Gli azionisti possono aprire tutti i conti di investimento che desiderano e la quantità di denaro che possono versare nel proprio conto di intermediazione tassabile ogni anno è illimitata. Un conto di intermediazione, d'altra parte, è un'istanza di un conto imponibile. Questi conti non sono fiscalmente agevolati, ma presentano meno vincoli e maggiore libertà rispetto ai conti fiscalmente agevolati. Faremo uno studio per conoscere il miglior conto di intermediazione imponibile all'avanguardia
Che cos'è un conto di intermediazione imponibile?
Pensa ai conti di intermediazione imponibili come conti di investimento "convenzionali", in cui puoi investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento tramite un broker.
Le persone che hanno conti di intermediazione pagano le tasse ogni anno in base al reddito dei loro investimenti. Vale anche la pena notare che la responsabilità fiscale varia a seconda di fattori tra cui il tipo di conto e l'aliquota fiscale di una persona. Ma una delle migliori opzioni sui conti di intermediazione tassabili è che ti danno flessibilità e controllo che i conti protetti dalle tasse non lo fanno.
Un conto imponibile, invece, consente ai titolari di conto di prelevare i propri fondi in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo. Tuttavia, l'esenzione da sanzioni non implica l'esenzione da imposte. I titolari di conti dovranno comunque pagare le tasse sulle plusvalenze, ma l'aliquota potrebbe essere inferiore alle aliquote standard dell'imposta sul reddito, soprattutto se gli investimenti sono rimasti in ostaggio per più di un anno.
I conti di intermediazione imponibili offrono i seguenti vantaggi:
- Non sono previsti limiti di contribuzione.
- Le sanzioni o i limiti di prelievo sono ora in vigore.
- Più alternative di investimento con maggiore flessibilità
- Più controllo fiscale perché puoi scegliere quando acquistare e vendere investimenti.
I vantaggi del conto di intermediazione imponibile
# 1. Liquidità
Hai la completa libertà di accedere ai fondi in qualsiasi momento e spenderli per qualsiasi cosa tu voglia. Inoltre, non devi aspettare di avere 59 anni e mezzo per utilizzare i fondi, non devi usarli esclusivamente per la scuola e non devi prenderli in prestito. Hai la possibilità di scaricarlo su una barca se cambi idea sul salvarlo.
#2. Prezzo basso
Molti intermediari forniscono acquisti di azioni ed ETF con commissioni minime o nulle. Puoi acquistare i loro fondi indicizzati con la commissione più bassa se vai direttamente a una società di fondi comuni di investimento, in particolare una a basso costo come Vanguard. I tuoi costi di investimento potrebbero essere solo lo 0.07 percento del tuo patrimonio totale o $ 7 per $ 10,000 investiti. È un buon affare. Ricorda che ottieni ciò per cui non paghi quando si tratta di investire.
#3. Il margine
In genere non dovresti, ma se lo volessi davvero, potresti aprire un conto di "margine", che ti consente di sfruttare i tuoi investimenti per amplificarne i rialzi (e, purtroppo, i ribassi).
#4. L'aliquota fiscale sui dividendi è ridotta
I dividendi qualificati (la maggior parte dei dividendi azionari e dei fondi comuni di investimento azionario) sono tassati a un'aliquota inferiore rispetto ai dividendi ordinari. In effetti, se rientri in una fascia fiscale federale inferiore al 22%, l'aliquota dell'imposta sui dividendi è 0%. Con un bastone, non puoi batterlo. Il tasso medio per il resto di noi è del 15%. Molto meglio della maggior parte di noi, che cadiamo intorno al 22-35 percentile.
#5. Riduzione dell'aliquota fiscale sulle plusvalenze a lungo termine
Devi pagare le tasse sull'aumento di valore quando vendi un investimento che si è apprezzato. Tuttavia, se detieni l'investimento per almeno un anno, beneficerai di un'aliquota fiscale inferiore. La tua tariffa è 0% se rientri nella categoria 10% o 12%. Se sei compreso tra il 22% e il 32%, la tua percentuale è del 15%. Scende al 20% a metà del gruppo del 35%. Inoltre, il reddito superiore a $ 200 ($ 250 da sposati) è soggetto a una tassa del 3.8% relativa al PPCA.
