Un co-firmatario è qualcuno che, insieme al mutuatario, si assume la piena responsabilità di un prestito. Se il mutuatario principale non effettua i pagamenti, il cofirmatario sarà ritenuto finanziariamente responsabile per il rimborso del debito. Un co-firmatario in genere ha un buon punteggio di credito e una storia. Questo assiste il mutuatario primario nell'ottenere un prestito per comprare una casa, o un'auto, o per contrarre un prestito personale o uno studente. In ogni caso, avere te sulla domanda può migliorare le possibilità di accettazione del mutuatario principale, soprattutto se ha un cattivo credito o risorse finanziarie limitate.
Sfortunatamente, la co-firma potrebbe non essere così vantaggiosa per te. In verità, ci sono diversi rischi associati all'essere un co-firmatario. Se ti è stato chiesto di diventarlo, è fondamentale comprendere i tuoi requisiti e le tue responsabilità come co-firmatario prima di firmare qualsiasi documento.
Che cos'è un co-firmatario?
Quando un'altra persona, generalmente un amico o un familiare, non è in grado di beneficiare di un prestito da sola, interviene un cofirmatario. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che è giovane e non l'ha ancora fatto. sviluppato una storia creditizia, o potrebbe essere perché hanno avuto problemi finanziari in passato e il loro credito ne ha risentito.
Un co-firmatario funge da piano di riserva per il prestatore. Di solito hanno un buon credito e un reddito costante. Gli istituti di credito sono più propensi ad approvare un prestito quando due persone sono responsabili del rimborso. Almeno uno di loro è un mutuatario altamente qualificato.
Perché i cosigner sono utili
Se sei uno studente all'estero che intende richiedere un prestito negli Stati Uniti, praticamente tutti gli istituti di credito richiederanno che tu abbia un cofirmatario. D'altra parte, se sei uno studente cittadino statunitense, un cofirmatario potrebbe aumentare le tue possibilità di accettazione e migliorare il tasso di interesse dato. Molti studenti, in particolare laureandi, hanno un reddito basso e nessun punteggio di credito. Indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno o meno di un cofirmatario, ci sono due ragioni principali per cui un cofirmatario può aiutarti con il tuo prestito studentesco straniero:
- I cosigner possono aumentare la probabilità di approvazione.
- I cosigner possono aiutarti ad abbassare il tasso di interesse.
Qual è il processo per ottenere un prestito con un co-firmatario?
Quando è presente un cofirmatario, è più probabile che i finanziatori concedano condizioni di prestito favorevoli, come un tasso di interesse ridotto, termini di rimborso più flessibili e costi più economici.
Se sei inadempiente sul prestito, il prestatore ha il diritto di citare in giudizio sia te che il tuo co-firmatario per i soldi. Entrambi siete ugualmente responsabili per il rimborso dell'intera somma presa in prestito.
Requisiti di prestito dei mutuatari
Uno degli elementi più importanti nell'approvazione del prestito è la cronologia dei prestiti. Gli istituti di credito vogliono verificare che tu abbia preso in prestito denaro in passato e lo abbia restituito in tempo. Allo stesso modo, vogliono sapere se sei attualmente insolvente su qualsiasi prestito. Se hai già problemi finanziari, saranno riluttanti a sanzionare più prestiti.
Gli istituti di credito vorranno anche verificare che tu abbia un reddito sufficiente per rimborsare i tuoi prestiti. Questo è sia qualsiasi prestito esistente che il nuovo prestito che stai cercando. Essi calcolare un rapporto debito/reddito, che esamina quanto del tuo reddito mensile è ora assegnato ai pagamenti del debito. In caso di qualificazione per un mutuo, minore è la percentuale, preferibilmente non superiore al 43 per cento, meglio è.
Il tuo rapporto debito/reddito viene calcolato dividendo i pagamenti mensili totali del debito per il reddito mensile lordo prima delle tasse. Sarebbe del 25% se guadagnassi $ 4,000 al mese e ne spendessi $ 1,000 per il rimborso del debito.
