Il modo migliore per assicurarti di poter vivere comodamente in pensione senza stress o oneri finanziari significativi è disporre di un buon piano finanziario. L'apertura di un IRA, noto anche come conto pensionistico individuale, è uno dei modi migliori per sviluppare un solido fondo pensionistico. Cos'è esattamente un conto IRA e ne hai bisogno? Scopri perché gli IRA sono uno strumento forte e proattivo per i tuoi risparmi per la pensione leggendo di più su di loro. Sarai grato per la tua futura carriera.
Il futuro di chiunque potrebbe trarre vantaggio da un investimento prudente in un'IRA. A seconda delle circostanze particolari, dovresti decidere tra un tradizionale e un Roth IRA. Tutti dovrebbero avere un piano pensionistico in atto. Considera un IRA tradizionale se ritieni che il tuo reddito sarà inferiore quando andrai in pensione perché potresti essere in grado di effettuare contributi deducibili dalle tasse. UN Roth IRA e il suo potenziale di crescita esentasse dovrebbe essere preso in considerazione se prevedi di avere un reddito maggiore in pensione.
Come funziona un'IRA?
Uno dei piani pensionistici più popolari è l'IRA. Allo scopo di detenere investimenti, inclusi azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e contanti, designati per la pensione, una persona può stabilire un IRA presso un istituto finanziario, come una banca o un'attività di intermediazione. Un IRA è un account creato da un istituto finanziario che consente a qualcuno di risparmiare per la pensione. L'importo che un individuo può contribuire a un IRA ogni anno è limitato dall'IRS. L'IRS determina come il denaro viene tassato - o protetto dalla tassazione - quando un partecipante effettua depositi e prelievi, a seconda del tipo di IRA mentre guadagna una crescita esentasse o su base fiscale differita.
Ciascuno dei tre tipi principali di IRA ha vantaggi distinti:
IRA tradizionale: I contributi vengono effettuati con fondi che potresti essere in grado di detrarre dalla tua dichiarazione dei redditi e qualsiasi guadagno può crescere in differita fiscale fino a quando i prelievi non vengono effettuati in pensione. Il differimento delle tasse significa che il denaro può essere tassato a un'aliquota inferiore perché molti pensionati si trovano in una fascia fiscale inferiore rispetto a prima del pensionamento.
Roth IRA: Se vengono soddisfatti determinati requisiti, puoi contribuire con denaro che è già stato tassato (al netto delle imposte) e potenzialmente farlo crescere esentasse con prelievi esentasse in pensione.
IRA convertibile: Contribuisci a questo classico IRA "rinnovando" i soldi da un piano pensionistico idoneo. Quando effettui il rollover, trasferisci risorse qualificate da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro a un IRA, come un 401 (k) o 403 (b).
Il vantaggio principale degli IRA
Ti hanno messo al volante. Puoi selezionare la banca o l'intermediazione e prendere tu stesso tutte le decisioni di investimento, oppure puoi assumere qualcuno per farlo.
Come funziona un'IRA
Il massimo che un individuo può contribuire a un'IRA convenzionale o Roth per l'anno fiscale 2022 è di $ 6,000. I limiti di contribuzione dell'IRA variano nel tempo. Un totale di $ 7,000 può essere donato se hai 50 anni o più, più un pagamento aggiuntivo di $ 2,000 di "recupero". Nel 2023, il contributo massimo aumenta a $ 6,500 o $ 7,500 con contributi di recupero. È fondamentale capire che questo limite si applica a ogni individuo, non a ogni account. In altre parole, è consentito avere due o più IRA, ma non è consentito contribuire più del contributo massimo applicabile dell'IRS in un singolo anno fiscale. Ad esempio, se hai più di 50 anni e sei idoneo, puoi contribuire con $ 4,000 a un IRA standard e $ 3,500 a un Roth IRA per l'anno fiscale 2023.
Come funziona un'IRA quando vai in pensione?
Con un tipico IRA, puoi posticipare il pagamento delle tasse ora fino a quando non ritiri i fondi per la pensione. Un normale IRA alla fine può farti risparmiare denaro se prevedi di trovarti in una fascia fiscale inferiore in pensione. Fornisce alcuni prelievi unici senza penalità per acquisti particolari.
Il proprietario di un account può iniziare a prelevare distribuzioni da un IRA tradizionale senza incorrere in sanzioni all'età di 59-60 anni, mentre è ancora soggetto alle imposte sul reddito. I proprietari dell'IRA hanno la possibilità di posticipare i dividendi per un certo numero di anni dopo l'età del pensionamento completo: le distribuzioni non sono necessarie fino all'età di 72 anni. Sebbene le distribuzioni minime richieste debbano essere distribuite, non devono essere spese. Tuttavia, queste distribuzioni possono essere reinvestite in altri titoli, come le pensioni.
