Quando si tratta di pianificazione pensionistica, una rendita può essere uno strumento utile. Farai affidamento sui tuoi risparmi e sui pagamenti della previdenza sociale per mantenerti e goderti i tuoi anni d'oro una volta in pensione. Una rendita fornisce un flusso di reddito aggiuntivo, che può semplificare la vita. Diamo un'occhiata a come calcolare il valore attuale di una rendita, la formula, il calcolatore e come può influenzare la tua pensione.
Qual è il valore attuale di una rendita?
Il valore attuale di una rendita è il valore in contanti corrente di tutti i pagamenti futuri, influenzato dal tasso di rendimento o dal tasso di sconto della rendita. È fondamentale ricordare il valore temporale del denaro quando si calcola il valore attuale di una rendita perché tiene conto dell'inflazione. Minore è il tasso di rendimento di una rendita, maggiore è il valore attuale della rendita.
Il valore temporale del denaro viene utilizzato per calcolare il valore attuale di una rendita. Secondo la Harvard Business School, la teoria del valore temporale del denaro afferma che una somma di denaro vale più ora della promessa della stessa somma in futuro. I pagamenti effettuati decenni fa oggi valgono meno a causa delle condizioni economiche incerte. I pagamenti correnti, invece, hanno più valore perché possono essere investiti nel frattempo.
Di conseguenza, $ 10,000 nella tua mano oggi valgono più di $ 10,000 in dieci anni.
Se possiedi una rendita o ricevi pagamenti da un regolamento strutturato, puoi scegliere di vendere pagamenti futuri a una società acquirente in cambio di contanti ora. Avere accesso anticipato a questi fondi può aiutarti a saldare i debiti, riparare la tua auto o versare un acconto su una casa.
La formula del valore attuale, insieme ad altre variabili, viene utilizzata dalle società che acquistano rendite per calcolare il valore dei pagamenti futuri in dollari di oggi.
Qual è la formula per calcolare il valore attuale di una rendita?
Calcolare il valore attuale di una rendita è parte della determinazione di quanto vale la tua rendita e se stai ottenendo un accordo equo quando vendi i tuoi pagamenti.
Avrai bisogno di informazioni specifiche, come il tasso di sconto offerto da una società acquirente, per comprendere e applicare il valore attuale della formula della rendita.
Quando si utilizza la formula del valore attuale, sono necessarie le seguenti informazioni:
- Il valore monetario di ogni pagamento fisso
- Quanti pagamenti vuoi vendere?
- Tasso di sconto
P = PM * (1 – ( 1/(1+r)^n))/r
Valore attuale della formula della rendita
Un esempio di come calcolare il valore attuale della rendita
Usando la formula sopra, puoi calcolare il valore attuale di una rendita e decidere se una somma forfettaria o un pagamento di rendita è un'opzione migliore. Ecco un esempio di come potrebbe funzionare. Va notato che questa formula è per una rendita regolare.
Supponiamo di avere la possibilità di scegliere tra una rendita di $ 25,000 per 20 anni o una somma forfettaria di $ 300,000 con un tasso di sconto del 5%. Nella formula possono essere inseriti i seguenti numeri:
P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)
Questo arriva a $ 311,555 quando fai i conti. Ciò significa che il valore della rendita è maggiore della somma forfettaria per questa particolare rendita, e faresti meglio a prendere i pagamenti della rendita piuttosto che la somma forfettaria.
Quando dovresti usare un calcolatore del valore attuale della rendita?
Il valore attuale del calcolatore di rendita è più comunemente utilizzato per calcolare il valore in contanti di un accordo giudiziario, requisiti di finanziamento della pensione o pagamenti di prestiti.
Ad esempio, una transazione giudiziaria può autorizzare il destinatario a $ 2,000 al mese per 30 anni, ma la parte ricevente potrebbe essere riluttante a essere pagata nel tempo e richiedere invece una transazione in contanti. Il valore attuale di una formula di rendita verrebbe quindi utilizzato per calcolare il valore equivalente. Come risultato dell'attualizzazione, il regolamento in contanti del valore attuale sarà inferiore al totale di tutti i pagamenti futuri (valore temporale del denaro).
