I concetti di significato dei subprime, mutuo subprime, prestito subprime e crisi dei subprime sono le nostre concentrazioni chiave in questo post.
SIGNIFICATO SOTTOPRIMO
Il significato di subprime si riferisce a mutuatari o prestiti offerti a tassi ben al di sopra del tasso principale e con rating di credito scadenti. Questo è un risultato per i mutuatari che hanno una classificazione creditizia inferiore alla media o anche per i mutuatari con a appannato o storia creditizia limitata. Tutti questi sono soggetti a tassi di interesse superiori alla media. Molto spesso gli istituti di credito utilizzano un sistema chiamato "credit scoring" per determinare quali prestiti possono beneficiare di un mutuatario.
I mutuatari subprime sono attualmente meno a rischio rispetto ad altri tipi di prodotti di prestito subprime non garantiti. Questo perché il mutuo stesso è in linea con una casa come garanzia. A volte alcuni mutuatari sono indicati come subprime pur avendo una buona storia creditizia. Perché i mutuatari hanno deciso di non fornire la verifica del reddito o delle attività nel processo di prestito.
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Anche i mutuatari ancora subprime possono incontrare più difficoltà nell'ottenere un mutuo. Inoltre, dovrebbero aspettarsi di pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al mutuatario medio. I prestiti per la classificazione Subprime sono chiamati prestiti a reddito dichiarato e attività dichiarata (SISA) o prestiti No reddito No asset (NINA).
Fino al 25% di queste originazioni di mutui è noto come subprime. Proprio per questo il termine trae il suo nome dal prime rate. Un tasso a cui le aziende e gli individui con una buona storia creditizia prendono in prestito denaro.
Circa un quarto del mercato immobiliare nazionale è costituito dai subprime. I loro prodotti includono prestiti di credito e non ipotecari. In passato il subprime ha contribuito alle crisi finanziarie prestando un rischio più elevato anche con un rating creditizio più basso dei mutuatari.
MUTUO SUBPRIMO
Generalmente, i mutui ipotecari sono messi o come prime o subprime, a seconda del rischio che il mutuatario sia inadempiente sul prestito. Un mutuo è subprime se viene concesso a qualcuno che ha uno scarso credito, il che significa un punteggio di credito inferiore a 650. I tipi di mutui ipotecari includono mutui a tasso variabile, mutui a tasso fisso e anche mutui a interesse.
I mutui subprime sono prestiti che le banche concedono intenzionalmente ai mutuatari subprime. Che non includono i prestiti che sviluppano problemi di credito dopo l'acquisizione. Inoltre, prestiti subprime che vengono successivamente aggiornati a prestiti prime o prestiti assicurati dal governo.
Gli istituti di credito offrono prestiti ipotecari subprime, ma il processo richiede una documentazione molto più lunga. Inoltre, i prestatori devono verificare che i mutuatari possano ripagare il prestito. I mutuatari subprime da parte loro sono stati anche delinquenti, falliti o hanno punteggi di credito bassi e anche un reddito basso. Sono subprime se i mutuatari sono falliti negli ultimi cinque anni. E inoltre, se il reddito annuo del mutuatario è inferiore alla metà del capitale annuo totale + i pagamenti degli interessi sul prestito.
Più spiegazione
Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gli istituti di credito sono stati riluttanti a prestare fondi a mutuatari subprime. In particolare, a causa di questi motivi, tra cui il fatto che sono stati inadempienti di pagamento con due o più insolvenze di 30 giorni nell'ultimo anno. Il prestatore non ha altra scelta che cancellare o svalutare il prestito. Inoltre vanno per un giudizio contro di loro negli ultimi due anni.
Il tasso di interesse associato a un mutuo subprime è generalmente elevato. Così come, per compensare i prestatori per l'assunzione del rischio che il mutuatario sarà inadempiente con il prestito. In gran parte perché la crisi finanziaria del 2008 incolpa in gran parte la proliferazione di mutui subprime offerti ad acquirenti incapaci negli anni precedenti al tracollo. Il tasso di interesse associato a un mutuo subprime dipende anche da quattro fattori che includono: punteggio di credito, l'entità dell'anticipo. E inoltre, il numero di insolvenze di pagamento ritardate sul rapporto di credito di un mutuatario, nonché i tipi di insolvenze riscontrate nel rapporto.
