Una clausola di emergenza finanziaria tutela l'acquirente nel caso in cui non sia in grado di ottenere un prestito. L'obiettivo di una contingenza di finanziamento è garantire che l'acquirente non sia penalizzato per non essere in grado di ottenere il finanziamento e completare la transazione. Quando il mercato diventa competitivo, ad esempio, gli acquirenti preferiscono rinunciare alla loro contingenza di finanziamento. Lo fanno per vedere se possono migliorare le loro offerte in modo da avere maggiori possibilità di essere accettati. Pertanto, rinunciare a una contingenza di finanziamento può essere complicato. Per evitare i rischi che possono sorgere se scegli di rinunciare alla tua emergenza finanziaria, dovresti lavorare con un agente immobiliare esperto. Entriamo nei dettagli
Che cos'è una contingenza di finanziamento?
Una clausola di emergenza finanziaria è un accordo in un acquisto e vendita di una casa in cui si afferma che la tua offerta è subordinata alla possibilità di ottenere un finanziamento per la proprietà. Nella maggior parte dei casi, un acquirente utilizzerà questa clausola per stabilire un periodo di tempo specifico in cui richiedere un mutuo e/o chiudere il prestito. L'acquirente includerà anche il tipo di prestito che intende ottenere, l'importo dell'anticipo, la durata del prestito e il tasso di interesse in questa clausola.
In un contratto di acquisto, l'acquirente e il venditore devono concordare la durata del periodo di emergenza del prestito, che di solito è compreso tra 30 e 60 giorni. Prima di chiudere una casa, l'acquirente deve assicurarsi il finanziamento e ottenere l'approvazione del mutuo.
Quanto dovrebbe durare la contingenza finanziaria?
La durata media di un piano di emergenza è compresa tra 30 e 60 giorni. Se l'acquirente non è in grado di garantire il finanziamento entro il periodo di tempo specificato, il venditore ha la possibilità di ritirarsi dall'affare e cercare un nuovo offerente. Se riscontri problemi nell'ottenere finanziamenti, questa sequenza temporale potrebbe essere cruciale.
Come funziona una contingenza ipotecaria?
Il primo passo nel processo di acquisto è inviare un'offerta di acquisto al venditore. Tuttavia, se non sono stati preapprovati per un mutuo, possono includere un'emergenza ipotecaria nella loro offerta. L'acquirente presenterà un caparra deposito dopo che entrambe le parti hanno firmato il contratto di acquisto e il venditore rimuoverà la proprietà dal mercato.
Il primo passo nel processo di acquisto è inviare un'offerta di acquisto al venditore. Tuttavia, se non sono stati preapprovati per un mutuo, possono includere un'emergenza ipotecaria nella loro offerta. L'acquirente presenterà una caparra dopo che entrambe le parti avranno firmato il contratto di acquisto e il venditore rimuoverà la proprietà dal mercato.
L'acquirente ha ora la durata del periodo di emergenza del mutuo per assicurarsi il finanziamento da un prestatore. Dopo che il prestatore ha approvato il mutuo, prende la lettera di impegno per procedere con la chiusura della casa.
Tuttavia, se l'acquirente non si qualifica per il prestito o non riesce a ottenere il finanziamento in modo tempestivo, ha la possibilità di recedere dal contratto. Una clausola di contingenza ipotecaria consente a entrambe le parti di recedere dal contratto di vendita della casa senza penali durante il periodo di emergenza. L'acquirente riceverà indietro la caparra e il venditore sarà libero di accettare altre offerte.
Esempio di clausola di emergenza finanziaria
Quello che segue è un esempio di una clausola di emergenza finanziaria da un contratto di acquisto.
# 1. Accordo di emergenza finanziaria/mutuo
In primo luogo, la clausola di contingenza mutuo/finanziamento chiarisce che tutte le altre parti del contratto non sono più valide se l'acquirente non può ottenere un impegno ipotecario. Questa clausola tutela l'acquirente consentendogli di recedere dal contratto senza incorrere in alcuna conseguenza legale. Questo ti aiuta anche a non perdere denaro che è già stato depositato. Se l'acquirente originario non è in grado di ottenere un mutuo, il venditore ha la possibilità di passare a un altro acquirente a causa di questa clausola.
