Il rifinanziamento di un mutuo per la casa è quando si prende un nuovo prestito per sostituire quello esistente. Più interessante, puoi mantenere la tua risorsa ma avere un nuovo prestito con nuovi termini. Il processo di rifinanziamento ha le stesse procedure di acquisizione di una nuova casa, richiesta di prestito, valutazione della casa e chiusura.
Qui in questo articolo, parleremo di più sul rifinanziamento di un mutuo per la casa, sui costi e su come funziona, oltre a come rifinanziare un prestito con una storia creditizia negativa
Significato del mutuo per la casa di rifinanziamento
Il rifinanziamento comporta la rivalutazione dello stato di prestito e rimborso di una persona o di un'azienda. Inoltre, è il processo di sostituzione di un prestito esistente con uno nuovo che paga l'obbligazione del precedente. Per rendere l'intera procedura utile, il nuovo prestito dovrebbe preferibilmente avere condizioni o caratteristiche migliori che aumentino le tue finanze.
Come funziona il rifinanziamento del mutuo per la casa?
I consumatori in genere cercano di rifinanziare determinati obblighi finanziari per ottenere condizioni di prestito migliori, spesso in risposta a condizioni economiche mutevoli. Gli obiettivi di rifinanziamento comuni includono l'abbassamento del tasso di interesse fisso per ridurre i pagamenti per tutta la durata del prestito. Inoltre, modificando la durata del prestito, o passando da un mutuo a tasso fisso a un mutuo a tasso variabile (ARM) o viceversa.
I mutuatari possono anche rifinanziare perché il loro punteggio di credito è migliorato o perché le loro intenzioni finanziarie a lungo termine sono cambiate. O forse prendono in prestito per ripagare gli obblighi esistenti combinandoli in un unico prestito a basso interesse.
Il contesto dei tassi di interesse è il motivo più tipico per rifinanziare un prestito. Poiché i tassi di interesse oscillano, molti consumatori preferiscono rifinanziare quando i tassi scendono. La politica monetaria nazionale, il ciclo economico e la competitività del mercato determinano se i tassi di interesse salgono o scendono per i consumatori. Queste variabili influiscono sui tassi di interesse per tutti i tipi di prodotti di credito, compresi i prestiti non revolving e le carte di credito revolving. In un contesto di tassi in aumento, i mutuatari con prodotti a tasso di interesse variabile finiscono per pagare di più gli interessi. Mentre in un ambiente di tasso di caduta, è vero il contrario.
Nel rifinanziare un mutuo per la casa, il mutuatario deve rivolgersi al proprio prestatore con la richiesta e compilare una nuova domanda di prestito. Successivamente, il rifinanziamento comporta la rivalutazione delle condizioni di credito e della situazione finanziaria di un individuo o di un'azienda. I prestiti ipotecari, i prestiti per veicoli e i prestiti agli studenti sono esempi di prestiti al consumo comunemente considerati per il rifinanziamento.
Inoltre, le aziende possono anche tentare di rifinanziare i debiti ipotecari commerciali. Molti investitori aziendali possono esaminare i loro bilanci aziendali per prestiti alle imprese concessi da creditori che possono trarre vantaggio da tassi di mercato più bassi o da un migliore rating del credito.
Opzioni di rifinanziamento del mutuo per la casa
Ci sono diverse varietà per rifinanziare un mutuo per la casa. Il tipo di prestito che un mutuatario sceglie è determinato dalle sue esigenze. Tra queste opzioni di prestito di rifinanziamento ci sono:
# 1. Rifinanziamento cash out
I cash-out sono tipici quando il valore dell'attività sottostante che funge da garanzia per il prestito aumenta. Inoltre, comporta la rimozione del valore o del patrimonio netto dell'attività in cambio di un importo del prestito maggiore. In altre parole, se il valore di un oggetto aumenta sulla carta, puoi accedere a quel valore attraverso un prestito anziché venderlo.
Questa opzione aumenta l'importo complessivo del prestito ma fornisce al mutuatario un rapido accesso al contante pur mantenendo la proprietà del bene.
#2. Rifinanziamento a tasso e termine
Questo è il tipo più diffuso di rifinanziamento del prestito. Quando si rifinanzia il prestito, si paga il prestito precedente e lo si sostituisce con un nuovo contratto di prestito che prevede pagamenti di interessi inferiori.
#3. Rifinanziamento in contanti
Un rifinanziamento in contanti consente al mutuatario di ripagare parte del debito in cambio di un rapporto prestito-valore (LTV) inferiore o rate del prestito più economiche.
