È vantaggioso avere una buona storia creditizia se si intende richiedere un prestito studentesco, acquistare una casa o noleggiare un veicolo. Ma non sei del tutto sfortunato se hai un credito scarso o basso. Una scelta che può aiutarti a stabilire o ristabilire il tuo punteggio di credito è una carta di credito protetta. Ecco tutto ciò che devi sapere su una carta di credito protetta e su come funzionano le varie opzioni come Capital One e Wells Fargo.
Cos'è una carta di credito protetta?
Una carta di credito protetta è una sorta di carta di credito che il titolare della carta sostiene con un deposito in contanti. Questo deposito funge da garanzia del conto, fornendo protezione all'emittente della carta nel caso in cui il titolare della carta non sia in grado di effettuare pagamenti. Con una carta di credito protetta, la somma del deposito effettuato diventa il limite di credito sulla tua carta.
I mutuatari subprime, o quelli con storie di credito deboli o scarse (a volte noti come "mutuatari di file sottili"), ricevono spesso carte di credito garantite. Le carte di credito garantite possono aiutare i mutuatari ad aumentare i loro punteggi di credito perché l'emittente della carta riferirà su di loro agli uffici di segnalazione del credito.
Come funziona una carta di credito protetta?
La maggior parte delle carte di credito non sono garantite, il che significa che non c'è nulla di "garantire" o garantire la tua capacità di ripagare il saldo maturato, che è essenzialmente denaro che devi all'emittente della carta di credito. Ha un contratto con te che ti richiede di pagare il tuo debito in tutto o in parte ogni mese, ma non hai fornito alcun patrimonio o reddito per sostenere tale impegno. (Questo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse delle carte di credito sono così alti: il debito non garantito è sempre più costoso del debito garantito, come mutui o prestiti per veicoli, per compensare la mancanza di garanzie).
Procedure di richiesta di carte di credito garantite
Analogamente a come richiederesti una carta di credito standard, puoi richiedere una carta di credito protetta. Hanno tutte lo stesso aspetto e sono emesse dalle principali società di carte di credito Visa, Mastercard e Discover.
I titolari della carta possono essere qualificati per vantaggi e premi e possono utilizzare la loro carta ovunque sia accettato il marchio della carta. Inoltre, i titolari di carta ricevono fatture mensili che dettagliano sia i saldi di fine periodo che l'utilizzo della carta per il mese precedente. Devono pagare almeno l'importo minimo dovuto e, come specificato nel contratto di credito, gli interessi su eventuali saldi non pagati.
Come le carte normali, le carte di credito garantite potrebbero avere una tariffa annuale. Inoltre, potrebbero addebitare costi per la configurazione iniziale o l'attivazione, l'espansione del credito, la manutenzione mensile e le richieste di saldo. Tutti possono ridurre il deposito e l'importo del credito accessibile, quindi è importante controllarli prima di iscriversi.
Con le carte di credito garantite, devi fornire una garanzia come condizione affinché la società della carta accetti la tua richiesta. Quando richiedi carte di credito garantite, l'emittente della carta esegue una dura inchiesta con un'agenzia di segnalazione del credito per valutare la tua storia creditizia e il tuo punteggio. Il passaggio successivo calcola il deposito richiesto per aprire un conto e la linea di credito disponibile.
Come funzionano i depositi garantiti con carta di credito?
Con una carta di credito protetta, il deposito in contanti che effettui determina il tuo limite di credito o l'importo massimo che puoi addebitare. Il deposito fornito per avviare il conto della carta di credito protetto funge da garanzia, quindi una volta che è stato pagato, rimane in riserva e non è disponibile per il mutuatario.
Potresti perdere il tuo deposito, ma spesso gli emittenti di carte protette lo utilizzerebbero solo se perdi un numero predeterminato di pagamenti o inadempienze. Se annulli la carta e il saldo viene pagato per intero, ti viene restituito il deposito. In alternativa, alcuni emittenti di carte di credito garantite controllano periodicamente la cronologia dei pagamenti di un mutuatario e, se effettuano costantemente pagamenti, convertono la loro carta protetta in una carta di credito standard. Riceverai anche il tuo deposito in questo scenario.
