Un cofirmatario è un individuo che è pienamente responsabile del rimborso del debito con il mutuatario originale. Questi individui potrebbero essere genitori, amici o partner. Ma solo per capire appieno cosa significano questi termini, questo articolo ti mostrerà chi è un co-firmatario e qual è il suo lavoro quando ha a che fare con un mutuo, un contratto di locazione e prestiti personali. Cominciamo col conoscere la differenza tra cofirmatario e garante (cofirmatario vs garante).
Cofirmatario vs Garante
Un cofirmatario e un garante (cofirmatario vs garante) non sono la stessa cosa perché sono semplicemente altri inquilini. Il cofirmatario firma il contratto di locazione con l'affittuario e gli è consentito risiedere nell'unità. Un cofirmatario può essere un parente o un conoscente che accetta di condividere la responsabilità finanziaria per l'affitto, le tariffe e gli eventuali danni. Questa persona può abitare nell'appartamento e pagare la propria quota di affitto, assumendosi contemporaneamente la responsabilità della restante parte dell'affitto se l'altro inquilino non paga.
La distinzione più significativa tra un cofirmatario e un garante è che un cofirmatario è immediatamente responsabile del contratto di locazione, proprio come l'affittuario. Un garante è obbligato a pagare l'affitto solo quando l'inquilino non lo fa.
Quando un proprietario ha bisogno di un firmatario o di un garante?
Ci sono una serie di ragioni per cui e quando un proprietario può ritenere che un richiedente richieda a un cofirmatario o garante di firmare i documenti di locazione. I proprietari hanno spesso una serie di criteri di affitto in atto per salvaguardarsi ed evitare di accettare candidati che potrebbero non pagare canoni di locazione o gestire la proprietà. Se un affittuario non soddisfa una o più di queste condizioni. Un cofirmatario può essere necessario per un inquilino se:
- Hai scarso o nessun credito?
- Non soddisfa i criteri finanziari (in genere tre volte l'affitto)
- Storico noleggio inadeguato
- Mancanza di una storia lavorativa coerente
- Impossibile ottenere le referenze del proprietario o del datore di lavoro.
Sebbene ci siano altre scelte, come l'addebito di un deposito cauzionale più grande. Oppure chiedi in anticipo il primo e l'ultimo mese di affitto. Tuttavia, la necessità di un co-firmatario o (contro) garante è l'approccio più efficace per garantire il pagamento del contratto di locazione. Se il tuo inquilino non paga il requisito locazione o canoni. Quindi l'obbligo di farlo in loro vece ricade sul cofirmatario o sul garante legalmente. Si ricorda che il costo del deposito cauzionale e delle spese di trasloco può essere ancora contingente. Secondo i risultati dello screening degli inquilini.
I proprietari dovrebbero controllare la storia di un cedente o garante?
In qualità di padrone di casa, dovresti esaminare ogni cofirmatario e garante nello stesso modo in cui valuti ogni candidato che richiede l'affitto della tua casa. Prova dei guadagni e dell'occupazione (tipicamente sotto forma di buste paga o estratti conto bancari). E potrebbe essere richiesto un controllo completo del credito. Questo lavoro ha molte responsabilità legali, quindi prima di accettare un candidato. Assicurati che il loro cofirmatario o garante sia sufficientemente competente per ricoprire questo incarico. E inoltre, l'obiettivo di ottenere un cofirmatario o garante è garantire. In primo luogo, tu come proprietario, ricevi pagamenti mensili e generi un reddito da locazione coerente dalla tua proprietà.
Qual è la funzione di un cedente o garante?
Se l'affittuario non paga l'affitto, sia il cofirmatario che il garante sono ugualmente responsabili. Spetta a te e alle tue autorità locali determinare per quanto tempo un garante o un cofirmatario è tenuto a pagare l'affitto in ritardo. Se l'affittuario non paga tempestivamente l'affitto e si impone il pagamento in ritardo, verrà aggiunto al pagamento dell'affitto. Se l'affittuario continua a non pagare il contratto di locazione, il cofirmatario o il garante sarà obbligato a farlo (così come la tassa per il ritardo, se applicabile). Fornire dettagli sulla partecipazione del cedente o del garante al contratto di leasing. Specifica quando sono tenuti a pagare l'affitto o le tasse e come lo faranno. Infine, come verranno informati di eventuali pagamenti mancanti?
Dovrei dare la preferenza ai candidati che non hanno bisogno di un cofirmatario o garante come proprietario?
I proprietari hanno l'autorità per selezionare il candidato più competente. Hai il diritto di rifiutare l'ingresso di un potenziale inquilino se ha bisogno di un cofirmatario o di un garante. Soprattutto se sono altrimenti ammissibili. Se un altro inquilino idoneo soddisfa tutti i tuoi standard di noleggio, hai il diritto legale di accettare la sua richiesta rispetto a un altro, indipendentemente dal fatto che non fosse il primo della fila. Hai la libertà di scegliere l'inquilino appropriato per te e il tuo proprietà residenziale. A condizione che la tua decisione sia fondata su basi ragionevoli e sia conforme alla legislazione sull'edilizia equa.
