Che cos'è la spesa di adeguamento della perdita (LAE)?
Una spesa di adeguamento della perdita (LAE) è una spesa associata all'indagine e alla risoluzione di un sinistro assicurativo. Da un punto di vista medico, LAE è l'abbreviazione di allargamento atriale sinistro. Secondo Investopedia, questo si riferisce a un atrio sinistro allargato associato a insufficienza cardiaca e fibrillazione atriale.
Il costo per una compagnia di assicurazioni per esaminare e liquidare i sinistri assicurativi è la sua spesa per l'adeguamento delle perdite. I costi di aggiustamento delle perdite intaccano i profitti di una compagnia di assicurazioni, ma devono essere pagati per evitare di pagare per richieste fraudolente.
Cosa sono le spese rettificate?
Le spese rettificate sono le spese operative effettive relative alle attività di base in prestito, esclusi eventuali affitti e interessi pagati dai locatari operativi e l'ammortamento registrato su base di competenza stabilizzata dai locatari operativi o dai mutuatari per l'anno precedente come ragionevolmente adeguato dai locatari operativi o dai mutuatari.
Chi è un Perito Perdite?
Un perito è uno assunto da una compagnia di assicurazioni per esaminare una richiesta di risarcimento e determinare quanto denaro dovrebbe essere pagato a un richiedente. L'assicuratore invierà un perito assicurativo per ispezionare il danno al veicolo prima di autorizzare le riparazioni.
Quali sono le responsabilità di un perito liquidatore?
I periti sinistri vengono inviati in luoghi di grandi sinistri assicurativi, come un incendio o un'inondazione in una casa o in un'azienda. La loro missione è esaminare i sinistri assicurativi per conto dell'assicuratore, visitando la proprietà non appena viene registrato un sinistro per raccogliere le informazioni essenziali.
Come funziona la Loss Adjustment Expense (LAE).
Quando gli assicuratori ricevono una richiesta di risarcimento, non aprono subito gli assegni. Fanno la loro due diligence per garantire che gli importi richiesti dall'assicurato siano corretti. Stanno inviando gli investigatori per assicurarsi che ciò che viene affermato sia effettivamente accaduto. La mancata conduzione di un'indagine potrebbe comportare perdite di crediti fraudolenti.
Il LAE varierà a seconda di quanto sia difficile esaminare un reclamo. Anche nei casi in cui il LAE è piuttosto elevato, le compagnie assicurative considerano comunque il costo conveniente. Ma sapere che le affermazioni vengono esaminate impedisce alle persone di fare affermazioni false per ottenere denaro rapidamente. Sapere che le aziende indagano sui reclami impedisce a molte persone di fare affermazioni false. A tal fine, vale la pena pagare il LAE per le società che le dichiarazioni fraudolente potrebbero altrimenti frodare.
I costi di adeguamento allocati, insieme ai costi di adeguamento non allocati (ULAE), rappresentano una stima da parte dell'assicuratore del denaro che pagherà per i sinistri e le spese. Gli assicuratori riservano fondi per questi costi per garantire che i sinistri non vengano rivendicati in modo fraudolento e per elaborare rapidamente i sinistri legittimi.
Chi paga il perito di perdita?
Una persona o un'organizzazione che presenta un reclamo nomina un Perito Perdite. La persona che presenta il reclamo pagherà loro le tasse e li assumerà per gestire i reclami di grandi dimensioni. I periti sinistri vengono spesso contattati dall'individuo che presenta il reclamo; tuttavia, molti di loro si presenteranno sul luogo di una perdita e venderanno i loro servizi.
Vale la pena usare il valutatore delle perdite?
Idealmente dovresti contattare un perito non appena intendi presentare un reclamo. Come afferma questo articolo del Guardian; ottenere un perito di perdita è la migliore polizza assicurativa. La nomina di un perito delle perdite all'inizio del processo aumenta le possibilità di un accordo migliore e ti consente anche di risparmiare tempo.
Quali passaggi sono coinvolti nel processo di rettifica delle perdite?
