Il retail e il commercial banking sono due facce della stessa medaglia che forniscono a diverse basi di clienti servizi e prodotti bancari. Sebbene la maggior parte degli istituti bancari abbia sia una divisione al dettaglio che una commerciale, le banche al dettaglio servono i clienti al dettaglio mentre le banche commerciali servono i clienti aziendali e commerciali. È fondamentale comprendere le distinzioni tra servizi bancari al dettaglio e commerciali. In questo articolo, definiamo il retail banking, ne discutiamo lo stipendio e forniamo una panoramica del retail banking rispetto al commercial banking, riassumendo i servizi che forniscono e discutendo somiglianze e differenze tra i due servizi bancari.
Cos'è la banca al dettaglio?
Il retail banking, noto anche come consumer banking o personal banking, è un sistema bancario che fornisce servizi finanziari a privati piuttosto che a imprese. Il retail banking consente ai singoli consumatori di gestire i propri soldi, ottenere credito e depositare fondi in modo sicuro. Conti correnti e conti di risparmio, mutui, prestiti personali, carte di credito e certificati di deposito sono solo alcuni dei servizi forniti dalle banche retail.
Come funziona la banca al dettaglio
Le banche al dettaglio gestiscono le esigenze finanziarie per la spesa quotidiana e gli eventi della vita come l'acquisto di una casa. Le banche al dettaglio offrono i seguenti prodotti e servizi:
#1. Conto in banca:
I conti correnti, di risparmio e del mercato monetario sono esempi. I conti correnti includono spesso carte di debito per effettuare acquisti. Consentono di pagare le bollette online o elettronicamente. I conti di risparmio e del mercato monetario offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti correnti, ma spesso hanno limiti di prelievo e trasferimento.
#2. Certificati di deposito (CD):
Offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio, ma di solito è necessario mantenere intatti i propri soldi per almeno molti mesi per evitare sanzioni per il prelievo anticipato.
#3. Carte di credito:
Queste carte sono simili alle carte di debito in quanto ti consentono di acquistare oggetti ora e pagarli in seguito. Indicano un prestito che deve essere rimborsato. Se non paghi l'intero importo indicato nell'estratto conto entro il periodo di grazia, ti verranno addebitati gli oneri finanziari in base al tasso annuo effettivo globale (TAEG) della carta.
#4. Cassette di sicurezza:
Si tratta di aree di stoccaggio in cui vengono conservati piccoli oggetti di valore e documenti essenziali in modo che non possano essere rubati o danneggiati in casa.
#5. Mutui:
Questi articoli aiutano i clienti ad acquistare o rifinanziare una casa. I secondi mutui consentono ai consumatori di prendere in prestito denaro contro una proprietà già ipotecata utilizzando l'equità nella loro casa come garanzia.
#6. Prestiti personali chirografari:
Qualsiasi scopo può essere servito da questi beni. Non sei obbligato a impegnare garanzie. Le linee di credito revolving (comprese le carte di credito) consentono ai mutuatari di spendere e rimborsare frequentemente senza chiedere un nuovo prestito ogni volta che hanno bisogno di accedere ai fondi.
Non tutte le banche forniscono tutti questi servizi. Prima di aprire un conto, visitare il sito Web di una banca o parlare con un rappresentante in merito alle sue offerte di servizi.
I servizi bancari personali sono l'obiettivo principale delle banche al dettaglio. Servire le imprese è l'obiettivo principale delle banche commerciali. Possono fornire molte delle stesse alternative, ma in una dimensione appropriata per scopi commerciali. Sia i servizi bancari commerciali che quelli bancari al dettaglio sono offerti da diverse istituzioni.
Come una banca al dettaglio genera reddito
Una banca al dettaglio immagazzina i depositi in contanti dei suoi clienti al dettaglio. Quindi utilizza questi depositi per concedere prestiti ad altri clienti. In precedenza, la Federal Reserve imponeva a tutte le banche di mantenere il 10% della loro domanda e controllare internamente i depositi durante la notte; questo requisito è stato ridotto allo 0% nel marzo 2020. Questo è indicato come obbligo di riserva ed è visto come una salvaguardia della sicurezza e della liquidità. Ciò significa che i depositi rimanenti possono essere dati in prestito. Le banche addebitano tassi di interesse maggiori su questi prestiti che sui depositi dei consumatori, che è il modo in cui le banche fanno soldi.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura i depositi bancari per i consumatori nel settore bancario. Al 31 marzo 2021, la FDIC ha assicurato 4,978 istituti, comprese banche commerciali e casse di risparmio. L'intero importo delle attività assicurate dalla FDIC era di $ 22.6 trilioni e l'importo totale dei prestiti assicurati era di $ 10.86 trilioni.