#4. Rifinanziamento di consolidamento
Un prestito di consolidamento può essere un modo efficace di rifinanziare in alcuni casi. Quando un investitore si assicura un singolo prestito a un tasso di interesse inferiore rispetto al tasso di interesse medio corrente su molti prodotti di credito, questo viene definito rifinanziamento di consolidamento.
Inoltre, questo tipo di rifinanziamento richiede che il consumatore o l'azienda richieda un nuovo prestito a un tasso di interesse inferiore e quindi utilizzi il nuovo prestito per ripagare il debito corrente, lasciando il saldo residuo totale con pagamenti di tassi di interesse significativamente inferiori.
Rifinanziare un prestito con crediti inesigibili
A seconda del tipo di prestito che si richiede, ci sono requisiti per rifinanziare un mutuo per la casa con cattivo credito. Naturalmente, un proprietario di casa con un cattivo credito ha una possibilità di rifinanziare il prestito utilizzando programmi di finanziamento federali o programmi di prestito con requisiti di punteggio di credito più clementi.
Peoples Bank Mortgage, situata nella Carolina del Sud, ad esempio, offre un prestito di portafoglio "nuova possibilità" che ti consente di ottenere un rifinanziamento del mutuo per la casa anche se il tuo credito è stato negativo nei due anni precedenti.
Tuttavia, per poter beneficiare dell'assistenza del programma, devi anche soddisfare determinati standard. Un criterio standard è che ci sia un "beneficio netto tangibile" da rifinanziare, come guadagnare un tasso inferiore di almeno lo 0.5 per cento o scegliere un termine più breve. Di conseguenza, se non sei in grado di soddisfare i requisiti di un programma, la tua richiesta di prestito non sarà consentita.
In verità, rifinanziare un prestito ti renderebbe un affare migliore. Tuttavia, prima di prendere una decisione, dovresti esaminare le tue scelte di rifinanziamento e valutarle a fondo. Fare quanto segue:
# 1. Selezionare un'opzione di prestito di rifinanziamento FHA
Per i proprietari di case con punteggi di credito scadenti, la FHA offre una varietà di opzioni di rifinanziamento del prestito. Una condizione importante: il tuo prestito deve già essere un prestito FHA per qualificarsi. I prestiti FHA sono i seguenti:
- FHA razionalizza il rifinanziamento: per poter beneficiare di questo programma, devi già avere un mutuo FHA ed essere in regola con i pagamenti. I prestiti di rifinanziamento semplificati della FHA sono classificati in due tipi: qualificati al credito e non qualificati al credito. Quest'ultimo non richiede una valutazione della casa, un controllo completo del credito o un esame del rapporto debito/reddito. Tuttavia, potrebbe essere necessario pagare un tasso di interesse leggermente superiore rispetto a un rifinanziamento con un prestito qualificante il credito.
- Rifinanziamento a tasso e termine FHA: se si dispone di un tasso di interesse elevato, è possibile beneficiare di questo tipo di finanziamento FHA. Ha lo scopo di aiutare i mutuatari a rifinanziare le loro residenze primarie e ad abbassare le bollette mensili degli alloggi. A differenza del rifinanziamento semplificato FHA, questa opzione richiede un controllo del credito e una nuova valutazione. Per qualificarti, devi aver effettuato sei rate ipotecarie consecutive e complete.
#2. Parla con il tuo attuale prestatore
A causa del tuo precedente prestito, potresti già avere una relazione con il tuo attuale prestatore. Di conseguenza, potrebbe essere prudente incontrare prima il tuo prestatore, spiegare la tua posizione e determinare le tue opzioni. Inoltre, chiedi al tuo prestatore il costo e i tipi di programmi di rifinanziamento del prestito disponibili, in particolare per i proprietari di case con un punteggio di credito negativo.
D'altra parte, se non sei soddisfatto delle alternative del tuo prestatore, non esitare a contattare altri istituti di credito e guardati intorno. Non tutti gli istituti di credito forniscono gli stessi tipi di prestiti e un prestatore potrebbe essere più adatto alla tua posizione rispetto a un altro.
#3. Considera un prestito di rifinanziamento VA
Se hai già un mutuo garantito da VA, puoi rifinanziare con il prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL), che spesso non richiede un punteggio di credito o una valutazione. Inoltre, non è previsto alcun canone annuo a garanzia del prestito. Con un prestito VA, puoi rifinanziare fino al 100% del valore della proprietà. Per ottenere questo prestito VA, tuttavia, devi rivolgerti a una banca privata, un'impresa di mutui o un'unione di credito.