Svantaggi dei cofirmatari
Un cofirmatario è responsabile di un prestito anche se non effettua mai un pagamento. Di conseguenza, il loro record di credito ne risente. I futuri finanziatori noteranno sui loro rapporti di credito che l'individuo ha co-firmato e potrebbe essere tenuto a rimborsare questo prestito. Questo potrebbe significare la differenza tra approvazione e rifiuto.
I cofirmatari dovrebbero essere abbastanza certi che non avranno bisogno di prendere in prestito nei prossimi anni, o che hanno reddito e credito sufficienti che un prestito aggiuntivo sul loro record di credito non avrà un impatto significativo.
Se il co-firmatario non è in grado o non vuole rimborsare il prestito e il mutuatario principale è inadempiente, il co-firmatario ne risentirà. È come se avessero richiesto e ricevuto il prestito loro stessi. Se il prestito non viene pagato, il prestatore registrerà i pagamenti mancanti alle agenzie di credito e il buon credito del firmatario in precedenza ne risentirà.
Questo può essere un problema se il mutuatario salta alcuni pagamenti senza trovare il cofirmatario. Il cofirmatario potrebbe non dover mai pagare nulla, ma i pagamenti mancati possono comunque danneggiare il proprio credito e potrebbero non esserne consapevoli fino a quando non richiedono un nuovo prestito.
Trovare un cofirmatario
Inizia con amici, familiari e chiunque altro ti sosterrà se hai bisogno di un co-firmatario. Hai bisogno di qualcuno che sia desideroso di assisterti e che ti conosca abbastanza bene da correre il rischio. Considera coloro che si fidano di te e sanno quanto lavorerai per ripagare il prestito.
Il co-firmatario ideale è un mutuatario esperto con abbastanza contanti extra per coprire il tuo prestito nel peggiore dei casi.
I membri della famiglia potrebbero conoscerti meglio di chiunque altro, ma devono anche essere finanziariamente sicuri. È inutile chiedere a qualcuno con un credito terribile (o nessun reddito) di co-firmare. Un forte credito aumenta la tua domanda e un reddito dignitoso funge da rete di sicurezza nel caso in cui la tua vita prenda una svolta inaspettata.
Quando chiedi assistenza, sii aperto e onesto. Questo non è il momento di essere imbarazzato per le tue finanze. Considera la possibilità di rivelare le tue informazioni sul reddito e sull'occupazione perché queste definiranno la tua capacità di rimborsare il prestito da solo.
Assicurati di capire come funziona il tuo prestito, inclusi i pagamenti mensili, le spese per interessi totali e altri aspetti. Il prestatore è disposto a lasciare andare il cofirmatario dopo un numero specifico di pagamenti puntuali? Discuti queste specifiche con il tuo potenziale co-firmatario.
Non sorprenderti se nessuno vuole co-firmare per te. Molte persone lo trovano troppo pericoloso. Anche se vogliono aiutare, potrebbero non sentirsi a proprio agio nel mettere a rischio il loro futuro o le finanze della loro famiglia.
Se non riesci a trovare un cofirmatario
Se hai bisogno di un co-firmatario ma non ne hai uno, potrebbero esserci altre possibilità. Potresti notare un aumento del tuo punteggio di credito dopo aver adottato le misure per sviluppare il credito, ma questo dovrà aspettare un po' prima di prendere in prestito. Prendi piccoli prestiti, pagali e poi fallo di nuovo. Puoi anche aumentare le tue possibilità di approvazione usando tattiche come ottenere un prestito garantito in contanti.
Se possiedi qualcosa di prezioso e lo impegni come garanzia per il prestito, potresti essere in grado di prendere in prestito contro il suo valore. I finanziatori richiedono sicurezza, sia sotto forma di co-firmatario che di un bene che possono sequestrare e vendere per recuperare le perdite. Naturalmente, questo è rischioso poiché se non credi sul prestito, perderai il bene.
Considera di prendere un prestito minore. Potresti essere approvato poiché prestiti più piccoli significano pagamenti inferiori, che il tuo stipendio potrebbe essere in grado di sostenere.
