Ti stai chiedendo come sbarazzarsi di PMI da un prestito FHA con equità senza rifinanziamento. Questo articolo ti fornirà tutte le informazioni di cui hai bisogno su come sbarazzarti di PMI in anticipo! Gli interessi e il rimborso del capitale sul tuo mutuo non sono le uniche cose che devi pagare.
David Dye, il proprietario della Goldview Realty della California e un broker ipotecario registrato in California, afferma che tutti questi fattori influiscono sull'importo del PMI che pagherai. Continua a leggere per svelare di più!
Che cos'è PMI o assicurazione ipotecaria privata?
Se il tuo rapporto prestito/valore (LTV) è inferiore all'80%, dovrai pagare PMI, che è una sorta di assicurazione sui mutui. Se metti meno del 20% su una proprietà, il prestatore lo vede come un rischio più elevato e quindi ti verrà richiesto di pagare per PMI.
Un prestito garantito dal governo, come un prestito FHA, comporta costi aggiuntivi per l'assicurazione del mutuo. Poiché questi prestiti sono garantiti dal governo federale, l'assicurazione sui mutui (MI) non è privata.
Il PMI non è la stessa cosa dell'assicurazione ipotecaria per i prestiti garantiti dal governo, che sono assicurati dalla Federal Housing Administration. Se sei inadempiente sul tuo mutuo, sarai coperto dall'assicurazione ipotecaria del prestatore.
Come regola generale, PMI non ti costerà più del 2% del totale annuale del tuo mutuo, ma può essere molto inferiore. Nella maggior parte dei casi, il PMI è incluso nella rata mensile del mutuo. Il PMI può, tuttavia, essere eliminato.
Tre modi per sbarazzarsi di PMI
È fondamentale conoscere i requisiti in anticipo in modo da poter eliminare il PMI.
Secondo Walda Yon, responsabile dei programmi abitativi presso il Latino Economic Development Center, è normalmente necessario migliorare il valore e l'equità della proprietà o pagare il mutuo per un determinato numero di anni per sbarazzarsi del PMI.
Dovrai anche pagare l'assicurazione ipotecaria per due o cinque anni prima di poterti sbarazzare di PMI con equità. Questo è chiamato "periodo di stagionatura".
Anche una solida cronologia dei pagamenti e le attuali rate del mutuo sono prerequisiti per sbarazzarsi di PMI su un prestito FHA.
Diamo un'occhiata alle tre modalità disponibili:
# 1. Richiedi la Cancellazione PMI all'80% del LTV
Per evitare di pagare PMI se al momento dell'acquisto non si disponeva di capitale proprio sufficiente, è necessario indicare almeno il 20% del prezzo di acquisto come acconto.
Anche se il tuo rapporto prestito/valore (LTV) scende al di sotto dell'80 percento, il tuo prestatore non si libererà immediatamente dei premi PMI. Dovrai metterti in contatto con noi e richiederlo.
Il tuo prestatore potrebbe volere una valutazione per dimostrare che il valore della proprietà non è diminuito, ma non sempre. Potresti essere idoneo a ridurre il PMI se il valore della casa è aumentato a causa di apprezzamenti o aggiornamenti.
Perché se rinunci a PMI con una rivalutazione, potrebbe innescare un periodo di stagionatura, quindi parla prima con il tuo prestatore.
Dye consiglia di contattare prima il tuo prestatore per informazioni su come sbarazzarsi di PMI in anticipo. Molti istituti di credito possono richiedere ai mutuatari di pagare per il valutazione, che può arrivare fino a $ 500. L'esecuzione dei numeri è il modo migliore per assicurarti di risparmiare.
#2. Attendi la cancellazione automatica delle PMI al 78% LTV.
Il tuo prestatore è tenuto ad annullare automaticamente la tua copertura PMI entro il Legge sulla protezione dei proprietari di abitazione il giorno in cui il rapporto prestito/valore raggiungerà il 78% in base al piano di pagamento originale.
Se effettui pagamenti extra e il tuo rapporto prestito/valore raggiunge il 78% prima del previsto, contatta l'istituto di credito per ottenere l'eliminazione anticipata di PMI.
#3. Rifinanzia il tuo prestito
Il rifinanziamento del tuo mutuo potrebbe essere l'unica opzione per sbarazzarti del PMI in anticipo, a seconda del tuo scenario specifico. Per la maggior parte, questo è il caso dei prestiti FHA e USDA.
Le spese di chiusura, che vanno dal 2% al 6% dell'importo del prestito, devono essere prese in considerazione durante il rifinanziamento per sbarazzarsi del PMI. Un piccolo tasso mensile PMI potrebbe non valere la pena pagare centinaia di dollari per sbarazzarsene.
Puoi incorporare i costi di rifinanziamento nel tuo nuovo prestito, ma avrai bisogno di capitale sufficiente per coprirli e mantenere il tuo LTV al di sotto dell'80%.
Può anche avere senso rifinanziare un mutuo tradizionale per evitare il periodo di stagionatura. Se hai fatto grandi lavori di ristrutturazione alla tua proprietà o vivi in un quartiere che si sta apprezzando rapidamente, PMI potrebbe essere eliminato presto.
