Il rapporto prestito/valore (LTV) viene spesso utilizzato nei prestiti ipotecari per stabilire l'importo dell'acconto necessario. Inoltre, se un prestatore estenderà il credito a un mutuatario. I prestatori preferiscono LTV più bassi, ma questo ha un costo: i mutuatari devono versare acconti maggiori. È inoltre essenziale un corretto calcolo del rapporto prestito/valore.
Che cos'è il rapporto prestito/valore (LTV)?
Le istituzioni finanziarie e altri istituti di credito valutano il rischio del prestito osservando il rapporto prestito/valore (LTV) prima di approvare un mutuo. I prestiti con un rapporto LTV elevato possono richiedere al mutuatario di acquistare un'assicurazione ipotecaria. L'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, è chiamata assicurazione ipotecaria privata.
Le istituzioni finanziarie e gli istituti di credito utilizzano i rapporti Loan to Value per valutare il rapporto di prestito prima del ipoteca. Chiamato anche rapporto prestito/valore. Ad esempio, se metti giù $ 20,000 e acquisti una casa del valore di $ 200,000, la banca ti presterà $ 180,000. I prestatori utilizzano il rapporto prestito/valore per determinare la quantità di credito che ti concederanno.
Come calcolare il rapporto prestito/valore
Con l'aiuto di questa semplice formula, i potenziali acquirenti di case possono rapidamente accertare il rapporto LTV di una proprietà. Il calcolo del valore del prestito (LTV) è chiaro, dividendo l'importo del prestito per il valore delle attività o delle garanzie prestate come garanzia. Il saldo del mutuo è diviso per il valore della proprietà quando si tratta di un mutuo.
LTV = (valore patrimoniale / importo del prestito) x 100
Nel calcolo del rapporto LTV, l'importo totale preso in prestito viene sottratto dal valore di perizia dell'immobile ed espresso in percentuale. Se metti giù $ 10,000 e acquisti una casa per il suo valore stimato di $ 100,000, prenderai in prestito $ 90,000. Di conseguenza, il rapporto LTV è del 90% (90,000/100,000).
Esempio 2: Se una proprietà è valutata a $ 200,000 e l'acquirente richiede un mutuo di $ 150,000, il Loan to value è del 75%.
Come Capire Loan-to-Value Rapporto?
Il calcolo del rapporto LTV è un passaggio essenziale nel processo di sottoscrizione del mutuo. Nell'acquisto di una casa, nel rifinanziamento di un mutuo esistente in un nuovo prestito o nella stipula di un prestito contro l'equità di un immobile, può essere applicato un rapporto LTV.
Quando valutano una domanda di mutuo, gli istituti di credito esaminano il rapporto LTV per determinare il rischio che sono disposti ad assumersi. Gli istituti di credito ritengono che vi sia una maggiore probabilità di insolvenza del prestito quando i mutuatari richiedono prestiti per somme pari o vicine al valore stimato (e quindi hanno un rapporto LTV più elevato). A causa del basso acconto, la proprietà richiede più equità.
L'importo dell'acconto, il prezzo di vendita e il valore stimato di un immobile sono le principali variabili che influenzano i rapporti LTV. Acconti più elevati e prezzi di vendita più bassi fanno sì che il rapporto LTV sia il più basso possibile.
In generale, la probabilità di approvare un prestito e un tasso di interesse inferiore aumenta con il rapporto LTV. Ci sarà anche una diminuzione della possibilità di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) come mutuatario.
Il rapporto LTV è solo uno dei criteri che determina l'idoneità di un mutuatario. Tuttavia, può avere un impatto significativo sul tasso di interesse che un mutuatario può ottenere. Quando il rapporto LTV di un richiedente è pari o inferiore all'80%, la maggior parte dei prestatori offrirà il tasso di interesse più basso possibile
Sebbene il tasso di interesse sui prestiti possa aumentare all'aumentare del rapporto LTV, i mutuatari con un rapporto LTV più elevato possono ancora beneficiare dell'approvazione del mutuo. Ad esempio, un rapporto LTV del 95% potrebbe garantire al mutuatario l'approvazione del mutuo. Possono, tuttavia, richiedere un tasso di interesse superiore di un intero punto percentuale al tasso applicato a un mutuatario con un rapporto LTV del 75%.