In genere, i richiedenti di mutuo sono in gradi che vanno da A a F, con i punteggi A che vanno a quelli con un credito esemplare. E poi, i punteggi F vanno ai mutuatari che non hanno alcuna possibilità di rimborsare un prestito. I candidati con rating inferiore si rassegnano ai prestiti subprime se vogliono ottenere prestiti.
PRESTITO SUBPRIMO
Un prestito subprime è semplicemente un prestito offerto dagli istituti di credito ai mutuatari che non si qualificano per i prestiti convenzionali. A causa di vari fattori ad alto rischio, tra cui scarsa storia creditizia, basso reddito e un elevato rapporto debito/reddito. I prestiti hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti convenzionali a causa dell'aumento del rischio associato ai mutuatari subprime.
Questo è un modo per offrire finanziamenti a persone con scarso credito, basso reddito o storia creditizia con limiti. La maggior parte dei tipi di prestiti ha opzioni subprime perché si concentrano sul reddito del mutuatario. invece del loro punteggio di credito per garantire che il mutuatario abbia abbastanza soldi per rimborsare il prestito. Sebbene non ci siano ufficialmente limiti di punteggio di credito per molti tipi di prestiti.
Il prestito subprime aiuta fondamentalmente le persone con una storia creditizia scarsa o scarsa a qualificarsi per i prestiti. Inoltre, aiutali a comprare una casa, un'auto o finanziare altre cose che potrebbero essere difficili o impossibili da soli.
Perché molti mutuatari possono avere la capacità finanziaria di estinguere un prestito. Ma nella maggior parte dei casi hanno bisogno di aiuto per qualificarsi per un prestito a causa della loro storia creditizia. I prestatori predatori cercano mutuatari disperati che hanno esaurito altre opzioni, sanno poco sui prestiti e addebitano a questi mutuatari interessi e commissioni elevati. In alcuni casi, i prestatori arrivano al punto di ostacolare la capacità di un mutuatario di rimborsare il prestito addebitando tassi di interesse elevati. E inoltre, approfittando della situazione del mutuatario o della mancanza di comprensione finanziaria. Praticamente quasi tutti gli stati hanno leggi per prevenire prestiti ad alto tasso di interesse e controllare i prestiti predatori sebbene si verifichino ancora.
TIPI DI PRESTITO SUBPRIMO
Esistono opzioni subprime per la maggior parte dei tipi di prestito perché tutti i prestiti subprime funzionano in modo simile. Soprattutto perché sono prestiti per mutuatari ad alto rischio di insolvenza. Per le ragioni più ovvie di punteggi di credito bassi, storia creditizia scarsa o scarsa, rapporto debito/reddito elevato o altri fattori. I tipi di prestiti subprime includono
- PRESTITI AUTO SUBPRIME
- IL MUTUO SUBPRIMO
- PRESTITI PERSONALI SUBPRIMI
PRO E CONTRO DEI PRESTITI SUBPRIME
I prestiti subprime hanno una cattiva reputazione principalmente a causa del loro nome, dei tassi di interesse elevati e della loro associazione con i prestiti predatori. Tuttavia, ci sono alcuni vantaggi nell'ottenere un prestito subprime quando non ti qualifichi per un prestito convenzionale. Ma i mutuatari devono anche essere in grado di rimborsare un prestito.
Sebbene i prestiti subprime possiedano alcune qualità positive, dovresti prendere in prestito solo se sei abbastanza sicuro di poter ripagare il prestito. Solo estinguendo questo prestito in anticipo, ne trarrai vantaggio e, inoltre, correggerai il tuo punteggio di credito. Ancora una volta, ci sono commissioni molto più elevate associate ai prestiti subprime. L'insolvenza su questo prestito rovinerà il tuo punteggio di credito.