Indipendentemente da quanto tempo hai avuto il mutuo iniziale, puoi rifinanziare per rimuovere il PMI. Tuttavia, dovresti confrontare i vantaggi di evitare il PMI con il costo del rifinanziamento per sbarazzarti del prestito PMI o FHA.
Altri modi per sbarazzarsi di PMI con l'equità
In molti casi, puoi evitare il PMI versando un grosso acconto su una casa o costruendo lentamente l'equità nella proprietà. Tuttavia, questi non sono gli unici modi per evitare il PMI.
Ci sono più approcci, anche se più difficili, per completare il compito in questione. Sebbene queste strategie non siano adatte a tutti, è importante avere una solida comprensione di come operano.
Ciò contribuirà a garantire che non finirai per evitare il PMI facendo una scelta non informata.
# 1. Nessun mutuo PMI
Prestare attenzione al tasso di interesse del mutuo se il prestatore pubblicizza che non richiedono un'assicurazione sui mutui privati (PMI) anche se l'anticipo è inferiore al 20 percento.
Secondo Dye, è un trucco di marketing da parte di molti istituti di credito, che non promettono alcun PMI con un acconto del 5 o 10 percento.
Il tasso di interesse è fissato più alto per compensare il costo del PMI. Potresti finire per pagare di più per il prestito in generale se il tasso di interesse è più alto. Un giorno potresti non dover pagare i premi PMI, ma il tuo tasso di interesse sarà più alto.
Anche un moderato aumento del tasso di interesse può comportare enormi spese aggiuntive, e questo è particolarmente vero per i prestiti con termini di rimborso più lunghi.
Ad esempio, un aumento del tasso di interesse di un quarto di punto percentuale potrebbe comportare un aumento di $ 10,000 dell'importo totale che sei responsabile del rimborso di un prestito con un saldo principale di $ 200,000.
Pertanto, se stai considerando un prestito che non richiede PMI, confronta il tasso di interesse con quello di altri prestiti per assicurarti di risparmiare denaro.
#2. Sulle spalle un secondo prestito
Potrebbe essere necessario abbassare il 5 o il 10% del prezzo di una casa per evitare l'assicurazione sui mutui privati (PMI).
Secondo Thomas Bayles, vicepresidente senior di Mortgage Capital Partners a Los Angeles, il prestatore è in genere principalmente preoccupato per l'LTV sul mutuo ipotecario iniziale.
Bayles ha aiutato gli acquirenti di case a evitare il PMI versando un acconto del 10% e finanziando il restante 10% con una linea di credito di equità domestica.
Se vuoi adottare questa tecnica, fai le tue ricerche e assicurati che i numeri si sommino.
I secondi mutui e i mutui per la casa tradizionali hanno tassi di interesse più elevati rispetto agli HELOC, che hanno tassi variabili che possono aumentare dopo un periodo iniziale.
Un HELOC ha un programma di rimborso più breve rispetto a un normale mutuo e può prevedere commissioni di pagamento anticipato o un pagamento a palloncino.
Pertanto, devi sempre capire in che modo un HELOC potrebbe influenzare i tuoi pagamenti mensili in futuro. Se vuoi sbarazzarti di PMI con equità, prestiti sulle spalle potrebbe essere un'opzione per te.
Prima di farlo, tuttavia, dovresti assicurarti di aver compreso tutti i dettagli di un secondo prestito.
In ogni altro caso, dovresti continuare a utilizzare uno degli approcci più convenzionali per prevenire il PMI.
#3. Mutui VA
I mutui che hanno il supporto del Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti non hanno mai bisogno di acquistare un'assicurazione sui mutui.
Tuttavia, se sei interessato a ottenere un prestito VA, devi prendere in considerazione il costo del finanziamento front-end, che può arrivare fino al 3% dell'importo totale del prestito.
Potrebbe essere più economico di PMI, ma potrebbe non essere un buon affare come sembra.
Ciò dipenderà dal costo della tassa di finanziamento. Alcuni veterani possono essere esentati dal dover pagare la tassa di finanziamento. È nel tuo interesse discutere un prestito VA con il tuo attuale prestatore o il rappresentante VA nella tua regione.
Conclusione
Come detto in precedenza, come riduzione del rischio, gli istituti di credito ipotecario chiedono ai mutuatari con acconti bassi di acquistare PMI. È spesso richiesto dagli istituti di credito per mutui che rappresentano più dell'80 per cento del valore di una casa.
Se non sei in grado di rimborsare il tuo prestito, la banca riceverà una parte del suo investimento originario grazie al PMI. L'assicurazione ipotecaria privata, ovviamente, non copre il valore totale del mutuo.
Se sei inadempiente sul tuo mutuo, la banca venderà la proprietà per raccogliere alcune delle sue perdite. Ci auguriamo che questo articolo su come sbarazzarsi di PMI senza rifinanziare ti sia stato utile!
Come sbarazzarsi delle domande frequenti su PMI
Come puoi sbarazzarti di PMI su un prestito Fha?
Anche una solida cronologia dei pagamenti e le attuali rate del mutuo sono prerequisiti per sbarazzarsi di PMI su un prestito FHA.
Che cos'è PMI o assicurazione ipotecaria privata?
Una PMI o assicurazione sui mutui privati è una sorta di assicurazione sui mutui.
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