Se il rapporto LTV supera l'80%, un prestatore potrebbe richiedere al mutuatario di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata. Di conseguenza, l'importo totale del prestito aumenterà dallo 0.5% all'1% all'anno. Fino a quando il rapporto LTV è pari o inferiore all'80%, sono necessari pagamenti PMI. Il rapporto LTV diminuirà man mano che paghi il saldo del prestito e il valore della tua casa aumenta nel tempo.
Sebbene la legge non lo richieda, quasi tutti i prestatori richiedono un rapporto LTV dell'80% per i mutuatari per evitare il costo del PMI. Alcuni istituti di credito possono occasionalmente ignorare i mutuatari con un reddito elevato, pochi debiti o un portafoglio di investimenti considerevole.
Lo svantaggio principale delle informazioni di un LTV è che rappresenta solo l'ipoteca primaria di un proprietario di abitazione. Esclude anche altri debiti che potrebbero avere, come una seconda ipoteca o un mutuo per la casa, dai suoi calcoli. Il CLTV è un indicatore più accurato della capacità di un mutuatario di rimborsare un mutuo.
Quali fattori influenzano il rapporto LTV e il suo calcolo?
I tre elementi che influiscono sul rapporto prestito/valore sono il prezzo di vendita, l'acconto e il valore stimato. Una variazione di uno qualsiasi di questi importi può influire sul valore del prestito. E, di conseguenza, il livello di rischio per l'istituto finanziario e il tasso di interesse che applicano per il mutuo.
Acconto
L'acconto di un mutuatario è la somma di denaro che ha messo per un acquisto. Contribuendo all'acconto e ricevendo un mutuo ipotecario dal prestatore, il mutuatario e il prestatore acquistano congiuntamente la proprietà. Queste somme si sommano al prezzo totale del contratto per la proprietà. Il contributo del prestatore al prestito diminuisce all'aumentare dell'acconto del mutuatario. Ciò avvantaggia la capacità del mutuatario di ottenere un prestito e il tasso di interesse del prestito.
Se la proprietà che un mutuatario sta acquistando vale $ 200,000 e lui versa $ 40,000, o il 20% del prezzo di vendita, il prestatore finanzia i restanti $ 160,000, o l'80% LTV: $ 160,000 / $ 200,000 = 80%. Questo è un esempio di calcolo prestito-valore. Il rischio per la società finanziaria diminuisce man mano che aumenta l'acconto e diminuisce l'importo del prestito.
Prezzo del contratto di vendita
Il secondo fattore che influenza il calcolo del rapporto prestito/valore è il vendite prezzo di contratto. Anche se questo non è esplicitamente nella formula, è comunque un componente chiave. Con un prezzo di vendita inferiore, si riduce anche l'importo del mutuo necessario per l'acquisto dell'immobile. Quando il prezzo di vendita è più alto, l'importo del mutuo sarà più alto. Il prezzo di acquisto e il rapporto prestito/valore sono fondamentali perché il prezzo di acquisto non deve superare il valore stimato dell'immobile. Gli esempi in questa sezione presuppongono che il valore stimato e il prezzo di vendita siano gli stessi, ma non è sempre così.
Viene fornito un esempio del calcolo del rapporto prestito/valore: se un acquirente ha $ 50,000 da investire su una proprietà e il prezzo di vendita per quella proprietà è $ 200,000. Quindi il LTV sarebbe del 75%:($200,000-$50,000) / $200,000 = 75%
Valore stimato
Il valore stimato è il terzo elemento che influisce sul rapporto prestito/valore. L'istituto di credito determina il valore stimato della proprietà in base alle sue dimensioni, caratteristiche, posizione, condizione e confronto con proprietà simili nel quartiere. Utilizzando il valore stimato o il prezzo di vendita per calcolare LTV, a seconda di quale sia inferiore,
Un perito, un terzo neutrale estraneo alla vendita, stabilisce il valore di un immobile. Il perito determina il valore della proprietà utilizzando una varietà di informazioni. Il perito fornisce un valore stimato per la proprietà dopo l'analisi. Il prestatore, quindi, determina il rapporto LTV utilizzando la formula sopra menzionata prima di approvare il prestito di
Quando il rapporto LTV per i mutui per la casa è al 67%, l'acquirente ha diritto a un valore del prestito del 67% della proprietà.