Potresti essere in grado di ottenere una carta di credito protetta senza l'aiuto di un cofirmatario. Le carte protette spesso richiedono un deposito e hanno un limite di credito inferiore, ma l'utilizzo corretto di tale carta può aiutarti a stabilire la tua storia creditizia e il tuo punteggio.
Qual è la relazione tra tassi di interesse e cosigner?
I prestatori che richiedono un cofirmatario valuteranno la tua domanda durante il processo di richiesta per determinare se sono disposti a concedere un prestito studentesco. Il prestatore determinerà se ritiene di essere rimborsato esaminando la storia finanziaria del mutuatario e del cedente e chiedendo:
- La domanda di prestito studentesco sarà approvata?
- In caso affermativo, qual è il tasso di interesse che verrà applicato?
Il costo del prestito di denaro è rappresentato dal tasso di interesse. Il tasso di interesse può oscillare all'interno di un intervallo a seconda della solvibilità sia del cedente che del mutuatario. Qualcuno con un buon credito riceverà un tasso di interesse più basso poiché il prestatore si assume meno rischi.
È necessario che io paghi per un cofirmatario?
Diversi servizi e individui forniscono servizi di co-firma, in cui puoi pagare qualcuno per la co-firma per te, ma fai attenzione se decidi di utilizzare questa opzione. Pagherai un piccolo addebito e, in caso di inadempienza, il cofirmatario sarà responsabile del rimborso dell'intero importo del prestito. Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, molto probabilmente lo è.
Le persone che promettono di co-firmare possono essere truffatori. Diffida di chiunque ti chieda il numero del tuo conto bancario o informazioni simili, o chi richieda il pagamento anticipato senza alcun metodo per garantire che segua l'accordo. Pensa al motivo per cui questo individuo sarebbe disposto a cedere per colpa a qualcuno che non conosce nemmeno in cambio di un compenso così piccolo.
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Posso sbarazzarmi di un Cosigner senza rifinanziare?
Un cofirmatario può essere rimosso senza rifinanziamento. Tuttavia, il prestatore chiederà quasi sempre al mutuatario di rifinanziare il prestito. Questo perché è improbabile che il mutuatario si qualifichi per lo stesso tasso e termini senza il cofirmatario, secondo Marlowe.
Come posso sapere se sono un co-firmatario?
Se ti stai chiedendo se sei mai stato un co-firmatario, ci sono alcuni indizi rivelatori.
Secondo Rich Tambor, chief risk officer di OneMain Financial, "i cofirmatari sono obbligati a firmare la documentazione del prestito che spieghi i termini e le condizioni dell'impegno". "Devi anche firmare e ottenere una copia dell'avviso al co-firmatario, che è un avviso richiesto dalla Federal Trade Commission per essere inviato a te".
Qual è la linea di fondo? Non puoi essere co-firmato a tua insaputa e approvazione.
È possibile che diventare un co-firmatario danneggi il tuo credito?
Sì, essere co-firmatario per il prestito di qualcun altro può danneggiare il tuo credito.
"I cofirmatari dovrebbero capire che il prestito apparirà nei loro rapporti di credito e che sono legalmente responsabili del pagamento", afferma Mike Boyle, vicepresidente delle operazioni di prestito presso il fornitore di riduzione del debito Freedom Financial Network. "Inoltre, se il co-firmatario vuole richiedere un prestito da solo - che sia una casa, un veicolo, personale o qualsiasi altra cosa - il debito residuo potrebbe avere un impatto sulla domanda".
Diritti e doveri del cofirmatario
Se stai pensando di firmare un prestito per qualcuno che conosci, dovresti prima capire i tuoi diritti e doveri come cofirmatario.
# 1. Proprietà privata
Sfortunatamente, essere un co-firmatario non ti garantisce la proprietà della casa, dell'automobile o di altri titoli per i quali il prestito sta pagando. Sei semplicemente un garante finanziario e se il firmatario originale non riesce a restituire l'obbligo, sei il prossimo in linea.