#6. Sono disponibili investimenti con vantaggi fiscali
È possibile acquisire investimenti intrinsecamente efficienti dal punto di vista fiscale come fondi e indici a gestione fiscale, in particolare fondi azionari di indici di mercato totali, presso una società di fondi comuni di investimento come Vanguard. Le plusvalenze e i guadagni di questi fondi vengono pagati in porzioni molto piccole ogni anno invece di essere investiti nelle tue azioni, su cui non paghi le tasse finché non le vendi.
Anche le azioni che non pagano dividendi sono fiscalmente agevolate. Per anni Microsoft, ad esempio, non ha distribuito dividendi. Berkshire-Hathaway, la società fondata da Warren Buffett, non paga dividendi. Di conseguenza, non devi pagare le tasse finché non vendi.
#7. Miglioramento del fondotinta When You're Dead
In un conto imponibile, le azioni e i fondi comuni di investimento sono fantastici strumenti di pianificazione patrimoniale. È così che va. Quando sei giovane, compri azioni. Lo tieni per il resto della tua vita e il suo valore continua a crescere. Dovresti pagare una pesante imposta sulle plusvalenze se la vendessi il giorno prima di morire. Non ci sono tasse dovute se i tuoi eredi lo vendono il giorno dopo la tua morte.
Non è un trucco intelligente? Il giorno della tua morte, la loro base o, per quanto riguarda l'IRS, l'importo per cui l'hanno "acquistato" viene ripristinato. Quindi, anche se l'hai comprato per $ 10 per azione, se vale $ 500 per azione quando muori, questo è ciò che l'IRS crede che i tuoi eredi l'abbiano pagato.
#8. Credito per le tasse estere
Se hai investimenti esteri, come un fondo azionario internazionale, il fondo deve pagare le tasse al governo estero su alcuni dei guadagni. Queste tasse possono essere detratte dalle tue tasse, ma solo se l'investimento è detenuto in un conto imponibile. Se lo metti in un 401K o IRA, ti restituiranno solo i soldi che hai messo per pagare le tasse.
Quindi, prima di consentire a qualche "esperto" finanziario di convincerti a fare un cattivo investimento per risparmiare sulle tasse, tieni presente che anche un semplice conto imponibile offre molti vantaggi.
Tasse sul tuo conto di intermediazione imponibile e come ridurle
Mettere i vostri soldi in un conto imponibile non esclude la possibilità di abbassare il vostro carico fiscale. Quando effettui prelievi dal tuo conto di intermediazione imponibile, seguire la strategia di investimento appropriata ridurrà l'importo dovuto.
# 1. Come minimo, mantieni i tuoi investimenti per un anno
L'IRS valuta gli investimenti in modo diverso a seconda di quanto tempo sono stati detenuti. Un anno è una data limite importante da notare.
Gli investimenti a breve termine sono quelli che vendi circa un anno dopo l'acquisto. Tutte le plusvalenze a breve termine realizzate sono tassate all'aliquota dell'imposta sul reddito ordinario.
Devi pagare il tasso di plusvalenza a lungo termine solo se mantieni un investimento per almeno un anno prima di venderlo.
#2. Investi in fondi comuni che replicano l'indice S&P 500
Se investi in fondi comuni di investimento, dovrai pagare le tasse sugli atti compiuti per tuo conto dai gestori del fondo. Sarai responsabile di tutte le plusvalenze realizzate dal fondo. Se investi in un fondo gestito attivamente che effettua molte transazioni, il costo potrebbe aumentare rapidamente.
I fondi indicizzati offrono un approccio più pratico all'investimento. Piuttosto che sovraperformare il mercato, mirano a replicare un singolo indice azionario. Di conseguenza, i gestori effettuano un numero notevolmente inferiore di operazioni, con conseguenti minori guadagni in conto capitale per gli investitori. Poiché i guadagni che fanno sono spesso a lungo termine, l'IRS preleva un rendimento inferiore su di essi rispetto ai guadagni a breve termine.
