Se stai pagando interessi su una carta di credito, potresti aver sentito la parola "addebito finanziario". C'è questo mito su un addebito finanziario contro carta di credito. Probabilmente hai incontrato aziende che ti fatturano un addebito finanziario invece di un tasso di interesse mensile. Una tassa finanziaria e un tasso di interesse devono essere presentati sotto forma di aprile o tasso percentuale annuo. Questo può dare l'impressione che i due siano la stessa cosa, ma non lo sono. Quindi, per calcolare un addebito finanziario, devi conoscere il tuo tasso percentuale annuo (APR), l'importo di denaro che devi e per quanto tempo devi rimborsarlo.
Cos'è un addebito finanziario?
I termini contabili e finanziari definiscono un addebito finanziario come l'importo totale delle commissioni pagate per prendere in prestito denaro. Gli oneri finanziari includono interessi e altre commissioni, che devi pagare in aggiunta alla data di scadenza del prestito. Tuttavia, alcune aziende e istituti di credito possono fornire solo un addebito finanziario anziché un tasso di interesse.
Quando si tratta delle tue finanze, come un prestito con anticipo sullo stipendio o l'acquisto di un'auto usata a credito, un "onere finanziario" è un importo fisso di denaro che devi pagare per il prestito. Alcuni istituti di credito ti addebiteranno questa commissione indipendentemente dal fatto che tu estingua anticipatamente il tuo prestito. Quando si paga un tasso di interesse, si paga meno per prendere in prestito più denaro se lo si paga rapidamente. Tuttavia, l'onere finanziario rispetto agli interessi è discutibile. Se è preferibile un onere finanziario diretto, un tasso di interesse o una combinazione di interessi e commissioni.
Qual è un'altra parola per addebito finanziario?
L'interesse è definito nella contabilità finanziaria come qualsiasi commissione o costo associato al prestito di denaro. L'interesse è sinonimo di onere finanziario.
Qual è un esempio di addebito finanziario?
Una tassa di finanziamento è il costo del prestito di denaro e viene applicata a numerosi tipi di credito, inclusi prestiti auto, mutui e carte di credito. I tassi di interesse e le commissioni in ritardo sono esempi comuni di costi di finanziamento.
Come funzionano gli addebiti finanziari?
Affinché un prestatore possa trarre profitto dall'uso del proprio denaro, addebitano gli interessi. L'affidabilità creditizia di un mutuatario determina la gamma di tassi di interesse che possono essere addebitati per servizi di credito mercificati come prestiti auto, mutui e carte di credito. Molti paesi hanno leggi che limitano il tasso percentuale annuo massimo (APR) che può essere addebitato su un particolare tipo di credito. Tuttavia, molti di questi limiti consentono ancora pratiche di prestito predatorio, come TAEG del 25% o superiori.
Gli oneri finanziari sono un modo per premiare il prestatore per l'estensione del credito a un mutuatario. Queste commissioni possono includere commissioni una tantum, come una commissione di origine del prestito, o pagamenti di interessi, che possono essere ammortizzati mensilmente o giornalmente. Gli oneri finanziari possono variare da un prodotto all'altro o da un prestatore all'altro.
Non esiste una formula unica per determinare il tasso di interesse appropriato da applicare. Un cliente può avere diritto a due prodotti simili di due diversi prestatori, ciascuno con la propria serie di oneri finanziari.
Tasso di interesse vs. addebito finanziario
La differenza tra oneri finanziari e interessi è discutibile. Il tasso di interesse è uno dei tipi più comuni di oneri finanziari. Con questo, una percentuale del denaro che il prestatore ha dato al mutuatario può essere considerata un profitto per lui o lei. I tassi di interesse possono variare a seconda del tipo di finanziamento ottenuto e del merito creditizio del mutuatario. Il finanziamento garantito, che è in genere garantito da un bene come una casa o un veicolo, ha in genere tassi di interesse inferiori rispetto al finanziamento non garantito, come una carta di credito. Il rischio più basso associato a un prestito garantito da un'attività è la ragione più comune di ciò.
Per consentire al mutuatario di completare una transazione in valuta estera, tutti gli addebiti finanziari sulle carte di credito sono espressi nella valuta di base della carta, compresi quelli che possono essere utilizzati come addebiti internazionali.
