Un prestito non conforme è un prestito emesso a un mutuatario che non soddisfa i criteri convenzionali per l'emissione del prestito, come un rapporto prestito/valore eccessivo, scarsa qualità del credito e nessuna garanzia.
Prestito non conforme
Qualsiasi prestito che non è parzialmente garantito da un dipartimento o agenzia del governo è considerato un prestito non conforme. Dal momento che non aderiscono ai regolamenti delle agenzie governative, questi prestiti sono pericolosi. Quindi, gli istituti di credito non possono rivenderli a società come Freddie Mac o Fannie Mae. Il tasso di interesse per questo prestito è più alto perché è più rischioso. Si consiglia pertanto di esaurire tutti i mezzi convenzionali prima di presentare domanda per questo prestito.
Inoltre, un prestito che non soddisfa i requisiti di finanziamento della banca viene anche definito non conforme. L'importo del prestito supera la capacità di rimborso conforme per una serie di motivi, come credito insufficiente, uso non convenzionale del denaro o garanzia utilizzata come garanzia. I prestiti non conformi sono l'opzione migliore per le persone con crediti inesigibili che vogliono ancora acquistare una casa o rifinanziare. Sono prestiti che non soddisfano tutti i requisiti necessari alla banca per finanziarli.
Panoramica non conforme
Un prestito non conforme è quello che viene messo a disposizione dei mutuatari che non soddisfano i requisiti standard di prestito stabiliti dalle banche e da altri istituti di credito significativi. Ad esempio, potrebbero essere interessanti se hai una storia creditizia negativa, una storia di fallimento o problemi a verificare il tuo reddito perché lavori per te stesso.
I prestiti non conformi sono comuni con i prestatori di denaro contante. Poiché sono più rischiosi, i loro tassi di interesse sono più alti. Un prestatore di denaro duro può addebitare un interesse dell'8%, mentre il tasso ipotecario fisso medio era del 4% all'inizio del 2019. Il debitore può ottenere finanziamenti, il che è utile.
I fornitori di denaro duro elaborano i prestiti molto più velocemente dei normali prestatori, quindi i mutuatari possono ottenere denaro rapidamente. Nel caso di un crollo del mercato immobiliare, un mutuatario con un prestito non conforme potrebbe trovarsi "sottosopra" nel suo mutuo, con un debito superiore al valore del patrimonio netto della casa e incapace di venderla per un importo sufficiente per estinguere il suo mutuo.
Qualsiasi mutuo per la casa che normalmente non soddisfa i normali requisiti di prestito delle principali banche viene anche definito non conforme. È il contrario di ciò che viene indicato come a mutuo “primo”.. La maggior parte dei prestiti non conformi ha requisiti più facili da soddisfare, il che li rende ideali per le persone che necessitano di modi più flessibili per ottenere prestiti.
I prestiti FHA, VA e USDA sono alcuni prestiti non conformi che hanno standard finanziari più clementi. La Federal Housing Administration (FHA), il Department of Veterans Affairs (VA) e il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che sostengono ciascuno di questi prestiti, hanno ciascuno i propri requisiti per i richiedenti, come il reddito massimo consentito o restrizioni geografiche.
Prestito conforme e non conforme
- I prestiti convenzionali sono tutti prestiti conformi, tuttavia non tutti i prestiti conformi sono convenzionali.
- Tutti i prestiti jumbo convenzionali non sono conformi.
- I prestiti non conformi non soddisfano i criteri di acquisto di Freddie Mac o Fannie Mae.
- Poiché i prestiti conformi comportano meno rischi, il prestatore di mutui potrebbe occasionalmente aver bisogno di meno documentazione.
- Convenzionalmente, i tassi di interesse per i prestiti conformi sono più bassi.
- I prestiti per i mutuatari non conformi hanno requisiti di punteggio di credito più bassi.
- Contrariamente ai prestiti conformi, i prestiti non conformi lasciano che i mutuatari abbiano segni negativi sulla loro storia creditizia (come fallimenti, ecc.).
Sia i prestiti conformi che quelli non conformi hanno i loro vantaggi e svantaggi.
Prestito conforme
- Sono disponibili numerosi prestiti conformi. Quasi tutti gli istituti di credito li forniscono.
- Spesso hanno commissioni e tassi di interesse più bassi per i mutui. in particolare in contrasto con le alternative non conformi.
- I prerequisiti sono evidenti. Poiché la maggior parte degli istituti di credito aderisce alle regole di Fannie e Freddie, è semplice determinare se sei idoneo.
Prestito Conforme Cons
- Il prestito eccessivo non è consentito. Un prestito conforme non sarà disponibile per te se desideri acquistare un immobile più costoso.
- Se hai un cattivo credito o un rapporto DTI elevato, non sarai idoneo. Un prestito conforme potrebbe non essere un'opzione per te se non sei un mutuatario ben qualificato.
Prestito non conforme Pro
- I finanziatori sono più adattabili. Anche se non soddisfi i requisiti di Freddie Mac e Fannie Mae, puoi comunque beneficiare di un prestito non conforme. Per esplorare le tue alternative, cerca istituti di credito che lavorano con consumatori con crediti inesigibili, acquirenti per la prima volta o specialisti di prestiti jumbo.
- Puoi prendere in prestito più soldi. Puoi prendere in prestito denaro per acquistare una casa più costosa se hai diritto a un prestito jumbo che supera i limiti di Fannie Mae e Freddie Mac.
Prestito Non Conforme Cons
- Commissioni e tassi di interesse sono spesso superiori a quelli dei prestiti conformi. Con un prestito non conforme, il prestatore può assumersi maggiori rischi e addebitare un tasso di interesse più elevato.
