A causa dell'aumento dei costi dell'istruzione universitaria, più studenti che mai prendono in prestito per finanziare le proprie bollette. Mentre alcuni studenti scelgono prestiti privati, nel 2023 circa 43 milioni di mutuatari detengono prestiti studenteschi federali.
I prestiti federali diretti potrebbero essere sovvenzionati o non sovvenzionati. Entrambe le forme di prestito presentano vantaggi significativi, come opzioni di rimborso flessibili, tassi di interesse bassi, capacità di consolidare i prestiti e programmi di tolleranza e differimento. Tuttavia, in che cosa differiscono un prestito agevolato e uno non agevolato e gli interessi? Ci concentriamo sulle caratteristiche più importanti di ogni tipo di prestito in modo che tu possa decidere quale è il migliore per te.
Che cos'è un prestito diretto non agevolato?
I prestiti diretti non sovvenzionati (noti anche come prestiti Stafford non sovvenzionati) sono prestiti studenteschi federali con tassi di interesse fissi accessibili sia agli studenti universitari che a quelli laureati. Poiché il fabbisogno finanziario non è richiesto, anche gli studenti di famiglie benestanti possono beneficiare di prestiti diretti non sovvenzionati.
Vantaggi principali
- Per l'anno accademico 2022-2023, gli studenti universitari pagheranno un tasso di interesse fisso del 4.99%.
- Gli studenti laureati e professionisti pagheranno un tasso di interesse fisso del 6.54% per l'anno accademico 2022-2023.
- Non ci saranno pagamenti mentre sei a scuola.
- L'idoneità non è determinata da dimostrabili necessità finanziarie o solvibilità.
- Sono disponibili altre opzioni di rimborso, inclusi piani di rimborso basati sul reddito.
Come richiedere un prestito diretto non agevolato
- Su StudentAid.gov, compila la domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA®) o il rinnovo FAFSA (per gli studenti di ritorno).
- La tua lettera di assegnazione dell'aiuto finanziario ti verrà spedita per posta o e-mail dall'ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola. Questa lettera descriverà il tuo aiuto finanziario disponibile, inclusi i prestiti sovvenzionati diretti e i prestiti non sovvenzionati diretti (se applicabile).
- Per accettare aiuti finanziari, compresi i prestiti agli studenti, contatta il tuo ufficio per gli aiuti finanziari.
- Firma qualsiasi documentazione di supporto, come la cambiale principale (MPN).
Idoneità al prestito diretto non agevolato
La maggior parte degli studenti che si qualificano per l'aiuto federale hanno diritto a un prestito diretto non sovvenzionato.
Non fa differenza quale sia la situazione finanziaria della tua famiglia. Anche le famiglie benestanti possono essere ammissibili.
richiesto:
- cittadino, cittadino o non cittadino qualificato degli Stati Uniti
- Avere un diploma di scuola superiore o equivalente (es. GED)
- Iscritto a un corso di laurea o certificato accreditato almeno a metà tempo
- Non ci sono prestiti studenteschi federali esistenti in default.
- Soddisfare i requisiti generali per gli aiuti agli studenti federali.
Non necessario:
- Indagine sul credito
- cofirmatario
- Domanda di prestito separato
Tassi di interesse per prestiti diretti non sovvenzionati
I tassi di interesse del prestito diretto non sovvenzionato sono fissi e non cambiano durante la durata del prestito.
Ogni anno il 1° luglio vengono azzerati i tassi di interesse per i nuovi prestiti erogati a partire da tale giorno.
Tassi di interesse per prestiti agli studenti privati
- I tassi variabili iniziano a: 2.49% aprile
- I tassi fissi iniziano a: 3.75% aprile
I TAEG più bassi mostrati per i prestiti agli studenti privati sono offerti ai candidati più meritevoli di credito per i prestiti universitari e includono una riduzione del tasso di interesse dello 0.25% durante l'iscrizione ai pagamenti automatici. Tassi di interesse al 15 settembre 2022.
Tassi di interesse del prestito studentesco federale
Per prestiti erogati dal 1 luglio 2022 al 30 giugno 2023
| studente universitario | 4.99% |
| Laureato | 6.54% |
| PLUS prestiti | 7.54% |
Gli interessi su un prestito diretto non agevolato iniziano ad accumularsi (maturano) alla data di erogazione del prestito per la prima volta. Se non paghi gli interessi come maturano, questi verranno capitalizzati (aggiunti al totale del prestito) all'inizio del rimborso, aumentando così l'importo del prestito.
Commissioni di prestito diretto non agevolato
L'addebito attuale per i Prestiti Diretti (1 ottobre 2022 - 30 settembre 2023) è 1.057%. Ogni pagamento del prestito è soggetto a commissioni. Puoi richiedere che l'importo del prestito venga aumentato per far fronte alle tasse, fino al massimo annuale del prestito, dall'ufficio per gli aiuti finanziari del college.