Qual è la differenza tra addebito finanziario e APR?
Il tasso percentuale annuo (TAEG) rappresenta il costo complessivo del prestito di denaro, che include gli interessi e alcune commissioni. Mentre Finance Charge è il costo complessivo, espresso in dollari e centesimi, del prestito di denaro, inclusi interessi e commissioni. Eventuali penali per il ritardo non sono incluse nell'onere finanziario.
Calcolo dell'addebito finanziario
Le società di carte di credito possono calcolare gli oneri finanziari utilizzando uno dei sei diversi metodi.
- Saldo medio giornaliero: Questo è il metodo più comune e si basa sulla media giornaliera di quanto dovuto durante il ciclo di fatturazione.
- L'addebito finanziario sul saldo di ogni giorno viene calcolato dalla società emittente della carta di credito utilizzando il tasso di interesse giornaliero.
- Saldo rettificato: Questa è la differenza tra il saldo di apertura e la rata mensile. Questo metodo comporta l'onere finanziario più basso perché non ci sono acquisti nel saldo.
- Doppio ciclo di fatturazione: Utilizza il saldo giornaliero medio del ciclo di fatturazione attuale e precedente per un doppio ciclo di fatturazione. È il metodo più costoso di oneri finanziari. Sebbene gli Stati Uniti vietino questa pratica nel Credit CARD Act del 2009.
- Saldo finale: L'addebito finanziario viene calcolato in base al saldo alla fine del ciclo di fatturazione corrente.
- Saldo precedente: Calcola il saldo finale del ciclo di fatturazione precedente. Evita le società di carte di credito che utilizzano questo metodo perché ha l'addebito finanziario più alto di qualsiasi metodo ancora in uso.
Come si calcola l'addebito finanziario?
Seguendo i passaggi seguenti, puoi stimare rapidamente l'addebito finanziario sulla tua carta di credito o su qualsiasi altro tipo di strumento finanziario che coinvolga il credito. Supponiamo di voler conoscere l'addebito finanziario su un saldo di carta di credito di $ 1,000 con un aprile del 18% e una durata del ciclo di fatturazione di 30 giorni. Converti l'APR in decimale. APRILE / 100 = 18 / 100 = 0.18
Calcola il tasso di interesse giornaliero utilizzando la seguente formula
APR / 100 / 365 = tasso di interesse giornaliero al giorno
Tasso di interesse al giorno = 0.18 / 365 = 0.00049315
Calcola l'onere finanziario giornaliero. L'onere finanziario giornaliero è uguale al saldo non pagato riportato moltiplicato per il tasso di interesse giornaliero. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Per calcolare l'addebito finanziario per un ciclo di fatturazione. L'addebito finanziario è uguale all'addebito finanziario giornaliero moltiplicato per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. 0.049315 * 30 = 14.79 addebito finanziario
Riassumendo, la formula dell'onere finanziario è la seguente:
Onere finanziario = saldo non pagato trasportato * APRILE / 365 * Giorni del ciclo di fatturazione
Come evitare gli addebiti finanziari su una carta di credito
Esistono diversi modi per evitare un addebito finanziario su una carta di credito. Ecco alcuni semplici consigli da considerare.
# 1. Ottieni il massimo dal tuo periodo di grazia.
Una grande percentuale di carte di credito prevede un periodo di grazia sugli acquisti. Se la tua carta di credito ne ha una, di solito va dalla fine del ciclo di fatturazione alla data di scadenza del pagamento. La legge richiede che tu riceva il pagamento con carta di credito almeno 21 giorni prima della scadenza. La durata di un periodo di grazia può variare da carta a carta, secondo April Lewis-Parks, direttore dell'istruzione per l'organizzazione di consulenza creditizia Consolidated Credit. Molte società di carte di credito offrono periodi di grazia da 21 a 25 giorni.
Puoi saldare il saldo del tuo estratto conto per intero durante il periodo di grazia per evitare addebiti di interessi. Così facendo, puoi godere dei vantaggi, come punti, miglia e comfort, senza dover pagare di tasca tua. Tuttavia, se hai ancora un saldo del mese precedente sul tuo estratto conto, potresti comunque essere responsabile degli interessi.
