Microfinanza: significato, storia e migliori società di microfinanza

La microfinanza è un metodo per fornire piccole quantità di finanziamenti, risparmi, assicurazioni e altri servizi finanziari rilevanti a individui o famiglie che lavorano sottobanco, imprenditori e piccole imprese che non hanno accesso ai normali servizi bancari finanziari. L'attività principale della maggior parte delle società di microfinanza è fornire piccoli prestiti, noti come microprestiti o microcredito, a imprenditori o lavoratori poveri nei paesi in via di sviluppo, spesso nell'ordine di poche centinaia di dollari. Qui spiegheremo il significato della microfinanza, la sua storia e le migliori società di microfinanza al mondo.

Cos'è la microfinanza?

La microfinanza, spesso nota come microcredito, è una sorta di servizio bancario offerto a individui o gruppi disoccupati o a basso reddito che altrimenti non avrebbero accesso ai servizi finanziari.

Mentre le istituzioni coinvolte nella microfinanza in genere forniscono prestiti (i microprestiti possono variare da $ 100 a $ 25,000), molte banche forniscono anche servizi aggiuntivi come conti correnti e di risparmio, prodotti di microassicurazione e formazione finanziaria e aziendale. Lo scopo ultimo della microfinanza è fornire alle persone svantaggiate l'opportunità di diventare autosufficienti.

Qual è lo scopo della microfinanza?

La microfinanza ha lo scopo di fornire servizi finanziari a persone che sono "solitamente escluse dai tipici canali bancari a causa del loro reddito basso, irregolare e incerto", secondo ING, un'istituzione finanziaria globale con una presenza europea importante. Secondo ING, l'obiettivo della microfinanza è aiutare le famiglie e gli imprenditori svantaggiati ad accedere a servizi finanziari a prezzi accessibili per aiutarli a finanziare attività generatrici di reddito, accumulare beni attraverso i risparmi, provvedere ai bisogni della famiglia e proteggersi dai rischi quotidiani come la malattia, morte, furto e calamità naturali.

La microfinanza, sia a scopo di lucro che di beneficenza, tenta di aiutare i poveri e le istituzioni di microfinanza cercano di essere i banchieri dei poveri. Le società di microfinanza a scopo di lucro considerano quest'area poco servita e matura per il profitto. Le organizzazioni di microfinanza senza scopo di lucro, d'altra parte, sostengono i bisognosi per motivi altruistici.

Termini del prestito di microfinanza

I microfinanziari, come i prestatori tradizionali, devono addebitare interessi sui prestiti e attuare piani di rimborso specifici con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai destinatari del prestito di salvare una parte dei loro guadagni in un conto di risparmio che può essere utilizzato come assicurazione in caso di insolvenza del consumatore. Se il mutuatario ripaga con successo il debito, ha semplicemente accumulato risparmi extra.

L'emancipazione delle donne in particolare, come fanno molte società di microfinanza, può portare a una maggiore stabilità e successo familiare.

Poiché molti richiedenti non dispongono di garanzie, i micropresti spesso mettono in comune i mutuatari come cuscino. Dopo aver ricevuto il prestito, i partecipanti rimborsano i loro debiti collettivamente. Poiché il successo del programma dipende dai contributi di tutti, ciò fornisce un tipo di pressione dei pari che può aiutare nella vendetta.

Ad esempio, se una persona ha difficoltà a utilizzare i propri soldi per sviluppare un'attività, può chiedere assistenza ad altri membri del gruppo o all'ufficiale addetto ai prestiti. I destinatari del prestito iniziano a costruire una solida storia creditizia attraverso il rimborso, che consente loro di acquisire prestiti più grandi in futuro.

Sorprendentemente, nonostante il fatto che questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso sui microprestiti sono spesso superiori al tasso di rimborso medio sui tipi di finanziamento più tradizionali. L'istituto di microfinanza Opportunity International, ad esempio, ha registrato tassi di rimborso di circa il 98%.

