Comprendere i pagamenti anticipati è fondamentale per l'analisi finanziaria perché migliora la comprensione della situazione finanziaria della tua azienda. Che cos'è un pagamento anticipato, però? Il pagamento anticipato è l'atto di estinguere un debito o una spesa prima della scadenza. In questo articolo spiegheremo il significato di pagamento anticipato, carta prepagata, penale e la migliore carta prepagata.
Pagamento anticipato
Il pagamento anticipato è il termine contabile per il pagamento di un debito o di un prestito rateale prima della data di scadenza. Un pagamento anticipato è il saldo di una fattura, spese operative o spese non operative che chiude un conto prima della data di scadenza. Un individuo, un'azienda o qualsiasi altro tipo di entità può effettuare un pagamento anticipato.
Il pagamento anticipato è un modo per saldare in anticipo molti tipi di bollette e obblighi. Le società possono pagare anticipatamente pagamenti di leasing, stipendi dei dipendenti, linee di credito rotative e altri impegni finanziari a breve o lungo termine. Le persone possono saldare i conti della carta di credito prima di avere un saldo. Oppure potrebbero estinguere un prestito in anticipo rifinanziandolo con un'altra società o pagando tutto da soli.
Le sanzioni per il pagamento anticipato possono essere incluse in diversi prestiti, compresi i mutui. È responsabilità del prestatore informare il mutuatario di eventuali penali di pagamento anticipato associate a un prestito prima che il prestito venga stipulato. La sanzione può essere applicata solo se l'intero importo viene estinto, il che di solito avviene tramite il rifinanziamento del mutuo. La maggior parte delle volte, un mutuatario può effettuare pagamenti extra sul capitale senza che gli vengano addebitati costi aggiuntivi.
Carta di prepagamento
Partiamo dall'essenziale. Le carte di pagamento anticipato sono talvolta note come carte di debito prepagate, carte pay-as-you-go o carte prepagate. Tuttavia, il concetto di base rimane lo stesso: si acquista una carta prepagata e poi la si utilizza per effettuare acquisti.
Le carte prepagate sono in genere disponibili presso banche o negozi al dettaglio come negozi di alimentari e farmacie. Le carte hanno un saldo disponibile fisso o la possibilità di mettere soldi su di esse. La carta può quindi essere utilizzata fino all'esaurimento del saldo. Quando i soldi sulla carta si esauriscono, non potrai più effettuare acquisti fino a quando non la ricarichi.
In un certo senso, una carta prepagata funziona come le altre carte. Ciò significa che puoi strisciarlo o inserirlo nei dispositivi del punto vendita per effettuare transazioni e, in alcuni casi, utilizzarlo presso gli sportelli automatici per prelevare contanti.
Carte prepagate contro carte di credito o carte di debito
Una differenza fondamentale tra le carte di debito e le carte prepagate è che le carte di debito sono collegate a un conto bancario, mentre le carte di credito sono collegate a una linea di credito. Una carta prepagata può essere utilizzata solo con fondi che sono stati caricati su di essa. Non stai prendendo in prestito denaro e la carta non preleva denaro da nessuno dei tuoi altri conti. Pertanto, se vuoi continuare a utilizzare una carta vuota, devi ricaricarla con nuovo denaro.
Perché dovresti usare una carta prepagata?
Una carta prepagata può essere utile in una varietà di scenari. Ecco alcuni esempi:
- Non vuoi portare contanti con te. Una singola carta può essere più comoda da trasportare rispetto a una pila di denaro e può anche essere un'opzione più sicura dei contanti.
- Desideri un ulteriore livello di sicurezza. Una carta prepagata rubata potrebbe essere facile da usare, ma a differenza di una carta di debito rubata, che potrebbe consentire uno scoperto di conto, un ladro avrà accesso solo al saldo della carta.
- Vuoi tenere sotto controllo le tue spese. Una carta prepagata potrebbe aiutarti a evitare di spendere più del saldo della tua carta.
- Hai bisogno di un conto corrente alternativo. Se non disponi di un conto bancario ma desideri la comodità di utilizzare una carta invece dei contanti, una carta prepagata è un'opzione.
- Non vuoi mettere a repentaglio il tuo punteggio di credito. Una carta prepagata non richiede un controllo del credito per essere acquistata; pertanto, potrebbe essere un'utile opzione di carta di credito a breve termine.
Migliore carta prepagata
Puoi utilizzare le carte di pagamento anticipato per pagare le cose senza ottenere una carta di credito o avere un conto bancario. Funzionano come carte bancarie in quanto puoi pagare le bollette, impostare un deposito diretto e utilizzare il deposito tramite assegno mobile con loro. Le carte prepagate sono preferibili ad altri tipi di plastica in parte perché gestire i tuoi soldi con una è un processo piuttosto a basso rischio. Prima di aggiungere i propri figli come utenti autorizzati sulle proprie carte di credito, i genitori possono insegnare ai propri figli il denaro utilizzando carte prepagate. E se hai problemi a rispettare un budget, puoi utilizzare una carta prepagata per aiutarti a tenere traccia di quanto spendi fino a quando non sei pronto per una carta di credito o di debito.