Dato che dovrai comunque pagare le tasse quando vendi le tue azioni, abbassare le tasse mentre il tuo denaro è nel fondo può aiutare le tue risorse a crescere più velocemente.
#3. Investi in obbligazioni federali o municipali per risparmiare sulle tasse
Anche se detieni investimenti fiscalmente agevolati in un conto imponibile, puoi comunque beneficiare di determinati vantaggi fiscali.
Le obbligazioni municipali sono obbligazioni emesse dai comuni. In genere sono utili per finanziare progetti specifici come miglioramenti scolastici o stradali. Gli interessi che ricevi sulle obbligazioni municipali sono esentasse negli Stati Uniti. La maggior parte degli stati ti escluderà inoltre dal pagamento delle tasse se l'emissione di obbligazioni avviene da parte di una città all'interno dello stato.
Quando utilizzi le entrate per finanziare spese scolastiche qualificate, puoi persino evitare di pagare le tasse federali sui buoni di risparmio, rendendoli investimenti totalmente esenti da imposte.
Quando dovresti utilizzare un conto di intermediazione imponibile?
I conti di intermediazione imponibili sono appropriati per una varietà di obiettivi e scenari di investimento.
# 1. Quando stai mettendo soldi per un obiettivo a medio termine
Quando devi risparmiare per qualcosa ma hai bisogno di accedere ai fondi prima del pensionamento, i conti di intermediazione tassabili sono ottimi. Che tu stia risparmiando per un acconto su una casa o pianificando un matrimonio, i conti di intermediazione imponibili offrono la crescita e la flessibilità di cui hai bisogno.
#2. Quando i tuoi limiti di contributo sono stati superati
Non devi smettere di investire se hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) e IRA. Significa semplicemente che non sarai in grado di aggiungere fondi aggiuntivi a tali account. Non sono previsti limiti contributivi sui conti di intermediazione imponibili. Puoi metterci del denaro aggiuntivo che non rientra nelle restrizioni contributive del tuo conto pensionistico.
#3. Quando devi essere flessibile
La condizione finanziaria di ogni persona è unica. Potresti voler mantenere alcuni o tutti i tuoi fondi in uno stato liquido nel caso in cui sia necessario accedervi rapidamente. Potresti desiderare di andare in pensione presto o avere soldi per assistere una persona cara che ha bisogno. I prelievi senza penali ti danno la libertà di fare le cose a modo tuo.
Miglior conto di intermediazione imponibile
Mentre i conti di intermediazione imponibili hanno i loro vantaggi e svantaggi, i conti di investimento fiscalmente protetti o differiti hanno tutte le limitazioni su contributi, prelievi e gestione che li rendono ideali per gli investimenti a lungo termine. Oltre a mettere da parte i soldi per la pensione, i vantaggi più significativi includono uno stile di investimento più "impostalo e dimenticalo", nessun onere fiscale annuale e, in alcune situazioni, contributi deducibili dalle tasse.
In confronto a un conto di intermediazione, ecco una carrellata di ciò che ogni conto fiscale differito dovrebbe offrire.
# 1. 401(k)s
Uno dei conti protetti dalle tasse più comuni è un conto di risparmio 401 (k). Sia i dipendenti che i datori di lavoro possono contribuire a un conto 401 (k), che è un conto di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. La maggior parte delle aziende fornisce piani 401 (k) ai propri dipendenti, con alcuni addirittura corrispondenti ai contributi dei dipendenti fino a una percentuale specifica.
Il 401k è uno dei modi più semplici per costruire un fondo pensione poiché le donazioni sono automatizzate e detratte dalla busta paga del dipendente, quindi i dipendenti potrebbero non sapere nemmeno che i soldi sono svaniti.
Un 401(k) ha anche il vantaggio di abbassare il reddito imponibile di un dipendente. Fino a quando il dipendente non riceve un pagamento, non ci saranno tasse per i contanti sul conto.