Tipi di banche al dettaglio
Le banche al dettaglio vanno dalle piccole banche comunitarie di proprietà locale ai servizi bancari al dettaglio di enormi banche aziendali mondiali come JPMorgan Chase e Citibank.
Le prime cinque maggiori banche commerciali negli Stati Uniti per attività al 31 marzo 2021 erano:
- Insegui JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- US Bank
Tutte queste banche forniscono servizi bancari al dettaglio, che rappresentano una parte significativa delle loro entrate. Le cooperative di credito sono una sorta di banca al dettaglio che funziona come una cooperativa senza scopo di lucro in cui i membri mettono in comune i propri beni per fornire prestiti e altri servizi finanziari ad altri membri. Le unioni di credito offrono spesso tassi di interesse più convenienti ai loro membri perché sono società senza scopo di lucro e non devono pagare le tasse aziendali su eventuali guadagni.
Servizi bancari al dettaglio vs servizi bancari commerciali
Mentre i servizi bancari al dettaglio sono disponibili al pubblico in generale, i servizi bancari aziendali sono disponibili esclusivamente per le piccole e grandi imprese. Le banche commerciali e le banche al dettaglio forniscono entrambi prodotti e servizi a diversi tipi di clienti. Sebbene i servizi che forniscono siano abbastanza simili, l'ambito dei loro servizi è adattato alle esigenze dei loro clienti.
Le banche corporate offrono alle imprese i seguenti servizi:
- Prestiti e altri prodotti di credito
- Servizi di tesoreria e gestione della liquidità
- Prestito di attrezzature
- Proprietà commerciale
- Finanza per il commercio
- Servizi per il datore di lavoro
Diverse banche aziendali includono anche divisioni di investment banking che forniscono servizi ai propri clienti aziendali, tra cui la gestione patrimoniale e la sottoscrizione di titoli.
Il retail banking e il commercial banking condividono diverse somiglianze:
- Entrambi offrono conti di deposito, come conti correnti e conti di risparmio, affinché i loro clienti gestiscano i loro soldi.
- Si accettano sia carte di credito che bancomat.
- Entrambi offrono prestiti.
- Online e mobile banking sono disponibili anche da entrambi.
Ecco alcune distinzioni tra i due:
- Contrariamente al commercial banking, che serve imprese e società, il retail banking serve individui e il pubblico in generale.
- Le banche al dettaglio forniscono prodotti e servizi orientati al cliente come prestiti personali, prestiti per veicoli e mutui per la casa, mentre le banche commerciali forniscono servizi finanziari aziendali e relativi alle imprese come servizi commerciali, servizi di commercio globale e piani di benefici per i dipendenti.
- Le banche al dettaglio offrono prodotti e servizi standardizzati. Comparativamente, le banche commerciali adattano i loro prodotti e servizi alle esigenze dei loro clienti.
Stipendio bancario al dettaglio
Lo stipendio medio annuo per un banchiere al dettaglio negli Stati Uniti al 23 marzo 2023 è di $ 29,652. Nel caso in cui tu abbia bisogno di un rapido calcolo dello stipendio, questo arriva a circa $ 14.26 l'ora. Ciò equivale a $ 570 ogni settimana o $ 2,471 al mese.
Mentre ZipRecruiter riporta stipendi annuali fino a $ 38,500 e fino a $ 22,000, la maggior parte degli stipendi dei banchieri al dettaglio negli Stati Uniti ora varia da $ 25,000 ((5° percentile) a $ 34,500 (75° percentile), con i guadagni più alti (90° percentile) ottenendo $ 38,000.La fascia salariale media per un banchiere al dettaglio varia in modo significativo (fino a $ 9,500), suggerendo che potrebbero esserci numerose prospettive di crescita e aumento della retribuzione a seconda del livello di abilità, della regione e degli anni di esperienza.
Il mercato del lavoro di Retail Banker ad Atlanta, GA e nell'area circostante è piuttosto attivo, secondo i recenti annunci di lavoro su ZipRecruiter. Lo stipendio medio annuo della tua zona per un banchiere al dettaglio è di $ 29,355, ovvero $ 297 (1%) in meno rispetto allo stipendio medio nazionale di $ 29,652. La Georgia è al 49° posto su 50 stati in termini di compensazione per i banchieri al dettaglio.
Servizi ampliati nel Retail Banking
Le banche stanno espandendo la loro offerta di prodotti per offrire una gamma più ampia di servizi ai loro clienti al dettaglio. Le banche stanno aggiungendo team di consulenti finanziari con un'offerta di prodotti ampliata, tra cui gestione patrimoniale, conti di intermediazione, private banking e piani pensionistici, oltre ai tradizionali conti bancari al dettaglio e all'assistenza clienti da parte di rappresentanti finanziari presso le filiali locali.