Esempio di calcolo del valore del prestito
Ad esempio, immagina di acquistare una casa che valuta $ 100,000. Tuttavia, il proprietario è disposto a venderlo per $ 90,000. Se porti $ 10,000 come acconto per il mutuo, avrai bisogno di un prestito di $ 80,000. Pertanto, ne risulterà un rapporto LTV dell'80% (ovvero 80,000/100,000). Supponendo di aumentare l'importo dell'acconto a $ 30,000, il mutuo ipotecario richiesto sarà ora di $ 60,000. Questo calcolo renderebbe il rapporto LTV del 60% (ovvero 60,000/100,000)
Cosa significa 80% LTV?
In generale, un eccellente rapporto prestito/valore dovrebbe essere al massimo dell'80%. Un LTV alto è superiore all'80%. Ciò significa che i mutuatari possono pagare costi di prestito più elevati, hanno bisogno di un'assicurazione ipotecaria privata o il prestatore può persino rifiutare un prestito. LTV superiori al 95% sono inaccettabili.
Cos'è un eccellente rapporto prestito/valore?
La maggior parte degli istituti di credito considera l'80% un buon rapporto prestito/valore (LTV). Qualcosa di meno di questo numero è ancora meglio. Ricorda che quando l'LTV aumenta oltre l'80%, i costi di prestito possono aumentare o gli istituti di credito possono negare i prestiti. Mentre alcuni istituti di credito e programmi di prestito hanno un LTV massimo dell'80%, altri hanno un LTV massimo del 95%. Un buon LTV è pari o inferiore alla soglia di accettazione del prestatore: 80% o meno.
Come calcolo il mio LTV?
Dividendo semplicemente l'importo del prestito per il valore del bene o la garanzia utilizzata come garanzia si ottiene il calcolo del valore del prestito (LTV). Nel caso di un mutuo, dividere il saldo del mutuo per il valore stimato dell'immobile.
Il 30% è un buon LTV?
Un rapporto LTV basso è buono. Un rapporto LTV basso attira i prestatori e migliora le possibilità di un acquirente di ottenere rapidamente un prestito. La probabilità di approvare un prestito d aumenta al diminuire del LTV. Pertanto, un calcolo Loan-To-Value del 30% è favorevole.
Che cos'è un prestito LTV al 95%?
Se il rapporto LTV per i mutui è del 95%, l'acquirente ha diritto a un prestito dalla banca pari al 95% del valore dell'immobile. La banca copre così il 95% del prestito. Con un mutuo al 95%, puoi prendere in prestito fino al 95% del prezzo di acquisto della proprietà, lasciandoti con un acconto del 5%. Con un mutuo LTV (loan-to-value) del 95%, puoi prendere in prestito il 95% del valore della tua casa.
Qual è il significato di Loan to Value (LTV)
Le istituzioni finanziarie e altri istituti di credito utilizzano rapporti prestito/valore per valutare il rischio di prestito di un acquirente. Le istituzioni finanziarie e altri istituti di credito valutano il rapporto prestito/valore (LTV) prima di approvare un mutuo come misura del rischio di prestito. Gli istituti di credito considerano le valutazioni dei prestiti LTV elevate come prestiti a rischio più elevato. Attraverso la divisione dell'importo del prestito per il valore stimato, si può calcolare LTV.
Conclusione
I mutuatari con un rapporto LTV più elevato possono ancora essere approvati per un mutuo, anche se il tasso di interesse su un prestito può aumentare con l'aumentare del rapporto LTV. Su tassi di interesse, il rapporto LTV ha effetto. Quando il rapporto prestito/valore è inferiore, ottenere un prestito con un tasso di interesse inferiore è più semplice perché il rischio di credito è significativamente inferiore.
Quando si tratta di un mutuo per la casa, il rapporto prestito/valore è il fattore più cruciale sia per i mutuatari che per i prestatori. Perché stai ancora aspettando? Calcola il tuo rapporto LTV, individua la banca o la finanziaria più vicina a te e invia la richiesta di mutuo il prima possibile.
Domande frequenti sui rapporti prestito/valore
Che cos'è il rapporto tra prestito e valore?
Le istituzioni finanziarie e altri istituti di credito valutano il rischio del prestito osservando il rapporto prestito/valore (LTV) prima di approvare un mutuo
Come si calcola il valore del prestito?
Semplicemente dividendo l'importo del prestito per il valore del bene o la garanzia utilizzata.
Il 40% è un buon LTV?
Un rapporto LTV basso è buono. Un rapporto LTV basso attira i prestatori e migliora le possibilità di un acquirente di ottenere rapidamente un prestito
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