Storia della microfinanza

La microfinanza non è un'idea nuova. Dal 18° secolo esistono piccole imprese. Il primo esempio di microprestito è attribuito al programma Irish Loan Fund di Jonathan Swift, che intendeva migliorare le condizioni dei cittadini irlandesi svantaggiati. Il microfinanziamento, nella sua forma contemporanea, è diventato molto popolare negli anni '1970.

La Grameen Bank, fondata nel 1983 da Muhammad Yunus in Bangladesh, è stata la prima ad acquisire importanza. Oltre ai prestiti, Grameen Bank raccomanda ai suoi clienti di sottoscrivere le sue "16 scelte", un elenco di base di modi in cui i poveri possono migliorare la propria vita.

Le “16 Decisioni” comprendono un'ampia gamma di argomenti, dalla richiesta di porre fine alla tradizione di emettere doti in occasione del matrimonio di una coppia, al mantenere pulita l'acqua potabile. Yunus e Grameen Bank hanno ricevuto entrambi il premio Nobel per la pace nel 2006 per il loro contributo allo sviluppo del sistema di microfinanza.

SKS Microfinance in India serve anche un numero enorme di consumatori a basso reddito. È stata fondata nel 1998 e si è evoluta fino a diventare una delle più grandi operazioni di microfinanza al mondo. SKS opera in modo simile a Grameen Bank, raggruppando tutti i mutuatari in gruppi di cinque persone che collaborano per garantire la restituzione dei loro prestiti.

Esistono altre operazioni di microfinanza in tutto il mondo. Diverse organizzazioni più grandi collaborano strettamente con la Banca mondiale, mentre altre operano in paesi separati. Alcune organizzazioni consentono ai prestatori di scegliere chi desiderano sostenere, classificando i mutuatari in base a fattori quali il livello di povertà, la regione geografica e il tipo di piccola impresa.

Quali sono i vantaggi della microfinanza?

Secondo la Banca mondiale, più di 500 milioni di persone hanno beneficiato direttamente o indirettamente delle attività di microfinanza. Il gruppo consultivo per aiutare i poveri, un'organizzazione globale senza scopo di lucro con sede a Washington, prevede che entro il 2021 oltre 120 milioni di persone avrebbero beneficiato direttamente delle operazioni legate alla microfinanza. Queste procedure, tuttavia, sono disponibili solo per un sottoinsieme dei poveri del mondo, mentre si stima che 1.7 miliardi di individui non abbiano accesso a conti finanziari di base.

Oltre a fornire scelte di microfinanza, l'IFC ha assistito i paesi in via di sviluppo nella creazione o nel miglioramento degli uffici di segnalazione del credito. Ha inoltre esercitato pressioni per l'aggiunta di adeguate norme che disciplinino le attività finanziarie nei paesi in via di sviluppo.

I vantaggi della microfinanza vanno oltre la semplice fornitura di una fonte di capitale. Gli imprenditori che avviano imprese di successo forniscono posti di lavoro, commercio e crescita economica complessiva nelle loro comunità.

Cosa sono i prestiti di microfinanza?

I prestiti di microfinanza sono un tipo di finanziamento che aiuta le persone con un reddito regolare basso o nullo a raccogliere fondi per soddisfare le proprie esigenze finanziarie. Queste alternative sono state sviluppate per coloro che non sono in grado di soddisfare gli standard più severi delle opzioni di prestito convenzionali.

I prestiti di microfinanza possono essere utilizzati per soddisfare obblighi finanziari sia personali che commerciali. Consente alle persone con un reddito basso di vivere uno stile di vita autosufficiente mentre assiste le start-up con risorse limitate nella raccolta di fondi. Le istituzioni di microfinanza (MFI) sono disponibili per valutare i requisiti di questi individui o gruppi di individui e fornire il necessario aiuto finanziario.

Come funzionano i prestiti di microfinanza?

I prestiti di microfinanza sono destinati a persone che non si qualificano per le opzioni di finanziamento tradizionali o che non sono in grado di accedere ad altre alternative di prestito a causa di requisiti di ammissibilità più severi. Gli individui appartenenti a gruppi a basso reddito o con guadagni limitati possono utilizzare la microfinanza per aprire conti di risparmio, ricevere trasferimenti finanziari, ottenere microcredito e così via.

