ACH è una tecnologia finanziaria che molte persone usano ma che pochi comprendono. ACH viene utilizzato per decine di miliardi di transazioni negli Stati Uniti ogni anno, compreso il 94% delle buste paga. Tuttavia, molte persone lo conoscono con un nome diverso e le aziende potrebbero non sapere come convincere più persone a usarlo, assicurandosi comunque che tutti i soggetti coinvolti ne traggano vantaggio. In questo post del blog, chiariremo cos'è un pagamento ACH, come effettuarne uno e le differenze tra pagamenti ACH vs. EFT e WIRE.
Cos'è l'Ach?
L'Automated Clearing House Network, o ACH, è una rete che consente il trasferimento elettronico di denaro tra conti bancari negli Stati Uniti. È gestito da un'organizzazione chiamata NACHA, che un tempo si chiamava National Automated Clearing House Association.
Nacha è responsabile della rete ACH. Crea e applica le regole che rendono l'Automated Clearing House Network un modo sicuro ed efficiente per inviare e ricevere denaro. L'organizzazione è stata fondata nel 1974 ed è stata responsabile di come ACH è cambiata da allora. Nel 2021, più di 72.6 trilioni di dollari sono stati trasferiti come transazioni ACH, con un aumento di oltre il 17% rispetto all'anno precedente.
Che cos'è un pagamento Ach?
Un pagamento ACH è un trasferimento elettronico da banca a banca. Invece di utilizzare reti di carte, bonifici, assegni fisici o contanti, puoi spostare denaro tra conti bancari utilizzando il sistema Automated Clearing House Network.
La rete Automated Clearing House è situata negli Stati Uniti e serve le Isole Vergini americane, Guam, le Samoa americane e le Isole Marianne settentrionali.
Poiché sono possibili trasferimenti internazionali Automated Clearing House Network, spesso vengono trasmessi tramite bonifico bancario. Pertanto i pagamenti ACH non vengono comunemente effettuati nel Regno Unito, nell'Eurozona o in qualsiasi altro luogo al di fuori degli Stati Uniti e dei suoi territori (in gran parte a causa della velocità). I pagamenti ACH sono noti anche come trasferimenti o transazioni ACH.
Come funzionano i pagamenti ACH
ACH è l'acronimo di Automated Clearing House, che è rilevante solo perché l'elemento "clearing" coinvolge numerose procedure di sicurezza. Anche se si tratta di pagamenti elettronici, il trasferimento richiede normalmente 2-4 giorni lavorativi per essere completato.
Tuttavia, uno dei vantaggi di effettuare un pagamento ACH è che il denaro viene erogato all'istante. Anche se la società che stai pagando non può utilizzare i fondi per alcuni giorni, saprai che stanno arrivando e loro sapranno di essere stati pagati.
Questo semplifica anche la riconciliazione bancaria perché non devi più occuparti di assegni che sono stati spediti ma non incassati. Quindi non devi preoccuparti di avere abbastanza soldi nel tuo conto per coprire quegli assegni, pagamenti che potrebbero arrivare nel tuo conto fino a un mese o più dopo che li hai inviati.
Inoltre, a causa del modo in cui il sistema è impostato, i pagamenti della rete ACH potrebbero essere interrotti o restituiti a condizioni specifiche. È simile ad altri mezzi di trasmissione di denaro. Inoltre, la piattaforma BILL è progettata per rilevare molti possibili errori prima che si verifichino, come il pagamento accidentale della stessa fattura due volte.
Tipi di pagamenti ACH
Esistono due tipi principali di trasferimenti ACH, ACH Credit e ACH Debit, all'interno della categoria Pagamento diretto. La distinzione fondamentale tra i due è se i fondi vengono "spinti" o "tirati" tra i conti.
I clienti sono responsabili dell'avvio del trasferimento dei pagamenti alla tua azienda poiché Automated Clearing House Network Credit inserisce fondi in un conto. Il denaro verrà "spinto" dal conto bancario del pagatore al tuo.
ACH Debit, d'altra parte, preleva fondi da un conto. Un'azienda può prelevare denaro direttamente dal conto di un cliente con il suo permesso.