#2. Rimborso dei debiti
La cosa più importante da ricordare è che sei finanziariamente responsabile. Sebbene il mutuatario principale debba pagare le rate mensili programmate del prestito, ciò non garantisce che lo faranno. Se non lo fanno, sta a te raccogliere il gioco. Potresti anche dover pagare multe, commissioni per ritardi, interessi aggiuntivi e altre commissioni a seconda di quanto sono in ritardo.
#3. Esame della domanda
Quando accetti di diventare un co-firmatario per qualcuno, è probabile che la tua storia creditizia, il punteggio di credito, il reddito, i debiti, il lavoro e altri fatti finanziari vengano tutti valutati come parte della domanda di prestito. Di conseguenza, quando il mutuatario principale presenta la domanda, sarai sicuramente sottoposto a un rigoroso controllo del credito.
#4. L'effetto del credito
Poiché qualsiasi azione sul prestito è collegata sia ai rapporti di credito del mutuatario principale che a quelli del tuo credito, funzionare come co-firmatario può in definitiva danneggiare il tuo punteggio di credito se il mutuatario effettua pagamenti in ritardo.
Essere un co-firmatario, d'altra parte, può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito se il mutuatario effettua regolarmente pagamenti puntuali.
#5. Esclusione dal prestito
Puoi richiedere un rilascio del co-firmatario se il principale firmatario del prestito smette di effettuare pagamenti o rimane indietro. Questo è un documento che il mutuatario principale deve firmare per liberarti dalle responsabilità del prestito.
Il prestatore deve anche approvare la co-rimozione. del firmatario (cosa che farà solo se il mutuatario principale può dimostrare di avere il credito e la storia per gestire i pagamenti).
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Considerazioni per un cofirmatario
Se ti è stato chiesto di co-firmare il prestito di qualcuno, hai molto da considerare. Il tuo buon credito può aiutare un amico o una persona cara a raggiungere i propri obiettivi finanziari, ma è vantaggioso per te? Prima di firmare sulla linea tratteggiata, considera quanto segue:
# 1. Il tipo di prestito per il quale stai co-firmando
Poiché ci sono garanzie in gioco - una casa, un'auto o un altro pezzo di proprietà - i prestiti garantiti sono più rischiosi per i mutuatari. Qualsiasi rischio aggiuntivo per il mutuatario principale è quindi un rischio aggiuntivo per il cofirmatario. (Ad esempio, a HELOC può sembrare una soluzione semplice per aiutare tuo figlio a rimborsare una grossa fattura medica, ma mette anche in pericolo la sua casa.) Dove sarai se non riescono a tenere il passo con i pagamenti HELOC e il loro presente mutuo per la casa?)
#2. La tua attuale condizione finanziaria
Cofirmatari con buona solvibilità, rapporti di credito privi di difetti e registrazioni complete di pagamenti affidabili e puntuali sono preferiti dai prestatori. Vorranno anche che tu abbia un lavoro coerente e entrate verificate. È applicabile alla tua situazione finanziaria? Se lo fa, sei disposto a mettere in gioco il tuo buon credito per firmare il prestito?
#3. Vantaggi a lungo termine di essere un co-firmatario
Se stai co-firmando un prestito per aiutare tuo figlio a frequentare l'università o per stabilire un credito in anticipo, il rischio potrebbe valerne la pena a lungo termine. Se stai semplicemente aiutando un amico a saldare il debito della carta di credito o ad acquistare un'auto che non rientra nella sua fascia di prezzo, probabilmente non è la decisione migliore per te o per loro.
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Qual è la distinzione tra un cofirmatario e un co-mutuatario?
In poche parole, la principale distinzione tra co-mutuatario e cofirmatario è il livello di impegno nel prestito.
Poiché un mutuatario co-firmatario è in prestito e ci si aspetta che effettui pagamenti, un co-mutuatario ha una maggiore responsabilità (e proprietà) rispetto a un cofirmatario.
cosigners
Un cofirmatario accetta di assumersi la responsabilità del rimborso del prestito se il mutuatario principale non effettua il pagamento. Il cofirmatario di solito ha un credito migliore o un reddito maggiore rispetto al mutuatario principale, che non sarebbe in grado di ricevere un prestito senza il supporto di un cofirmatario.