- Alcuni prestiti non conformi possono essere più difficili da ottenere. I prestiti jumbo potrebbero essere più difficili da ottenere rispetto ai prestiti conformi, in contrasto con i prestiti garantiti dal governo, che sono spesso più semplici da ottenere. Per qualificarsi per un prestito jumbo, gli istituti di credito in genere vogliono un acconto più grande e un credito migliore.
Prestito non conforme convenzionale
I prestiti non conformi convenzionali hanno un tasso di interesse fisso o variabile. I tassi di interesse sui mutui a tasso fisso non cambieranno. I mutui con tassi regolabili hanno spesso tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili introduttivi. Il tasso di interesse, tuttavia, aumenterà se l'assicurazione del proprietario della casa o le tasse sulla proprietà cambiano.
Un prestito convenzionale non conforme richiede in genere un acconto più piccolo. Non è richiesto un acconto se sei idoneo per a Prestito USDA o VA. Sei fortunato se vuoi acquistare una proprietà costosa perché i prestiti jumbo sono disponibili per te. Rispetto ai prestiti conformi, questo tipo di prestito non conforme convenzionale offre massimali di prestito più elevati.
Hai immediatamente più opzioni per il tipo di proprietà che puoi acquistare perché i prestiti non conformi convenzionali sono meno restrittivi per quanto riguarda termini di prestito, acconti e massimali. La fortuna può essere dalla tua parte se hai un punteggio di credito scadente o note sfavorevoli sul tuo rapporto. I prestiti non conformi convenzionali sono soggetti a minori restrizioni. Anche se hai un fallimento nel tuo record, puoi comunque essere approvato. Ma tieni presente che i tassi di interesse su questi prestiti sono in genere più alti.
Prestito conforme 2022
Il prestito conforme 2022 è stato recentemente pubblicato dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA) e nessuno è stato sorpreso di vedere che i prestiti sono saliti drammaticamente a $ 647,200 nella maggior parte delle regioni del paese. Il più alto aumento anno su anno dei limiti di prestito nella memoria recente è un aumento del 18%. Questo potrebbe essere un enorme aiuto per i cessionari che hanno bisogno di più potere d'acquisto e sono desiderosi di migrare.
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) stabilisce ogni anno nuove limitazioni di base del prestito per una varietà di tipi di mutuo per la casa per riflettere la media nazionale dei prezzi delle case. La maggior parte dei prestiti negli Stati Uniti sono prestiti convenzionali, a volte indicati come prestiti conformi, assicurati da Fannie Mae e Freddie Mac. Come puoi aspettarti, alcuni acquirenti di case potrebbero chiedere un prestito che è più delle restrizioni conformi. Potrebbero essere idonei per un prestito jumbo, un tipo di prestito non conforme, in determinate circostanze.
An Prestito del governo FHA è un altro tipo popolare di mutuo (Federal Housing Administration). Il nuovo prestito conforme avrà un importo massimo di $ 647,200 nella maggior parte degli Stati Uniti e $ 970,800 nelle aree ad alto costo a partire dal 1 gennaio 2022. Inoltre, non devi aspettare fino al 2022 per beneficiarne. Oggi, molti istituti di credito offrono già limiti di prestito più grandi.
Perché un prestatore preferisce emettere solo prestiti conformi?
I prestiti conformi sono quelli che gli istituti di credito preferiscono concedere perché possono essere raggruppati insieme e rivenduti sul mercato dei mutui secondari. Rispetto ad altre opzioni di mutuo, i prestiti conformi hanno spesso tassi di interesse più bassi.
I prestiti non conformi hanno tassi di interesse più elevati?
I mutui non conformi hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti conformi. I prestiti non conformi sono disponibili in molte più forme e dimensioni e hanno molte più caratteristiche rispetto ai prestiti conformi. Anche se non è sempre così.
Quali sono i tre tipi di prestiti conformi convenzionali?
I seguenti tre tipi di prestiti conformi convenzionali sono:
- Prestito convenzionale non conforme.
- Prestiti Convenzionali a Tasso Fisso.
- Prestiti Convenzionali a Tasso Variabile.
Qual è il significato di non conformità?
Non conforme significa non conforme alle norme, standard o convenzioni accettate. Non conforme (come requisiti o specifiche contrattuali o una legge).
Conclusione
In generale, i prestiti non conformi sono l'opzione migliore per le persone che desiderano acquistare un immobile pur avendo un punteggio di credito inferiore ma non sono in grado di soddisfare i requisiti per i prestiti conformi. È fondamentale ricordare ancora una volta che i prestiti non conformi applicano spesso tassi di interesse più elevati nel tempo.
Sono considerati non conformi i prestiti che non rispettano gli standard di prestito convenzionali o quelli di un prestatore o banca tradizionale. Fonti di prestito alternative dovranno essere utilizzate per finanziare prestiti che non soddisfano questi criteri. Chi non soddisfa i requisiti creditizi degli istituti di credito tradizionali può ottenere un mutuo grazie a mutui casa non conformi.
I prestiti non conformi sono anche un metodo fantastico per ricostruire il tuo credito e, se riesci a mostrare una solida esperienza di pagamenti puntuali, alcuni istituti di credito ti permetteranno di rifinanziare in futuro un mutuo per la casa più convenzionale.
Domande frequenti sui prestiti non conformi
Qual è il tipo di prestito più comune in America?
Il tipo di prestito più comune in America è il mutuo a tasso fisso, noto anche come prestito convenzionale.
Un prestito conforme è meglio di un prestito convenzionale?
Se hai un credito forte o eccellente, un prestito convenzionale è spesso migliore quando il tasso di interesse del tuo mutuo e le commissioni PMI diminuiranno.
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