Limiti di prestito diretto: quanto puoi prendere in prestito?
Il programma Prestiti Diretti prevede limiti di prestito annuali e aggregati che si applicano all'importo che puoi prendere in prestito:
- I limiti di prestito annuale definiscono quanto puoi prendere in prestito ogni anno accademico.
- Le limitazioni aggregate (note anche come limiti cumulativi) definiscono la quantità di denaro che puoi prendere in prestito attraverso il programma di prestito.
Come studente universitario in aiuto finanziario. Come posso aumentare i miei limiti di prestito?
# 1. Sostituisci la dipendenza
Se la tua situazione familiare è insolita (ad esempio, un genitore in prigione), contatta l'ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola e richiedi un superamento della dipendenza per ottenere limiti indipendenti per gli studenti.
#2. Negazione del prestito genitore PLUS
Se la domanda di prestito Parent PLUS dei tuoi genitori viene rifiutata, avrai diritto agli stessi limiti di prestito degli studenti indipendenti. Per ulteriori informazioni, contatta l'ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola.
Allo stesso modo, le limitazioni al prestito sono limitate al costo annuale di frequenza al college.
Nel costo della frequenza sono comprese le seguenti spese:
- Tasse e tasse scolastiche
- Vitto e alloggio
- Libri
- Forniture
- Materiale
- Trasporti in Damanhur
- Spese personali varie
Quanti soldi puoi ottenere?
Il programma federale di prestito diretto prevede limiti massimi annuali di prestito per prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati. C'è anche un limite di prestito totale.
# 1. Studenti universitari
Se sono ancora finanziariamente dipendenti dai loro genitori, gli studenti universitari del primo anno possono prendere in prestito un totale di $ 5,500 in prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati. Solo $ 3,500 dell'importo possono beneficiare di prestiti agevolati. Per il loro primo anno di istruzione universitaria, gli studenti indipendenti e gli studenti a carico i cui genitori non si qualificano per i prestiti Direct PLUS possono prendere in prestito fino a $ 9,500. Allo stesso modo, i prestiti agevolati sono limitati a un massimo di $ 3,500.
Ad ogni anno successivo di iscrizione, il limite del prestito aumenta. Per gli studenti dipendenti, il massimale complessivo del prestito sovvenzionato è di $ 31,000. Il tetto complessivo per gli studenti indipendenti è raddoppiato a $ 57,500, con lo stesso tetto di $ 23,000 sui prestiti agevolati.
Sii cauto con i prestatori predatori. Sono state rilevate grandi società che concedono prestiti illegalmente a persone che è improbabile che li ripaghino e suggeriscono la concessione di prestiti federali rispetto a migliori scelte di soccorso.
#2. Studenti in scuola di specializzazione
Gli studenti laureati e professionisti hanno un prestito totale massimo di $ 138,500 in prestiti diretti, di cui $ 65,500 possono essere sovvenzionati. Studenti laureati e professionisti, invece, possono beneficiare dei prestiti agevolati solo dal 2012.
#3. Mutuatari per la prima volta
Per coloro che rientrano in questa fascia tra il 1 luglio 2013 e il 1 luglio 2021, il numero di anni accademici per i quali è possibile ottenere prestiti agevolati diretti è limitato. Il periodo massimo ammissibile è del 150% della durata dichiarata del programma. In altre parole, se ti iscrivi a un corso di laurea quadriennale, il tempo massimo per poter ricevere prestiti agevolati diretti è di sei anni. I prestiti diretti non sovvenzionati non sono soggetti a tale cap.
Se la prima distribuzione del tuo prestito agevolato diretto è avvenuta a partire dal 1 luglio 2021, non c'è limite di tempo per riceverlo.
Interessi su prestiti agevolati e non agevolati
I prestiti federali forniscono alcuni dei tassi di interesse più bassi disponibili, soprattutto se confrontati con i prestatori commerciali, che possono addebitare ai mutuatari un tasso percentuale annuo (APR) a due cifre:
I prestiti diretti agevolati e non agevolati per gli studenti universitari hanno un TAEG del 3.73% per i prestiti concessi a partire dal 1 luglio 2021, ma prima del 1 luglio 2022, anno scolastico.
I prestiti non sovvenzionati per laureati e studenti professionisti hanno un TAEG del 5.28%. E, a differenza di alcuni prestiti per studenti privati, tali tassi sono fissati, il che significa che non cambiano durante la durata del prestito.
C'è un'altra cosa da menzionare per quanto riguarda l'interesse. Mentre il governo federale paga gli interessi sui prestiti sovvenzionati diretti per i primi sei mesi dopo la laurea e durante i periodi di differimento, è necessario pagare gli interessi se si rinvia un prestito non sovvenzionato o se si mette in concessione uno dei due tipi di prestito.
