Quando stai appena iniziando a costruire credito, con quale punteggio di credito inizi? Ti starai chiedendo quale sia il tuo punteggio di credito iniziale se sei un giovane adulto che sta appena iniziando a richiedere carte di credito, cercare un appartamento o ottenere il tuo primo prestito auto. Inizi con il miglior punteggio di credito possibile, il peggior punteggio di credito possibile o da qualche parte nel mezzo? È possibile che la risposta ti colga alla sprovvista: nessuna delle precedenti è corretta, quindi lo è. In realtà, nessuno ha un punteggio di credito quando inizia per la prima volta. Ti interessa saperne di più, leggere oltre perché copriamo tutto ciò che devi sapere sul punteggio di credito?
Cos'è un punteggio a crediti?
Un punteggio di credito è una cifra a tre cifre basata sui dati di credito che riassume il rischio di credito. Un punteggio di credito viene utilizzato dai prestatori per valutare il tuo profilo di credito e ha un impatto sul credito che puoi ottenere, comprese le approvazioni di prestiti e carte di credito, tassi di interesse, limiti di credito e altro ancora. I punteggi di credito FICO, ad esempio, vanno da 300 a 850 e si basano sulla tua storia creditizia. Possono essere visualizzati come un riepilogo del tuo rapporto di credito.
Panoramica
La tua storia creditizia è composta da numerosi criteri che compongono il tuo punteggio di credito. La tua storia creditizia semplicemente non esiste prima di essere mostrata nel file di un'agenzia di credito (come il numero di account, pagamenti puntuali e così via). Inizi a creare una storia creditizia ogni volta che inizi a ottenere l'autorizzazione per prodotti di credito come carte di credito e prestiti.
Fino a quando non soddisfi i criteri minimi, non avrai un punteggio e le agenzie di credito lo comunicheranno agli istituti di credito.
Per ricevere un punteggio FICO valido, il rapporto di credito deve contenere:
- Almeno un conto aperto per sei mesi o più, e
- Almeno un account che è stato segnalato all'ufficio crediti negli ultimi sei mesi e
- Nessuna indicazione di deceduto sul rapporto di credito
I criteri di punteggio minimo possono essere soddisfatti da un singolo account o da più account su un file di credito.
Qual è il tuo punteggio di credito iniziale?
Iniziamo tutti senza punteggio di credito, il che ha senso perché i nostri punteggi di credito dipendono dal informazioni nei nostri rapporti di credito, che non vengono generati finché non abbiamo credito a nostro nome per almeno sei mesi. Nonostante la credenza popolare, il tuo record di credito e il punteggio di credito non si materializzano improvvisamente quando compi 18 anni, soprattutto se non hai precedenti di credito.
A seconda della tua performance finanziaria iniziale, il tuo primo punteggio di credito potrebbe variare da meno di 500 a ben 700 una volta stabilito il credito. L'età del tuo profilo di credito è l'unico collegamento tra il tuo primo punteggio di credito e le metriche di punteggio. Dato che questo elemento rappresenta solo il 15% circa del tuo punteggio di credito totale, anche se essenzialmente hai "fallito" in quest'area mentre ti sei comportato bene negli altri, il tuo punteggio di credito sarebbe comunque notevolmente superiore a 640.
Come viene calcolato il tuo punteggio di credito
È fondamentale capire come funzionano i punteggi di credito per capire perché è probabile che il tuo primo punteggio di credito sia nella fascia media. Cinque cose vanno nella determinazione del tuo punteggio di credito:
# 1. Storico dei pagamenti
Il fatto che tu paghi o meno i tuoi pagamenti in tempo è l'elemento più essenziale nel tuo punteggio di credito. Poiché la tua cronologia dei pagamenti contribuisce al 35% del tuo punteggio FICO, è fondamentale non perdere mai un pagamento.
#2. Utilizzo del credito
L'importo del credito revolving disponibile che stai utilizzando è indicato come utilizzo del credito. Dividi l'importo del credito revolving che stai attualmente utilizzando per il totale di tutti i tuoi limiti di credito revolving per ottenere il rapporto di utilizzo del credito. Mantenere un rapporto di utilizzo del credito inferiore al 30% complessivo e su ciascun credito conto, cosa che puoi fare mantenendo saldi bassi o inesistenti. L'utilizzo del tuo credito rappresenta il 30% del tuo punteggio FICO.