Utilizzo di una carta di credito protetta per creare credito
Si può consigliare di ottenere una carta di credito protetta e di usarla responsabilmente per alcuni mesi o alcuni anni al fine di sviluppare o migliorare la propria storia creditizia e/o aumentare il proprio punteggio di credito. Una carta di credito protetta invierà la cronologia del tuo account alle agenzie di credito in modo che possa essere inclusa nel tuo rapporto di credito, a differenza di una carta di credito prepagata, che funziona più come una carta di debito. Ciò indica che avere una carta protetta può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo.
In realtà, i prestatori di carte garantite possono offrirti di aumentare il tuo limite di credito nel tempo o persino di passare a una carta non protetta (nel qual caso puoi riavere il tuo deposito) a condizione che tu mantenga una buona cronologia dei pagamenti. Normalmente è necessario estinguere il debito per intero ogni mese, nonché, ovviamente, pagare nei tempi previsti, per mantenere quella buona storia. I finanziatori segnaleranno le insolvenze alle agenzie di segnalazione del credito se perdi i pagamenti, il che non migliorerà il tuo punteggio di credito.
Tuttavia, se effettui pagamenti in ritardo, l'aumento del tuo punteggio di credito con questo metodo potrebbe ritorcersi contro di te. Sebbene le persone richiedano spesso carte di credito garantite per aumentare il proprio credito, se si verificano insolvenze, il loro punteggio di credito potrebbe risentirne.
Le migliori carte di credito garantite per il credito edilizio
#1. Discover it® Carta di Credito Sicura
La carta di credito protetta Discover it® è la migliore carta di credito protetta poiché ha una commissione annuale di $ 0 e offre ricompense sugli acquisti dall'1 al 2% in contanti. Questo mix unico di funzionalità è raro tra le carte di credito per chi ha un credito terribile e Discover lo rende ancora più attraente raddoppiando i premi che potresti guadagnare nei primi 12 mesi di utilizzo.
Per coloro con scarso credito o nessun credito che desiderano guadagnare punti bonus man mano che il loro punteggio di credito aumenta, questa carta è un'opzione fantastica.
#2. Carta di credito Visa® protetta OpenSky® Plus
Un'altra eccellente carta di credito protetta è la carta di credito OpenSky Plus Secured Visa®, che non ha canone annuale ed è ideale per chi ha problemi di credito e teme di essere rifiutato quando richiede una carta di credito perché non c'è controllo del credito. Quando fai domanda, non c'è un'indagine approfondita sulla tua storia creditizia, quindi l'accettazione del prestito è indipendente da quanto sei stato responsabile in passato. Il primo prerequisito per l'accettazione è avere abbastanza soldi per coprire le spese mensili.
Se desideri avere un'alta possibilità di accettazione e hai un credito estremamente negativo, pensa a richiedere la carta di credito OpenSky® Plus Secured Visa®.
#3. Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Carta di credito
Una delle migliori carte di credito garantite per i premi è la Capital One Quicksilver Secured, ideale per coloro che desiderano stabilire un credito a un costo minimo. I titolari di carta ricevono almeno l'1.5% di rimborso su tutte le transazioni e non è prevista alcuna commissione annuale. Inoltre, il deposito cauzionale richiesto è di soli $ 200.
Se stai cercando premi semplici e superiori, pensa a richiedere Capital One Quicksilver Secured.
# 4. Citi® Secured Mastercard®
Una delle migliori carte di credito sicure per i principianti con credito scarso o assente che desiderano una carta con un deposito basso e senza canone annuale è la Citi Secured Card. Il deposito richiesto è almeno di $ 200.
La carta di credito Citi più semplice da ottenere è la Secured Card. I revisori di WalletHub hanno assegnato a Citi Secured un punteggio di 4.6/5.
Se desideri una carta che sia semplice da accettare e hai poca o nessuna storia creditizia, pensa a richiedere Citi Secured.
#5. Carta protetta US Bank Altitude® Go Visa®
La migliore carta di credito protetta offerta da US Bank è la Altitude® Go Visa® Secured Card. La banca offre ottimi incentivi e una quota annuale di $ 0. Con questa carta, puoi guadagnare 4 punti per ogni $ 1 che spendi per mangiare (inclusi consegna e cibo da asporto), 2 punti per ogni $ 1 speso per generi alimentari (inclusa la consegna di generi alimentari), servizi di streaming, stazioni di ricarica per veicoli elettrici e stazioni di servizio e 1 punto per ogni $ 1 speso per tutte le altre transazioni.
Pensa alla possibilità di candidarti negli Stati Uniti Se i vantaggi sono in linea con le tue preferenze di spesa, richiedi una Altitude® Go Visa® Secured Card.