Se salti un pagamento, potresti perdere il periodo di grazia, con conseguente accumulo immediato di interessi su ogni acquisto di carta. In questo caso, per recuperare il periodo di grazia è necessario pagare l'intero saldo. Anticipi in contanti e trasferimenti di saldo non sono soggetti a periodi di grazia. I trasferimenti di saldo possono annullare il beneficio di un periodo di grazia sui nuovi acquisti. E ogni nuovo acquisto di carta comincerà a maturare interessi immediatamente fino a quando non pagherai completamente il trasferimento del saldo.
#2. Approfitta di una promozione TAEG dello 0%.
Alcune carte di credito offrono ai nuovi titolari di carte una promozione iniziale dello 0% di aprile che rinuncia agli interessi per un determinato periodo di tempo. Non dovrai sostenere alcun addebito finanziario sotto forma di interessi se paghi il saldo prima della fine del periodo promozionale. L'unico interesse che pagherai è sull'importo che devi.
Ciò è in contrasto con le promozioni con interessi differiti offerte da alcune carte di credito dei negozi e dalle offerte di finanziamento in negozio. Normalmente, se paghi per intero l'acquisto prima della scadenza della promozione, non dovrai pagare alcun interesse. Finché non hai un saldo, non ti verranno addebitati interessi.
Una promozione dello 0% di aprile è un ottimo modo per evitare di pagare gli interessi. Lewis-Parks suggerisce di tenere traccia di eventuali commissioni di trasferimento del saldo se stai trasferendo un saldo. Secondo lei, dovresti sapere quanto ti addebiterai in più per raggiungere un tasso di interesse dello 0%.
Infine, Philpot consiglia ai consumatori di essere consapevoli del fatto che queste promozioni potrebbero indurli a spendere più denaro di quanto farebbero normalmente. Se ritieni che questo sia probabile, è meglio evitarli.
#3. Evita determinate attività.
Potresti voler evitare trasferimenti di saldo, anticipi di contanti e acquisti effettuati al di fuori degli Stati Uniti perché molte carte addebitano commissioni per queste transazioni.
Ad esempio, alcune carte di credito per il trasferimento del saldo rinunceranno alla commissione di trasferimento del saldo per i nuovi titolari di carta per un periodo di tempo limitato. Le commissioni per le transazioni estere potrebbero non essere applicabili a tutte le carte di credito utilizzate per i viaggi.
#4. Leggi sempre il contratto.
Comprendere i costi associati al tuo conto della carta di credito è fondamentale se ne usi uno. Poiché le spese finanziarie includono interessi e commissioni di transazione, leggi il contratto sulle commissioni sulle carte e sugli interessi per capire quando si applicano.
L'addebito finanziario è uguale al pagamento mensile?
Moltiplica il tuo pagamento mensile per il numero di mesi per i quali effettuerai i pagamenti. Sottrai il capitale originale (l'importo che hai preso in prestito per acquistare l'auto) da questo totale. Questo è il tuo addebito finanziario o l'importo totale degli interessi che pagherai.
Conclusione
Una volta compreso l'addebito finanziario rispetto agli interessi nel tuo TAEG, sarai sulla buona strada per evitarli. I consumatori che hanno prestiti a lungo termine, come prestiti auto o mutui, possono ridurre significativamente l'importo totale degli oneri finanziari sotto forma di interessi effettuando pagamenti extra per ridurre il saldo dovuto sull'importo del prestito principale.
Domande frequenti sugli addebiti finanziari
Qual è l'onere finanziario su un prestito?
Un prestito con oneri finanziari è l'importo totale degli interessi e delle spese di prestito che paghereste durante la vita del mutuo ipotecario. Ciò presuppone che tu mantenga il prestito per l'intera durata fino alla scadenza (quando è dovuto il pagamento finale) e include tutte le spese di prestito prepagato.
Qual è la formula per calcolare l'onere finanziario mensile?
L'addebito finanziario mensile è uguale al tasso percentuale annuo (APR) diviso per un dodicesimo. Questo è il metodo più comunemente usato.
Devo pagare una tassa di finanziamento?
Se non ripaga completamente il prestito entro il periodo di grazia, dovrai pagare un onere finanziario. Anche se si paga l'intero importo entro la data di scadenza, in alcuni casi è necessario pagare un addebito finanziario, come gli anticipi in contanti con carta di credito.
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