Il rifinanziamento di un prestito o di un conto di credito, come un mutuo, un prestito personale o un prestito per veicoli, è un approccio popolare per ottenere uno sconto maggiore. Tuttavia, questa guida ti aiuterà a sapere cosa significa rifinanziare un prestito, come funziona il rifinanziamento con crediti inesigibili, il suo costo e come danneggia il tuo credito.
Cominciamo.
Rifinanziare un prestito
Il rifinanziamento è il processo di alterazione e modifica dei termini di un contratto di credito esistente, soprattutto un prestito o un mutuo. Quando un'azienda o un individuo rifinanzia un debito di credito, generalmente mira a migliorare il tasso di interesse, il programma di pagamento e/o altri termini contrattuali.
D'altra parte, il rifinanziamento del prestito è il processo di ottenimento di un nuovo prestito al fine di rimborsare uno o più prestiti precedenti. In genere, i mutuatari rifinanziano per ottenere risultati inferiori tassi di interesse o per ridurre la somma di denaro che devono rimborsare. Per i debitori che hanno difficoltà a rimborsare i prestiti, il rifinanziamento può essere utilizzato anche per acquisire un prestito a più lungo termine con rate mensili ridotte. A causa del fatto che gli interessi devono essere pagati per un periodo di tempo più lungo in determinate situazioni, l'importo totale pagato aumenterà.
Che cos'è il rifinanziamento di un prestito?
Un mutuatario può rifinanziare un prestito per sostituire il suo attuale obbligo finanziario con uno più favorevole. Attraverso questa strategia, un mutuatario ottiene un nuovo prestito per estinguere il proprio debito esistente e i termini del prestito precedente vengono sostituiti dai termini del nuovo prestito. I mutuatari possono rifinanziare i loro prestiti per ottenere una rata mensile più bassa, un periodo di rimborso più lungo o un piano di pagamento più conveniente. D'altra parte, i prestiti di rifinanziamento, come i mutui e i prestiti automobilistici, hanno in genere tassi di interesse leggermente più elevati rispetto ai prestiti di acquisto.
Inoltre, i mutuatari potrebbero rifinanziare i propri debiti per ripagarli più rapidamente. Mentre periodi più lunghi possono comportare pagamenti mensili più economici, possono comportare un costo complessivo più elevato a causa del tempo aggiuntivo in cui il prestito matura interessi. Tuttavia, poiché alcuni prestiti, come i mutui e i prestiti auto, contengono sanzioni per il pagamento anticipato, il vantaggio del rifinanziamento può essere compensato dall'aumento dell'addebito.
Vantaggi del rifinanziamento:
- È possibile ridurre le rate mensili se si rifinanzia un prestito con un tasso di interesse inferiore a quello attuale. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che ti qualifichi per un tasso più conveniente a causa delle condizioni di mercato o di un punteggio di credito più elevato, che non era presente al momento del prestito. Tassi di interesse ridotti, in particolare sui prestiti a lungo termine oa lungo termine, si traducono in genere in sostanziali risparmi durante la vita del prestito.
- Puoi prolungare i pagamenti allungando la durata del prestito, ma quasi sicuramente pagherai di più in interessi. Inoltre, puoi rifinanziare in un prestito a breve termine per ripagarlo più velocemente. Ad esempio, puoi rifinanziare un mutuo di 30 anni in un mutuo di 15 anni, che richiederebbe pagamenti mensili più elevati ma offrirebbe un tasso di interesse inferiore. Rimborseresti il prestito in 15 anni anziché in 30.
- Consolidare molti prestiti in uno unico può avere senso se riesci a ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che stai attualmente pagando. Inoltre, quando si dispone di un solo prestito, è semplice tenere traccia dei pagamenti.
Svantaggi del rifinanziamento:
- Può essere piuttosto costoso. I tassi di rifinanziamento variano in base al prestatore e alla giurisdizione, ma puoi anticipare di pagare tra il 3% e il 6% del debito in sospeso in commissioni di rifinanziamento. Le spese di richiesta, origine, valutazione e ispezione sono solo alcuni esempi di spese di chiusura aggiuntive. I costi di chiusura di grandi prestiti, come i mutui, possono facilmente superare le migliaia di dollari.