Cofirmatario sul mutuo
Il mutuo del cofirmatario non si limita ai soli mutui. Prestiti personali, prestiti scolastici e prestiti auto possono avere tutti un cofirmatario.
Il tipo di prestito che prendi determina se puoi avere un cofirmatario. I cofirmatari sono più comunemente utilizzati su due tipi di mutui: prestiti convenzionali e prestiti FHA. Diamo un'occhiata ai requisiti per entrambi i tipi di prestito.
Requisiti del cofirmatario per il prestito ipotecario convenzionale
Se vuoi richiedere un prestito tradizionale con un cofirmatario. Devono firmare il prestito e impegnarsi a rimborsare il mutuo se l'inquilino principale non lo fa. Il co-firmatario, tuttavia, non deve essere riportato sul titolo della casa. Per valutare se puoi ottenere un prestito, il creditore esamina sia il tuo credito che il credito del cofirmatario.
I creditori valuteranno il tuo e il tuo rapporto debito/reddito cofirmatari (DTI) mentre esamineranno la tua domanda. Quando si riferisce a ciò che costituisce un DTI accettabile, ogni prestatore ha la propria serie di criteri. Conoscere il tuo rapporto debito/reddito tuo e del tuo co-debito può aiutarti ad acquisire un prestito.
Requisiti del cofirmatario per un mutuo FHA
Prestiti FHA sono prestiti garantiti dal governo. Ti consente di acquistare una casa con un minimo del 3.5% in meno e un punteggio di credito inferiore. Se vuoi garantire un mutuo FHA con un cofirmatario (puoi averne fino a due), il tuo co-cliente deve soddisfare alcuni requisiti di base.
Innanzitutto, il tuo co-firmatario deve essere un familiare o un caro amico. I prestatori di mutui ritengono che i seguenti parenti siano adatti ai cofirmatari del prestito FHA:
- Nonni e genitori (inclusi step, adottivi e affidatari)
- Bambini adulti (inclusi step, adottivi e affidatari)
- Fratelli e sorelle (inclusi step, adottivi e affidatari)
- Zii e zie
- Suoceri
- Conviventi o coniugi
Se il co-firmatario è un caro amico. Devi inviare una lettera in più al tuo prestatore di mutui che descriva in dettaglio la tua relazione e il motivo per cui il tuo amico desidera assisterti.
Anche il tuo co-cliente non occupante deve trascorrere la maggior parte dell'anno negli Stati Uniti. Se ricevi meno di un acconto del 20%, devono avere un DTI del 70% o meno. Il cofirmatario di un'ipoteca Fha deve essere sulla proprietà dell'abitazione.
Prestiti personali cofirmatari
Ogni volta che vuoi un prestito personale, hai bisogno di una fonte di reddito costante e da buono a eccezionale punteggio di credito. Potrebbe essere difficile trovare un creditore che ti accetterà se non hai quegli oggetti. Se approvi un prestito, potresti essere gravato da un alto tasso di interesse.
È allora che un cosigner può tornare utile. Un cofirmatario è qualcuno che ha un buon credito e un reddito costante. Tipicamente un familiare o un caro amico, come abbiamo detto in precedenza. Il cofirmatario funge da garante dei prestiti personali ed è solidalmente responsabile del loro rimborso. Se non sei in grado di completare le tue quote mensili, il cofirmatario sarà ritenuto responsabile. Poiché avere un cofirmatario riduce il rischio del creditore. È più probabile che ti concedano un mutuo e ti forniscano piani di rimborso favorevoli.
Istituti di credito che accettano prestiti personali con un cofirmatario
Sebbene non tutti i fornitori di prestiti personali a basso interesse ti consentano di aggiungere un cofirmatario alla tua domanda online e fisica, alcuni lo fanno. Le seguenti sono società di mutui che accettano cofirmatari sulle domande.
# 1. Freedom Plus
La percentuale più bassa ottenibile da FreedomPlus è accessibile esclusivamente quando aggiungi un cofirmatario idoneo alla tua richiesta di prestito personale.
#2. Via dell'alloro
Se non soddisfi gli standard di prestito di Laurel Road. Allegare un cofirmatario alla tua domanda di prestito personale può aiutarti a entrare. Laurel Road esegue un prelievo di credito morbido, che ti consente di verificare l'idoneità del prestito senza influire sul tuo punteggio di credito.
#3. Lending Club
LendingClub sostanzialmente concede prestiti a clienti con buoni punteggi di credito e bassi rapporti debito/reddito. E anche un rapporto di credito che dimostra una lunga storia creditizia con un ampio mix di linee di credito. Se non soddisfi questi requisiti, LendingClub potrebbe autorizzarti a sottoscrivere una domanda congiunta, il che aumenta le tue possibilità di approvazione del prestito.
# 4. LightStream
LightStream è un mutuatario Internet che fornisce una varietà di prestiti personali, sia prestiti sicuri che non garantiti. Accettano cofirmatari, che possono aiutarti a qualificarti per un prestito personale senza richiedere sicurezza.