Ci sono molti diversi tipi di carte prepagate tra cui scegliere se vuoi averne una. Abbiamo messo insieme un elenco delle migliori carte di pagamento anticipato per semplificare il processo. Di seguito, spieghiamo tutto ciò che devi sapere prima di registrarti.
#1. Bluebird dell'American Express
American Express offre Bluebird, una carta di debito prepagata. Ha più funzionalità rispetto alla carta di debito prepagata media e non ci sono commissioni per aggiungere o spendere denaro. Ma Bluebird funziona solo in un numero limitato di negozi e non ti consente di ottenere denaro in quei negozi.
- Tariffe generali e caratteristiche: Non ci sono canoni o addebiti mensili per l'attivazione o l'inattività di Internet.
- Acquisti: Senza tasse.
- Prelievi bancomat: I bancomat MoneyPass sono gratuiti; altri bancomat addebitano $ 2.50 più eventuali costi dell'operatore bancomat.
- Opzioni di ricarica: Ciò include deposito diretto, trasferimenti con carta di debito, trasferimenti da carta a carta, depositi di assegni mobili (per i quali viene addebitata una commissione di terze parti per l'elaborazione rapida) e carichi di contanti presso Walmart o altri rivenditori.
- Altri servizi: Ciò include conti separati "accantonati" per i risparmi e fino a quattro sottoconti per i membri della famiglia.
- Svantaggi: Non puoi recuperare contanti nei negozi. American Express produce la carta e, a differenza di Visa e Mastercard, non è accettata ovunque.
#2. Quinto Terzo Accesso 360° Carta Prepagata Ricaricabile
La carta di debito prepagata Access 360° di Fifth Third fa parte dell'enorme rete statunitense di Allpoint e offre accesso a oltre 50,000 bancomat. Puoi ricevere questa carta solo tramite le sedi della Fifth Third Bank, che si trovano in 11 stati degli Stati Uniti.
- Tariffe e caratteristiche generali: Ciò include una commissione mensile di $ 4 che viene eliminata se si dispone di un conto corrente Fifth Third o se si depositano $ 500 o più al mese. Inoltre, non ci sono costi associati all'attivazione o all'inattività.
- Acquisti: Non ci sono costi.
- Prelievi bancomat: I prelievi dagli sportelli automatici Fifth Third Bank e Allpoint sono gratuiti, così come i prelievi effettuati tramite Presto! Gli sportelli automatici Publix e 7-Eleven, così come quelli elencati sul sito Web o sull'app mobile della banca, costano $ 2.75 più le commissioni dell'operatore ATM, in tutti gli altri sportelli automatici.
- Metodi di ricarica: Ciò include il deposito diretto, il bonifico bancario e il caricamento di contanti presso una filiale o un bancomat della Quinta Terza.
- Altri servizi: Le carte possono avere più proprietari.
- svantaggi: L'impossibilità di risparmiare sugli acquisti, la disponibilità limitata della carta (si può ottenere solo in Florida, Georgia, Illinois, Indiana, Kentucky, Michigan, North Carolina, Ohio, South Carolina, Tennessee e West Virginia), e la mancanza di una rete nazionale di vendita al dettaglio per l'aggiunta di fondi.
#3. Carta Walmart Money
La Walmart MoneyCard premia i clienti con un rimborso fino a $ 75 all'anno: 3% per gli acquisti effettuati su Walmart.com e nell'app Walmart, 2% presso le stazioni di servizio Walmart e 1% nei negozi Walmart. L'app, che ha ricevuto feedback positivi, è necessaria per ricevere ricariche in contanti gratuite presso le sedi Walmart. I prelievi di contanti senza commissioni sono disponibili anche presso i Walmart Money Center e gli sportelli del servizio clienti.
Questa carta prepagata e ricaricabile è ideale per le famiglie. Puoi ordinare account per un massimo di quattro persone aggiuntive che hanno almeno 13 anni gratuitamente. La Walmart MoneyCard viene fornita con un'opzione di risparmio "Vault" gratuita. Nell'anniversario dell'iscrizione alla carta, i risparmi riceveranno il 2% APY fino a $ 1,000.
Poiché non fa parte di una rete ATM, i prelievi bancomat ti costeranno $ 2.50 oltre a eventuali commissioni dell'operatore.
- Tariffe generali e caratteristiche: un canone mensile di $ 5.94 rinunciato con un deposito mensile di $ 500; una tassa di acquisto della carta iniziale di $ 1 se acquistata in negozio; e nessun costo di inattività.
- Acquisti: Non ci sono commissioni.
- Prelievi bancomat: $ 2.50 più eventuali costi dell'operatore applicabili.
