È fondamentale utilizzare il credito del prestatore per compensare le spese di acquisto della tua casa. Un prestatore di mutui addebiterà un tasso di interesse più elevato per coprire i costi di chiusura. Tuttavia, è un istituto finanziario o una banca ipotecaria che offre e sottoscrive mutui per la casa. Quindi i costi di chiusura potrebbero aumentare il prezzo di acquisto della tua casa del 3-6%. Ciò significa che, se stai utilizzando un credito di un prestatore su un mutuo, potresti pagare di più nel corso del prestito ma meno in anticipo. Quindi, l'utilizzo di una carta di credito extra prestatore comporterà un tasso di interesse più elevato. Vediamo come funziona.
Che cos'è il credito del prestatore?
Il credito di un prestatore è quando un prestatore accetta di pagare alcune o tutte le commissioni di chiusura di un mutuatario in cambio del consenso del cliente a un tasso di interesse del prestito più elevato. Maggiore è il credito, maggiore è l'aumento dei tassi di interesse.
Durante le fasi finali del tuo prestito, il tuo prestatore di mutui pagherà servizi come una valutazione della casa e qualsiasi ispezione dei parassiti necessaria dal tuo stato. Il prestatore quindi addebita questi servizi come costi di chiusura. Se il tuo prestatore ti fornisce credito sul tuo mutuo, significa che assorbirà i tuoi costi di chiusura e li sopporterà da solo. In cambio, paghi meno in anticipo ma accetti di accettare un tasso di interesse più alto di quello che avresti se pagassi le commissioni di chiusura con i tuoi soldi.
Come funzionano i crediti del prestatore?
Quando si acquista una proprietà, i pagamenti del mutuo sul credito del prestatore vengono utilizzati principalmente per pagare il saldo principale e interessi. Tuttavia, ci sono addebiti una tantum collegati finanziamento di una casa. Vengono introdotti i costi di chiusura. Le commissioni di chiusura sono una componente prevista del costo di acquisto e rifinanziamento di immobili. Commissioni di terze parti come l'assicurazione del titolo e le commissioni di deposito a garanzia, le commissioni del prestatore e qualsiasi altro elemento prepagato necessario come tasse di proprietà e l'assicurazione per i proprietari di abitazione può essere inclusa.
Queste spese, come potresti pensare, possono presto accumularsi. Come regola generale, gli acquirenti di case dovrebbero anticipare di pagare tra il 3% e l'8% dell'importo del prestito nelle spese di chiusura. Alcuni acquirenti cercano crediti da prestatore per ridurre lo stress finanziario a breve termine dovuto alle spese di chiusura. I finanziatori accettano di sostenere una percentuale dei costi di chiusura quando applicano crediti a una transazione. Compensano le perdite a breve termine applicando un tasso di interesse più elevato rispetto a senza crediti. I mutuatari possono beneficiare di crediti prestatori in determinate condizioni.
Per cosa possono essere utilizzati i crediti del prestatore?
È possibile utilizzare i crediti del prestatore per pagare le spese e le commissioni di chiusura. Tra i tanti esempi includono, ma non sono limitati a:
- Commissioni per la concessione del prestito
- Commissioni per perizie
- Commissioni per la liquidazione
- Protezione del titolo
- Tasse pagate in anticipo
- Commissioni per deposito a garanzia
È una buona idea accettare una carta di credito del prestatore?
I crediti del prestatore aiutano gli acquirenti con l'accessibilità della proprietà diminuendo o eliminando le spese di chiusura. Per lo stesso motivo, possono renderti più facile il rifinanziamento. Tuttavia, un credito prestatore ha degli svantaggi. Prima di utilizzare il credito del prestatore sulla transazione del mutuo, valutare i vantaggi e gli svantaggi. Tieni a mente la tua situazione personale mentre leggi le parti seguenti. Non esiste una soluzione valida per tutti. Prima di procedere, consulta il tuo consulente finanziario, se ne hai uno, nonché i nostri esperti di mutuo per la casa.
Quanto posso ottenere dalla carta di credito degli istituti di credito?
Molti fattori possono rendere difficile ottenere una carta di credito del prestatore su un mutuo e alcuni di essi potrebbero essere al di fuori del tuo controllo. Forse hai appena iniziato con il credito e hai un profilo di credito sottile, o forse hai commesso alcuni errori di credito in passato e la tua storia creditizia non è eccellente. Supponiamo di prendere in prestito $ 180,000 e di beneficiare di un mutuo fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 5% e senza punti o credito del prestatore. Se decidi di voler mantenere a lungo il tuo mutuo e puoi permetterti di pagare ulteriori spese di chiusura in anticipo, puoi applicare 0.375 punti al tuo tasso di interesse. Ciò si traduce in un tasso di interesse del 4.875 per cento. Puoi accettare di spendere $ 675 extra in spese di chiusura per risparmiare $ 14 al mese sulla rata del mutuo.