- Distribuire i pagamenti del prestito su un periodo di tempo più lungo comporta un tasso di interesse più elevato sul debito. È possibile ridurre i pagamenti mensili, ma i pagamenti mensili ridotti possono essere compensati dalle spese di prestito a più lungo termine del prestito.
- Alcuni prestiti offrono vantaggi essenziali che andranno persi se si rifinanzia. Ad esempio, in caso di problemi finanziari, i prestiti studenteschi federali offrono maggiore flessibilità rispetto ai prestiti studenteschi privati, comprese le alternative di differimento o tolleranza che sospendono temporaneamente il pagamento. Se lavori nel settore pubblico, potresti avere diritto al condono parziale dei tuoi obblighi federali. Potrebbe essere meglio attenersi a questo tipo di prestito favorevole.
Cosa significa rifinanziare un prestito?
Rifinanziare il tuo prestito significa scambiare il tuo vecchio prestito con uno nuovo che potrebbe essere di importo maggiore.
Quando rifinanziate il vostro mutuo, la vostra banca o prestatore rimborsa il vostro prestito precedente e lo sostituisce con uno nuovo; quindi, il nome "rifinanziare". La maggior parte dei mutuatari rifinanzia per ridurre il proprio tasso di interesse e abbreviare il termine di pagamento, o per incassare parte del patrimonio netto della propria casa.
I due tipi fondamentali di rifinanziamento sono il rifinanziamento a tasso ea termine e il rifinanziamento in contanti.
# 1. Rata e rifinanziamento a termine
Un rifinanziamento a tasso e termine comporta l'acquisizione di un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso e, in alcune situazioni, un termine di pagamento più breve (30 anni cambiati in 15 anni).
Con gli attuali tassi di interesse record, il rifinanziamento di un prestito di 30 anni in un prestito di 15 anni può comportare pagamenti mensili identici al prestito originale. Questo perché il tuo nuovo prestito ha un tasso di interesse più basso, anche se i pagamenti del debito di 15 anni sono normalmente superiori ai pagamenti del mutuo di 30 anni.
#2. Rifinanziamento in contanti
Con un rifinanziamento cash-out, puoi prendere in prestito fino all'80% del valore attuale della tua casa. Di conseguenza, questo tipo di rifinanziamento è denominato rifinanziamento cash-out. Supponi che la tua proprietà valga $ 100,000 e tu abbia un mutuo di $ 60,000 su di essa. In qualità di mutuatario qualificato, la tua banca o prestatore può offrirti un prelievo fino a $ 20,000, portando l'importo totale del tuo nuovo mutuo a $ 80,000.
Quando si rifinanzia un rifinanziamento cash-out, non si risparmia sempre denaro; piuttosto, stai ottenendo un prestito a tassi più bassi su alcuni contanti tanto necessari. Potresti voler utilizzare i fondi di un rifinanziamento in contanti per costruire una nuova piscina nel tuo rifugio nel cortile di casa o per fare una vacanza da sogno.
L'accettazione di prestiti cash-out aumenta le dimensioni del tuo reclamo. Ciò potrebbe comportare un aumento dei pagamenti e/o un periodo di ammortamento più lungo. Tieni presente che questo non è denaro gratuito e sarai responsabile del rimborso del tuo prestatore.
Quando si tratta di rifinanziare il mutuo, questa non è una decisione da prendere alla leggera. Considera il costo del rifinanziamento rispetto ai risparmi che riceverai. Se sei confuso sull'opportunità di rifinanziare o meno o sulle altre opzioni a tua disposizione, consulta un consulente finanziario.
Per saperne di più sul significato di rifinanziare prestiti, puoi cliccare sul link.
Come funziona il rifinanziamento di un prestito?