Se un giovane senza credito stabilito richiede un prestito personale per avviare un'impresa, la banca potrebbe ritenere che l'emissione del prestito sia troppo rischiosa a meno che qualcuno con un credito superiore non accetti di condividere la responsabilità legale per il rimborso. Anche se non hanno bisogno del prestito, un genitore con un buon credito può accettare di firmare insieme con l'aspettativa che il figlio lo restituirà.
I cofirmatari sono generalmente amici intimi o familiari del mutuatario originale. In genere, un cofirmatario è un genitore, un familiare diretto o un coniuge.
Come funziona?
Un cofirmatario funge da garante per conto del mutuatario principale. I committenti accettano di assumersi l'obbligo di rimborso se il mutuatario principale non effettua i pagamenti dovuti; in caso contrario, i pagamenti sono il dovere del mutuatario principale.
Pericoli del committente
I cofirmatari, come i co-mutuatari, si assumono il rischio finanziario. I cofirmatari sono legalmente obbligati a pagare il debito residuo se il mutuatario originale non lo fa.
Per chi è il miglior cosigner?
Se solo uno dei mutuatari beneficerà del prestito e il mutuatario principale accetta di effettuare i pagamenti da solo, di solito è preferibile il cosigning. Può avere senso per un coniuge a basso reddito o uno studente senza credito.
Co-mutuatari
Un co-mutuatario, noto anche come co-richiedente, è qualcuno che condivide la responsabilità del rimborso di un prestito con un'altra persona. Quando richiedi un prestito con un co-mutuatario, rassicuri il prestatore che hai diverse fonti di reddito che possono essere utilizzate per rimborsare il prestito.
Ad esempio, se due persone decidono di creare un'impresa insieme, possono prendere un prestito personale come co-mutuatari e collaborare per rimborsarlo. Entrambi beneficiano immediatamente del prestito e si uniscono all'accordo comprendendo che ciascuno di essi effettuerà pagamenti.
È più probabile che i candidati che hanno co-mutuatari vengano approvati per importi di prestito maggiori poiché rappresentano meno rischi per i prestatori.
Come funziona?
Oltre al fatto che entrambi i co-mutuatari sono responsabili dei pagamenti del prestito, i beni che garantiscono il prestito, come una casa o un'automobile, possono essere di proprietà di entrambi i co-mutuatari.
Pericoli del co-mutuatario
Il pericolo più significativo del co-prestito su un prestito è che ogni co-mutuatario è responsabile del rimborso fin dall'inizio. Qualsiasi atto intrapreso da qualsiasi co-mutuatario che abbia un'influenza sul prestito avrà un effetto sull'altro mutuatario.
Per chi è il miglior co-mutuatario?
Se solo uno dei mutuatari beneficerà del prestito e il mutuatario principale accetta di effettuare i pagamenti da solo, di solito è preferibile il cosigning.
Come si decide se essere co-mutuatari o cofirmatari?
Se puoi scegliere tra co-firming e co-prestito, l'approccio migliore dipende dai tuoi obiettivi di prestito. Ecco a cosa dovresti pensare per ciascuna opzione.
cofirmatari
Non dovrai fornire garanzie o assumerti la responsabilità di pagamenti regolari se hai un cofirmatario. Inoltre, se effettui pagamenti puntuali come mutuatario principale, il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare.
D'altra parte, in caso di inadempimento, il cofirmatario sarà responsabile dei pagamenti. Inoltre, non saranno in grado di utilizzare i fondi del prestito e potrebbero avere problemi a ottenere l'approvazione per prestiti aggiuntivi.
Co-mutuatari
Se vai con un co-mutuatario, beneficeranno direttamente del prestito. Potresti potenzialmente avere diritto a tassi di interesse più bassi e importi di prestito maggiori, soprattutto se entrambi avete un buon credito.
Lo svantaggio è che condividi il dovere di effettuare i pagamenti. Inoltre, potresti richiedere garanzie e vedere un calo del tuo punteggio di credito a causa di ritardi nei pagamenti.