Come funziona un'IRA per i manichini?
Se non hai iniziato a prelevare fondi dal tuo conto quando compi 72 anni, devi rispettare gli RMD perché non hai pagato le tasse sui tuoi contributi in anticipo e l'IRS ha bisogno di entrate fiscali. Questi sono fondi che devi prelevare dal tuo conto, indipendentemente dal fatto che tu ne abbia bisogno o meno immediatamente. Poiché hai pagato le tasse sui tuoi contributi quando li hai versati, i Roth IRA non richiedono RMD.
Puoi risparmiare per la pensione con un conto pensionistico individuale (IRA). Esistono molti tipi diversi di IRA, ma tutti aiutano le persone a risparmiare denaro in modo efficiente dal punto di vista fiscale in modo che possano spenderlo in pensione. Questi conti ti consentono di investire i tuoi soldi con un istituto finanziario, come una banca o una società di investimento e ricevere agevolazioni fiscali o detrazioni sulle imposte sul reddito. Puoi donare ogni anno fino al minimo tra il tuo reddito da lavoro o il limite annuale.
Come funziona un'IRA in pensione?
Se probabilmente ti starai chiedendo: "Come funziona un'IRA"? Allora stai per saperlo. Il vantaggio principale degli IRA tradizionali è la crescita differita dalle tasse, il che significa che fino a quando non sarai costretto a iniziare a prelevare distribuzioni minime all'età di 73 anni, non sarai tassato sui tuoi guadagni o contributi non tassati. Quando investi in IRA tradizionali, metti più soldi in anticipo di quanto faresti in un conto di intermediazione standard.
I tradizionali contributi IRA sono generalmente deducibili dalle tasse. Pertanto, se contribuisci con $ 4,000 a un'IRA, il tuo reddito imponibile annuo viene ridotto dello stesso importo. Gli IRA tradizionali prevedono una crescita differita delle tasse dei tuoi fondi. Dopo essere andato in pensione, puoi ritirare il denaro e sarà tassato alla normale aliquota dell'imposta sul reddito per quell'anno. Inoltre, mentre è possibile accedere ai risparmi per la pensione, molti consulenti finanziari consigliano ai pensionati di conservare abbastanza denaro a portata di mano per coprire da sei a dodici mesi di spese vive. In effetti, alcune persone consigliano di conservare in contanti tre anni di spese vive.
I contributi annuali e la crescita degli investimenti sono i due modi principali in cui un IRA può aumentare. Esistono restrizioni sui contributi annuali massimi che possono essere versati e non tutti gli investimenti a lungo termine sono redditizi. Quando andrai in pensione, il reddito derivante da questi conti di investimento sarà esentasse. Il rendimento di un conto Roth IRA dipenderà, ovviamente, dagli investimenti effettuati in esso, ma storicamente questi conti hanno generalmente generato rendimenti compresi tra il 7% e il 10%. Ad esempio, supponiamo che in 20 anni risparmierai $ 148,268.75. Questo varrà $ 106,753.50 al netto delle tasse se ti trovi in una fascia fiscale del 28.000% quando vai in pensione. Verrà applicata una penale del 10% se tu o il tuo coniuge andate in pensione prima dei 60 anni. $ 91,926.63 sarebbero i risparmi dopo le sanzioni.
Come si guadagna con un'IRA?
L'interesse composto, che si accumula nel tempo, può aumentare il valore di un Roth IRA. Il ciclo può continuare all'infinito, con i titolari dei conti che guadagnano interessi sugli interessi aggiuntivi e sui dividendi. Anche se il proprietario smette di versare contributi regolari, il denaro sul conto può comunque aumentare. Gli interessi di Roth IRA e i rendimenti che i proprietari di conti possono guadagnare dipendono dagli investimenti che detengono, a differenza dei normali conti di risparmio che hanno i propri tassi di interesse che fluttuano nel tempo.
Quanto guadagna un IRA all'anno?
Quando andrai in pensione, il reddito derivante da questi conti di investimento sarà esentasse. Il rendimento di un conto Roth IRA dipenderà, ovviamente, dagli investimenti effettuati in esso, ma storicamente questi conti hanno generalmente generato rendimenti compresi tra il 7% e il 10%. Tradizionalmente, gli IRA hanno prodotto rendimenti annui medi dal 7% al 10%. Man mano che metti i tuoi contributi IRA e i profitti degli investimenti in attività che generano interessi e dividendi come azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa, fondi comuni di investimento e certificati di deposito, i tuoi guadagni aumentano. Indipendentemente dal fatto che tu contribuisca o meno, gli IRA crescono a causa dell'interesse composto, che aiuta i tuoi soldi ad espandersi.