I vantaggi e gli svantaggi includono
| Vantaggi | Svantaggi |
| Mutuatari con storia creditizia scarsa o scarsa. O anche un elevato rapporto debito/reddito si qualifica per i mutui subprime. | I prestiti subprime comportano un rischio maggiore per i creditori, il che può anche portare a tassi di interesse più elevati per i mutuatari. |
| I regolamenti governativi cercano anche di controllare quanto possono essere elevati i tassi di interesse sui prestiti. Inoltre, applica le regole che i finanziatori devono seguire. | I prestatori predatori applicano sempre tassi di interesse esorbitanti. Inoltre, hanno commissioni nascoste che potrebbero danneggiare i mutuatari se non riescono a prepararsi. |
| I prestiti subprime possono aiutare a correggere i punteggi di credito dei mutuatari solo se effettuano pagamenti mensili tempestivi. | I prestiti hanno generalmente tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti convenzionali. Possibile risultato in pagamenti mensili elevati. |
| Opportunità per i mutuatari subprime di possedere case, automobili e altre cose che non sarebbero in grado di finanziare da soli. | Le commissioni includono commissioni di elaborazione e pagamenti anticipati elevati che alcuni mutuatari potrebbero non essere in grado di permettersi. Sono sempre in attesa che i mutuatari paghino. |
| Questi prestiti possono aiutare i mutuatari che hanno bisogno di ripagare altri debiti. In un modo per consolidare il debito e rendere più facili i pagamenti. | I mutuatari hanno maggiori probabilità di essere inadempienti sui prestiti e rovinare il loro credito. A causa degli alti tassi di interesse dei mutui subprime. |
CONCETTI DI SIGNIFICATO DI CRISI SUBPRIME
Il concetto di "subprime", che significa "crisi o tracollo", è il forte aumento dei mutui ad alto rischio. Questo tracollo nel 2007 faceva parte del boom immobiliare della metà degli anni 2000 insieme ai suoi bassi tassi di interesse. Inoltre, molti istituti di credito offrono mutui per la casa a mutuatari con scarso credito.
Nel momento in cui è scoppiata la bolla immobiliare, molti mutuatari non hanno potuto pagare i mutui subprime a causa della crisi. Il concetto di crisi dei subprime ha portato alla crisi finanziaria, alla Grande Recessione e anche a una massiccia svendita nei mercati azionari. Un'economia in forte espansione è stata ciò che ha portato ad un aumento della domanda di case e, successivamente, di mutui. Tuttavia, il boom immobiliare è anche ciò che ha portato a livelli record di proprietà di case negli Stati Uniti. Le banche e le società di mutui hanno difficoltà a trovare nuovi acquirenti di case.
Per aggiungere altro
Durante la prima metà degli anni 2000, gli standard di prestito utilizzati da alcuni istituti di credito sono diventati così rilassanti. E così, il suo risultato innesca la creazione del prestito NINJA: "nessun reddito, nessun lavoro e nessun bene, nessun problema.". Il titolo garantito da ipoteca (MBS) è un investimento simile a un fondo che contiene mutui per la casa. Questo investimento paga anche un tasso di interesse periodico. I titoli sono stati acquistati dalle banche che li emettono e venduti a investitori negli Stati Uniti ea livello internazionale.
Le società di investimento erano anche desiderose di acquistare questi prestiti e riconfezionarli come titoli garantiti da ipoteca (MBS) e altri prodotti di credito strutturato. Tuttavia, molti mutui subprime erano prestiti a tasso variabile (ARM). Ciò significa che i concetti di crisi dei subprime significano che è un tipo di mutuo ipotecario in cui il tasso di interesse può cambiare per tutta la vita del prestito con un interesse tipicamente fisso. Inoltre, il tasso di questo prestito può cambiare o ripristinare entro un certo numero di mesi o anni.
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Quando il mercato immobiliare ha iniziato a crollare ei mutuatari non sono stati in grado di pagare i mutui, anche le banche erano piene di perdite sui prestiti nei loro bilanci. E la disoccupazione è aumentata in tutta la nazione, molti mutuatari hanno pignorato i loro mutui. Sfortunatamente, è iniziata la Grande Recessione, che ha portato al prosciugamento del credito e della liquidità. Molti dei mutui subprime a tasso variabile erano a tassi di interesse elevati.