Se stai pensando di rifinanziare un prestito, dovresti prima rivedere le condizioni del tuo attuale accordo per vedere quanto stai già pagando. Verifica che il tuo prestito in corso non abbia una penale di pagamento anticipato; come i benefici del rifinanziamento possono essere controbilanciati dal costo della risoluzione anticipata. Dopo aver determinato il valore del tuo prestito attuale, puoi guardarti intorno con altri istituti di credito per trovare i termini che meglio si adattano alle tue circostanze. Questa competizione ha il potenziale per salvare consumatori qualificati centinaia o addirittura migliaia di dollari sui loro prestiti. Queste cinque fasi riassumono il processo di rifinanziamento, ma può variare a seconda del prestatore e del tipo di prestito che stai prendendo.
#1. Controlla il tuo credito
Controllare il tuo punteggio di credito ti aiuterà a determinare quali istituti di credito e tipi di prestito sono più adatti a te al momento. Se hai uno scarso credito, dovresti ripararlo prima di rifinanziare il tuo prestito personale.
#2. Acquista i prestatori e confronta le offerte di prestito
Potresti voler presentare più domande per vedere quale prestatore ti offre il miglior affare, indipendentemente dal fatto che tu stia cercando il tasso di interesse più basso possibile o il pagamento mensile più piccolo possibile. Inizia sviluppando un elenco di istituti di credito che possono fornirti prestiti che soddisfano i tuoi criteri. Considera gli importi, i termini e i tassi di interesse pubblicizzati minimi e massimi del prestito per ciascun prestatore. Se riesci ad accertare i loro requisiti di punteggio di credito standard, questo ti aiuterà a restringere le tue possibilità.
#3. Richiedi e accetta un prestito
Dopo aver ridotto il tuo elenco di potenziali finanziatori, invia più domande, iniziando da quella che sembra essere la più adatta. Per ridurre al minimo l'impatto sulla tua solvibilità, prova a inviare tutte le tue domande entro 14 giorni. È quindi possibile confrontare le offerte di prestito ufficiali di ciascun prestatore prima di accettare quella migliore.
#4. Ripaga i tuoi vecchi prestiti
Alcuni istituti di credito potrebbero essere in grado di inviare i soldi che prendi in prestito direttamente ai tuoi attuali creditori, consentendoti di rimborsare i tuoi debiti più rapidamente. In caso contrario, il prestatore può inviarti i fondi da richiedere per il rimborso dei tuoi prestiti personali.
#5. Conferma che i tuoi vecchi prestiti sono pagati
Tieni d'occhio i tuoi prestiti precedenti finché non sei certo che siano chiusi e non abbiano saldo. Non vuoi commettere l'errore di perdere un pagamento a causa di circostanze impreviste.
Rifinanziare un prestito con crediti inesigibili
Anche se il tuo punteggio di credito è basso, puoi rifinanziare il tuo mutuo. Se hai scarso credito, ci sono diverse opzioni di rifinanziamento da considerare. Se hai scarso credito e non sei sicuro da dove iniziare, le seguenti azioni possono essere d'aiuto:
1. Migliora il tuo punteggio di credito
È una buona idea valutare il tuo credito e determinare come potresti migliorarlo prima di richiedere un rifinanziamento.
Ecco alcuni modi veloci per migliorare il tuo punteggio di credito:
- Richiedi un aumento della linea di credito su una carta di credito esistente.
- Darsi il permesso di utilizzare il conto o la carta di credito di un'altra persona.
- Elimina più debiti possibile.
- I conti che sono stati chiusi in passato non devono essere chiusi (come le carte di credito)
2. Considera un co-mutuatario
Prendi in considerazione la co-applicazione per il prestito con un coniuge, partner o conoscente fidato che ha un forte credito. Pertanto, se sulla domanda compare il nome del prestatore, questi esamineranno entrambi i profili creditizi; e guadagni, dandoti una migliore possibilità di approvazione se il tuo co-mutuatario è più affidabile. Inoltre, assicurarsi che il co-mutuatario sia informato dei propri obblighi. Ad esempio, sarebbero responsabili del rimborso del debito se non fossi in grado di effettuare pagamenti.
#3. Confronta i programmi di rifinanziamento di prestiti ipotecari inesigibili
Il passo successivo è quello di indagare sulle possibilità di rifinanziamento di crediti inesigibili per determinare se sei idoneo. Quando si cercano istituti di credito, è utile avere una solida conoscenza del prodotto di prestito che si intende utilizzare.