#4. Prendi in considerazione un prestito di rifinanziamento del portafoglio
Un'opzione di rifinanziamento del prestito di portafoglio non è disponibile sul mercato secondario e deve essere ottenuta da un prestatore. Banche e broker ipotecari possono stabilire le proprie regole per questo tipo di prestito, quindi i loro requisiti molto probabilmente differiranno dai normali requisiti di prestito.
Gli istituti di credito osserveranno comunque da vicino le tue finanze e la tua storia creditizia se richiedi un prestito di rifinanziamento del portafoglio, sebbene le restrizioni possano essere meno severe. possono anche essere più indulgenti con i requisiti minimi di punteggio di credito. Tuttavia, assicurati solo che non ti venga offerto un tasso di interesse eccessivamente alto in cambio di standard flessibili.
La maggior parte degli esperti pensa che valga la pena rifinanziare un prestito purché costi meno dello 0.75% sul tasso di interesse e preveda di rimanere a casa per diversi anni, anche con tutte le spese di rifinanziamento. Secondo Freddie Mac, il costo medio del rifinanziamento di un prestito è di $ 5,000. In generale, dovresti aspettarti di pagare tra il 2% e il 5% dell'importo complessivo del prestito.
Rifinanziare un mutuo per la casa Tariffe e costi
I tassi di interesse più bassi sono uno dei motivi principali per rifinanziare un mutuo per la casa perché può farti risparmiare centinaia, se non migliaia di dollari nel tempo. Inoltre, può comportare pagamenti mensili più economici, che possono aiutare con il flusso di cassa mensile.
Rifinanziare un mutuo per la casa costa denaro, ma a seconda delle circostanze può essere utile. Dovresti pagare i costi di chiusura che includono le spese per l'origine, la valutazione della casa e la registrazione, tra le altre cose. Inoltre, il rifinanziamento del prestito può aiutarti a risparmiare denaro a lungo termine abbassando anche la tua rata mensile. Tuttavia, prima di procedere, dovresti analizzare le tariffe e i costi di rifinanziamento di un mutuo per la casa.
Ecco alcuni dei fattori di rifinanziamento del mutuo per la casa che influenzano i costi totali:
- L'importo del prestito e il tipo di posizione
- Indipendentemente dal fatto che acquisti o meno punti sconto
- Che si tratti di un rifinanziamento cash-out o meno
- Commissioni addebitate per i servizi relativi alla chiusura del prestito, come le spese di valutazione e titolo
Svantaggi del rifinanziamento del prestito
Tuttavia, il rifinanziamento non è sempre una saggia decisione di investimento. Di seguito sono riportati alcuni svantaggi:
Non è economico. A seconda del prestatore e dei tassi di giurisdizione, il rifinanziamento del mutuo per la casa potrebbe essere compreso tra il 3% e il 6% del saldo dovuto. Alcuni esempi di tali commissioni e costi sono quelli associati al processo di richiesta nonché quelli associati alle fasi di erogazione e valutazione del prestito. Le spese di chiusura di grandi prestiti, come i mutui, possono arrivare a decine di migliaia di dollari.
Inoltre, se distribuisci i pagamenti del prestito su un periodo più lungo, finirai per pagare di più gli interessi. Quindi, abbassare i pagamenti mensili può farti risparmiare denaro in anticipo, ma i costi di prestito più elevati che dovrai affrontare nel corso della vita del prestito potrebbero superarli.
Se rifinanziate un prestito, potreste perdere alcuni dei suoi aspetti benefici. I prestiti agli studenti del governo, d'altra parte, sono più clementi in caso di difficoltà finanziarie, poiché offrono opzioni di differimento del pagamento o di tolleranza che ti danno una breve pausa dal pagamento dei pagamenti. Inoltre, se scegli una carriera nel servizio pubblico, potresti avere diritto al condono del prestito fino a $ 2,500. Forse è nel tuo interesse mantenere questi prestiti a basso interesse.
Infine, quando rifinanziate, potreste potenzialmente aumentare il rischio per la vostra proprietà. Se si è inadempienti sulle rate del mutuo, ad esempio, alcuni stati riconoscono mutui per la casa pro soluto che non consentono ai prestatori di confiscare nient'altro che la garanzia. I prestiti recourse, d'altra parte, consentono ai prestatori di ritenerti responsabile del tuo debito anche se sequestrano la tua garanzia.