D'altra parte, potresti decidere di non avere abbastanza contanti per coprire tutte le spese di chiusura e chiedere un credito del prestatore per coprire le spese. Se il tuo tasso di interesse sale al 5.125 percento, il prestatore potrebbe pagare $ 675 per i costi di chiusura. Tuttavia, il tuo mensile pagamento del mutuo aumenterebbe di $ 14. Chiaramente, queste circostanze possono avere conseguenze finanziarie distinte. Ognuno ha una situazione finanziaria unica, che richiede una consulenza personalizzata. Di conseguenza, è essenziale considerare ciò che potrebbe funzionare meglio per te ora e in futuro.
Quando dovresti usare un credito prestatore?
Ci sono alcuni vantaggi che derivano dai crediti del prestatore. L'utilizzo dei crediti del prestatore per aiutare a pagare le commissioni di chiusura potrebbe essere una mossa finanziaria prudente in alcune circostanze. Ad esempio, se il acconto e altre commissioni associate all'acquisto di una proprietà hanno causato un esaurimento delle tue risorse, potresti voler indagare sulla possibilità di ricevere crediti da prestatore per aiutare ad alleviare la tensione finanziaria dei tuoi costi di chiusura. L'utilizzo dei crediti del prestatore può aiutarti a sfuggire alle difficoltà finanziarie e ad allungare il budget. Per alcuni, $ 5,000 potrebbero essere più difficili di $ 15 al mese.
Inoltre, utilizzare i crediti del prestatore potrebbe essere una buona idea se non hai intenzione di rimanere in casa per l'intera durata del prestito o se stai pensando di ottenere un nuovo mutuo del tutto. È possibile che l'aumento marginale del tuo tasso di interesse non abbia alcun impatto su di te nel prossimo futuro.
Come vengono determinati i crediti del prestatore?
I crediti del prestatore sono simili all'opposto dei punti di sconto, che consentono ai mutuatari di pagare denaro aggiuntivo tutto in una volta in cambio di un tasso di interesse ridotto. Nella maggior parte dei casi, l'importo di un credito prestatore è determinato e calcolato come percentuale dell'importo totale del prestito. Se si seleziona questa alternativa, l'informativa di chiusura o la stima del prestito per il prestito includerà non solo i crediti del prestatore, ma anche i punti del mutuo. Sarai in grado di stabilire quale delle opzioni disponibili è la più adatta alle tue circostanze se ti consulti con un agente di prestito o un broker di mutui.
È possibile che i costi associati alla chiusura siano molto più elevati di quanto avevi previsto. Quando si acquista una casa, sono dal 3 al 6% del valore del prestito. Ciò si traduce in un pagamento aggiuntivo da $ 6,000 a $ 12,000 in spese di chiusura se acquisti una proprietà con un prestito di $ 200,000. Queste spese sono in aggiunta all'importo che hai messo come acconto per la proprietà. Il finanziamento del prestatore può sembrare un'opzione interessante quando le spese di chiusura sono elevate. D'altra parte, questi crediti potrebbero non essere così vantaggiosi come sembrano inizialmente.
Pro e contro della carta di credito del prestatore
Le carte di credito sono spesso considerate un segno di indipendenza finanziaria, in particolare tra i giovani adulti. Oggi, i consumatori che desiderano prendere in prestito denaro hanno molte possibilità, sia per un acquisto specifico, per integrare il reddito tra i periodi di paga o per avviare una piccola impresa. Le carte di credito sono diventate una delle opzioni di pagamento più popolari tra i clienti grazie ai numerosi vantaggi che offrono rispetto ai contanti e alle carte di debito. Presenta anche problemi particolari quando non viene utilizzato in modo appropriato, il che aiuta a spiegare perché, secondo l'indagine annuale di Experian sulla condizione del debito di credito in America, il
Le carte di credito potrebbero essere un ottimo supplemento al tuo piano finanziario giornaliero. Tuttavia, prima di aprire diverse carte, considera i seguenti pro e contro:
Pro della carta di credito del prestatore
I crediti del prestatore hanno un paio di vantaggi. Analizziamoli.
- Costi iniziali inferiori: le spese di chiusura variano in base al tipo di prestito che si ottiene, ma in genere sono comprese tra il 3% e il 6% dell'importo del prestito. Detto questo, i crediti del prestatore possono ridurre o eliminare una barriera all'acquisto o al rifinanziamento di una casa.