Un improvviso aumento dei tassi dei mutui è un fattore importante nel crescente numero di persone che non riescono a pagare i prestiti, a partire dal 2007 e aumentando nel 2009. Anche le perdite di posti di lavoro in tutta l'economia sono una caratteristica importante che non ha aiutato. perché molti mutuatari stavano perdendo il lavoro e contemporaneamente le rate del mutuo aumentavano. È quasi impossibile rifinanziare il mutuo a un tasso fisso inferiore senza un lavoro. Le perdite erano così grandi che alcune banche fallirono o furono acquistate da un'altra banca per salvarle.
Il concetto statunitense di "crisi dei subprime" si riferisce a una crisi finanziaria multinazionale tra il 2007 e il 2010 che ha contribuito alla crisi finanziaria globale del 2007-2008. innescato dal forte calo dei prezzi delle case dopo il crollo di una bolla immobiliare. E portando a insolvenze ipotecarie, pignoramenti e anche svalutazione di titoli legati all'edilizia abitativa. A seguire anche il calo degli investimenti residenziali e la Grande Recessione, le riduzioni della spesa delle famiglie e poi gli investimenti delle imprese. Le riduzioni della spesa sono state anche più significative nelle aree con una combinazione di elevato indebitamento delle famiglie e forte calo dei prezzi delle abitazioni.
Cosa si intende per prestito subprime?
Il prestito subprime è la pratica di concedere prestiti a persone con record di credito inesigibili, redditi bassi o nessuna storia creditizia.
Cosa provoca una crisi dei subprime
Una precedente espansione dei prestiti ipotecari, anche a mutuatari che in precedenza avrebbero avuto problemi a ottenere mutui, che ha contribuito ed è stata aiutata dal rapido aumento del valore degli immobili, è stata la causa principale della crisi dei mutui subprime verificatasi tra il 2007 e il 2010.
Come si fa a sapere se un prestito è un mutuo subprime?
Il termine "subprime" si riferisce al punteggio di credito del mutuatario piuttosto che ai tassi di interesse che sono spesso associati a questi mutui. I mutuatari con punteggi di credito FICO inferiori a 640 sono spesso costretti a contrarre mutui subprime con tassi di interesse più elevati.
Chi ha fatto soldi con i subprime?
L'azienda di Paulson ha tratto grandi profitti da quello che a volte viene definito il più grande commercio della storia, e solo da questo commercio ha guadagnato personalmente quasi $ 4 miliardi. Goldman Sachs è stata persuasa da Paulson a promuovere mutui rischiosi in Arizona, California, Florida e Nevada come investimenti sicuri.
Chi ha avviato i subprime?
I GSE sono stati determinanti nel promuovere l'uso dei prestiti subprime. Franklin Raines ha presentato Fannie Mae ai prestiti subprime per la prima volta nel 1999, basandosi sulle precedenti iniziative di Fannie Mae negli anni '1990 che hanno abbassato i requisiti di acconto del mutuo.
Come guadagnano i mutui subprime?
I creditori subprime aumentano rapidamente il loro capitale imponendo tassi di interesse esorbitanti sui prestiti rimborsati. Un tasso di interesse su un mutuo subprime fino al 18% non è insolito.
Chi beneficia del prestito subprime?
I mutui per la casa commercializzati e destinati a clienti con punteggi di credito inferiori alla media sono noti come mutui subprime. Molti consumatori che non si qualificano per la maggior parte dei mutui convenzionali ricevono questi prestiti.
CONCLUSIONE
I subprime sono prestiti offerti a persone con rating creditizi davvero scarsi e anche superiori al prime rate. Questi prestiti sono grandi rischi e non sono mai un buon consiglio a nessuno. Tutto quello che devi sapere, inclusa la loro crisi, anche pro e contro. Sono tutti argomenti da comprendere sopra nelle nostre discussioni di cui sopra.
- Pianificazione della comunicazione di crisi: guida dettagliata con esempi
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