Come effettuare un pagamento Ach
Esistono due metodi per il pagamento ACH. Un metodo consiste nell'impostare un addebito su rete di compensazione automatizzata fornendo i dati del proprio conto bancario e l'autorizzazione all'organizzazione che accetta il pagamento. In alternativa, puoi effettuare un pagamento ACH Credit online dal tuo conto bancario, utilizzando le informazioni bancarie del destinatario.
Come effettuare un pagamento con addebito ACH
Per iniziare a effettuare il pagamento dal tuo conto bancario tramite Automated Clearing House Network Debit, devi fornire all'entità che riscuote il pagamento le informazioni e l'autorizzazione del tuo conto. L'organizzazione per cui stai pagando ti guiderà attraverso il processo di autorizzazione.
Esistono numerose modalità per il rilascio dell'autorizzazione:
- Utilizzando un modulo cartaceo da compilare e restituire
- Verbalmente al telefono
- Online tramite un sito Web o un modulo ospitato
Una volta autorizzata, l'organizzazione può ritirare le donazioni periodiche dal tuo conto senza il tuo intervento purché i pagamenti rimangano gli stessi. Eventuali modifiche all'importo o alla frequenza del pagamento devono essere comunicate all'utente tramite una notifica di pagamento cliente Automated Clearing House Network.
Come effettuare un pagamento con credito ACH
Avrai bisogno delle coordinate bancarie per la persona o l'organizzazione a cui desideri trasferire denaro per completare un pagamento con credito Automated Clearing House Network. Avrai anche bisogno di un certo tipo di internet banking, direttamente dalla tua banca o tramite un servizio di terze parti. Ecco come completare un trasferimento di credito Automated Clearing House Network:
# 1. Banca online
È possibile che la tua banca fornisca l'accesso ai servizi di pagamento delle fatture online, semplificando il trasferimento di denaro. Potrebbe essere necessario contattarli per ottenere questa configurazione.
Inoltre, dovrai inviare le seguenti informazioni tramite un'app mobile o accedendo al tuo conto bancario online tramite PC:
- le coordinate bancarie del destinatario
- L'importo che vuoi inviare
- Se il pagamento deve essere effettuato immediatamente o successivamente
È necessario essere consapevoli del fatto che Automated Clearing House Network utilizza l'elaborazione batch, il che significa che i bonifici non sono istantanei. Tuttavia, sono spesso più veloci dei pagamenti ACH Debit, come indicato di seguito.
#2. Processori di pagamento
Esistono molti processori di pagamento di terze parti (TPPP) che possono collegarsi al tuo conto bancario e gestire i pagamenti con credito ACH. Venmo e PayPal, ad esempio, forniscono servizi di trasferimento di denaro che utilizzano l'Automated Clearing House Network.
Per effettuare un pagamento ACH, accedi alla tua app TPPP o al tuo account online, inserisci i dati bancari del destinatario, l'importo che stai inviando e qualsiasi altra informazione richiesta, quindi segui le istruzioni sullo schermo.
Ach vs. EFT
La distinzione principale tra pagamenti EFT e ACH è che EFT è una parola generica per tutti i pagamenti digitali, mentre Automated Clearing House Network è semplicemente una sorta di pagamento digitale. Tuttavia, sono entrambi pagamenti digitali e Automated Clearing House Network è una sorta di pagamento EFT. Un pagamento Automated Clearing House Network si verifica quando i fondi vengono trasferiti da una banca a un'altra e sono classificati come deposito diretto o pagamento diretto.
Con la crescente popolarità dell'online banking e dei trasferimenti di denaro online, il pagamento EFT, incluso il pagamento ACH, viene spesso utilizzato per una varietà di transazioni. Esempi, definizioni e spiegazioni di come vengono presentati il pagamento EFT e la funzione di pagamento ACH.
EFT (trasferimento elettronico di fondi) si riferisce a bonifici bancari, bonifici bancari e altri metodi di pagamento elettronici utilizzati online dalla rete Automated Clearing House Network.
Il pagamento ACH è un tipo di EFT utilizzato negli Stati Uniti dagli istituti finanziari membri di Nacha per trasferire denaro da un conto bancario a un altro tramite l'Automated Clearing House.
Ach Payment vs Wire
Sebbene i bonifici bancari e i pagamenti Automated Clearing House Network siano entrambi metodi per spostare denaro tra conti, differiscono in diversi modi. A differenza dei pagamenti Automated Clearing House Network, che vengono gestiti in lotti tre volte al giorno, i bonifici vengono completati all'istante.