Ci sono alcuni svantaggi nei piani 401(k). Uno dei principali inconvenienti di un account 401 (k) è che se i fondi vengono prelevati prima che il proprietario dell'account raggiunga l'età di 59 anni, saranno soggetti a una multa del 10% oltre alle imposte sul reddito. Inoltre, alcuni piani 401(k) possono offrire solo un numero limitato di possibilità di investimento. I dipendenti potrebbero non avere lo stesso controllo sulle attività dell'account perché l'azienda seleziona le opzioni di investimento che possono entrare nel piano.
I dipendenti devono conoscere il numero di spese di conto coinvolte. Le commissioni amministrative, le commissioni di investimento e le commissioni per i servizi di investimento sono comuni nei piani 401 (k) e possono consumare tutti i guadagni che i dipendenti vedono nei loro conti.
#2. Conti pensionistici individuali tradizionali (IRA)
L'IRA è più sofisticata di un 401 (k) perché, come i conti di intermediazione imponibili, i titolari di conti devono gestirli da soli o con l'assistenza di un consulente finanziario.
Non è possibile limitare i contributi IRA tradizionali in base al reddito; chiunque abbia un reddito imponibile può donare a un'IRA tradizionale. Gli IRA sono esentasse durante gli anni partecipanti e le donazioni sono deducibili dalle tasse, ma i titolari di conti devono iniziare a effettuare prelievi tassati sul reddito all'età di 70 anni.
Con poche eccezioni, i titolari di conto dovranno pagare una penale del 10% per il ritiro anticipato se accettano un dividendo prima di raggiungere l'età di 59 anni.
Un'IRA tradizionale potrebbe essere un'alternativa intelligente per gli investitori che credono di essere in una fascia fiscale più piccola quando andranno in pensione. In linea di principio, pagare le tasse in pensione piuttosto che adesso farà risparmiare denaro a questi investitori sulle tasse.
#3. Roth IRA
I contributi agli IRA Roth, come quelli ai conti di intermediazione, non sono deducibili dalle tasse. Gli investitori contribuiscono con denaro al netto delle tasse, il che significa che non dovranno pagare le tasse sui loro prelievi in pensione. I limiti di contribuzione sono gli stessi dei 401 (k) standard, ma i conti Roth hanno restrizioni sul reddito. I partecipanti ai conti Roth IRA, come i titolari di conti di intermediazione, possono investire nei propri conti in qualsiasi momento. Gli investitori che desiderano contribuire ai propri conti pensionistici dopo il pensionamento possono farlo.
Se sei idoneo a contribuire a un Roth IRA, questi conti hanno più senso se ti aspetti che sarai in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione. Vale la pena notare che alcuni piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro consentono ai dipendenti di scegliere tra un Roth 401(k) e un tradizionale 401(k). I contributi integrativi del datore di lavoro vengono versati al lordo delle imposte, mentre i contributi dei dipendenti vengono pagati al netto delle imposte. Se la tua azienda lo fornisce, la combinazione delle due alternative può essere interessante da considerare se sei preoccupato per la tua imminente responsabilità fiscale.
Quale tipo di account è giusto per me?
Tenendo presente i vantaggi e gli svantaggi di ogni tipo di conto di intermediazione imponibile rispetto al conto IRA, ecco alcuni scenari in cui ogni conto sarebbe appropriato.
Considera di mettere soldi in un 401(k) se...
- Il tuo datore di lavoro fornisce un piano pensionistico con un programma corrispondente.
- Non sei sicuro delle tue passività fiscali future e la tua azienda ti consente di dividere i tuoi contributi tra un piano standard 401 (k) e un piano Roth 401 (k).
- Quando si tratta di investire, si preferisce adottare un approccio pratico.
In secondo luogo, considera di investire denaro in un'IRA tradizionale se...
- Vuoi contribuire a un conto con agevolazioni fiscali.
- In pensione, ti aspetti di essere in una fascia fiscale ridotta.
- Hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) contributi e hai guadagnato troppo per dare un contributo Roth.
Prendi in considerazione l'idea di investire denaro in una Roth IRA se...