#2. Condizioni di prestito
Una clausola di contingenza ipotecaria dovrebbe specificare i termini specifici dell'impegno ipotecario che saranno accettabili per l'acquirente. L'acquirente può farlo attraverso l'importo in dollari, il tasso di interesse o qualsiasi commissione addebitata dal prestatore. Ciò protegge l'acquirente in diversi modi, tra cui
- Quando l'ipoteca di un richiedente è messo giù per qualsiasi motivo, questa assicurazione copre l'acquirente.
- Una tutela secondaria per l'acquirente è l'inclusione dell'importo esatto che deve essere approvato. Non sono previste penali per l'annullamento del contratto nel caso in cui lui o lei ottenga un mutuo.
- Protegge anche l'acquirente indicando il tasso di interesse che l'acquirente deve concordare. Se il tasso di interesse è troppo alto, l'acquirente può decidere di non procedere con l'acquisto. Per gli acquirenti che non sono soddisfatti del tasso di interesse di un prestatore, affermare semplicemente che il tasso di interesse "deve essere soddisfacente per l'acquirente" offre all'acquirente l'opportunità di uscire da un prestito.
#3. Data di emergenza del finanziamento
L'acquirente e il venditore devono concordare questo periodo di tempo, che di solito è compreso tra 30 e 60 giorni. Se l'acquirente non è in grado di ottenere un mutuo entro questo lasso di tempo, il venditore ha la possibilità di annullare il contratto e passare ad altri acquirenti interessati.
#4. Se non è possibile ottenere un mutuo
Se l'acquirente non ottiene un mutuo entro la data di emergenza del finanziamento, sia l'acquirente che il venditore possono ritirarsi. Qui, l'acquirente ha diritto al rimborso di eventuali fondi di deposito già versati. A questo punto, anche il venditore è libero di andarsene. Se l'acquirente non ottiene l'ipoteca nella data specifica per l'eventualità di finanziamento, una delle parti di solito deve informare l'altra parte per iscritto che desidera ritirarsi dall'accordo.
#5. Proroga della data di emergenza
Nei casi in cui l'acquirente non ha ricevuto un impegno di mutuo entro la data di emergenza del finanziamento. Il venditore può concordare di prorogare il termine entro il quale l'acquirente può ottenere il suo sostegno finanziario. Sia l'acquirente che il venditore concorderanno sulla durata della proroga.
Dovresti rinunciare a una condizione di emergenza finanziaria?
Per alcuni acquirenti, potrebbe avere senso rinunciare alla clausola di contingenza ipotecaria nel contratto immobiliare. Ciò è dovuto alla situazione specifica in cui si trovano attualmente. Gli acquirenti possono prendere in considerazione questa opzione se stanno pagando in contanti per la proprietà o con estrema cautela se sono stati preapprovati per il prestito necessario. Un venditore che sta valutando più offerte in un mercato competitivo, ad esempio, può chiedere agli acquirenti di rinunciare all'eventualità di finanziamento per chiudere rapidamente la vendita.
Nel mercato altamente competitivo di oggi, la contingenza di valutazione è particolarmente difficile da navigare. Molti potenziali acquirenti di case stanno optando per rinunciare alla valutazione per fare un'offerta più allettante. L'obiettivo della valutazione è garantire che il valore della casa sia uguale (o vicino) al prezzo di acquisto.
Tieni solo a mente che se lo fai e la casa su cui metti un contratto valuta per $ 75,000 in meno rispetto al prezzo richiesto, sarai responsabile della differenza. Hai la possibilità di pagare $ 75,000 in contanti o di contattare il tuo specialista del mutuo per la casa per assistenza con una strategia di divario di valutazione.