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Cosa devo fare prima di prendere in prestito o firmare insieme?
Prima di prendere in prestito o firmare una domanda di prestito, discuti apertamente con l'altro mutuatario. Determina se il prestito è veramente necessario, valuta le alternative e analizza la situazione finanziaria di ogni persona e le ambizioni future.
È anche una buona idea esaminare i diritti di co-mutuatario e cofirmatario nel tuo stato. Potrebbe avere una propria serie di salvaguardie sulla proprietà e sul credito della proprietà.
È richiesto un co-firmatario per tutti i prestiti?
No, non è richiesto un co-firmatario per tutti i prestiti. Alcuni prestiti, come i prestiti personali, potrebbero richiedere un co-firmatario, mentre altri, come i prestiti auto, potrebbero non esserlo.
Qual è la differenza tra un co-mutuatario e un co-firmatario?
Un co-mutuatario è un individuo che è corresponsabile del prestito e ha pari proprietà del prestito, mentre un co-firmatario è responsabile del prestito solo se il mutuatario è inadempiente.
Un co-firmatario può essere citato in giudizio se il mutuatario è inadempiente sul prestito?
Sì, un co-firmatario può essere citato in giudizio se il mutuatario è inadempiente sul prestito, poiché è responsabile del rimborso del prestito se il mutuatario non è in grado di farlo.
Come fa un co-firmatario a richiedere un prestito?
Un co-firmatario può richiedere un prestito compilando una domanda di prestito e fornendo le proprie informazioni personali e finanziarie, proprio come il mutuatario.
Un co-firmatario può ottenere un prestito senza il mutuatario?
No, un co-firmatario non può ottenere un prestito senza il mutuatario, poiché è responsabile del prestito solo se il mutuatario è inadempiente.
Insomma
Alla fine della giornata, è fondamentale ricordare cosa c'è in gioco. Sebbene la co-firma possa aumentare il tuo credito se il mutuatario principale effettua pagamenti puntuali, ci sono una serie di pericoli da considerare. La co-firma di un prestito potrebbe mettere a repentaglio non solo il tuo punteggio di credito, ma potenzialmente le tue prospettive finanziarie per gli anni a venire. Prima di accettare di essere un co-firmatario, considera l'intera portata delle tue responsabilità, rischi e ricompense.
Domande frequenti sul cofirmatario
Cosa qualifica qualcuno come cofirmatario?
Sebbene un punteggio di credito non sia necessario, un cofirmatario avrà normalmente bisogno di credito nell'intervallo molto buono o eccezionale: 670 o superiore. Un punteggio di credito in quell'intervallo di solito qualifica qualcuno per essere un cofirmatario, ma ogni prestatore ha i propri requisiti.
Qualcuno può essere un co-firmatario?
Chiunque può, in teoria, essere co-firmatario in prestito. In pratica, è più probabile che si tratti di un familiare o di un caro amico. Per utilizzare un cofirmatario, devi notificare al prestatore che desideri che un'altra persona firmi il prestito.
Un amico può firmare un prestito?
Un amico può certamente servire come cofirmatario per un prestito di un veicolo. Non è necessario che qualcuno sia connesso a te per essere il tuo cofirmatario. In realtà, possono essere chiunque abbia un punteggio di credito abbastanza decente che è pronto a sostenerti con un prestito auto.
Hai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito con un cofirmatario?
Migliora le tue possibilità di approvazione.
Poiché un cofirmatario si assume parte della responsabilità del prestito, averne uno riduce il rischio del prestatore. Grazie a questo vantaggio, è più probabile che approvino la tua richiesta di prestito.
Chi ottiene il credito su un prestito cofirmato?
Se sei un cofirmatario su un prestito, il debito che stai firmando apparirà sul tuo rapporto di credito così come il rapporto di credito del mutuatario principale. Può aiutare anche un cofirmatario a creare una storia creditizia migliore purché il mutuatario principale effettui tutti i pagamenti concordati nei tempi previsti.
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