Di quanta capitale ho bisogno per rifinanziare?
In genere, per rifinanziare il prestito, la tua casa deve avere almeno il 20% di capitale totale. La maggior parte dei proprietari di case dispone di un capitale complessivo sufficiente per rifinanziare perché gli istituti di credito normalmente ti consentono di prendere in prestito solo fino all'80% del valore della tua casa su un normale mutuo.
Il rifinanziamento danneggia il tuo credito?
Il tuo punteggio di credito diminuirà momentaneamente ogni volta che rifinanzi un prestito, non solo a causa della difficile richiesta sul tuo rapporto di credito, ma anche perché stai sottoscrivendo un nuovo prestito e non hai ancora stabilito la tua capacità di rimborsarlo.
Qual è il vantaggio di rifinanziare la tua casa?
Tasso di interesse ridotto (TAEG) una rata mensile più piccola. un periodo di rimborso più breve. la capacità del tuo capitale di essere prelevato per altri scopi.
A che punto vale la pena rifinanziare?
Una regola empirica generale afferma che se il nuovo tasso è inferiore di almeno l'1% rispetto al tasso che hai attualmente, il rifinanziamento sarà vantaggioso. Considera se i risparmi mensili sono sufficienti per migliorare in modo significativo la tua vita o se i risparmi totali per la durata del prestito saranno vantaggiosi per te.
C'è un aspetto negativo per il rifinanziamento?
Il rifinanziamento ha molti svantaggi, ma il più grande è che è costoso. Stai ottenendo un nuovo mutuo per estinguere quello precedente, quindi ti verrà richiesto di coprire la maggior parte degli stessi costi di chiusura di quando hai acquistato la casa per la prima volta, come le spese di originazione, l'assicurazione del titolo, le spese di iscrizione e la chiusura costi.
Il rifinanziamento è difficile come ottenere un mutuo?
Sebbene coinvolga molti degli stessi processi, il processo di rifinanziamento è spesso meno difficile del processo di acquisto della casa. Sebbene possa essere difficile stimare quanto tempo impiegherebbe il rifinanziamento, l'intervallo di tempo medio è compreso tra 30 e 45 giorni.
Conclusione
Il rifinanziamento può essere vantaggioso, soprattutto se hai restrizioni che ti impediscono di ripagare i tuoi debiti precedenti. Tuttavia, prima di iniziare un rifinanziamento di un mutuo per la casa con crediti inesigibili, si consiglia vivamente di rivedere le tariffe e valutare le scelte.
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Qual è il punto di rifinanziamento?
Il rifinanziamento comprende la sostituzione dell'attuale mutuo con uno nuovo, idealmente a un tasso di interesse inferiore. Inoltre, il rifinanziamento può permetterti di abbassare la tua rata mensile, risparmiare sugli interessi per tutta la vita del tuo prestito, estinguere prima il tuo mutuo e prelevare dal patrimonio netto della tua casa se hai bisogno di contanti per qualsiasi scopo
Vale la pena rifinanziare la mia casa in questo momento?
Come linea guida generale, se i tassi ipotecari sono dell'1% o inferiori al tasso attuale, ha senso rifinanziare. È necessario sommare un controllo del credito, una valutazione, commissioni di origine e spese di chiusura per determinare i possibili risparmi sul rifinanziamento.
Quali sono i motivi principali per il rifinanziamento?
I migliori motivi per rifinanziare il tuo mutuo
- Abbassa il tuo tasso di interesse
- Consolidare il debito ad alto interesse.
- Elimina l'assicurazione sul mutuo.
- Risparmia denaro per una nuova casa.
- Concediti il lusso di acquisti di lusso con un rifinanziamento in contanti.
- Passa a un prestito a lungo termine.
- Ripaga la tua casa più velocemente se non hai raggiunto altri obiettivi finanziari
Qual è il rischio di rifinanziamento
I mutuatari corrono rischi di rifinanziamento se non possono rifinanziare il loro debito esistente con nuovi prestiti. Il rischio di rifinanziamento può interessare qualsiasi azienda o individuo, a causa di un calo della qualità del credito o di cambiamenti nel mercato.
Il rifinanziamento influisce sul tuo credito?
Il nuovo debito abbassa il tuo punteggio di credito, ma il rifinanziamento sostituisce un prestito esistente con uno per circa lo stesso importo, quindi l'impatto sul tuo punteggio di credito è trascurabile.