L'online banking ha ampliato le opzioni bancarie al dettaglio nel ventunesimo secolo. Diverse banche ora offrono servizi online ai consumatori solo tramite Internet e applicazioni mobili, riducendo il numero di volte in cui un cliente deve visitare un ufficio locale per condurre affari.
Oltre alle banche tradizionali che forniscono servizi online, sono emerse diverse nuove società fintech, che forniscono servizi simili con maggiore semplicità e, in molti casi, a prezzi inferiori, perché non sopportano i costi generali delle filiali bancarie tradizionali. N26, Monzo e Chime sono esempi di queste banche.
Alternative al Retail Banking
I servizi bancari al dettaglio delle banche al dettaglio rendono più facile per le persone gestire i propri conti, indipendentemente dal prezzo. È possibile vivere senza un conto in banca, ma sarà più impegnativo. Senza banche al dettaglio, potresti dedicare più tempo alle attività finanziarie. Le transazioni una tantum possono comportare commissioni più elevate.
Esistono altri tipi di banche oltre alle banche al dettaglio. In verità, devi fare affidamento su altri tipi di banche per alcuni servizi perché le banche al dettaglio non li forniscono.
- Banche centrali: Queste istituzioni funzionano come agenti finanziari del governo centrale, controllando l'offerta di moneta del paese e le riserve internazionali. Tra le sue attività vi sono l'emissione di valuta e la detenzione di depositi presso altre banche o banche centrali.
- Banche commerciali: Queste banche si concentrano sui clienti commerciali. Possono fornire servizi richiesti dai clienti al dettaglio, come conti correnti e di risparmio e prestiti, ma soddisfano anche le esigenze specifiche delle imprese, come la possibilità di prendere in prestito maggiori somme di denaro per le operazioni e la necessità di accettare altri metodi di pagamento dai clienti.
- cooperative di credito: Queste piccole banche forniscono molti degli stessi servizi delle grandi banche, ma sono spesso istituzioni senza scopo di lucro che servono un gruppo di persone che condividono un interesse comune, come un datore di lavoro o un sindacato.
- Banche di investimento: Queste istituzioni finanziarie assistono le imprese nell'operare nei mercati finanziari. Una banca d'investimento può assistere una società nella raccolta di fondi emettendo obbligazioni a un investitore.
Diverse banche operano in più mercati. Le banche al dettaglio, le banche commerciali e le banche di investimento esistono tutte contemporaneamente. Potresti essere in grado di aprire un conto aziendale presso la stessa banca al dettaglio in cui hai già un conto personale.
Qual è la differenza tra banca e banca al dettaglio?
Mentre il corporate banking è un ramo del settore bancario che si occupa di clienti aziendali, il retail banking è il segmento di una banca che tratta direttamente con i consumatori al dettaglio. Con filiali bancarie in quasi tutte le principali città, l'attività bancaria al dettaglio è la prima impressione che il pubblico ha dell'attività bancaria.
Cosa fa un banchiere al dettaglio?
I banchieri al dettaglio sono spesso indicati come rappresentanti del servizio clienti o banchieri personali a causa degli aspetti incentrati sul cliente del ruolo. Lavorano per banche di alto livello, dove forniscono consulenza finanziaria ai clienti, consigliano prodotti e servizi appropriati e li aiutano con le esigenze bancarie.
Quali sono le 5 C del retail banking?
I finanziatori valutano la tua richiesta di prestito in base alle 5 C: capacità, capitale, garanzia, condizioni e carattere.
Quali sono i 4 tipi di banca?
- Banche al dettaglio.
- Banche commerciali.
- Unioni di credito.
- Banche private.
- Banche online.
- Associazioni di risparmio e prestito.
- Banche Ombra.
Conclusione
Le banche al dettaglio forniscono ai propri clienti una vasta gamma di prodotti e servizi. Le persone in genere immaginano le banche al dettaglio quando pensano alle banche. Ci sono filiali bancarie in ogni città del paese che forniscono servizi bancari alla gente in generale. Conti correnti e conti di risparmio, mutui, prestiti personali, carte di credito e certificati di deposito sono tra i servizi più popolari forniti dalle banche al dettaglio (CD).
Articoli Correlati
- PAGAMENTO ANTICIPATO: significato, migliori carte, penalità, tassa di proprietà e guida
- BUSINESS AL DETTAGLIO: definizione, tipi e come avviarlo
- Esperienza del cliente al dettaglio: definizione e tutto ciò che devi sapere
- BANCA AZIENDALE: come funziona
- COME FANNO I SOLDI LE BANCHE: Tutto quello che devi sapere
Riferimenti