I fondi tramite bonifico bancario arriveranno quindi sicuramente lo stesso giorno, mentre i fondi ACH possono richiedere diversi giorni per essere completati. Anche più costosi dei pagamenti ACH sono i bonifici. Sebbene alcune banche non addebitino costi per i bonifici, in altre situazioni possono costare ai clienti fino a $ 60.
I pagamenti EFT (EFT sta per trasferimento elettronico di fondi) ei pagamenti Automated Clearing House Network sono intercambiabili. Entrambi descrivono lo stesso sistema di pagamento.
Quanto tempo ci vuole per elaborare un pagamento ACH?
Sebbene Automated Clearing House Network sia piuttosto veloce, non è sempre istantaneo. I trasferimenti normalmente richiedono 3-5 giorni lavorativi, anche se fattori come l'ora del giorno e il giorno della settimana, nonché il tipo di pagamento ACH, influenzano il tempo necessario per il trasferimento dei fondi. Ci sono anche trasferimenti ACH il giorno successivo e trasferimenti ACH nello stesso giorno, oltre alla rete standard di Automated Clearing House. I trasferimenti ACH il giorno successivo possono essere regolati in 1-2 giorni. A seconda di quando è stato avviato il pagamento Automated Clearing House Network, le transazioni ACH nello stesso giorno possono essere completate lo stesso giorno lavorativo o il giorno lavorativo successivo. Inoltre, i trasferimenti Same Day Automated Clearing House Network sono spesso soggetti a una commissione di elaborazione nello stesso giorno.
Qual è il costo di transazione per i pagamenti ACH?
I pagamenti ACH sono spesso meno costosi da elaborare per le aziende rispetto alle carte di credito. I prezzi sono determinati dal fornitore del tuo account commerciante (o da qualsiasi entità tu utilizzi per elaborare i pagamenti Automated Clearing House Network).
Alcuni processori ACH addebitano una tariffa fissa, che in genere va da $ 0.25 a $ 0.75 per transazione. Altri applicano una commissione percentuale fissa, che va dallo 0.5% all'XNUMX% per ogni transazione. I fornitori possono anche addebitare un costo mensile aggiuntivo per i pagamenti ACH, che varia. Square utilizza i pagamenti Automated Clearing House Network per i depositi e non ci sono commissioni per i rivenditori Square.
Vantaggi dei pagamenti ACH
#1. ACH è meno costoso rispetto alla ricezione di pagamenti con carta.
Con Automated Clearing House Network, i fondi vengono spostati direttamente da un conto all'altro, aggirando le costose reti di carte che addebitano l'1.3% -3.5% come commissione base.
#2. ACH Debit ti consente di scegliere quando vuoi essere pagato.
Automated Clearing House Network Debit è un pagamento pull che ti consente di scegliere la data, la frequenza e l'importo del trasferimento, a differenza dei bonifici bancari. Avere il controllo dei pagamenti in entrata garantisce alla tua organizzazione un flusso di cassa maggiore.
#3. Riduzione dei tassi di mancato pagamento e aumento della fidelizzazione dei clienti
Poiché i conti bancari non scadono o si perdono, i tassi di fallimento dei pagamenti e di rotazione involontaria dei clienti sono sostanzialmente inferiori rispetto ai pagamenti con carta, che hanno un tasso di fallimento del 10-15%. Nell'improbabile eventualità di un mancato pagamento, è possibile utilizzare un prodotto per tentativi intelligenti come Success+ per prelevare automaticamente il pagamento dalla banca del cliente.
#4. Non dovrai più inseguire pagamenti in ritardo
Eliminando i pagamenti falliti e in ritardo, Automated Clearing House Network Debit consente alle organizzazioni di liberare tempo che altrimenti impiegherebbero per affrontare queste difficoltà, consentendo loro di concentrarsi su altri compiti importanti.
#5. L'automazione fa risparmiare tempo e denaro
Le aziende possono risparmiare ancora più tempo sull'amministrazione finanziaria come la riconciliazione bancaria combinando la riscossione automatizzata dei pagamenti tramite Automated Clearing House Network Debit con il software di contabilità corrente.
#6. Accettare pagamenti ACH è semplice.