Al momento dell'acquisto e della vendita di mutui, gli investitori immobiliari utilizzano il calcolatore del valore attuale della rendita. L'ipoteca rappresenta un flusso di pagamento futuro che combina interessi e capitale e può essere scontato a un valore attuale in contanti, consentendo all'investitore di calcolare quanto vale il mutuo. Questo informa l'investitore se il prezzo che sta pagando è maggiore o minore del valore atteso.
Poiché i calcoli del valore attuale implicano la capitalizzazione degli interessi, il che significa che l'interesse sul tuo denaro guadagna interessi, possono essere difficili da modellare nei fogli di calcolo. Il nostro calcolatore di rendita del valore attuale, fortunatamente, risolve questi problemi per te convertendo tutti i mal di testa di matematica in semplicità punta e clicca.
Termini e definizioni per il calcolatore di rendita del valore attuale
- Rendita – Una somma fissa di denaro pagata a qualcuno, di solito una volta all'anno per il resto della sua vita.
- Importo di pagamento/prelievo – Questo è il totale di tutti i pagamenti di rendita ricevuti o effettuati (prestito) sulla rendita. Si tratta di una serie di pagamenti che avverranno in futuro, espressi in dollari nominali o di oggi.
- Tasso d'interesse annuale (%) - Il tasso di interesse annuo della rendita. Il tasso di interesse verrà utilizzato dal calcolatore di rendita del valore attuale per attualizzare il flusso di pagamento al suo valore attuale.
- Numero di anni per calcolare il valore attuale – Il numero di anni in cui la rendita dovrebbe essere pagata o ricevuta.
- Frequenza di pagamento/prelievo – La frequenza con cui si desidera che il calcolatore di rendita del valore attuale calcoli il valore attuale. La frequenza può essere impostata su mensile, trimestrale, semestrale o annuale.
- Valore attuale di una rendita - Questo è il valore attuale della rendita per la quale hai inserito le informazioni. Il valore attuale di qualsiasi somma forfettaria di valore futuro e flussi di cassa futuri (pagamenti).
Quando si calcola il valore attuale della rendita?
Il valore in contanti dei pagamenti ricorrenti in accordi giudiziari, fondi pensione e prestiti è comunemente calcolato utilizzando il valore attuale di una rendita. Viene anche utilizzato per calcolare se una rata del mutuo è maggiore o minore di un valore atteso. Questi pagamenti sono talvolta indicati come rendite.
L'effetto dei tassi di sconto sul valore attuale
I tassi di sconto vengono utilizzati dalle società di factoring, o dalle società che acquisteranno la tua rendita o regolamento strutturato, per tenere conto dei rischi di mercato come l'inflazione e per realizzare un piccolo profitto garantendoti un accesso anticipato ai tuoi pagamenti. Il valore di una rendita e la quantità di denaro che ricevi da una società acquirente sono entrambi influenzati dal tasso di sconto.
Il tasso di sconto standard varia tra il 9% e il 18%. Possono essere più alti, ma di solito sono nel mezzo. Maggiore è il valore attuale, minore è il tasso di sconto. I tassi di interesse bassi ti consentono di mantenere una maggiore quantità di denaro.
La maggior parte degli stati richiede alle società di factoring di rivelare i tassi di sconto e il valore attuale durante il processo di transazione, secondo l'Internal Revenue Service. Richiedi sempre questi numeri in anticipo. Vale anche la pena notare che il valore dei pagamenti a distanza è inferiore per le imprese acquirenti a causa di fattori economici. Prima riceverai un pagamento a te dovuto, più denaro riceverai per quel pagamento. I pagamenti dovuti nei prossimi cinque anni, ad esempio, valgono più dei pagamenti dovuti nei prossimi 25 anni. Ricordalo durante il processo di vendita.
Quali fattori influenzano il valore attuale di una rendita?
Alcuni fattori possono influenzare il valore attuale di una rendita. Questi sono alcuni esempi:
- Il tasso di interesse: Maggiore è il tasso di interesse, minore è il valore attuale della rendita. Ciò è dovuto al fatto che il tasso di interesse viene utilizzato per attualizzare i pagamenti futuri.
- Il tempo necessario per ricevere i pagamenti: Maggiore è il tempo trascorso tra i pagamenti, maggiore è il valore attuale della rendita. Questo perché l'interesse composto ha più tempo per crescere sull'investimento.
