Una casa può essere una risorsa preziosa nel tuo portafoglio finanziario. Tuttavia, poiché una casa non è un conto in banca, quel valore può essere difficile da ottenere quando necessario. Fortunatamente, sono disponibili varie opzioni di finanziamento per aiutarti a convertire il valore della tua casa in denaro contante. La linea di credito per l'equità domestica, o HELOC, è una di queste scelte poiché ti consente di prendere in prestito contro l'equità della tua casa. L'equità è la differenza tra l'attuale valore di mercato della casa e l'importo dovuto sul mutuo ipotecario. Qui, in questa guida, analizzeremo tutto ciò che riguarda la linea di credito di equità domestica, come funziona, come calcolarla, il suo tasso e un confronto tra linea di credito di equità domestica e prestito.
Che cos'è una linea di credito di equità domestica?
Una linea di credito di equità domestica, o HELOC, è una seconda ipoteca che ti consente di prendere in prestito denaro contro il valore della tua proprietà. Puoi utilizzare una linea di credito di equità domestica per prendere in prestito denaro e rimborsarlo a rate, proprio come una carta di credito.
Un HELOC ti consente di prendere in prestito contro il tuo capitale, che è il valore della tua proprietà meno l'importo dovuto sul tuo mutuo principale. Se possiedi la tua casa a titolo definitivo, puoi ricevere un HELOC invece di una seconda ipoteca. Quando cerchi un prestito, prendere in prestito contro l'equità della tua casa ti farà spesso guadagnare il tasso migliore.
Come funziona una linea di credito di equità domestica?
Un HELOC, come una carta di credito, ti consente di prelevare dal tuo limite di spesa tutte le volte che ne hai bisogno. Puoi prendere in prestito contro il tuo patrimonio netto, rimborsare e ripetere. Avrai diverse alternative per prendere in prestito denaro da questo conto. Va bene anche notare che puoi accedervi tramite un bonifico online, una carta bancaria presso un bancomat o un punto vendita (molto simile a una carta di debito) o scrivendo assegni dal conto se il prestatore li emette.
I tassi di interesse sulla maggior parte degli HELOC sono regolabili. Ciò significa che man mano che il tasso di interesse di riferimento cambia, cambierà anche il tasso di interesse sul tuo HELOC. Tuttavia, poiché un HELOC è garantito dal valore della tua proprietà, il tasso di interesse è spesso superiore a quello di una carta di credito.
L'istituto di credito inizierà con un tasso di indice e quindi applicherà un markup basato sul tuo profilo di credito per determinare il tuo tasso. In generale, minore è il markup, maggiore è il tuo punteggio di credito. Il markup è noto come margine e dovresti vederlo prima di firmare su HELOC.
Ci sono due fasi di un HELOC:
Durante il periodo di estrazione, puoi prendere in prestito denaro dal tuo conto fino all'importo consentito.
- Il periodo di rimborso è quando non puoi più prelevare denaro e devi finire di rimborsare ciò che hai già prelevato.
- I pagamenti non iniziano durante il periodo di rimborso; è necessario effettuare pagamenti minimi per la durata del prestito. Durante entrambe le fasi, sul tuo saldo vengono applicati interessi.
I pagamenti minimi mensili sono spesso solo per gli interessi durante il periodo di estrazione, ma puoi pagare il principio se desideri risparmiare denaro a lungo termine. La durata del periodo di estrazione varia, ma in genere è di 10 anni.
Rimborserai il prestito in pagamenti mensili che includono sia il capitale che gli interessi durante il periodo di rimborso. Quando viene aggiunto il capitale, i pagamenti mensili potrebbero salire alle stelle rispetto al periodo di prelievo. Il tempo di rimborso varia, ma di solito è di 20 anni.
È possibile che tu debba un importo forfettario enorme - o pagamento a palloncino - alla conclusione del prestito per rimborsare qualsiasi capitale non pagato durante la durata del prestito. Se questo sembra oneroso, ci sono alcune alternative che potresti prendere in considerazione. La ricerca di un prestatore che ti permetta di bloccare i tassi sui prelievi, ad esempio, renderà i pagamenti più prevedibili. Se hai già un HELOC, potresti pagare più del minimo legale per ridurre il capitale più velocemente. Potresti anche modificare i termini del prestito rifinanziando con un nuovo prestatore.