Nel 1976, Muhammad Yunus, un economista del Bangladesh, ha introdotto la microfinanza perché credeva che avrebbe aiutato la popolazione finanziariamente svantaggiata della società a ottenere la libertà finanziaria. Inoltre, mentre le persone utilizzano questi prestiti per soddisfare le proprie esigenze, le start-up li utilizzano come prestiti per il capitale circolante.

Le IFM che forniscono questi prestiti sono nate come organizzazioni senza scopo di lucro. Tuttavia, poiché c'è un grande bisogno di denaro nei paesi in via di sviluppo, è stato difficile continuare a operare come un'impresa senza scopo di lucro. Di conseguenza, sono diventate aziende a scopo di lucro.

I prestiti di microfinanza hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle fonti di finanziamento tradizionali. Ciò è dovuto al rischio che i prestatori si assumono prestando alle fasce economicamente svantaggiate della società. Più alto è il tasso di interesse, maggiore è il pericolo. Inoltre, i costi amministrativi per questi prestiti sono enormi, pari a circa il 10-15% dei prestiti. E, poiché i prestiti sono per un periodo di tempo così breve, le istituzioni si sforzano di compensare i costi amministrativi con tassi di interesse più elevati.

Le fluttuazioni valutarie e l'inflazione sono altri fattori chiave delle perdite degli istituti finanziari. Di conseguenza, conservano per sé un minimo di profitti operativi, che coprono un margine del 5-10%. Di conseguenza, le fluttuazioni valutarie e l'inflazione non hanno alcun effetto sulle loro perdite. Tuttavia, hanno un impatto importante sui tassi di interesse delle scelte di microcredito.

Tipi di prestiti di microfinanza

Questi prestiti funzionano su due modelli, che dividono le possibilità di finanziamento in due tipi di prestiti di microfinanza. Il primo è un modello basato sulle relazioni, il secondo è un modello collettivo. La prima, per i buoni rapporti che crea con la banca, assiste gli imprenditori e le piccole imprese a farsi concedere prestiti. Al contrario, quest'ultimo consente l'agevolazione dei servizi per un gruppo di persone quando chiedono il prestito congiuntamente.

Vantaggi e svantaggi dei prestiti di microfinanza

I prestiti di microfinanza aiutano molti gruppi a basso reddito a diventare finanziariamente stabili in termini di esigenze personali e professionali. Tuttavia, ci sono alcuni rischi associati all'autorizzazione di queste soluzioni finanziarie. Comprendere i vantaggi e gli svantaggi aiuta a comprendere il concetto di prestiti di microfinanza. Diamo loro una breve occhiata:

Vantaggi

Aiuta nell'indipendenza finanziaria dei membri più poveri della società; promuove l'imprenditorialità e l'ecosistema delle start-up
Incoraggia i consumatori a proseguire l'educazione finanziaria al fine di comprendere appieno i regimi.
Ideale per chi vive in zone lontane e non ha accesso ad altre forme di finanziamento.

Svantaggi

Prestiti con tassi di interesse più elevati
I prestatori possono trarre profitto dallo scenario.

Cos'è una società di microfinanza?

Una società di microfinanza è principalmente un'organizzazione senza scopo di lucro che concede prestiti a una clientela a basso reddito, come le microimprese e i lavoratori autonomi, che non hanno accesso alle tradizionali fonti di finanziamento delle banche. Tuttavia, recentemente c'è stata una crescita del numero di istituti di microfinanza alla ricerca di profitto che cercheranno un chiaro ritorno per gli investitori. Tuttavia, si trovano principalmente al di fuori degli Stati Uniti.

Le società di microfinanza in genere concedono piccoli prestiti per brevi periodi di tempo, a volte un anno o meno. La distinzione tra prestiti aziendali e prestiti bancari è che i prestiti aziendali non sono garantiti da attività collaterali. Di conseguenza, i servizi forniti da queste società sono più attraenti per le persone provenienti da contesti socioeconomici inferiori. La missione delle istituzioni di microfinanza è promuovere lo sviluppo sociale ed economico. Di conseguenza, sono maggiormente preoccupati dei rischi ambientali e sociali associati alle loro transazioni e adottano precauzioni specifiche per gestirli.