#4. Verifica con il tuo attuale prestatore
Contatta il tuo attuale prestatore per ottenere un preventivo di rifinanziamento. Se hai costantemente effettuato pagamenti puntuali e hai un'eccellente storia creditizia con loro; potrebbero essere disposti a rifinanziare il tuo prestito senza fare un controllo del credito. O almeno considera altri fattori oltre al tuo punteggio di credito quando valuti la tua domanda.
#5. Confronta i tassi di più istituti di credito
Che tu abbia un credito eccellente o scarso, confrontando i tassi di più istituti di credito; è un ottimo modo per determinare il miglior prestito e tasso di interesse per te. È inoltre possibile confrontare i tassi di rifinanziamento prequalificati; da tutti i nostri prestatori partner nella tabella sottostante compilando un unico modulo.
Costo del rifinanziamento di un prestito
Il costo del rifinanziamento di un prestito può variare tra il 2% e il 6% dell'importo del prestito; a seconda di diversi fattori, tra cui:
- L'importo del tuo prestito
- La tua banca o cooperativa di credito
- Dove ti trovi attualmente
- Il tuo punteggio di credito
- L'equità potenziale della tua casa
- Termine del mutuo
- Pacchetto ipotecario
Nel rifinanziare il costo di un prestito, considera il numero di spese di chiusura che dovrai sostenere prima del rifinanziamento; quanto il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare a lungo termine. Una delle considerazioni più critiche quando si determina se un rifinanziamento vale o meno; è il periodo di tempo in cui vuoi rimanere a casa tua. Calcola la tua soglia di pareggio confrontando il costo di rifinanziamento del prestito con i tuoi risparmi mensili e obiettivi futuri.
Se vuoi rimanere nella tua attuale casa per un lungo periodo di tempo e un rifinanziamento ti offre un tasso di interesse più basso; e/o un periodo di ammortamento più breve, i tuoi risparmi di rifinanziamento potrebbero essere sostanziali. Sul rifinanziamento del costo di un prestito, dovresti anche pensare a come ridurre il costo di rifinanziamento. Diamo un'occhiata ai passaggi.
Come ridurre il costo di rifinanziamento del prestito
PASSO 1: Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito. Una buona storia creditizia e un punteggio di credito elevato possono fornirti la leva necessaria; per approfittare dei migliori prezzi di rifinanziamento. Paga le bollette in tempo, riduci il tuo debito e contesta qualsiasi informazione inesatta sul tuo rapporto di credito.
PASSO 2: Contatta diversi istituti di credito diversi. Senza lo shopping comparativo, non saprai mai se stai ottenendo un buon affare. Prima di richiedere un prestito, confrontare le commissioni di rifinanziamento addebitate da tre a cinque istituti di credito.
FASE 3: Negoziare il costo del prestito di rifinanziamento. Alcuni costi di rifinanziamento del prestito possono essere negoziabili. Un prestatore può ridurre o rinunciare a determinate commissioni, come le commissioni di richiesta o di origine. Parla e insisti per un prezzo più basso.
PASSO 4: Considera un rifinanziamento gratuito. Se ti mancano i contanti per coprire l'intero costo del rifinanziamento della tua casa in anticipo; un rifinanziamento senza costi di chiusura è un'opzione. Il tuo prestatore può aumentare il tuo tasso di interesse o includere i costi di chiusura nell'importo totale del tuo nuovo prestito; che ti costerà più soldi a lungo termine.
Il rifinanziamento di un prestito danneggia il tuo credito?
In generale, il rifinanziamento dei prestiti personali può comportare una leggera riduzione del merito creditizio; a seguito delle dure richieste da parte delle domande e della creazione di un nuovo conto di credito. Se effettui pagamenti puntuali sul tuo nuovo prestito su base continua; i tuoi rating di credito possono migliorare e quindi espandersi nel tempo. Se è probabile che il rifinanziamento ti faccia risparmiare denaro o semplifichi la gestione dei pagamenti del prestito; la leggera diminuzione di valore è solitamente giustificata. La domanda "In che modo il rifinanziamento influisce sul punteggio di credito?" viene affrontato in modo completo qui
In che modo il rifinanziamento di un prestito influisce sul tuo punteggio di credito
Nel rifinanziare un prestito, il tuo punteggio di credito è influenzato in due modi:
- Quando contatti un prestatore per informazioni sulle tariffe, esaminerà la tua storia creditizia. Come risultato di questa attività, viene segnalata un'indagine difficile sul tuo rapporto di credito. Ogni richiesta di credito fisico riduce il punteggio di credito di un piccolo importo.