#3. Lunghezza della storia creditizia
Il periodo di tempo in cui hai avuto crediti rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito. Ciò tiene conto dell'età media di tutti i tuoi conti aperti e dell'età di ciascun conto sul tuo rapporto di credito. Le agenzie di credito hanno più informazioni su di te se hai una storia creditizia più lunga, che spesso porta a rating di credito più elevati.
#4. Mix di crediti
Prendi in prestito un importo specifico ed effettui un pagamento mensile fisso per rimborsare l'intero importo entro una data specifica con un credito rateale, che include prestiti per veicoli, prestiti personali prestiti, mutui e prestiti agli studenti. Il credito revolving, d'altra parte, ti consente di spendere fino a un limite di credito predeterminato e di saldare il saldo per intero ogni mese o di riportarlo fintanto che effettui un pagamento minimo. Il credito revolving include carte di credito, carte negozio e linee di credito di equità domestica. Il tuo punteggio di credito migliorerà se puoi dimostrare che puoi gestire in modo responsabile diversi tipi di conti di credito. Il tuo mix di crediti rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito complessivo.
#5. Nuovo credito
Il dieci percento del tuo punteggio di credito è determinato dal numero di nuovi conti di credito che hai creato di recente. Così come il numero di domande difficili sul tuo rapporto di credito. Quando un prestatore controlla il tuo rapporto di credito per aiutarlo a prendere una decisione in merito alla tua domanda, questa è una domanda difficile. Molteplici richieste difficili in un breve periodo di tempo suggeriscono un rischio più elevato e potrebbero avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
702 è un buon punteggio di credito per un ventenne?
Un punteggio di credito di 702 è considerato un eccellente punteggio di credito. I punteggi tra 700 e 749 sono considerati nella fascia buona, mentre i punteggi tra 750 e 850 sono considerati eccellenti. Gli individui che hanno ottenuto punteggi in questa fascia sono in una posizione di forza per qualificarsi per i migliori mutui, prestiti auto e carte di credito possibili, tra gli altri prodotti e servizi finanziari.
Qual è il punteggio di credito medio per acquistare una casa?
Quando richiedi un prestito tradizionale, dovresti mirare ad avere un punteggio di credito alto almeno 620 punti, se possibile. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620, gli istituti di credito non saranno in grado di approvare il tuo prestito o saranno tenuti a offrirti un tasso di interesse più elevato, che può comportare pagamenti mensili più elevati. Se il tuo punteggio è superiore a 720, gli istituti di credito saranno in grado di approvare il tuo prestito o ti offriranno un tasso di interesse inferiore.
770 è un buon punteggio di credito per un ventenne?
Il tuo risultato rientra nell'intervallo di punteggi considerato Molto buono, che va da 740 a 799 punti totali. Un punteggio di credito di 770 sulla scala FICO® è considerato eccellente. I clienti che rientrano in questa fascia di prezzo possono beneficiare di tassi di interesse inferiori da vari istituti di credito.
Il karma creditizio è accurato?
La risposta rapida è la seguente: i punteggi di credito e i rapporti visualizzati su Credit Karma vengono acquistati direttamente da due delle tre principali agenzie di credito al consumo, vale a dire TransUnion ed Equifax. I punteggi di credito e i rapporti che ti vengono visualizzati su Credit Karma dovrebbero riflettere accuratamente le informazioni sul tuo credito che sono state presentate da tali agenzie.
Come controllare il tuo punteggio di credito
Se non conosci il credito, controlla il tuo punteggio di credito prima di richiedere altre carte di credito o prestiti. Non commetterai l'errore di richiedere una carta di credito fatta per persone con credito eccezionale mentre il tuo credito è ancora mediocre in quel modo.
Qual è il modo migliore per controllare il tuo punteggio di credito? Inizia con punteggi di credito gratuiti, disponibili presso molte banche e fornitori di carte di credito. I servizi di monitoraggio del credito tengono traccia di eventuali pericoli per il tuo credito e inviano rapporti settimanali (come tentativi di furto di identità). Alcune app finanziarie personali popolari, come Mint, possono anche fornirti il tuo punteggio di credito.
