I consumatori usano spesso i prestiti per finanziare l'acquisto di proprietà, l'istruzione, la riduzione del debito e le normali spese per la vita. Ci sono diversi tipi di prestiti al consumo per capitale circolante, attrezzature, immobili, crescita e inventario per lo sviluppo di piccole imprese. In breve, il mercato dei prestiti offre un'ampia gamma di possibilità. Quindi è fondamentale esaminare quale forma di obbligo di debito funzionerà meglio per te. I diversi tipi di prestiti al consumo sono discussi in dettaglio di seguito, insieme a come influenzeranno le tue finanze.
Che cos'è un prestito al consumo?
Un prestito al consumo è un prestito concesso a un consumatore per aiutarlo a finanziare specifici tipi di spese. Un prestito al consumo, in altri termini, è qualsiasi tipo di prestito concesso a un consumatore da un creditore. Il prestito potrebbe essere garantito (garantito dai beni del mutuatario) o non garantito (non garantito dai beni del mutuatario). Ci sono diversi tipi di prestiti disponibili per i consumatori.
Tipi di prestiti al consumo
I tipi più comuni di prestiti al consumo sono i prestiti rateali. I prestatori concedono questi prestiti ai consumatori in grandi quantità e poi li rimborsano nel tempo in quelli che di solito sono pagamenti mensili. Ipoteche, prestiti per studenti, prestiti auto e prestiti personali sono i prodotti di prestito rateale dei consumatori più popolari. Pertanto, gli istituti di credito generalmente valutano il punteggio di credito di un consumatore e il rapporto debito/reddito per determinare il tasso di interesse e l'importo del prestito per il quale si qualificano.
Tipi di prestiti al consumo con tassi e importo del prestito per i quali sono qualificati.
| Massimo prestito | Lunghezze di termine | Protetto o non protetto? | |
| Ipoteche | Fino a $ 424,100 per prestiti conformi Sopra $ 424,100 per prestiti jumbo |
15 o 30 anni | assicurato |
| Prestiti studenteschi | Fino a $ 12,500 all'anno per i prestiti universitari federali Varia per i prestiti privati |
Varia a seconda del debito del mutuatario e del reddito post-laurea | non garantito |
| Prestiti auto | Di solito fino a $ 100,000 | 2 a 7 anni | Tipicamente protetto |
| Prestiti personali | $ 25,000 a $ 50,000 per prestiti non garantiti Fino a $ 250,000 per prestiti garantiti |
Di solito fino a 10 anni | Entrambi |
# 1. Mutui
I consumatori utilizzano i mutui per finanziare l'acquisto di una casa. Poiché la maggior parte delle case costa molto di più di quanto guadagna l'individuo medio in un anno, la progettazione dei mutui è in modo tale da rendere la proprietà della casa più conveniente distribuendo il costo su molti anni. Il mutuo a tasso fisso a 30 anni è la tipologia di finanziamento casa più frequente. Questo prestito al consumo viene rimborsato in rate mensili fisse in un periodo di 30 anni attraverso un processo noto come ammortamento.
Sono disponibili anche mutui con durata di 15 o 20 anni, ma sono sostanzialmente meno frequenti perché la loro rata mensile è significativamente maggiore rispetto a quella a 30 anni.
I programmi di mutuo variano in base all'organizzazione che li sponsorizza.
I mutui convenzionali sono supportati da Fannie Mae e Freddie Mac; I prestiti FHA sono pensati per persone a basso reddito o poveri di credito e sono supportati dal Amministrazione federale delle abitazionie i prestiti VA sono per i veterani e sono supportati dal Department of Veterans Affairs. I prestiti FHA sono appropriati per i consumatori che vogliono abbassare meno del 20%, mentre i mutui convenzionali sono più ragionevoli per coloro che abbassano più del 20%.
| Prestito VA | FHA prestito | Mutuo convenzionale | |
| Assicurazione ipotecaria | Nessuna | Premio anticipato e annuale per la durata del prestito | Pagato fino al raggiungimento del 20% di equità |
| Anticipo minimo | Nessuna richiesta | 3.5% del valore della casa richiesto | 3% del valore della casa per i mutuatari più qualificati |
| Punteggio di credito minimo | Varia in base al richiedente | 500 per acconto del 10%580 per acconto del 3.5%. | 620 a tasso fisso640 a tasso variabile |
#2. Prestiti al consumo per studenti
La maggior parte dei mutuatari di prestiti studenteschi sceglie prestiti studenteschi federali, che hanno tassi di interesse fissi e non devono essere rimborsati fino a pochi mesi dopo la laurea. Prestiti sovvenzionati e prestiti non sovvenzionati sono le due categorie principali di prestiti studenteschi federali. La versione agevolata è destinata agli studenti con maggiori necessità finanziarie, in quanto il governo paga gli interessi del prestito mentre lo studente è ancora a scuola.