Come funziona un'IRA per i manichini?
La capacità di investire i tuoi soldi in azioni, obbligazioni e altri beni è come funziona un IRA. Più avanti nella vita, quando andrai in pensione o avrai bisogno di soldi per qualche spesa imprevista, potrai ritirarli. I conti pensionistici individuali, o IRA, sono essenzialmente conti di risparmio con agevolazioni fiscali che sono un ottimo modo per risparmiare denaro per la pensione. Molte persone credono erroneamente che un IRA sia un investimento in sé e per sé, ma è semplicemente il contenitore in cui conservi azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altri beni.
I tipi di account IRA più popolari sono quelli che apri da solo, a differenza di 401 (k), che sono account offerti dal tuo datore di lavoro. I lavoratori autonomi ei titolari di piccole imprese possono aprirne altri. IRA tradizionali, Roth IRA, SEP IRAe SIMPLE IRA sono solo alcune delle numerose varietà di IRA.
È meglio avere un 401K o un IRA?
I guadagni prima degli interessi e dei contributi fiscali a un 401 (k) sono superiori a quelli di un IRA ogni anno. Ma un IRA in genere ha più alternative di investimento, offrendo al proprietario dell'account maggiore discrezione e flessibilità. Tieni presente che una persona può possedere entrambi. Non pagherai le tasse immediate e i tuoi risparmi per la pensione continueranno ad aumentare le tasse differite se trasferisci i tuoi fondi 401 (k) in un IRA. Inoltre, gli IRA hanno spesso più opzioni di investimento rispetto ai piani 401 (k) offerti dalla maggior parte dei datori di lavoro. Sarai in grado di acquistare e vendere quando vuoi, dandoti un maggiore controllo sulle tue finanze. Sebbene i 401 (k) abbiano spesso contributi corrispondenti al datore di lavoro, gli IRA ti offrono la libertà di selezionare la società di investimento con cui desideri lavorare.
Quanti soldi ci vogliono per aprire un'IRA?
Un IRA può essere aperto senza un deposito minimo, secondo l'IRS. Trovare un fornitore con un minimo basso o $ 0 è importante se hai solo un importo limitato da investire perché alcuni fornitori hanno requisiti minimi per l'account. Dovresti tenerne conto quando scegli i tuoi investimenti perché alcuni fondi comuni di investimento hanno investimenti minimi di $ 1,000 o più. Nella documentazione del tuo account, l'addebito deve essere indicato insieme all'importo del pagamento. Potresti spendere da $ 25 a $ 50 all'anno in spese di mantenimento del conto se il tuo fornitore le impone. Le banche, gli intermediari, le società di investimento e persino i fondi comuni di investimento di oggi, tuttavia, raramente, se non mai, addebitano una commissione.
Quali sono gli svantaggi di un'IRA?
A differenza di un piano 401 (k), un conto IRA non può essere finanziato mediante prestito. Inoltre, non puoi utilizzare il conto per garantire un prestito. Il denaro che detieni in un IRA potrebbe non essere sempre protetto dai creditori, a differenza dei piani pensionistici qualificati. I massimali contributivi annuali dell'IRA sono inferiori a quelli della maggior parte dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Il massimo che puoi contribuire a un IRA nel 2022 è di $ 6,000 ($ 7,000 se hai 50 anni o più e sei idoneo per i contributi di recupero). Puoi effettuare un contributo di $ 6,500 nel 2023 con lo stesso pagamento di recupero aggiuntivo di $ 1,000. D'altra parte, nel 2023, il limite annuale per 401 (k) sarà di $ 22,500 ($ 30,000 per quelli di età pari o superiore a 50 anni). Questo è un fattore da tenere in considerazione quando si confrontano IRA e 401 (k).
Conclusione
Sono disponibili molti piani diversi per soddisfare una vasta gamma di richieste, sia che tu stia cercando alternative di risparmio previdenziale per te stesso o per i tuoi dipendenti. Le migliori scelte di piano dipenderanno dalla tua età, dagli obiettivi di risparmio, dalle dimensioni dell'azienda e da altri requisiti fiscali. Il più efficace Piano di pensionamento comporterà la collaborazione con un esperto di pensione che può comprendere gli obiettivi della tua azienda e aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.
Post correlati
- STRATEGIE DI PENSIONE: Le migliori strategie per aiutarti a risparmiare
- PIANI DI PENSIONE PER LAVORATORI AUTONOMI: Le migliori scelte del 2023
Riferimenti