- L'importo di ogni pagamento: Quanto maggiori sono i pagamenti periodici, tanto maggiore è il valore attuale della rendita. Ciò è dovuto al fatto che i pagamenti sono più preziosi dei dollari di oggi.
Questi sono solo alcuni dei fattori che possono influenzare il valore attuale di una rendita. Quando si decide se investire o meno in una rendita, è fondamentale considerare tutti questi fattori.
Qual è il valore attuale di una rendita dovuta?
Il valore attuale di una rendita dovuta (PVAD) è calcolato utilizzando il valore corrente del denaro alla fine del numero di periodi specificato. Un altro modo di vedere è quanto varrebbe un'annualità dovuta quando i pagamenti saranno completati in futuro e consegnati al presente.
Rendita dovuta vs rendita ordinaria
La tempistica dei pagamenti delle rendite, sia all'inizio che alla fine di un periodo, ha un impatto sui calcoli del valore attuale.
La rendita dovuta si riferisce ai pagamenti che vengono regolarmente effettuati all'inizio di ogni periodo. L'affitto è un classico esempio di rendita in quanto viene pagato all'inizio di ogni mese.
Una rendita ordinaria è un tipo di conto pensionistico in cui ricevi un pagamento fisso o variabile da una compagnia di assicurazioni alla fine di ogni mese o trimestre in base al valore del tuo contratto di rendita.
Rendite spiegate
Una rendita è un accordo finanziario tra te e una compagnia di assicurazioni. Pagherai una certa somma di denaro in anticipo o come parte di un piano di pagamento in cambio di un pagamento annuale predeterminato. Puoi ricevere pagamenti di rendite a tempo indeterminato o per un determinato periodo di tempo. Uno dei vantaggi delle rendite è il pagamento regolare.
I contratti di rendita si classificano in tre tipologie:
- Le rendite fisse forniscono tassi di interesse fissi pagati in un determinato periodo di tempo.
- Le rendite variabili non hanno pagamenti garantiti, quindi avrai più libertà di investire i tuoi soldi in modi diversi e i tuoi pagamenti saranno legati alla performance di tali investimenti. Ciò può comportare rendimenti più elevati, ma ha anche il potenziale di tradursi in rendimenti inferiori.
- Le rendite indicizzate sono rendite ibride che combinano elementi di rendite fisse e variabili. Una rendita indicizzata è quella che traccia un indice del mercato azionario, come l'S&P 500 o il Dow Jones Industrial Average, e paga una percentuale del rendimento dell'indice.
Ricorda che i soldi investiti in una rendita crescono esentasse. Cioè, quando inizi a effettuare prelievi, l'importo che hai contribuito alla rendita non viene tassato, ma i tuoi guadagni sono tassati alla normale aliquota dell'imposta sul reddito.
Conclusione
Il valore attuale di una rendita è la quantità di denaro che dovresti investire oggi per ricevere un determinato flusso di pagamenti in futuro. Il tasso di interesse, il periodo di tempo fino alla ricezione dei pagamenti e l'importo di ciascun pagamento hanno tutti un impatto su questo calcolo. Quando si decide se investire o meno in una rendita, è fondamentale considerare tutti questi fattori.
Quando si considera un investimento di rendita, è fondamentale chiedere il parere di un consulente finanziario. Possono calcolarti nel calcolare il valore attuale della rendita e determinare se è un buon investimento per te.
Domande frequenti sul valore attuale della rendita
Che cos'è un valore attuale di 1 tabella?
Una tabella del valore attuale di 1 mostra i tassi di sconto del valore attuale per varie combinazioni di tassi di interesse e periodi di tempo. Per calcolare il valore attuale, un tasso di sconto di questa tabella viene moltiplicato per una quantità in contanti da pagare in una data successiva.
Perché calcoliamo il valore attuale?
È necessario scegliere un tasso di sconto adeguato per valutare i flussi di cassa futuri. Il valore attuale determina se una somma di denaro oggi è più preziosa della stessa somma in futuro. Il valore attuale dimostra che il denaro ricevuto in futuro non vale il denaro ricevuto oggi.
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Riferimenti