- Prevedi di avere un'aliquota fiscale più alta quando vai in pensione.
- Vuoi essere in grado di trasferire senza sforzo l'account ai tuoi eredi.
- Hai esaurito il tuo standard 401 (k) e desideri utilizzare un Roth IRA per ridurre la tua futura responsabilità fiscale.
Ultimo ma non meno importante, considera l'apertura di un conto di intermediazione imponibile se...
- Hai esaurito tutti i tuoi limiti di contribuzione 401 (k) e IRA.
- Desiderate investire il vostro denaro in attività più efficienti dal punto di vista fiscale come fondi gestiti passivamente, fondi negoziati in borsa (ETF) o azioni individuali a lungo termine.
- Vuoi un maggiore controllo sui tuoi investimenti e la possibilità di prelevare denaro ogni volta che lo desideri.
Conto di intermediazione imponibile Vanguard
Vanguard è una società di proprietà degli investitori, il che significa che gli azionisti del fondo possiedono i fondi, che a loro volta possiedono Vanguard. Investire in un conto d'avanguardia di intermediazione tassabile comporta un pericolo, che include la possibilità di perdere il tuo investimento.
I clienti che scelgono di ricevere una consulenza continua riceveranno servizi diversi a seconda delle dimensioni del loro portafoglio. Informazioni importanti relative al servizio, inclusi i livelli di servizio basati sulle risorse e i punti di interruzione delle commissioni, sono disponibili nell'opuscolo dei servizi di consulenza personale di Vanguard.
L'intermediazione Vanguard farà quanto segue per te nel tuo conto di intermediazione imponibile:
# 1. Guida finanziaria per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi
Riceverai una guida personale sui tuoi obiettivi specifici e sul programma di investimento. Lavoreranno con te per determinare la tua tolleranza al rischio, mettere insieme un piano finanziario completo e fornire consigli di investimento basati sulle metodologie collaudate di Vanguard.
#2. Strategie per aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi fondi pensione
Diverse tecniche sono utili ai loro consulenti, compresi i fondi attivi che sono disponibili solo per i clienti di Personal Advisor Services. Lavorano duramente per mantenere basse le tasse e le spese in modo da poter mettere più soldi nel tuo conto pensionistico.
#3. Guida finanziaria che ti dà la priorità
I loro consulenti sono fiduciari e non ricevono commissioni, quindi puoi essere certo che daranno sempre la priorità alle tue esigenze. Le strategie di investimento collaudate di Vanguard sono utili per fornire consigli in relazione alle tue esigenze specifiche. Lavoreranno con te per sviluppare una strategia finanziaria e aiutarti a rispettarla nel tempo.
1. Servizio a basso costo e high-touch
L'investimento minimo per questo servizio è di $ 50,000, con una commissione di consulenza annuale dello 0.30%. Avrai accesso costante ai consulenti e tutto sarà a portata di mano. In caso di domande, puoi sempre contattare il nostro personale per telefono o e-mail, o programmare una chat video con un consulente.
2. L'unica preoccupazione è il tuo benessere finanziario.
I loro consulenti mettono sempre i tuoi interessi al primo posto come fiduciari. Possono rimanere concentrati sul taglio delle spese di investimento poiché Vanguard è di proprietà degli investitori, quindi puoi trattenere una parte maggiore dei tuoi guadagni.
3. Approfondimenti per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi
Lavorano a stretto contatto con te per creare una strategia finanziaria su misura, sia che tu stia risparmiando per una casa da sogno o per la pensione.
Istruzioni dettagliate per l'apertura di un conto di intermediazione imponibile Vanguard.
Ora sei pronto per aprire un conto di intermediazione imponibile Vanguard dopo aver letto tutte queste informazioni. Questo è un tutorial passo dopo passo per impostare un conto di intermediazione imponibile all'avanguardia. Questo processo non richiederà molto tempo se vai su Vanguard.
- Vai alla scheda Investimenti e seleziona "Apri conto".