I programmi di rimborso basati sul reddito possono comportare una riduzione dei pagamenti mensili, ma potresti comunque farli in 25 anni.
Rimborso di prestiti agevolati e non agevolati
Quando arriva il momento di iniziare a rimborsare i tuoi prestiti, avrai numerose alternative. A meno che tu non richieda un'opzione alternativa al tuo prestatore, verrai automaticamente iscritto al Piano di rimborso standard. Questo piano ti consente di effettuare pagamenti mensili uguali per un massimo di dieci anni.
# 1. Piano di rimborso graduale
In confronto, il Piano di Rimborso Graduato inizia con rate minori e le aumenta gradualmente. Questo piano offre anche un periodo fino a dieci anni, ma la struttura dei pagamenti lo rende più costoso dell'opzione Standard. Ci sono anche molti programmi di rimborso basati sul reddito disponibili per gli studenti che richiedono flessibilità di pagamento mensile.
#2. Rimborso basato sul reddito
Il rimborso basato sul reddito richiede di pagare dal 10% al 15% del tuo reddito discrezionale mensile e ti consente di distribuire il rimborso su 20 o 25 anni. I piani basati sul reddito hanno il vantaggio di ridurre il costo mensile. Tuttavia, più tempo impiegherai a rimborsare i prestiti, più interessi pagherai in totale. Inoltre, se il tuo piano ti consente di ottenere il condono di una parte del tuo debito di prestito, potresti doverlo segnalare come reddito imponibile.
Il vantaggio è che gli interessi sul prestito studentesco sono deducibili dalle tasse. A partire dal 2021, puoi detrarre fino a $ 2,500 di interessi pagati su un prestito studentesco qualificato senza dover dettagliare.
Le detrazioni riducono il tuo reddito imponibile per l'anno, abbassando così la tua bolletta fiscale o aumentando l'entità del tuo rimborso. Se hai pagato $ 600 o più di interessi sul prestito studentesco durante tutto l'anno, il tuo fornitore di servizi di prestito ti invierà il modulo 1098-E da utilizzare ai fini fiscali.
Qual è la differenza tra prestiti diretti federali sovvenzionati e non sovvenzionati?
Il governo federale fornisce entrambi i tipi di prestiti, che devono essere rimborsati con gli interessi. Tuttavia, il governo pagherà una parte degli interessi sui prestiti agevolati.
I prestiti non sovvenzionati sono una cosa negativa?
I prestiti non sovvenzionati presentano numerosi vantaggi. Sono disponibili sia per studi universitari che per studi universitari e gli studenti non hanno bisogno di dimostrare la necessità finanziaria per essere idonei. Ricorda che gli interessi iniziano a maturare non appena prendi il prestito, ma non devi restituirli fino a dopo la laurea e non ci sono controlli del credito quando fai domanda, a differenza dei prestiti privati.
I prestiti agevolati sono preferibili ai prestiti non agevolati?
Se sei idoneo, i prestiti agevolati offrono numerosi vantaggi. Sebbene questi prestiti non siano sempre migliori dei prestiti non sovvenzionati, forniscono ai mutuatari un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti non sovvenzionati. Il governo paga gli interessi su di loro mentre lo studente è a scuola e per i sei mesi successivi alla laurea. I prestiti agevolati, invece, sono disponibili solo per gli studenti universitari che dimostrano necessità finanziarie.
Conclusione
Prestiti sovvenzionati diretti e non sovvenzionati possono entrambi essere utilizzati per aiutare a pagare per il college. Ricorda che entrambi i tipi di prestito alla fine devono essere rimborsati e con gli interessi. Quindi considera quanto dovrai prendere in prestito e quale opzione di rimborso funzionerà meglio per il tuo budget.
Domande frequenti sui prestiti diretti non sovvenzionati
Quale è meglio un prestito diretto agevolato o non agevolato?
Quando si confrontano prestiti agevolati e non sovvenzionati, i prestiti agevolati emergono in cima. Se ti qualifichi, pagherai meno in interessi e risparmierai denaro per tutta la durata del tuo prestito con un prestito agevolato. Tuttavia, non tutti potranno beneficiare di un prestito agevolato.
Quanto tempo hai per estinguere i prestiti non sovvenzionati?
Potrai selezionare un piano di rimborso che corrisponda alle tue esigenze. A seconda del piano di rimborso selezionato, l'importo da pagare e il tempo necessario per rimborsare i prestiti saranno diversi. Le durate di rimborso del prestito variano da 10 a 25 anni. Esaminare la sezione Rimborso del prestito studentesco del sito Web federale degli aiuti agli studenti.
Qual è il miglior prestito per l'università?
La tua migliore opzione è un prestito agevolato. Il governo federale paga gli interessi su questi prestiti mentre sei al college.
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Riferimenti