#6. Business Advantage Unlimited Cash Rewards Carta di credito protetta
La più grande carta di credito aziendale protetta attualmente offerta è la carta Business Advantage Unlimited Cash Rewards Secured. Non ci sono costi annuali. Inoltre, offre incentivi sugli acquisti dell'1.5% in contanti.
I migliori candidati per questa carta sono imprenditori con scarso credito personale. Tuttavia, al momento non sono disponibili molte carte di credito aziendali sicure, quindi se desideri più scelte, potresti pensare di utilizzare una carta di consumo generale protetta per i costi aziendali.
Panoramica della carta di credito garantita Capital One Platinum
È richiesto un deposito in contanti per proteggere la tua linea di credito sulla carta di credito garantita Capital One Platinum, rendendola una carta di credito protetta.
Rispetto alle carte di credito non garantite, le carte garantite come la Capital One Platinum Secured Credit Card possono essere più facili da approvare, rendendole una soluzione ragionevole se è necessario stabilire un credito da zero o riparare un credito danneggiato.
La carta di credito garantita Capital One Platinum può essere proprio ciò di cui hai bisogno per migliorare la tua situazione se il tuo rapporto di credito rivela errori finanziari precedenti, non hai iniziato a sviluppare credito o il tuo punteggio è inferiore a 600 sulla scala FICO.
Pro e contro della carta di credito garantita Capital One Platinum
Vantaggi
- Se soddisfi i requisiti, puoi iniziare a stabilire un credito con un deposito in contanti a partire da $ 49 (è disponibile anche un deposito minimo di $ 99 o $ 200, a seconda del tuo punteggio di credito) e riceverai indietro il tuo deposito cauzionale quando chiuderai il tuo account buona reputazione.
- Se hai bisogno di una carta di credito ma hai un cattivo credito, potrebbe esserci la possibilità di un processo di approvazione più semplice.
- Capital One informa le tre agenzie di credito sulla tua attività finanziaria, che nel tempo potrebbe aumentare il tuo punteggio di credito.
- Non ci sono costi annuali, il che aggiunge valore a un'opzione di carta che ha già un prezzo ragionevole.
Svantaggi
- Nessun incentivo per i tuoi acquisti, che potrebbero ridurre il valore della carta nel tempo.
- Se hai un saldo su questa carta, il TAEG continuo è significativo e potrebbe essere costoso.
La carta di credito protetta Wells Fargo: cosa dovresti sapere
La Wells Fargo Secured Credit Card potrebbe essere un modo per stabilire un credito se hai un credito basso o nessun credito.
Tuttavia, poiché questa carta non è più offerta, se non ne hai già una, dovrai verificare le possibilità alternative di carte di credito sicure. Tuttavia, se attualmente disponi di una carta di credito protetta Wells Fargo, ecco alcune cose di cui dovresti essere a conoscenza.
#1. Non è offerto ai candidati nuovi di zecca.
A partire da dicembre 2019, le richieste per la carta di credito protetta Wells Fargo non vengono più accettate. Un rappresentante di Wells Fargo ha dichiarato che non ci sono piani per offrire una nuova carta di credito protetta Wells Fargo o per riaprire la carta a nuovi richiedenti.
La Wells Fargo Cash Back College Card è l'unica carta di credito che Wells Fargo offre ora destinata a persone che stanno cercando di stabilire un credito. Tuttavia, tale carta è destinata solo agli studenti che lavorano.
#2. La carta offre vantaggi Visa.
La Wells Fargo Secured Credit Card viene fornita con i vantaggi Visa, che includono la copertura per le collisioni con auto a noleggio, l'assicurazione contro gli infortuni di viaggio e l'aiuto di emergenza e la protezione del telefono cellulare ($ 600 per sinistro fino a $ 1,200 all'anno). Le carte protette normalmente non offrono molti vantaggi. È necessario pagare la bolletta del telefono cellulare con la carta di credito protetta Wells Fargo per ricevere la copertura.
#3. Avrai accesso al tuo punteggio FICO per informazioni.
Puoi visualizzare gratuitamente il tuo punteggio di credito FICO con la carta di credito protetta Wells Fargo senza che abbia effetti negativi. Il punteggio viene aggiornato una volta al mese in modo da poter monitorare il tuo sviluppo.