Puoi stabilire un mandato e fornire un link al tuo cliente che compila il modulo online in pochi click; è quindi possibile riscuotere il pagamento secondo necessità.
Svantaggi dell'elaborazione dei pagamenti ACH
Sebbene l'elaborazione dei pagamenti Automated Clearing House Network sia poco costosa e conveniente, presenta alcuni limiti.
#1. Velocità
L'elaborazione dei pagamenti ACH può richiedere alcuni giorni, in genere da tre a cinque giorni lavorativi.
#2. Tappi
Potrebbero esserci limiti giornalieri e mensili sulla quantità di denaro che puoi spostare. L'importo massimo per il trasferimento Same Day Automated Clearing House Network è di $ 25,000.
#3. Limiti di tempo
Un trasferimento non verrà elaborato dopo un'ora specifica del giorno (o lunedì se è prima di un fine settimana).
#4. Solo noi
È possibile che la tua banca non abiliti le transazioni Automated Clearing House Network da e verso conti bancari internazionali.
Esempi di pagamenti automatizzati tramite rete di stanze di compensazione
Esistono due tipi di pagamenti Automated Clearing House Network. Il denaro viene "strappato" dal tuo conto durante le transazioni di addebito ACH. Le transazioni di credito ACH ti consentono di "spingere" denaro a varie banche (tue o di altri). Ecco due esempi di come funzionano in natura.
#1. Busta paga con versamento diretto
Il libro paga con deposito diretto è offerto da molte aziende. Usano le transazioni di credito Automated Clearing House Network per depositare fondi nei conti bancari dei propri dipendenti in periodi di paga predeterminati. (Per configurarlo, i dipendenti devono fornire un assegno annullato o un conto corrente e informazioni di instradamento).
#2. Pagamenti di bollette ricorrenti
I clienti che pagano regolarmente un'azienda (come la loro compagnia assicurativa o l'istituto di credito ipotecario) possono scegliere di impostare pagamenti ricorrenti. Ciò consente all'azienda di effettuare transazioni di addebito Automated Clearing House Network alla fine di ogni ciclo di fatturazione, deducendo l'importo dovuto direttamente dal conto del cliente.
ACH significa deposito diretto?
SÌ. Il pagamento effettuato tramite l'Automated Clearing House Network è noto come "deposito diretto".
Che cos'è un bonifico bancario ACH?
Un ACH è un tipo di trasferimento finanziario elettronico che avviene tra banche e cooperative di credito tramite la rete Automated Clearing House. Automated Clearing House Network è utilizzato per tutti i tipi di procedure di trasferimento di fondi, incluso il deposito diretto dei salari e gli addebiti periodici per i pagamenti di routine.
Qual è un esempio di pagamento ACH?
Deposito diretto del datore di lavoro (la tua busta paga) Utilizzo di un conto bancario per pagare le bollette. Spostare denaro da un conto bancario a un altro (Venmo, PayPal, ecc.) Effettuare un pagamento all'IRS online.
Quanto tempo impiegano i depositi ACH?
I trasferimenti Automated Clearing House Network generalmente richiedono da uno a tre giorni lavorativi per essere completati.
Tutte le banche consentono i trasferimenti ACH?
SÌ. Tutte le banche negli Stati Uniti possono utilizzare l'Automated Clearing House Network perché tutto ciò che è necessario per accettare un trasferimento ACH è un conto bancario valido e un numero di instradamento.
Quanti soldi puoi trasferire tramite ACH?
Esistono restrizioni sulla quantità di denaro che può essere trasferita tramite ACH. Queste restrizioni possono essere giornaliere, per transazione o mensili e possono variare da $ 10,000 a $ 25,000 al mese, a seconda della banca.
Come posso prelevare denaro da ACH?
Un individuo o un commerciante avrà bisogno di accedere alle proprie informazioni bancarie (compresi il numero di instradamento e il numero di conto), il numero di conto e il numero di instradamento della parte pagante, un registro dei termini di pagamento, l'autorizzazione a effettuare il prelievo e l'accesso a un istituto finanziario per per avviare un ritiro ACH.
Come ottengo ACH dal mio conto bancario?
Per ricevere un pagamento ACH, è necessario fornire il numero di instradamento della banca e il numero di conto del conto corrente o di risparmio in cui devono essere versati i fondi.
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Riferimenti
