di protezione normativa delle carte di credito. I pagamenti in ritardo e il superamento del limite LOC potrebbero comportare sanzioni severe.
- Una spesa eccessiva su un LOC aperto può comportare l'impossibilità di effettuare pagamenti.
- L'uso improprio di un LOC può avere un impatto negativo sul punteggio di credito di un mutuatario. A seconda della gravità della situazione, potrebbe valere la pena prendere in considerazione i servizi di una delle migliori società di riparazione del credito.
Cos'è l'esempio della linea di credito?
Il credito a tempo indeterminato, spesso noto come linea di credito, consente al mutuatario di effettuare prelievi e pagamenti ripetuti per tutto il periodo di prelievo e la durata del prestito. Carte di credito, linee di credito personali e HELOC sono tutti esempi di strumenti di credito aperti.
Cosa sono le 5 linee di credito?
Le cinque C del credito sono significative perché i prestatori le usano per decidere se approvarti o meno per un prodotto finanziario. Queste cinque C - carattere, capacità, capitale, garanzia e condizioni - sono utilizzate anche dai creditori per determinare i tassi e le condizioni del prestito.
Cos'è una linea di credito Come funziona?
Una linea di credito è un prestito flessibile concesso da un istituto finanziario che consiste in una determinata somma di denaro a cui puoi accedere ogni volta che ne hai bisogno. Ciò che prendi in prestito tramite una linea di credito può essere rimborsato immediatamente o nel tempo in rate minime regolari. Quando il denaro viene preso in prestito, gli interessi vengono addebitati su una linea di credito.
Quali sono i 3 diversi tipi di linee di credito?
Le linee di credito personali, aziendali e di equità domestica (HELOC) sono i tipi più diffusi di LOC. I LOC personali sono normalmente non garantiti, tuttavia i LOC aziendali possono essere protetti o non garantiti.
Qual è la differenza tra un prestito e una linea di credito?
Un prestito ti fornisce una grossa somma di denaro che ripaghi nel tempo. Una linea di credito ti consente di prendere in prestito denaro fino a un certo importo, rimborsarlo e prenderlo in prestito di nuovo.
Posso prelevare contanti dalle linee di credito?
Una linea di credito è una comoda fonte di finanziamento per le diverse esigenze della tua azienda. Puoi prelevare contanti dalla tua linea di credito tutte le volte che vuoi, fino al tuo limite di credito.
Quali sono i 4 tipi di credito?
I quattro tipi di credito più comuni sono i seguenti:
- Credito rotante
- Carte di addebito
- Credito rateale
- Credito per mancata installazione o servizio.
Cosa significa una linea di credito di $ 500?
Quindi, se il tuo limite di credito è di $ 500, puoi utilizzare fino a $ 500 di credito prima di raggiungere il tuo limite.
Conclusione
Le linee di credito, come qualsiasi prodotto finanziario, offrono vantaggi e svantaggi a seconda di come vengono utilizzate. Da un lato, un prestito eccessivo a fronte di una linea di credito potrebbe portare a difficoltà finanziarie. Le linee di credito, d'altra parte, possono essere modi convenienti per pagare esigenze impreviste o sostanziali.
Guardati intorno e presta molta attenzione ai dettagli, in particolare le commissioni, il tasso di interesse e la tempistica di rimborso, come con qualsiasi prestito.
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Riferimenti