- Può potenzialmente acquistare una casa più velocemente: Dover pagare un acconto è uno degli aspetti più difficili dell'acquisto di una casa. Tuttavia, l'abbassamento o l'eliminazione delle commissioni di chiusura può consentire di investire più denaro e acquistare una casa prima se l'aumento del pagamento ti lascia ancora con un rapporto debito/reddito qualificante (DTI).
Contro di Carta di credito del prestatore
Anche i crediti del prestatore hanno i loro aspetti negativi. Parliamo di questi.
- Pagherai un extra per tutta la durata del prestito: Il tuo tasso di interesse sarà più alto se prendi il credito del prestatore, aumentando i costi del prestito. Stai scambiando spese iniziali inferiori con commissioni maggiori in seguito.
- Maggiori rate del mutuo: le rate del mutuo saranno maggiori a causa del tasso di interesse più elevato.
- Costi più elevati per il rifinanziamento: quando si rifinanzia l'ipoteca esistente, si paga l'intera somma del mutuo. Poiché il tasso di interesse è superiore a quello del prestito iniziale, potrebbe essere necessario rifinanziare con una somma di prestito leggermente maggiore per ripagarlo, il che potrebbe comportare commissioni di chiusura più elevate.
Come confrontare un mutuo con il credito di un prestatore
Se stai prendendo in considerazione un mutuo per la casa con crediti del prestatore, considera il costo a lungo termine. Con i crediti del prestatore, potresti essere in grado di cancellare i tuoi costi iniziali. Accettare un tasso di interesse più alto, d'altra parte, implica che pagherai più interessi a lungo termine. Inoltre, la tua rata mensile sarà maggiore. Se mantieni il tuo prestito per tutti i 30 anni, l'interesse "extra" potrebbe superare le commissioni di chiusura anticipate.
La maggior parte degli acquirenti di immobili, tuttavia, non mantiene i propri mutui per tutto il tempo. Entro un decennio o giù di lì, vendono o rifinanziano. A leggermente maggiore interesse tasso potrebbe non importare se hai solo bisogno del prestito per alcuni anni. Per determinare se i crediti del prestatore valgono la pena, esamina per quanto tempo desideri mantenere il mutuo prima di vendere o rifinanziare. Dovresti anche cercare prestiti senza costi di chiusura da altre società di mutui.
Poiché ogni prestatore progetta i crediti del prestatore in modo diverso, potresti trovarne uno che copra la stessa quantità di spese di chiusura di un altro ma addebita un tasso di interesse più basso. Inoltre, confronta le offerte allo stesso livello. Se confronti i tassi di un prestatore che offre un mutuo a costo zero con un altro che copre esclusivamente le spese di origine, noterai una differenza significativa. Di conseguenza, assicurati che tutti i finanziatori che esamini coprano lo stesso importo e lo stesso tipo di spese di chiusura. La stima del prestito di qualsiasi prestatore elencherà le spese di chiusura e i crediti del prestatore. Questi documenti rendono semplice confrontare le offerte di mutuo fianco a fianco per scoprire l'affare migliore.
Quali sono esempi di prestatori?
I prestatori sono considerati creditori. Esempi comuni includono banche, unioni di credito e prestiti peer-to-peer (P2P).
Come funziona un prestatore?
Il mutuatario spesso continua a effettuare pagamenti mensili agli istituti di credito fino a quando non viene riscosso l'intero importo. Il prestatore addebita al mutuatario un tasso di interesse, che è una percentuale dell'importo preso in prestito, in cambio del prestito del denaro.
Devi rimborsare il credito del prestatore?
I crediti del prestatore non sono denaro gratuito, quindi tienilo a mente. Quando il prestatore aumenta il tasso di interesse sul tuo prestito, paghi tutto ciò che prendi in prestito in crediti per tutta la durata del prestito.
Come vengono calcolati i crediti del prestatore?
I crediti del prestatore sono spesso espressi come percentuale dell'importo del prestito e possono essere visualizzati come "percentuale negativa" o "punti negativi" sulla stima del prestito o sull'informativa di chiusura.
Chi è conosciuto come il prestatore?
La Reserve Bank funge da "prestatore di ultima istanza" e banchiere delle banche.
Domande frequenti sul credito del prestatore
C'è un limite al credito del prestatore?
Il limite di credito del prestatore per prestiti conformi a Better Mortgage è di $ 5,000. Non vi è alcun limite di credito del prestatore per i prestiti jumbo.
I crediti del prestatore possono cambiare?
i crediti del prestatore possono ridursi solo se vi è una circostanza modificata di accompagnamento o altro evento scatenante.
Cosa fa un credito da prestatore?
Il credito del prestatore aiuta a compensare i costi di chiusura e riduce l'importo che devi pagare alla chiusura.
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