Come calcolare la linea di credito di equità domestica
Per calcolare la tua linea di credito stimata per una linea di credito di equità domestica, ti consigliamo di utilizzare il seguente calcolo:
Moltiplica: (il valore della tua casa) ✕ (percentuale LTV del tuo prestatore) = importo massimo del capitale preso in prestito
Sottrai: (importo massimo di capitale preso in prestito) - (ciò che devi attualmente sul tuo mutuo) = il tuo limite di credito HELOC
Esempio di come calcolare la linea di credito di equità domestica:
Continuando con il nostro scenario precedente, supponiamo di scoprire un prestatore disposto a fornirti un HELOC LTV dell'80%. La tua casa vale $ 250,000, ma devi $ 180,000 su di essa. Per ottenere il tuo limite di credito su questa linea di credito di equità domestica, moltiplica il valore della tua casa per l'80% e deduci il saldo attuale.
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
In questo scenario, potresti potenzialmente ottenere un limite di credito fino a $ 20,000.
Attuale linea di credito della linea di equità domestica
Le tariffe variano a seconda dell'istituto di credito e il tasso percentuale annuo, o TAEG, che ti viene offerto sarà fortemente influenzato da criteri come il tuo punteggio di credito, il debito esistente e l'importo che desideri prendere in prestito. La maggior parte delle linee di credito per l'equità domestica, d'altra parte, sono indicizzate a un tasso di base noto come tasso primario, che è il tasso di credito più basso che i creditori sono disposti a offrire ai loro mutuatari più interessanti. Per calcolare un'offerta di tasso, i prestatori analizzeranno il profilo di un mutuatario e aggiungeranno un margine al tasso principale.
Dovresti anche essere consapevole che la maggior parte degli HELOC ha tassi variabili, il che significa che il tasso di interesse che paghi oscillerà con i movimenti del mercato. Potresti essere in grado di ottenere una linea di credito di equità domestica a tasso fisso che ti consenta di passare da un tasso variabile a un tasso fisso, ma questi prestiti possono includere restrizioni su quante volte puoi prelevare denaro e l'importo massimo che puoi prelevare ogni volta.
Cos'è una linea di credito Good Home Equity?
Le tue attività e responsabilità finanziarie, il punteggio di credito e le circostanze economiche più ampie al di fuori del tuo controllo contribuiscono tutti a una linea di credito di equità domestica decente. In generale, qualsiasi tasso inferiore alla linea di credito di equità domestica media sarebbe considerato un tasso favorevole.
I tassi di equità domestica sono aumentati drasticamente nel 2022, principalmente a causa di ciò che la Federal Reserve stava facendo con i tassi di interesse, una tendenza che potrebbe durare fino al primo trimestre del 2023. Tuttavia, gli istituti di credito offrono spesso tassi promozionali allettanti per acquisire la tua attività. Assicurati solo che starai bene con la nuova tariffa (probabilmente più alta) quando si azzererà tra sei e un anno.
Svantaggi e vantaggi di un prestito HELOC
Gli HELOC possono essere strumenti finanziari importanti, ma non sono adatti a tutte le situazioni. Di seguito sono riportati gli svantaggi e i vantaggi più significativi di cui essere a conoscenza prima di richiedere un prestito HELOC:
Svantaggi
- Preparati a pagare un po' di soldi in anticipo. È possibile che ti venga chiesto di pagare una quota di iscrizione, una valutazione della casa, una ricerca del titolo e le spese legali prima di acquisire un HELOC. Queste spese anticipate più elevate potrebbero non essere utili se non hai bisogno di prendere in prestito una grossa fetta di denaro. Se hai bisogno di assistenza per pagare il mutuo, una carta di credito potrebbe essere un'opzione migliore.
- La tua casa viene usata come garanzia. Ci sono rischi legati all'assunzione di debiti, specialmente quelli legati alla tua casa. Se non sei in grado di effettuare pagamenti sul tuo HELOC, potresti perdere la tua casa perché funge da garanzia per il prestito.
- I tassi di interesse e i pagamenti potrebbero aumentare. Dovresti anche tenere d'occhio i potenziali aumenti delle tariffe o dei pagamenti dovuti alle fluttuazioni del mercato. Se il tuo tasso di interesse aumenta o il tuo periodo di prelievo termina e devi passare dal pagamento dei soli interessi al pagamento completo, le tue finanze potrebbero andare in tilt. Assicurati che i tuoi fondi possano resistere all'incertezza.
Vantaggi
- Il consolidamento del debito può essere effettuato a un tasso di interesse ridotto. Un HELOC può essere una buona opzione se desideri consolidare i tuoi prestiti a un tasso di interesse inferiore. Devi semplicemente pagare gli interessi su ciò che ora devi.
- I fondi possono essere spesi per qualsiasi cosa. Gli HELOC sono adattabili e possono essere utilizzati per qualsiasi cosa ti serva denaro, come spese mediche, tasse universitarie o altre spese.
- Ti fornisce l'accesso a una grossa fetta di denaro. Una linea di credito di equità domestica può essere l'opzione migliore per prendere in prestito una grande quantità di denaro per costosi progetti di riparazione della casa.