- Metodi di ricarica: It comporta l'aggiunta di contanti nei negozi Walmart utilizzando l'app Walmart MoneyCard; deposito di assegni mobili; l'aggiunta di fondi da assegni incassati nei negozi Walmart; ricaricare contanti in un negozio Walmart per $ 3; e ricaricare ovunque per un massimo di $ 4.95.
- Altri servizi: fino a quattro account aggiuntivi gratuiti; un conto di risparmio con un APY del 2% per i primi $ 1,000 e possibilità di vincere premi in denaro mensili; la possibilità di bloccare e sbloccare la tua carta tramite l'app; e avvisi di testo ed e-mail.
- Svantaggi: commissioni bancomat; opzioni limitate per ricaricare i fondi.
Penale pagamento anticipato
Una penalità di pagamento anticipato è solitamente scritta in una clausola in a ipoteca contrarre. La clausola dice che verrà addebitata una penale se il mutuatario paga o estingue notevolmente il mutuo prima della fine del termine, di solito entro i primi tre anni dalla stipula del prestito. La sanzione a volte è un certo numero di mesi di interessi o una certa parte dell'importo ancora dovuto sul mutuo. Quando estingui un prestito in anticipo, devi pagare una penale. Ciò impedisce al prestatore di perdere denaro sugli interessi che sarebbero stati pagati nel tempo.
Come funziona una penale per pagamento anticipato
I finanziatori includono sanzioni per il rimborso anticipato nei contratti di mutuo per ridurre il rischio di rimborso anticipato, specialmente nelle economie in difficoltà e quando i mutuatari subprime sono motivati a rifinanziare. Queste sanzioni si applicano indipendentemente dal rimborso del prestito. Se il mutuatario paga molto del saldo del prestito in una volta, si applicano alcune sanzioni.
Una penalità di pagamento anticipato può impedire a un mutuatario rischioso di rifinanziare o vendere una casa entro tre anni dalla chiusura. Quando un mutuo viene promosso con un tasso di interesse inferiore alla media, possono essere applicate sanzioni per il pagamento anticipato per recuperare un profitto. Alla chiusura del mutuo, gli istituti di credito devono divulgare le sanzioni per il pagamento anticipato. Tali sanzioni non possono essere imposte senza il consenso o la conoscenza del mutuatario. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero conoscere le sanzioni per il pagamento anticipato prima della chiusura. Se il creditore non ha detto nulla al riguardo, gli acquirenti dovrebbero chiedere subito.
Limitazioni delle penali per il pagamento anticipato
Le sanzioni per il pagamento anticipato possono essere incluse in alcuni mutui, sebbene non siano consentite nei prestiti FHA per case unifamiliari. Gli istituti di credito possono imporre sanzioni per il pagamento anticipato su altri mutui per la casa solo durante i primi tre anni, con restrizioni sulla gravità della sanzione. Inoltre, gli istituti di credito sono tenuti a fornire un'opzione di prestito senza penalità di pagamento anticipato. A seguito dell'approvazione del Dodd-Frank Act del 2010, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha stabilito questi regolamenti, che sono in vigore per i prestiti emessi dopo il 10 gennaio 2014.
Il personale militare che riceve prestiti studenteschi o mutui dal VA non è soggetto a sanzioni per il pagamento anticipato.
Il pagamento anticipato è un addebito o un accredito?
Un pagamento anticipato viene registrato dal punto di vista dell'acquirente come un accredito sul conto contanti e un addebito sul conto spese anticipate. Al momento dell'utilizzo finale del prepagato, il conto di risconto viene accreditato e addebitato sul relativo conto di spesa.
Quali sono i due tipi di pagamenti anticipati?
Sono classificati in due tipi: pagamenti anticipati completi e pagamenti anticipati parziali. Un pagamento anticipato completo è un pagamento per l'intero saldo della responsabilità prima della sua data di scadenza formale, mentre un pagamento anticipato parziale è un pagamento solo per una parte del saldo di una passività.
Chi trae vantaggio dal pagamento anticipato?
Le spese prepagate aiutano le persone a non dimenticare di pagare cose come l'assicurazione sanitaria. Se richiedono più detrazioni aziendali, molte aziende pagano in anticipo una parte delle loro spese future.
Come si calcola il pagamento anticipato?
Per raggiungere il 2.5 percento, prima dividi a metà il tasso di interesse annuo. Per gli interessi da pagare in sei mesi, moltiplicare tale importo per il saldo ancora dovuto. Questo arriverebbe a $ 3,750 ($ 150,000 * 0.025). Per calcolare la penalità di pagamento anticipato, moltiplicare questo risultato per l'80%.
In che modo il pagamento anticipato influisce sul prestito?
L'estinzione anticipata del mutuo comporta l'invio di ulteriori fondi al prestatore al fine di ridurre il principio del prestito. Ciò consente di estinguere prima il prestito e di risparmiare denaro riducendo i costi degli interessi.
Riferimenti
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