Invece di un punteggio FICO, alcuni fornitori di punteggi di credito gratuiti ti daranno un VantageScore. Sebbene il sistema di rating di VantageScore differisca leggermente da quello di FICO, le fasce di credito sono simili. Se il tuo VantageScore è buono, anche il tuo punteggio FICO sarà buono.
Come costruire e mantenere un buon punteggio di credito
Come puoi aiutare a preservare o aumentare il tuo punteggio di credito una volta che ne hai uno? Per iniziare, devi prima capire cosa costituisce un buon punteggio di credito. I modelli FICO Score e VantageScore hanno entrambi un range da 300 a 850 punti. Un punteggio di 670 o superiore sul modello di punteggio FICO è buono. Mentre un punteggio di 800 o più è straordinario. Un VantageScore di 661 o superiore è buono, mentre un punteggio di 781 o superiore è eccezionale.
Migliore è il tuo punteggio di credito, maggiori sono le probabilità di ottenere prestiti o crediti alle migliori tariffe e condizioni possibili. Sarà più difficile ottenere una carta di credito e ottenere condizioni vantaggiose su un prestito. O anche affittare un appartamento se il tuo punteggio di credito è scarso.
Sia che tu voglia aumentare il tuo punteggio di credito terribile fino a un intervallo ragionevole o migliorare il tuo punteggio di credito da buono a eccellente. Ci sono un certo numero di cose che puoi fare subito per stabilire una storia creditizia e aumentare il tuo punteggio di credito.
Da cosa inizia il tuo punteggio di credito?
Si basa interamente su come inizi a utilizzare il credito. Alcune persone chiedono se iniziamo tutti con un punteggio di credito di 300 (il punteggio FICO più basso possibile) e saliamo da lì, o se iniziamo tutti con un punteggio di credito pari a zero. La verità è che un "punteggio di credito iniziale" non esiste. Sulla base di come utilizziamo il credito, ciascuno di noi sviluppa il proprio punteggio di credito personale.
Non avrai un punteggio di credito se non hai ancora iniziato a utilizzare il credito. Dopo aver aperto le prime linee di credito, come una carta di credito o uno studente prestito, inizi a sviluppare il tuo punteggio di credito. Il modo in cui utilizzi quel conto di credito iniziale determina il tuo punteggio di credito in questa fase. Inizierai a creare un file di credito mentre i prestatori segnalano la tua attività di credito alle tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion). Che sarà quello di generare il tuo punteggio di credito iniziale.
Quando un prestatore o un proprietario effettua un controllo del credito su di te. Ottengono un punteggio di credito che riflette il modo in cui utilizzano i loro conti di credito aperti. I fattori più importanti sono la puntualità dei pagamenti e la quantità di credito disponibile utilizzata. Potresti creare un buon credito prima che tu te ne accorga se utilizzi il tuo primo conto di credito in modo appropriato. Il tuo nuovo punteggio di credito potrebbe deteriorarsi se perdi i pagamenti o utilizzi tutte le tue carte di credito.
Puoi avere un punteggio di credito senza una carta?
È possibile migliorare il tuo punteggio di credito senza avere una carta di credito? Sì, è comunque necessaria almeno una linea di credito a tuo nome. Quando si prende un prestito scolastico o un prestito auto. Ad esempio, quei conti di credito diventano parte della tua storia creditizia e contribuiscono al tuo primo punteggio di credito. Potresti anche utilizzare un servizio come Experian Boost per aggiungere le telecomunicazioni. Pagamenti di utilità al tuo rapporto di credito Experian, oppure potresti diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di un amico o di un parente.
Che aspetto ha il tuo punteggio di credito se non hai una carta di credito? Tutto dipende da come usi le altre carte di credito. Effettuare pagamenti puntuali del prestito studentesco, ad esempio, fa parte del processo per stabilire una buona storia creditizia. La tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito potrebbero risentirne se effettui regolarmente pagamenti in ritardo.
Da cosa inizia il tuo punteggio di credito quando compi 18 anni?
Poiché non ci sono informazioni nel tuo rapporto di credito su cui stabilire un punteggio di credito quando compi 18 anni, non hai un punteggio di credito quando compi 18 anni. Tuttavia, una volta raggiunta l'età di 18 anni, devi aprire le carte di credito e prendere prestiti. Quando ricevi una carta di credito o prendi un prestito e inizi a pagare su di essa. Le banche segnaleranno lo stato del tuo conto ai tre principali uffici di segnalazione del credito e riceverai un punteggio di credito. Le agenzie ti assegneranno quindi un punteggio compreso tra 300 e 850.