Linea di credito di equità domestica contro prestito
Mentre le linee di credito e i prestiti di equità domestica sono simili per alcuni aspetti, differiscono per altri. La linea di credito di equità domestica rispetto al prestito sono entrambi prestiti emessi da un prestatore in base all'equità domestica. Questi prestiti per la casa sono garantiti anche dalla tua casa, quindi se non sei in grado di effettuare i pagamenti mensili, potresti perdere la tua casa. I prestiti di equità domestica hanno pagamenti mensili fissi e tassi di interesse. A differenza degli HELOC, non puoi aggiungere denaro in prestito al tuo prestito di equità domestica, quindi è meglio se sai esattamente di quanti fondi hai bisogno.
Qual è la durata di una linea di credito di equità domestica?
Un HELOC ha un limite massimo di credito e un periodo di prestito, che di solito è di dieci anni. Durante tale periodo, puoi utilizzare la tua linea di credito per prelevare denaro (fino al tuo limite di credito) secondo necessità.
Un HELOC è una buona idea in questo momento?
Se sai esattamente quanto devi prendere in prestito e desideri la sicurezza di un tasso fisso e un pagamento mensile, i prestiti per la casa possono essere un'alternativa adatta. Gli HELOC hanno tassi di interesse variabili, il che li rende meno prevedibili. Tuttavia, si prevede che le tariffe scenderanno quest'anno, quindi l'acquisto di un HELOC potrebbe essere l'opzione migliore.
Qual è lo svantaggio di un mutuo per la casa?
Tasso di interesse più elevato rispetto a un HELOC: poiché i prestiti per la casa hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto alle linee di credito per la casa, potresti finire per pagare più interessi per tutta la durata del prestito. Come garanzia, verrà utilizzata la tua casa: il tuo punteggio di credito ne risentirà se non effettui i pagamenti mensili in tempo.
Che cos'è un esempio di prestito HELOC?
Supponiamo che il valore stimato della tua casa sia di $ 200,000. L'85% di $ 170,000 è $ 170,000. Se devi ancora $ 120,000 sul tuo mutuo, deduci tale importo, lasciandoti con una linea di credito di equità domestica massima di $ 50,000.
Qual è la differenza tra prestito di equità domestica e linea di credito di equità domestica?
Un prestito di equità domestica ti fornisce i soldi di cui hai bisogno in un pagamento forfettario e di solito ha un tasso di interesse fisso. Una linea di credito di equità domestica (HELOC) ti consente di prendere in prestito o prelevare denaro da un importo massimo accessibile molte volte.
Qual è il vantaggio di un HELOC?
A differenza dei prestiti di equità domestica, che ti danno una somma fissa, gli HELOC ti consentono di prendere in prestito somme minori nel tempo, permettendoti di prendere solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno. Prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno ti aiuterà a risparmiare sui pagamenti mensili e a prevenire debiti non necessari (e costi per interessi).
Come funziona l'equità domestica?
L'equità domestica è la parte della tua casa che possiedi a titolo definitivo, al contrario della quota del prestatore. È la proporzione della tua casa.
Quanto tempo ci vuole per ottenere un HELOC?
Da due a sei settimane circa. La richiesta e la ricezione di un HELOC richiedono in genere da due a sei settimane. Il tempo necessario per ottenere un HELOC è determinato da quanto tempo tu, in qualità di mutuatario, puoi fornire al prestatore le informazioni e la documentazione necessarie, nonché dalla sottoscrizione del prestatore e dal tempo di elaborazione HELOC.
Qual è il prestito migliore o l'equità?
I vantaggi finanziari a lungo termine del finanziamento del debito possono superare quelli del finanziamento azionario. Con il finanziamento azionario, gli investitori avranno diritto a guadagni e, se la società viene venduta, riceveranno anche una parte dei ricavi. Ciò riduce la quantità di denaro che potresti guadagnare se possedessi la società a titolo definitivo.
Perché l'equità è meglio del prestito?
Non vi è alcun prestito da rimborsare con finanziamento azionario. L'azienda non deve effettuare un pagamento mensile del prestito, il che è particolarmente cruciale se l'azienda non crea subito un profitto. Questo, a sua volta, ti consente di investire più denaro nella tua attività in espansione.
Conclusione
Se hai bisogno di una grossa somma di denaro su base ricorrente per soddisfare le tue esigenze di riparazione della casa, un HELOC potrebbe essere un'opzione intelligente per te. Un prestito di equità domestica può essere un'alternativa migliore se sai esattamente di quanti soldi hai bisogno per un progetto e preferisci un piano di pagamento mensile fisso.
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Riferimenti