Molti acquirenti di case stanno saltando del tutto la vendita della loro casa e altre condizioni di finanziamento utilizzando prestiti ponte. UN prestito ponte può aiutarti a mettere insieme una forte offerta di acquisto e darti flessibilità quando cerchi una nuova casa. Questo ti aiuta a chiudere la nuova casa prima di vendere quella attuale. Tuttavia, se vendi la tua casa, avrai abbastanza soldi per pagare sia il prestito ponte che il mutuo attuale.
È rischioso rinunciare alla clausola di emergenza finanziaria. Se la domanda di mutuo dell'acquirente non va a buon fine dopo aver rinunciato alla clausola di protezione, perderà la caparra confirmatoria e sarà soggetto a commissioni aggiuntive e possibili azioni legali.
Che cosa significa nessuna contingenza finanziaria?
Un'offerta di emergenza senza finanziamento è un metodo per pagare tutti i contanti per una proprietà senza avere tutti i contanti a portata di mano. Dal punto di vista dell'acquirente, un'offerta di emergenza senza finanziamento equivale a ricevere un'offerta interamente in contanti dalla banca.
Cosa succede quando scade la contingenza finanziaria?
Una contingenza finanziaria può durare da 30 a 60 giorni. Se non riesci a ottenere un prestito nel tempo concordato, il venditore può recedere dall'affare e lavorare con qualcun altro. Ma se hai trovato un modo per acquistare la casa, puoi rimuovere la contingenza del prestito e rendere ufficiale la vendita.
I rischi di non avere una contingenza di finanziamento
Ci sono tre rischi principali associati alla mancanza di una contingenza di finanziamento.
- La tua situazione finanziaria. Per evitare spiacevoli sorprese, assicurati di spiegare accuratamente le tue intenzioni al tuo prestatore prima di firmare qualsiasi documento.
- L'edificio: Il prestatore sta anche sottoscrivendo l'edificio oltre ai tuoi dati finanziari. Potrebbero avere a che fare con un budget squilibrato o contenziosi pendenti. Verificare con il proprio prestatore per vedere se l'edificio è stato approvato. Inoltre, potrai vedere quali istituti di credito hanno concesso prestiti recenti all'edificio in questione.
- Valutazione bassa: se la stima è bassa, sarà necessario aumentare l'acconto.
Le contingenze finanziarie sono comuni?
L'inclusione di una clausola di contingenza finanziaria è consuetudine nelle operazioni immobiliari. Se vogliono pagare la casa con un mutuo o un prestito, gli acquirenti probabilmente vorranno includere questa contingenza. Consente loro di recedere dal contratto senza penali se non sono in grado di ottenere finanziamenti. Tipica è anche una condizione di valutazione.
Conclusione
È pratica comune includere una clausola di contingenza ipotecaria come rete di sicurezza sia per gli acquirenti che per i venditori durante il processo di acquisto della casa. Durante le negoziazioni, entrambe le parti dovrebbero essere pronte a discutere i termini del prestito ed essere consapevoli dei pericoli di farlo. Dovresti sempre consultare il tuo prestatore e agente per assicurarti di comprendere il rischio rinunciando alla tua contingenza. Assicurati di essere completamente a tuo agio con loro.
Domande frequenti sull'emergenza finanziaria
Quanto dura un'emergenza di finanziamento?
Un periodo di emergenza di solito dura tra 30 e 60 giorni. Se l'acquirente non è in grado di ottenere un mutuo entro il termine concordato, il venditore ha la possibilità di recedere dal contratto e trovare un altro acquirente. Questa scadenza può essere fondamentale se non sei in grado di ottenere il finanziamento.
Devo rinunciare all'eventualità di finanziamento?
Lo svantaggio più evidente di rinunciare alla tua contingenza di finanziamento è la perdita del tuo deposito. Tuttavia, non è l'unico. Se la valutazione del prestatore è inferiore alla media, questa strategia ti costerà molto di più.
Perché non dovresti mai rinunciare a una valutazione?
Questa rinuncia alla contingenza di valutazione può essere un evento più comune tra gli acquirenti disperati. Se accetti di pagare più del valore stimato per un immobile, avrai più difficoltà a ottenere un mutuo senza rinegoziare il prezzo di vendita.
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