Tieni presente che questo punteggio FICO viene utilizzato solo per l'istruzione. Acquisire consapevolezza della tua situazione attuale potrebbe essere utile mentre prendi decisioni finanziarie. Tuttavia, se richiedi un prestito o un altro tipo di carta di credito, il prestatore può prendere in considerazione modelli di punteggio di credito alternativi durante la revisione della tua richiesta. Di conseguenza, il punteggio di credito che utilizza potrebbe essere diverso, il che potrebbe avere un impatto sull'idoneità del prestito.
#4. Puoi chiedere di modificare il tuo limite di credito.
Con le carte di credito garantite, paghi un acconto, che in seguito funge da limite di credito. Riceverai i tuoi soldi restituiti se chiudi la carta o passi a una carta non protetta.
Per la carta di credito protetta Wells Fargo sono richiesti depositi che vanno da $ 300 a $ 10,000. Gli aggiustamenti del limite di credito possono essere richiesti in incrementi di $ 100. Riceverai un rimborso per la differenza entro 30 giorni se il tuo limite di credito viene ridotto. Il limite di credito non può essere inferiore a $ 300.
Non puoi semplicemente saldare il saldo per intero poiché qualsiasi importo che paghi oltre il minimo richiesto verrà applicato al pagamento del mese successivo. Per finanziare un aumento della linea di credito, è necessario presentare domanda, essere autorizzati ed effettuare un deposito extra.
#5. È possibile l'aggiornamento a una carta non protetta.
Periodicamente, Wells Fargo esamina i conti delle carte protette per determinare se il titolare della carta è qualificato per un aggiornamento a una carta non protetta più convenzionale. Fare il tuo caso per un aggiornamento futuro può essere aiutato da comportamenti come pagare le bollette in tempo e utilizzare la tua carta di credito solo per quanto consentito. Non esiste un calendario prestabilito per effettuare questa scelta.
Il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare se ne tieni traccia nel tempo fino al punto in cui potresti essere idoneo per una gamma più ampia di carte non garantite. Puoi cercare una carta sostitutiva da solo senza seguire il programma di Wells Fargo. Potresti avere più possibilità se hai un punteggio FICO di 630 o superiore.
È una buona idea avere una carta di credito protetta?
Una carta di credito protetta può essere un'ottima alternativa se stai cercando di aumentare i tuoi rating di credito o stabilire una storia creditizia. Le carte di credito garantite in genere hanno criteri di accettazione più semplici perché sono garantite da un deposito in contanti, il che le rende più accessibili ad alcuni mutuatari rispetto alle carte non garantite.
Quanto è il limite su una carta di credito protetta?
Il tuo limite di credito è spesso determinato dall'importo che depositi. I depositi possono partire da $ 200 e arrivare in media a $ 2,500. Un deposito cauzionale di $ 200 ti darà diritto a un limite di credito di $ 200. È necessario effettuare un deposito maggiore se si desidera un limite di credito più elevato.
Quali sono i due svantaggi di ottenere una carta di credito protetta?
Le carte di credito garantite potrebbero avere costi annuali, di elaborazione o di applicazione costosi. Inoltre, queste carte presentano spesso tassi di interesse elevati perché le società di carte di credito possono anticipare tassi di insolvenza elevati da parte di mutuatari con crediti inesigibili.
Posso mettere $ 2000 su una carta di credito protetta?
In genere, le carte di credito garantite ti consentono di scegliere un limite di credito compreso tra $ 200 e $ 2,000 per account.
Come utilizzare una carta di credito protetta con limite di $ 300?
Prima di poter prendere in prestito denaro fino al limite di credito su una carta protetta con un limite di credito di $ 300, è necessario depositare un deposito cauzionale di $ 300.
Quanto tempo ci vuole perché una carta di credito protetta diventi non protetta?
Sebbene il tempo necessario affinché una carta protetta diventi non protetta varia a seconda dell'emittente della carta, normalmente dura tra i sei ei 18 mesi. Per qualificarti durante questo periodo, devi utilizzare correttamente la tua carta e monitorare il tuo punteggio di credito.
In conclusione,
Le carte di credito garantite da un deposito in contanti sono note come carte di credito garantite. Dal momento che possono utilizzare carte di credito garantite per aumentare i loro punteggi di credito, i mutuatari con storie di credito negative o limitate sono meno rischiosi a cui concedere prestiti. Le carte di credito garantite in genere hanno commissioni e tassi di interesse elevati, ma possono aiutare i mutuatari a costruire la loro storia creditizia e ottenere l'accesso a opzioni di prestito più economiche.
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Riferimenti