- Registrati per un nuovo account
- Trasferimento fondi
- Crea un account utente (o accedi)
- Informa l'Avanguardia di te. La prima domanda da porvi è lo scopo dell'account. Per aprire un conto imponibile, scegli "risparmio generale". Seleziona se una singola persona sarà proprietaria dell'account o un gruppo di persone.
- Raccogli i dati di cui hai bisogno: come raccomandato da Vanguard, avrai bisogno di alcune cose per la fase successiva. Ciò include quanto segue:
- Numero di conto per l'instradamento e il controllo del trasferimento di fondi (vai a cercare un assegno, le informazioni sono incluse in fondo)
- Nome e indirizzo del tuo attuale datore di lavoro.
Devi anche scegliere una fonte di denaro e fornire a Vanguard le tue informazioni personali. Ti chiederanno di fornire informazioni sulla tua situazione lavorativa. Ti chiederanno anche i tuoi guadagni. Infine, rispondi alle tre domande sull'essere sposato con un dipendente Vanguard, se tu (o qualcuno della tua famiglia) lavori per FINRA e se sei un aziendale persona di controllo.
7. Effettua un EFT (Trasferimento di fondi elettronico): Il conto deve quindi essere sul fondo. Puoi scegliere un bonifico bancario elettronico, un assegno o "aggiungi denaro più tardi" come metodo di pagamento. Successivamente, esaminerai e firmerai tutto per completare il processo di creazione dell'account.
8. Accedi al tuo account ed effettua un acquisto: Scoprirai che ora hai un nuovo conto di intermediazione Vanguard imponibile quando vai alla panoramica del tuo account. Vai alla home page se hai difficoltà a trovarlo. Quindi seleziona "Panoramica dell'account" dal menu a discesa in "I miei account". I fondi saranno sospesi nel tuo "Fondo di regolamento" fino a quando la tua banca non lo cancella. Nella maggior parte delle situazioni, questo mi ha richiesto circa 1-2 giorni. Sarai in grado di acquisire fondi dopo.
9. Tieni d'occhio il tuo patrimonio netto: Dopo aver impostato il tuo conto di intermediazione imponibile, tieni traccia del tuo patrimonio netto ogni trimestre per assicurarti di essere al passo con i tuoi obiettivi!
Come funziona un conto di intermediazione tassabile?
Questa intermediazione consente ai titolari di conto di prelevare i propri fondi in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo e dovranno comunque pagare le tasse sulle plusvalenze, ma l'aliquota potrebbe essere inferiore alle aliquote standard delle imposte sul reddito, soprattutto se gli investimenti sono stati detenuti per più di un anno.
Perché dovresti avere un conto di intermediazione tassabile?
Pensa ai conti di intermediazione imponibili come conti di investimento "convenzionali", in cui puoi investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento tramite un broker.
Cosa dovrei investire in un conto imponibile?
Non devi smettere di investire se hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) e IRA. Significa semplicemente che non sarai in grado di aggiungere ulteriori fondi a tali conti.
Quanto puoi contribuire a un conto di intermediazione tassabile?
Per il 2023, $ 6,500 all'anno; $ 7,500 all'anno per quelli di età pari o superiore a 50 anni. Non ci sono limiti alla quantità di denaro che puoi depositare sul tuo conto.
L'IRS può vedere il mio conto di intermediazione?
Se disponi di conti di investimento, l'IRS può visualizzarli tramite i moduli 1099-DIV e 1099-B, che riportano dividendi e vendite di azioni. Il modulo 5498 avviserà l'IRS dell'esistenza della tua IRA.
Dovrei massimizzare 401K o conto di intermediazione?
Si tratta di equilibrio. Secondo alcuni esperti finanziari, è vantaggioso massimizzare prima un piano pensionistico e poi investire i fondi rimanenti in un conto di intermediazione. Per quale motivo? IRA e 401(k) offrono numerosi vantaggi fiscali.
Quanti contanti devo tenere nel mio conto di intermediazione?
In genere, i consulenti finanziari dedicano almeno il 5% del patrimonio dei propri clienti alla liquidità e più frequentemente il 10%, il 15% o il 20%.
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