#5. OneMain servizi finanziari
OneMain Financial serve clienti con crediti inesigibili. Consentono applicazioni combinate, che possono aiutarti a richiedere una buona tariffa rispetto a quella che avresti altrimenti.
#6. PenFed
PenFed può essere un'opzione meravigliosa se hai bisogno di un modesto prestito personale. Puoi prendere in prestito da $ 600 fino a $ 50,000 per una varietà di scopi finanziari. Puoi anche iscriverti con un cofirmatario, che potrebbe qualificarti per ottenere prestiti personali a tassi di interesse ridotti.
Tieni presente che non è necessario essere un membro PenFed per fare domanda. Dovrai partecipare alla cooperativa di credito se hai successo e desideri prendere il prestito.
#7. SoFi
SoFi di solito fornisce prestiti personali a chi ha un credito da forte a eccellente. Questa potrebbe essere un'opzione adatta se si desidera consolidare il debito (come il debito della carta di credito). O prendere in prestito per progetti di ristrutturazione della casa. I loro prestiti personali non sono sicuri, il che significa che non devi fornire garanzie, accettano anche un cofirmatario. Il che potrebbe aumentare le tue possibilità di qualificazione.
#8. Piccole banche e cooperative di credito
Mentre la maggior parte delle grandi banche non fornisce più prestiti personali, le banche più piccole e le cooperative di credito lo fanno. Molti di loro ti consentono anche di aggiungere un cofirmatario alla tua richiesta. Il che potrebbe aiutarti a beneficiare di un tasso di interesse più basso. È una buona idea verificare con la tua banca locale o unione di credito per vedere quali tariffe hanno a disposizione. Potresti essere in grado di ricevere una tariffa più alta se in precedenza possiedi un conto bancario con loro.
Cosa considerare prima di portare un Cosigner per prestiti personali
Se hai un credito cattivo o medio, richiedere prestiti personali con un cofirmatario può aumentare le tue possibilità di accettazione. Un cofirmatario può anche farti ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che otterresti da solo. Ma ci sono alcune cose che dovresti sapere prima di chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito:
1. Se crolli con le bollette mensili, il tuo cofirmatario si troverà in una situazione terribile. Dovranno rimborsare i pagamenti del prestito, soprattutto se non possono davvero permetterselo. O rischiare che il loro credito venga distrutto e fidati di me, nessuno vuole un credito terribile. Se ciò si verifica, puoi essere certo che la tua connessione personale con quella persona ne risentirà.
2. Il tuo cofirmatario è sempre responsabile del prestito. È difficile estrarre un cofirmatario dai prestiti personali dopo che il prestito è stato emesso. Ciò implica che il tuo cofirmatario può essere ritenuto responsabile per il prestito per anni fino a quando non viene ripagato. Questo è il motivo per cui si richiede un prestito. È fondamentale che sia tu che il tuo potenziale cofirmatario comprendiate appieno i pericoli ei vantaggi della spedizione.
Posso essere rimosso come cofirmatario?
È possibile rimuovere un co-firmatario da un prestito auto. Se avevi un co-firmatario sul prestito originale ma non richiedi o desideri più quella relazione, puoi rimuovere il co-firmatario. Hai la possibilità di richiedere un rilascio co-firmatario, rifinanziare il prestito o vendere il veicolo e ripagare il prestito originale.
Perché è rischioso essere un co-firmatario?
Il principale svantaggio di firmare un prestito per qualcun altro è che ti impegni a pagare il mutuo se il mutuatario principale è inadempiente. Garantire un prestito è rischioso sia per il tuo credito che per la tua connessione con il mutuatario.
Di quale punteggio di credito ha bisogno un co-firmatario?
Più di 700.
Un punteggio di credito decente e una solida storia creditizia sono prerequisiti per chiedere a un amico o un familiare di firmare insieme una richiesta di prestito o carta di credito. Molti istituti finanziari e società di carte di credito non accetteranno un cofirmatario a meno che non abbiano un punteggio di credito di 700 o superiore.
Posso firmare se ho molti debiti?
Le tue possibilità di ottenere l'approvazione di un mutuo ipotecario non miglioreranno se il tuo co-firmatario ha molti debiti rispetto al suo reddito. Anche se un creditore ipotecario tiene conto del buon credito di un cofirmatario, i carichi astronomici del debito impediranno comunque loro di ottenere un prestito.
Il cosigning danneggia il tuo credito?
Cosigning non danneggia il tuo credito. Tuttavia, se la persona a cui stai consegnando non riesce a pagare, ciò potrebbe influire negativamente su di te.
Cosa succede se sei un co-firmatario?
Ciò significa che hai l'obbligo di rimborsare completamente il prestito se il mutuatario non lo fa.
Quali sono le regole per un cofirmatario?
Il cofirmatario sarà colui che paga l'affitto se l'inquilino non lo fa.
In secondo luogo, nella domanda di prestito devono essere esaminati il reddito, il patrimonio, il punteggio di credito e il rapporto debito/reddito del cofirmatario.
Conclusione
Un co-firmatario è un individuo che è pienamente responsabile del rimborso del debito, con il mutuatario originale. Quell'individuo può essere un genitore, un amico o un partner.