Indipendentemente dalla posizione finanziaria, i prestiti federali non sovvenzionati sono disponibili per lo studente ordinario richiedente. Gli studenti universitari che dipendono ancora finanziariamente dai loro genitori possono prendere in prestito fino a $ 31,000 in totale per tutta la durata della loro carriera, con un tetto massimo di prestito non sovvenzionato di $ 23,000. Il tasso di interesse per i prestiti federali è lo stesso per tutti i mutuatari.
Poiché i limiti di prestito federale sono così alti, alcuni studenti scelgono di contrarre prestiti privati. I prestiti privati hanno spesso tassi di interesse leggermente inferiori rispetto ai prestiti federali, sebbene i tassi varino a seconda della situazione finanziaria di ciascun individuo. I prestiti agli studenti da istituti di credito privati possono anche essere ottenuti con un tasso di interesse variabile, il che significa che il pagamento degli interessi oscilla a seconda del tasso di interesse corrente del mercato. I limiti del prestito privato differiscono da prestatore a prestatore.
#3. Prestiti individuali
I prestiti personali sono il tipo di prestito più adattabile disponibile nel settore dei prestiti al consumo. Pertanto, i prestiti personali, a differenza di mutui, prestiti per veicoli e prestiti per studenti, possono essere utilizzati per una varietà di scopi, tra cui la riduzione del debito, le spese di vita quotidiane, le vacanze e la creazione di crediti. I prestiti personali hanno periodi che variano tanto quanto le loro finalità. Tuttavia, le durate dei termini sono in genere inferiori a dieci anni e l'importo massimo è normalmente limitato a $ 100,000.
Un prestito personale viene spesso utilizzato per consolidare l'attuale debito della carta di credito. Gli interessi della carta di credito possono sommarsi rapidamente se il saldo non viene ripagato, quindi i prestiti personali sono in genere un'opzione più conveniente per estinguere il debito. I prestiti personali possono essere garantiti o non garantiti, a seconda del prestatore. I prestiti senza garanzie hanno tassi di interesse più elevati poiché sono più rischiosi da fare per i finanziatori.
#4. Prestiti automobilistici
I prestiti auto possono essere utilizzati per acquistare veicoli nuovi o di seconda mano. La durata di un prestito auto varia normalmente da 24 a 60 mesi, mentre i prestiti più lunghi di 72 o 84 mesi stanno diventando più frequenti. Poiché le auto usate sono più rischiose da finanziare, la maggior parte degli istituti di credito limita la durata dei termini a 48 o 60 mesi per gli acquisti di auto più vecchie. Questo perché, a differenza dei valori delle proprietà, i valori delle auto spesso diminuiscono nel tempo. Di conseguenza, se il veicolo finanziato viene utilizzato anche come garanzia, i prestatori devono assicurarsi che sia sufficientemente prezioso da coprire le perdite in caso di inadempienza del mutuatario.
Poiché i valori delle auto si deprezzano rapidamente, termini di prestito più brevi e maggiori acconti sono i migliori per i prestiti auto. I mutuatari che acquistano un'auto usata più vecchia sono spesso "sottosopra", il che significa che devono più sul prestito di quanto valga l'auto ora. Per prevenire questo problema, è fondamentale non prendere in prestito denaro con un lungo piano di ammortamento e considerare la rapidità con cui la tua auto si deprezzerebbe. Le ripercussioni di un inadempimento di un prestito auto possono essere gravi, poiché molti gestori di prestiti insisterebbero sul rimborso anche dopo l'insolvenza e la confisca dei beni.
#5. Prestito per piccole imprese
I prestiti sono utilizzati dalle imprese per molti degli stessi motivi che fanno gli individui: per colmare le lacune nei finanziamenti a breve termine, per pagare le spese quotidiane e per acquistare la proprietà. La maggior parte dei prestiti alle piccole imprese può essere utilizzata per le spese aziendali generali, ma esistono anche prodotti di debito aziendali specifici come i prestiti immobiliari commerciali, che sono simili ai mutui al consumo, e le linee di credito aziendali, che sono simili alle carte di credito. Per le imprese con esigenze specifiche sono disponibili strumenti di finanziamento più complessi come il factoring fatture e gli anticipi merchant.