Avrai un punteggio di credito nel 700 in appena pochi mesi se effettui pagamenti tempestivi sulla tua carta di credito o prestito. Quindi non credere agli errori secondo cui il tuo punteggio di credito inizia da 0 o che inizia da 300. Anche le persone con informazioni sfavorevoli sui loro rapporti di credito non arriveranno a 300. Quindi puoi stare certo che se effettui pagamenti puntuali in prestito o con carta di credito. Avrai un buon punteggio di credito entro pochi mesi.
Hai una cartella di credito pulita quando hai 18 anni. Quindi prendi una carta di credito e spendi solo quello che puoi permetterti di ripagare alla fine del mese. Questo ti aiuterà a costruire un buon credito in modo che quando arriva il momento di ottenere una carta di credito o fare un significativo Acquista. Avrai un buon punteggio di credito e potrai beneficiare delle migliori condizioni. Di conseguenza, spendi saggiamente e pianifica il futuro.
Che età è il punteggio di credito 800?
Se hai pagato le bollette in tempo e hai tenuto i tuoi conti aperti per un periodo di tempo più lungo, avrai maggiori possibilità di costruire una storia creditizia positiva man mano che invecchi. Per coloro che hanno punteggi di 800 o superiori, l'età media del loro account attivo più vecchio è superiore a 27 anni.
Tutti iniziano con un buon credito?
Non esiste un punteggio standard con cui tutti iniziano perché il processo di determinazione del credito è unico per ogni individuo. Tuttavia, non inizierai con un punteggio pari a zero perché ciò non accadrà. Finirai con l'assolutamente nessun punteggio. Ciò è dovuto al fatto che i tuoi rating creditizi non saranno determinati fino a quando un prestatore o qualsiasi altra istituzione non li richieda per valutare la tua solvibilità.
Quanti punti può aumentare il tuo punteggio di credito in 6 mesi?
C'è ancora speranza per te anche se il tuo punteggio di credito è "in costruzione". Puoi aumentare il tuo punteggio piuttosto rapidamente e potresti persino vedere un miglioramento in appena un mese. È del tutto concepibile, infatti, migliorare il tuo punteggio di cento punti o più entro circa sei mesi con l'applicazione di uno sforzo mirato.
Conclusione
Non sono favorevole a puntare ai punteggi più alti, ma 700 è un buon obiettivo a cui puntare. Ci sono diverse nuove soluzioni sul mercato che potrebbero aiutarti ad avvicinarti più velocemente al tuo obiettivo, evitando anche la necessità di contrarre più debiti.
Experian Boost utilizza il tuo conto corrente per riflettere sulla tua cronologia dei pagamenti positiva per cose come il cellulare e le bollette energetiche. UltraFICO è un altro strumento che utilizza le tue informazioni bancarie per evidenziare i tuoi soldi gestione abilità e migliorare il tuo punteggio. Ora è nella sua fase pilota. Questi beni avranno solo un impatto sul tuo punteggio di credito Experian. Ma per le persone che non conoscono il credito, potrebbero essere proprio ciò di cui hai bisogno.
FAQ
Quanto tempo ci vuole per ottenere un punteggio di 700 crediti?
Ci vorranno circa sei mesi di attività creditizia per stabilire una storia sufficiente per un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito. 1 I punteggi di credito FICO vanno da 300 a 850 e un punteggio superiore a 700 è considerato un buon punteggio di credito. I punteggi superiori a 800 sono considerati eccellenti.
Riesci a superare un controllo del credito senza storia creditizia?
Poiché non hai credito su cui basare una decisione di prestito, all'inizio potresti non essere in grado di qualificarti per il credito tradizionale da solo. Alcune opzioni per costruire la tua storia creditizia includono: Chiedi a qualcuno di cofirmare.
Quanto può aumentare il punteggio di credito mensilmente?
Per la maggior parte delle persone, aumentare un punteggio di credito di 100 punti in un mese non accadrà. Ma se paghi le bollette in tempo, elimini il tuo debito al consumo, non gestisci grandi saldi sulle tue carte e mantieni un mix di prestiti al consumo e garantiti, un aumento del tuo credito potrebbe verificarsi in pochi mesi.
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