L'avviso di sinistro, l'indagine, la verifica del sinistro e il pagamento o il rifiuto del sinistro sono le quattro attività chiave nell'elaborazione di un sinistro, che possono differire in base al tipo di assicurazione. Naturalmente, il primo passo per presentare un reclamo è notificare alla compagnia assicurativa che si è verificato un sinistro.
Spese di rettifica per perdite associate
I relativi costi di adeguamento delle perdite sono direttamente correlati all'elaborazione di un particolare sinistro. Gli assicuratori che si avvalgono di terzi per indagare sulla veridicità delle richieste di indennizzo, per agire come periti o consulenti legali dell'assicuratore, possono includere questi costi nei costi di adeguamento dei sinistri assegnati.
I costi associati all'ULAE sono più generali e possono includere spese generali, ricerca e stipendi. Gli assicuratori che utilizzano personale interno per apportare modifiche sul campo segnalerebbero questa spesa come una spesa di adeguamento delle perdite non allocata.
Tipi di spese di adeguamento delle perdite (LAE)
Le spese rettificate per perdite assegnate a un particolare diritto sono costi di rettifica per perdite allocate (ALAE). Le spese che non sono assegnate a un sinistro specifico sono chiamate costi di adeguamento delle perdite non allocate (ULAE).
Quando una compagnia di assicurazioni paga un investigatore per esaminare un reclamo, ciò crea costi di adeguamento della perdita associati. Ad esempio, a un conducente con un'assicurazione auto potrebbe essere chiesto di portare un'auto danneggiata in un'officina di riparazione di terze parti autorizzata in modo che un meccanico possa esaminare il danno.
Quando una terza parte lavora su un veicolo, i costi di assunzione di quella persona sono una spesa di adeguamento della perdita assegnata. Altri costi divisi includono il costo per ottenere un rapporto della polizia o per capire se un conducente che è stato ferito è ferito.
Le compagnie di assicurazione possono anche sostenere costi di adeguamento danni non allocati. I costi non allocati possono includere gli stipendi della sede centrale, i costi di manutenzione della flotta di veicoli utilizzati dagli investigatori interni e altri costi sostenuti durante le normali operazioni.
Una compagnia di assicurazioni che ha dipendenti per valutare i reclami ma è abbastanza fortunata da non presentare mai un reclamo ha stipendio e spese generali come costi di adeguamento non allocati ma non costi di adeguamento assegnati.
ALAE vs Sforzo di aggiustamento delle perdite non allocate (ULAE)
Le spese di adeguamento delle perdite non allocate (ULAE) e le spese di adeguamento delle perdite allocate (ALAE) sono stime di quanto denaro un assicuratore pagherà in sinistri e spese. Gli assicuratori stanziano fondi per questi costi per garantire che i reclami autentici non siano presentati in modo falso e che i reclami legittimi siano elaborati rapidamente.
Gli assicuratori sono passati gradualmente dalla classificazione delle spese come ULAE alla classificazione delle spese come ALAE. Ciò è principalmente dovuto al fatto che gli assicuratori sono più sofisticati nella gestione dei sinistri e dispongono di più strumenti per gestire i costi relativi ai sinistri.
I reclami piccoli e diretti sono i più facili da risolvere per una compagnia di assicurazioni. Questo perché spesso richiedono meno ALAE rispetto a richieste che possono richiedere anni per essere risolte. È più probabile che i reclami che potrebbero comportare perdite significative ricevano un controllo aggiuntivo da parte degli assicuratori. Può anche includere indagini approfondite, offerte di transazione e contenzioso. Un maggiore controllo ha un costo maggiore.
Stimando le loro riserve, gli analisti possono determinare quanto fosse accurata una compagnia di assicurazioni in base allo sviluppo delle loro riserve di perdite. Durante lo sviluppo delle riserve sinistri, un assicuratore adegua le stime per un certo periodo di tempo alle sue riserve per sinistri e costi di adeguamento delle perdite.