Questi tipi di prestiti al consumo possono essere una risorsa preziosa per i proprietari che desiderano aumentare il proprio inventario, acquistare nuovi uffici o altrimenti ridimensionare o finanziare la propria azienda. I prestiti alle piccole imprese possono variare da poche migliaia di dollari a oltre un milione di dollari. Se stai pensando di contrarre debiti per finanziare la tua attività, confronta i prestatori e i tipi di prestito per scoprire quale programma di prestito soddisfa meglio le tue esigenze individuali.
Prestiti al consumo: garantiti vs non garantiti
Prestiti al consumo garantiti
I prestiti al consumo garantiti sono prestiti che hanno una sicurezza a sostegno (attività che vengono utilizzate per coprire il prestito se il mutuatario è inadempiente). Questi prestiti in genere forniscono al mutuatario più finanziamenti, un tempo di rimborso più lungo e un tasso di interesse più basso. Il rischio del prestatore è ridotto perché il prestito è garantito da attività. Ad esempio, se il mutuatario è inadempiente, il prestatore può prendere possesso delle attività garantite e liquidarle per saldare l'importo dovuto.
Prestiti al consumo chirografari
I prestiti al consumo non garantiti sono quelli che non hanno garanzie a sostegno. Questi prestiti in genere forniscono al mutuatario un importo limitato di finanziamento, un tempo di rimborso più breve e un tasso di interesse più elevato. Il prestatore rischia un rischio aggiuntivo perché il prestito non è garantito da attività. In caso di inadempimento del mutuatario, ad esempio, il prestatore potrebbe non essere in grado di recuperare l'importo del prestito in sospeso.
Classificazioni dei prestiti al consumo
# 1. Prestito a lungo termine
Un prestito al consumo a tempo indeterminato, noto anche come credito revolving, è un prestito che un mutuatario può utilizzare per qualsiasi tipo di acquisto ma deve restituire un importo minimo del prestito, più gli interessi, entro una data predeterminata. Nella maggior parte dei casi, i prestiti a tempo indeterminato non sono garantiti. Se un cliente non è in grado di rimborsare completamente il prestito entro la data di scadenza, verranno applicati gli interessi.
Un prestito al consumo a tempo indeterminato è qualcosa come una carta di credito. Una carta di credito consente al consumatore di effettuare acquisti, ma il saldo residuo deve essere pagato alla scadenza. Se il consumatore non paga il saldo residuo sulla carta di credito, gli verranno addebitati gli interessi fino al pagamento del saldo.
#2. Prestito a tasso fisso
Un prestito al consumo chiuso, spesso noto come credito rateale, è un tipo di credito che viene utilizzato per finanziare acquisti specifici. Il cliente effettua pagamenti mensili uguali per un certo periodo di tempo con prestiti chiusi. Nella maggior parte dei casi, tali prestiti sono garantiti. Se un consumatore non è in grado di pagare gli importi del pagamento, il prestatore può confiscare i beni collateralizzati.
Domande frequenti
I mutui per la casa, i prestiti auto, le carte di credito, i prestiti personali, i prestiti agli studenti, i prestiti per la casa e i prestiti HELOC sono esempi di prestiti al consumo comuni.
Se hai opzioni più economiche, i prestiti personali potrebbero essere una scelta terribile. Tuttavia, ci sono anche validi motivi per selezionarli. I prestiti personali non sono necessariamente una cosa terribile. Un prestito personale può essere una buona alternativa se lavori con un prestatore rispettabile, utilizzi il prestito per i motivi corretti e puoi impegnarti a rimborsarlo.
Consolidare altri obblighi esistenti è uno dei motivi più forti per ricevere un prestito personale. Supponi di avere alcuni debiti in sospeso (prestiti studenteschi, debiti con carta di credito, ecc.) e di avere difficoltà a effettuare i pagamenti. Il prestito di consolidamento debiti è una forma di prestito personale che presenta due vantaggi principali.
Una piccola e sana quantità di debito è vantaggiosa per un punteggio di credito se viene pagata puntualmente ogni mese. Eliminare quel debito pagandolo prima della domanda di mutuo può avere un'influenza negativa temporanea sul punteggio di credito del mutuatario.