- Quando si rifinanzia, il precedente prestito viene tecnicamente chiuso e sostituito da un nuovo prestito. La sostituzione di un prestito più vecchio con uno nuovo abbasserà il tuo punteggio di credito; poiché i conti più vecchi sono più vantaggiosi per il tuo credito.
Tuttavia, puoi ridurre al minimo l'impatto sul tuo punteggio di credito acquistando le tariffe il più rapidamente possibile.
Ricostruire il tuo punteggio di credito dopo aver rifinanziato un prestito
Quando rifinanziate un prestito, il vostro punteggio di credito quasi certamente diminuirà; ma questo sarà solo temporaneo se prendi le precauzioni necessarie. Ecco come ripristinare velocemente il tuo credito:
- Mantieni i pagamenti del prestito corrente fino al completamento del rifinanziamento. È necessario continuare a effettuare pagamenti sul prestito fino a quando non viene completamente estinto. In caso contrario, e il prestatore notifica alle agenzie di credito di un pagamento mancante, il tuo credito ne risentirà in modo significativo.
- Paga i tuoi nuovi prestiti in tempo. Questo aiuta a stabilire una cronologia di pagamento favorevole sul nuovo prestito e migliorare il punteggio di credito.
- Dopo il rifinanziamento, astenersi dal richiedere credito per almeno un anno. Non hai bisogno di ulteriori indagini sul tuo rapporto di credito al fine di abbassare il tuo punteggio.
Prima del rifinanziamento, è importante capire in che modo il processo può influenzare il tuo punteggio di credito. Soprattutto, valuta attentamente i vantaggi del rifinanziamento per determinare se è la migliore linea d'azione per te.
Quando dovresti rifinanziare un prestito?
Il rifinanziamento può aiutarti a risparmiare sul tasso di interesse del tuo prestito attuale. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che i prestiti rifinanziati sono preferibili quando i tassi di interesse vengono ridotti di almeno il 2%. Molti istituti di credito, invece, ritengono che una riduzione dell'1% dei costi per interessi sia sufficiente per invogliare i clienti a rifinanziare.
Qual è lo scopo del rifinanziamento?
Un mutuatario può rifinanziare un prestito per sostituire il suo attuale obbligo finanziario con uno più favorevole. Attraverso questa strategia, un mutuatario ottiene un nuovo prestito per estinguere il proprio debito esistente e i termini del prestito precedente vengono sostituiti dai termini del nuovo prestito. I mutuatari possono rifinanziare i loro prestiti per ottenere una rata mensile più bassa, un periodo di rimborso più lungo o un piano di pagamento più conveniente.
Il rifinanziamento di un prestito danneggia il tuo punteggio di credito?
In generale, il rifinanziamento dei prestiti personali può comportare una leggera riduzione dei rating creditizi a seguito delle dure richieste da parte delle domande e dell'apertura di un nuovo conto credito. Se effettui pagamenti puntuali sul tuo nuovo prestito su base continua, la tua solvibilità potrebbe migliorare e poi espandersi nel tempo.
Quali sono gli svantaggi del rifinanziamento di un prestito?
Il rifinanziamento ha svantaggi
- Potresti non ottenere il valore dei tuoi soldi.
- I tuoi risparmi potrebbero non valere lo sforzo.
- Il tuo pagamento mensile potrebbe aumentare.
- L'equità della tua casa potrebbe diminuire.
È rischioso rifinanziare?
Anche quando i tassi ipotecari sono bassi e tutti parlano di chi ha ottenuto il miglior tasso di interesse, non è sempre una buona idea rifinanziare il mutuo. Questo perché il rifinanziamento di un mutuo può richiedere molto tempo e costare molto alla fine. L'istituto di credito controllerà anche il tuo punteggio di credito.
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