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Il rapporto di perdita
Perdite nette sostenute e contributi LAE netti Il LAE and Loss Ratio (o denominato "Loss Ratio") è la perdita netta e l'onere di aggiustamento delle perdite (LAE) sostenuto da un gruppo in relazione ai suoi contributi netti, generalmente presentati in un anno solare base. Come per molti benchmark, il rapporto sinistri viene calcolato meno la riassicurazione.
Ad esempio, un fondo comune con una perdita netta di $ 500,000, un LAE di $ 100,000 e un contributo netto di $ 800,000 avrebbe un tasso di perdita del 75%. Se si tiene conto del rapporto di spesa del fondo comune di circa il 20%, avresti un rapporto combinato del 95%.
Le perdite e gli altri costi (LAE) costituiscono la maggior parte dei costi di un gruppo o di un assicuratore. Un intervallo tipico di rapporti di sinistralità nel settore assicurativo negli ultimi anni è stato compreso tra il 75 e il 90%, sebbene alcune linee di copertura possano variare notevolmente da questo intervallo. Tenere d'occhio i tassi di perdita nel tempo è importante per giudicare tutte le parti dell'attività di un gruppo, come i prezzi e la stabilità finanziaria.
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Come si calcola il rapporto di spesa per l'adeguamento delle perdite?
Formula Loss Ratio: Premi guadagnati per periodo / Perdite sostenute in sinistri + Spese di rettifica. Supponiamo che un assicuratore riceva $ 10,000 in premi e sborsa $ 3,000 per sinistri e costi di adeguamento. Dividendo $ 3,000 per $ 10,000, l'assicuratore determinerà il suo rapporto di perdita pari al 50%.
Per comprendere appieno i risultati del rapporto di perdita per il tuo gruppo nel tempo, ecco quanto segue
Molti fattori da considerare includono, ma non sono limitati a, il tempo necessario per pagare le perdite, la frequenza e la gravità delle linee di protezione offerte, l'adeguatezza dei prezzi, il numero di misure di controllo delle perdite e altre sfumature in un funzionamento della piscina.
Perdite da lunghe code, come compenso dei dipendenti, di solito richiedono più tempo per svilupparsi e ripagare nel corso di molti anni. Questo ciclo di pagamento più lungo significa che un assicuratore o un gruppo può aspettarsi che le plusvalenze compensino il costo delle perdite. Negli ultimi anni, la copertura dei danni è stata generalmente gestita con un tasso di sinistralità di circa il 90%.
In confronto, le coperture immobiliari di solito funzionano con tassi di perdita compresi tra il 55 e il 60%. Questo perché il pool deve garantire un finanziamento adeguato per gestire la volatilità associata a questa copertura. Tuttavia, la natura a coda corta della linea non offre molto.
Proventi da investimenti per compensare i costi delle perdite.
Il calcolo del livello di confidenza può avere un impatto importante sul tasso di perdita. I gruppi possono anche scegliere di finanziare con contributi fissati a un livello di confidenza del 75% e preferire andare sul sicuro. Questa preferenza di prezzo, ovviamente, aumenterebbe il contributo (cioè il denominatore dell'indice) e quindi creerebbe un indice di perdita minore rispetto ai contributi di finanziamento del gruppo al livello previsto (cioè il livello di confidenza del 50-55%).
FAQ
Che cos'è l'adeguamento e le altre spese?
Tutte le altre spese di adeguamento dei sinistri, interne o esterne alla Società, sono incluse in Adeguamento e tutte le altre spese (A&O). Gli onorari, lo stipendio e le spese generali dei lavoratori che regolano i sinistri, nonché altre spese rilevanti sostenute per la determinazione della copertura, sono inclusi in A&O.
Qual è la differenza tra ALAE e ULAE?
Le spese di adeguamento delle perdite non allocate (ULAE) sono stimate in blocco, di solito per una linea assicurativa, e non sono specifiche del file di sinistro. Le spese di adeguamento delle perdite sono denominate ALAE. Le spese associate a un determinato reclamo sono assegnate a tale reclamo in questa sezione.
Come viene calcolata la spesa per l'adeguamento delle perdite?
La sinistralità è calcolata dividendo il totale delle perdite subite per il totale dei premi assicurativi incassati.
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