Le migliori società di microfinanza

#1. Pacific Community Ventures, Inc.

Pacific Community Ventures, creata nel 1998, eroga microprestiti per piccole imprese in California. Gli importi del prestito vanno da $ 10,000 a $ 20,000, con lo scopo di creare posti di lavoro di qualità e investimenti sociali. Per realizzare il suo obiettivo di una comunità migliore, l'azienda collabora con aziende, responsabili politici e investitori di impatto. Pacific Community Ventures, oltre a concedere prestiti alle piccole imprese, tenta di fornire consulenza e tutoraggio per aiutare le piccole imprese ad avere successo. La società ha concesso prestiti per un totale di 25 miliardi di dollari.

#2. La CDC Small Business Finance Corporation.

CDC Small Business Finance Corp., fondata nel 1978, fornisce contanti, prestiti e servizi finanziari alle piccole imprese in Arizona, California e Nevada, indipendentemente dal loro ciclo economico. Ciò comprende sia le imprese nuove che quelle consolidate. La società ha concesso prestiti per 20.7 miliardi di dollari e ha impiegato 269,000 persone.

#3. BRAC USA

BRAC, costituita nel 1972 in Bangladesh, è una delle più antiche MFI esistenti. L'affiliata nordamericana è BRAC USA. BRAC USA offre una varietà di servizi nei settori dei diritti umani, dell'istruzione, della salute e dello sviluppo economico, come sovvenzioni e prestiti per piccole imprese, aiuti per la casa e microrisparmi. BRAC USA serve 100 milioni di persone in 11 nazioni. La società ha messo a disposizione prestiti per un totale di 2.3 miliardi di dollari.

#4. Grameen Americas, Inc.

Grameen Bank, fondata in Bangladesh nel 1983, è un'istituzione di microfinanza vincitrice del premio Nobel per la pace. È nato dallo studio del suo creatore, Muhammad Yunus, che ha aperto la strada all'idea di offrire servizi di micro-banca e prestiti non collateralizzati ai meno privilegiati per alleviare la povertà. Oltre al microcredito e ad altri servizi bancari, la banca mantiene un programma di alloggi a basso costo riconosciuto da World Habitat nel 1998.

#5. Kiva

Kiva, fondata nel 2005 e con sede a San Francisco, è un'istituzione di microfinanza senza scopo di lucro che opera negli Stati Uniti e in oltre 80 altri paesi in tutto il mondo. La strategia operativa di Kiva per la fornitura di prestiti di microfinanza consiste nell'istituire una piattaforma di prestito crowdfunding o peer-to-peer (P2P) che consenta agli utenti di prestare direttamente a mutuatari in altri paesi che non hanno accesso alle fonti finanziarie tradizionali. Kiva offre prestiti senza interessi a piccole imprese, istruzione e servizi sanitari come l'acqua pulita. Kiva ha concesso prestiti per un totale di oltre 1.6 miliardi di dollari.

Qual è la differenza tra banca e microfinanza?

La microfinanza soddisfa le esigenze finanziarie dei poveri e delle microimprese ed è in genere uno strumento a breve termine senza garanzie. D'altro canto, le banche commerciali servono tipicamente clienti aziendali, PMI e individui con livelli di reddito più elevati ed estendono le strutture di finanziamento principalmente basate sulle garanzie e sulla capacità di rimborso del mutuatario.

Qual è un altro nome per la microfinanza?

La microfinanza può anche essere chiamata microcredito o microprestito.

In conclusione,

La microfinanza è una sorta di servizio bancario offerto a individui o gruppi disoccupati o a basso reddito che altrimenti non avrebbero accesso ai servizi finanziari. La microfinanza è importante perché fornisce servizi finanziari tanto necessari a famiglie a basso reddito, imprenditori e start-up che altrimenti non avrebbero accesso a tali servizi.